Дело № 2-1863/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н., 

при секретаре судебного заседания Пенкиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 16 августа 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 280 701,75 руб. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.4 кредитного договора дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 кредитного договора согласно графику погашения составляет 29,90 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения. В нарушение п. 2.5 кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойки 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 4 734 470,80 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 257 495,70 руб., просроченная задолженность по процентам – 199 437,21 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 015 804,47 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 2 261 733,42 руб. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-74809/14 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 734 470,80 руб., в том числе сумма основного долга – 257 495,70 руб., сумма начисленных процентов – 199 437,21 руб., сумма пени – 4 277 537,89 руб.; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 872 руб. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, направила отзыв на возражения ответчика, в котором указала, что истец не согласен с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности. Учитывая, что по условиям кредитного договора ответчик обязался вносить ежемесячные аннуитетные платежи (основной долг и проценты) согласно графику погашения кредита, следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу. Ответчик утверждает, что не был уведомлен о смене реквизитов для оплаты задолженности по кредитному договору. Данный довод не соответствует действительности. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3 Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает банк права принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и наличной форме. Кроме того, ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство внесением долга в депозит в соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации. Временной администрацией по управлению кредитной организацией ОАО Банк «Западный» было издано распоряжение № 13-ВА от 24.04.2014. В вышеуказанном распоряжении были указаны новые реквизиты для перечисления денежных средств заемщиков – физических лиц и юридических лиц в счет погашения задолженности по кредитам. Данные реквизиты были направлены во все отделения банка, где впоследствии были вывешаны для обозрения. Также новые реквизиты были разосланы Временной администрацией всем заемщикам ОАО «Банк «Западный». Руководителем временной администрации по управлению ОАО Банк «Западный» ФИО4 было направлено письмо Генеральному директору Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО5 с просьбой разместить на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в сети Интернет информацию об офисах ОАО Банк «Западный», где принимают наличные денежные средства в погашение кредитов. 09.10.2014 Конкурсный управляющий государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя конкурсного управляющего ФИО3 издал распоряжение о прекращении с 10.10.2014 приема наличных платежей банка через кассу и кассы региональных подразделений; доведении до клиентов информации о реквизитах, по которым возможно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам и т.д. (прилагается). Данное распоряжение с реквизитами было разослано во все дополнительные офисы, кассы и кассы региональных подразделений банка. 27.11.2014 осуществлялась рассылка писем всем клиентам ОАО Банк «Западный» с информацией об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, о чем свидетельствует выписка из реестра отправки писем №, где за номером 20419 на странице 359 значится отправление письма в адрес ФИО1 Кроме того, вся необходимая информация была доступна на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов» в сети Интернет. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещена надлежаще. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, указал, что согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому платежу. При исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. С исковым заявлением в суд истец обратился 06.05.2019. Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, сформированной до 06.05.2016 заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абзаца второго пункта 2 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части. ОАО Банк «Западный» предоставил кредит 22.07.2013, а дата обращения с иском 06.05.2019. Число составило 72 месяца, срок предоставленного кредита является, как указано в договоре 60 месяцев, таким образом, истец пропустил 12 месяцев для обращения с иском в суд. Просил суд применить последствия пропуска исковой давности. Также пояснил, что ответчик погашала кредит, но потом филиал банка в г.Омске исчез, в связи с чем у нее не имелось возможности исполнять свои обязательства по договору. Пояснил, что по утверждениям ответчика она сумму задолженности погасила в полном объеме досрочно. Указал, что доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, не имеется.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО Банк «Западный» с заявлением-анкетой, в котором просила банк предоставить ей кредит на сумму 200 000 руб. сроком на 60 месяцев. 

Также в своем заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена с информацией о процедурах и условиях кредитования и страхования жизни, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности. О кредитном продукте, за получением которого обратилась в банк, ей даны разъяснения, по результатам которых она полностью понимает условия кредитования.

Приказом председателя Правления ОАО Банк «Западный» от 18.12.2012 № 01-509 были утверждены Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов. Настоящие Правила вместе с заявлением и тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор). 

Из пункта 2.1.4 Правил предоставления открытым акционерным обществом Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, предоставляя в банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся в настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил. 

В соответствии с п. 2.1.3 Правил, датой заключения договора является дата проставления отметки банка на подписанном клиентом заявлении. В удостоверение факта заключения договора банк выдает клиенту экземпляр заявления с отметкой банка. 

