...

№ 2-2842/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

при участии представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от 06.09.2017 сроком 11.12.2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк СОЮЗ» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании досрочно долга по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк СОЮЗ» (далее – «Банк СОЮЗ» (АО), истец) обратилось с иском к ФИО2 (далее – ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании досрочно задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23.03.2016 в размере 512 786 руб. 93 коп., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 328 руб.

В обоснование требований истец указал, что 23.03.2016 ФИО2 был предоставлен кредит на основании его заявления-оферты. Кредит предоставлен в размере 550 000 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка по договору – 22% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15 169 руб. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал его условия, не исполняя свои обязанности по внесению платежей в размере и сроки, предусмотренные договором, в связи с чем образовалась задолженность. Банком направлено заемщику требование о досрочном возврате кредита. До настоящего момента задолженность остается непогашенной. По состоянию на 31.08.2017 задолженность по кредиту составляет 512 786 руб. 93 коп., из которых: основной долг – 474 885 руб. 28 коп., проценты – 37 901 руб. 65 коп. 

Представитель истца в судебном заседании требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайство об отложении судебного заседания не заявила, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного разбирательства извещена.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договорами. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Правила предоставления «Банком СОЮЗ» (АО) потребительских кредитов физическим лицам определяют понятие кредитного договора как заключенный между Банком и клиентом договор путем предоставления заемщиком кредитору заявления и его акцепта «Банком СОЮЗ», состоящий из заявления и настоящих Правил, который вступает в силу со дня акцепта Банком заявления на кредит. При этом заявление на кредит - документ установленной Банком формы, содержащий сведения о клиенте, индивидуальные условия кредитования клиента и предложение (оферту) клиента заключить договор. Акцептом оферты являются действия Банка по предоставлению кредита.

Как следует из преамбулы заявления-оферты о предоставлении «Банком СОЮЗ» (АО) потребительского кредита 

<

***> от 23.03.2016, ФИО2 предложил рассмотреть его заявление-анкету (оферту) на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в Правилах предоставления «Банком СОЮЗ» (АО) потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), с которыми ознакомлен и обязуется их соблюдать. Акцептом оферты являются действия Банка по открытию банковского счета, предоставлению кредита.

Ответчик ФИО2 ознакомлена с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Заявление-оферта ФИО2 о предоставлении кредита содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, номер счета, дату открытия счета, а также условия и порядок расчетов по кредиту.

В частности, соглашением сторон определено, что клиенту предоставлен кредит в сумме 550 000 руб., сроком действия - не позднее 60 месяцев с даты акцепта настоящего заявления-оферты, процентная ставка по кредиту - 22% годовых, фиксированная процентная ставка - 24% годовых.

Банком истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 550 000 рублей, что следует из выписки по счету за период с 23.03.2013 по 22.05.2017.

Таким образом, между «Банк СОЮЗ» (АО) и ФИО2 23.03.2016 заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 550 000 руб., под 22% годовых со сроком действия – 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, равно как суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Пунктом 3.1 Правил предусмотрено, что погашение кредита и процентов осуществляется путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика в валюте кредита, указанного в заявлении-оферте, на соответствующий (ие) счет (а) «Банка СОЮЗ» (АО).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита производится аннуитетными платежами 20 числа каждого календарного месяца, начиная с 20.04.2016, процентный период установлен с 21 числа каждого календарного месяца, предшествующего погашению аннуитетного платежа, по 20 число календарного месяца, в котором осуществляется такое погашение (кроме первого процентного периода)

Согласно пункту 2.4 Правил, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в размере, указанном в заявлении-оферте, не позднее 3-х рабочих дней, считая с даты выполнения всех условий, необходимых для заключения договора. 

Пунктом 2.7 Правил установлено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика. Проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой по Кредиту, указанной в заявлении-оферте. Проценты за пользование Кредитом начисляются ежемесячно в дату ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 3.3.1 Правил). Проценты начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) по возврату кредита, установленной на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов, исходя из фактического количества календарных дней процентного периода и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году (365 / 366) (пункты 3.3.4, 3.4 Правил).

При этом пунктом 3.12 Правил предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита. 

За нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного платежа за весь срок неисполнения обязательств (пункт 12.1 Индивидуальных условий). 

В нарушение условий кредитного договора, ответчик взятые на себя обязательства не исполнил в полном объеме, допустил просрочку уплаты основного долга и процентов.

На момент обращения «Банка СОЮЗ» (АО) в суд с настоящим иском, задолженность ФИО2 не погашена.

Согласно расчету задолженности, в счет погашения основного долга ответчик внес денежные средства в сумме 75 114 руб. 72 коп. Таким образом, сумма основного долга составила 474 885 руб. 28 коп. (550 000 руб. – 75 114 руб. 72 коп.. 

Процентная ставка по кредиту составила - 22%, Банком начислены проценты по формуле: задолженность по основному долгу x 22% x количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней в году за период с 24.03.2016 по 22.08.2017 в сумме 159 259 руб. 40 коп. Уплачены ответчиком проценты в сумме 122 249 руб. 41 коп., соответственно, остаток по данному виду задолженности составил 37 009 руб. 99 коп. (159 259 руб. 40 коп. – 122 249 руб. 41 коп.)

Как следует из выписки по счету, ответчиком допускались просрочки внесения платежей. По вышеуказанной формуле на сумму просроченной задолженности начислены проценты за пользование просроченным кредитом в общей сумме 920 руб. 57 коп. Ответчиком в счет погашения процентов внесены платежи в общей сумме 28 руб. 91 коп., соответственно, задолженность по процентам за пользование просроченным кредитом составила 891 руб. 66 коп. (920 руб.57 коп – 28 руб. 91 коп.)

Итого, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика, составляет 37 901 руб. 65 коп. (891 руб. 66 коп. + 37 009 руб. 99 коп.)

Расчет основного долга и процентов, представленный истцом, судом проверен и принят. Ответчик расчет истца не оспорил, контррасчет не представил, также как и доказательства наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако каких - либо доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга, либо доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств при отсутствии своей вины, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 взятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем требование банка о взыскании с ФИО2 основного долга и процентов является обоснованным.

С учетом изложенного, с ФИО2 подлежит взысканию в пользу «Банка СОЮЗ» (АО) задолженность по кредитному договору №01/0008/16-ПКС/71 от 23.03.2016 в размере 512 786 руб. 93 коп., из которых: основной долг – 474 885 руб. 28 коп., проценты за пользование кредитом – 37 901 руб. 65 коп. 

Также из п. 7.1 Правил предоставления потребительских кредитов следует, что кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей по кредитному договору, отказаться от предоставления кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного ФИО2 кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств в размере 550 000 руб., находит обоснованными доводы представителя истца о том, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором.

В силу изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требования «Банк СОЮЗ» (АО) о расторжении кредитного договора 

<

***> от 23.03.2016, заключенного между «Банк СОЮЗ » (АО) и ФИО2

Истцом в адрес заемщика направлялось требование № 2084 досрочном исполнении обязательств по указанному кредитному договору, которое ответчиком не было исполнено. Данное обстоятельство подтверждается требованием от 18.07.2017 № 2084, а также реестром отправлений заказных писем от 25.07.2017.

Таким образом, у истца возникло право требовать расторжение кредитного договора путем предъявления иска в суд.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Исчисленный судом в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору №01/0008/16-ПКС/71 от 23.03.2016 составляет 8 328 руб. 00 коп., кроме того истцом заявлено требование неимущественного характера, которое облагается государственной пошлиной при подаче в суд в размере 6 000 рублей. Всего подлежит уплате государственная пошлина в размере 14 328 руб.

Истцом при подаче иска по платежному поручению № 772 от 07.09.2017 государственная пошлина была уплачена в сумме 14 328 руб.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 14 328 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка СОЮЗ (акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка СОЮЗ (акционерное общество) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23 марта 2016 года в размере 512 786 рублей 93 копеек, из которых:

- 474 885 рублей 28 копеек - основной долг,

- 37 901 рубль 65 копеек - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка СОЮЗ (акционерное общество) понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 328 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

...

...

Судья Л.А. Шукшина

...

...