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 280 701,75 руб. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом 29,90% годовых.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что получила заявление о присоединении, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (Правила), Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 280 701,75 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1.1 Правил банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 

Пунктом 4.2.1 Правил предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет. 

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора способ получения кредита – на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный» №.

В соответствии с п. 4.2.4 Правил погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. 

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж составляет 9 073,31 руб., последний платеж – 9 076,55 руб.

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: клиент обязан обеспечивать на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения. Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документом со счета в погашение задолженности клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно Графику погашения (п. 4.2.7 Правил). 

Как следует из искового заявления и материалов дела, принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно пункту 4.5.1 Правил, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 14.02.2019 года задолженность ответчика перед банком составляет 4 734 470,80 руб., из которых: 257 495,70 руб. – просроченная ссудная задолженность, 199 437,21 руб. – просроченная задолженность по процентам, 2 015 804,47 руб. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 2 261 733,42 руб. – пени на сумму задолженности по процентам.

Согласно пункту 4.4.1.3 Правил, Банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе, в случае если клиент нарушил на пять и более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями Договора.

Из выписки по счету клиента следует, что ФИО1 нарушены установленный срок уплаты начисленных процентов и срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями Договора.

Истцом ответчику была направлена претензия о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 4 729 901,48 руб., которая оставлена ФИО1 без внимания.

Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. 

В подтверждение уплаты денежных средств по кредиту, представителем ответчика представлены следующие платежные документы: приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 075 руб., приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 080 руб., приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 080 руб., чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 500 руб., приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 080 руб., приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 075 руб., приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 075 руб., приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 075 руб., приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 073,31 руб., приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 073,31 руб.

Из представленных истцом выписок по счету № следует, что все указанные платежи были учтены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Также представителем ответчика были представлены кассовые чеки АО «ОТП Банк» от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 150 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 150 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 150 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 150 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 150 руб.

Однако, суммы оплаты по данным кассовым чекам не могут быть приняты судом во внимание, поскольку они не имеют отношения к погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО Банк «Западный». Представленный приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500 руб., также не является доказательством оплаты денежных средств в счет погашения кредита, поскольку назначение платежа – комиссия за справку об остатке ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, довод стороны ответчика о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Как указано выше, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 4 734 470,80 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 257 495,70 руб., просроченная задолженность по процентам 199 437,21 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 015 804,47 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 2 261 733,42 руб.

Ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По правилам п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. 

Установлено, что погашение кредита и уплату процентов заемщику надлежало производить ежемесячными платежами в размере 9 073,31 руб. в даты, указанные в Графике погашения. Последний платеж в размере 9 076,55 руб. надлежало произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения.

Поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за три года до предъявления в суд настоящего иска. Остальная задолженность, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей, взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности.

С исковым заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует оттиск штампа почтового отделения отправителя на конверте. 

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, сформированной до ДД.ММ.ГГГГ заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части. 

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

В данной связи, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по дату начисления истцом задолженности, что отражено в представленном им расчете суммы задолженности по кредитному договору).

При этом суд отмечает, что поскольку заемщик ФИО1 платежи в счет погашения кредита вносила с нарушением срока, установленного графиком, в результате таких нарушений поступавшая от заемщика сумма распределялась по правилам ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации в первую очередь на погашение процентов, в оставшейся части – на погашение суммы основного долга.

Нарушение графика погашения кредита в виде просрочек, внесения платежей в меньших суммах привело к изменению суммы основного долга по кредиту (фактического остатка ссудной задолженности), и как следствие, сумм начисляемых процентов. То есть график платежей фактически изменился, т.к. в результате действий ответчика изменилось соотношение суммы основного долга и суммы процентов в составе суммы ежемесячного платежа – 9 073,31 руб.

При таком положении, расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выглядит следующим образом:

Дата исполнения

обязательства

Сумма основного долга

Сумма процентов

23.05.2016

4 554,50 руб.

4 518,81 руб.

22.06.2016

4 811,89 руб. 

4 261,42 руб.

22.07.2016

4 929,82 руб. 

4 143,49 руб.

22.08.2016

4 916,55 руб.

4 156,76 руб.

22.09.2016

5 041,06 руб.

4 032,25 руб.

24.10.2016

5 042,77 руб.

4 030,54 руб.

22.11.2016

5 540,11 руб.

3 533,20 руб.

22.12.2016

5 554,05 руб.

3 519,26 руб.

23.01.2017

5 457,52 руб.

3 615,79 руб.

22.02.2017

5 815,02 руб.

3 258,29 руб.

22.03.2017

6 165,62 руб.

2 907,69 руб.

24.04.2017

5 813,06 руб.

3 260,25 руб.

22.05.2017

6 440,37 руб.

2 632,94 руб.

22.06.2017

6 321,82 руб.

2 751,49 руб.

24.07.2017

6 398,78 руб.

2 674,53 руб.

22.08.2017

6 801,53 руб.

2 271,78 руб.

22.09.2017

6 817,58 руб.

2 255,73 руб.

23.10.2017

6 990,71 руб.

2 082,60 руб.

22.11.2017

7 229,69 руб.

1 843,62 руб.

22.12.2017

7 407,36 руб.

1 665,95 руб.

22.01.2018

7 539,93 руб.

1 533,38 руб.

22.02.2018

7 731,41 руб.

1 341,90 руб.

22.03.2018

8 038,60 руб.

1 034,71 руб.

23.04.2018

8 101,51 руб.

971,80 руб.

22.05.2018

8 385,08 руб. 

688,23 руб.

22.06.2018

8 550,55 руб.

522,76 руб.

23.07.2018

12 035,09 руб.

305,63 руб.

Итого:

178 431,98 руб.

69 814,77 руб.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано выше, согласно пункту 4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. Из указанного, что размер неустойки составляет 365% годовых.

Истцом заявлены требования о взыскании пени: 2 015 804,47 руб. – за нарушение обязательств по возврату основного долга, 2 261 733,42 руб. – за нарушение обязательств по возврату процентов.

Исходя из положений ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таком положении, по правилам указанной нормы, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика суммы пени, рассчитанной на задолженность, по которой истек срок исковой давности.

В то же время, судом установлено, что по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом не пропущен. 

Соответственно, за указанный период просрочки размер пени, рассчитанной за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу (178 431,98 руб.) составляет: 980 915,67 руб., размер пени, рассчитанной за несвоевременное погашение задолженности по процентам (69 814,77 руб.) составляет 499 048,54 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет суду право уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание вышеизложенное, размер неисполненного обязательства и начисленной неустойки, чрезмерно высокий предусмотренный договором размер неустойки, составляющий 365% годовых, учитывая также длительное бездействие истца, не принимавшего мер ко взысканию задолженности в судебном порядке, суд считает размер неустойки подлежащей уменьшению до 30 000 руб. за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу, и до 15 000 руб. за несвоевременное погашение задолженности по процентам. 

Представитель ответчика в ходе рассмотрения дела указывал, что ФИО1 не могла вносить платежи в счет погашения кредитной задолженности по причине отсутствия филиала банка в г.Омске. 

Установлено, что решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Конкурсным управляющим ОАО Банк «Западный» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика направлялось уведомление о погашении заложенности по новым реквизитам, что подтверждается списком простых писем от ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов» в сети Интернет также опубликованы платежные реквизиты для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе ОАО Банк «Западный».

Ответчик, являясь заемщиком, не предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения им своих обязательств.

В соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие, в том числе в случае отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Таким образом, доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств по вине кредитора ответчиком не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца в счет задолженности по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию денежная сумма в размере 293 246,75 руб., из которых: 178 431,98 руб. – просроченная ссудная задолженность, 69 814,77 руб. – просроченная задолженность по процентам, 30 000 руб. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 15 000 руб. – пени на сумму задолженности по процентам. 

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 31 872 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявленные истцом исковые требования в сумме 4 734 470,8 руб. подлежат удовлетворению судом частично, в общей сумме 293 246,75 руб.

При этом суд отмечает, что снижение размера неустойки по инициативе суда не может влиять на размер судебных расходов, взыскиваемых в возмещение государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд.

Исходя из п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с этим взысканию с ответчика подлежала сумма задолженности по кредитному договору в размере 1 728 210,96 руб., из которых: 178 431,98 руб. – просроченная ссудная задолженность, 69 814,77 руб. – просроченная задолженность по процентам, 980 915,67 руб. – пени по основному долгу, 499 048,54 руб. – пени на сумму задолженности по процентам, что составляет 36,5 % от цены заявленных истцом требований. 

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 633,28 руб. 

В остальной части по правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате государственной пошлины не могут быть возложены на ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 293 246 рублей 75 копеек, из которых: 178 431 рубль 98 копеек – просроченная ссудная задолженность, 69 814 рублей 77 копеек – просроченная задолженность по процентам, 30 000 рублей – пени на сумму задолженности по основному долгу, 15 000 рублей – пени на сумму задолженности по процентам; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 633 рубля 28 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 21 августа 2019 года.