дело № 2-619/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018 года г. Палласовка

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Лобачевой В.Б., единолично,

при секретаре Ахмедовой М.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Лето банк» о признании условий кредитного договора недействительными (ничтожными), расторжении договора и взыскании имущественного ущерба,

установил:

ФИО1, в лице представителя ФИО2, обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Лето банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») о признании условий кредитного договора недействительными (ничтожными), расторжении договора и взыскании имущественного ущерба. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор № «СУПЕР ЛЕТО» от 26.06.2014г., была получена кредитная карта № с установленным кредитным лимитом 262000 рублей. Условия кредитного договора предусматривают оплату истцом комиссии за ведение счёта, комиссии за операцию выдачи наличных по договору в банкоматах банка, наличными в кассах банка, наличными сторонних банка с использованием карты. За период с 21.07.2014 по 20.03.2018 истцом оплачено ответчику 124581 руб. в качестве комиссии, отражённой в графике платежей, 12900 руб. в качестве комиссии за снятия денежных средств, отражённой в выписке по кредиту на 22.06.2018. Считает, что действия ответчика по взиманию комиссии ущемляют права истца как потребителя. При заключении договора между истцом и ответчиком комиссии предусмотрены за стандартные действия, без которых нельзя заключить договор и его исполнить. Такие условия являются недействительными (ничтожными). Денежная сумма, оплаченная ответчику в качестве комиссии, подлежит возврату.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены своевременно и надлежащим образом. От представителя ФИО2 поступило заявление, в котором он просил отказать в применении последствия пропуска срока исковой давности. Считает, что истцом не пропущен срок исковой давности, та как он исчисляется с момента последнего платежа по кредиту, а последний платеж произведён 20.03.2018. Просил удовлетворить заявленные требования в полном объёме и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился. Представил возражения на исковые требования, в которых просил применить последствия пропуска срока исковой давности – отказав в удовлетворении заявленных требований. Указал также, что заключенный кредитный договор является смешанным: кредитный договор, договор банковского счёта и соглашение об использовании простой цифровой подписи. При получении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору. Он принял на себя все права и обязанности, определённые договором, в соответствии со своим волеизъявлением. Само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счёта клиента ещё не свидетельствует о том, что он лишён возможности распоряжения всеми денежными средствами. Так, он может оставить эти денежные средства на счёте для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчётах. В связи с чем, предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка. Взимание данной комиссии не противоречит действующему законодательству, так как использование истцом карты при проведении безналичных расчётов не ведёт к комиссионным расходам. У ФИО1 была возможность воспользоваться кредитными денежными средствами без уплаты комиссии. Кроме того, заявленная истцом сумма комиссий не соответствует действительности. С него списана комиссия в размере 12900 руб. за выдачу наличных денежных средств и 25938 руб. за страхование. При заключении кредитного договора истец выразил желание быть застрахованным. Сумма комиссии за страхование входила в размер ежемесячного платежа и была отключена по заявлению истца. Банком начислена комиссия в соответствии с тарифами - комиссия за неразрешённый пропуск платежа. Истец имеет задолженность в размере 20 586 руб. 17 коп. в связи с чем невозможно закрыть счёт по кредитному договору. Просил в иске отказать. 

Изучив материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих исковых требований или возражений.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Положениями ст. 811 ГК РФ устанавливается, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со статьи 166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1.1 Устава Публичного акционерного общества «Почта Банк» изменено наименование Банка с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» (решение №01/16 от 25 января 2016 года) (л.д.67-70).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что 26 июня 2014 года между ФИО1 и ОАО «Лето Банк» заключён кредитный договор №, согласно которому ответчик выдал истцу банковскую карту № с кредитным лимитом 262000 рублей, датой закрытия кредитного лимита 30 июня 2014 года, а также установлен ежемесячный платеж в размере 14 100 рублей.

Неотъемлемыми частями заключённого между сторонами договора являются, в том числе, заявление истца о предоставлении кредита, Тарифы и Условия, содержащие общие положения договора, условия договора о размере процентной ставки, о размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемых Банком услуг, с содержанием которых ФИО1 ознакомилась и согласилась, а также обязалась неукоснительно выполнять условия договора, что подтверждается её подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Тарифами по предоставлению потребительского кредита «Супер Лето» банк установил, что комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах установлена в размере 3 %, минимум 300 рублей; ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты «Стандарт» составляет 0,99%; комиссия за неразрешённый пропуск платежа: за первый – 750 рублей.

Пунктом 7.1 Условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что Клиент имеет право закрыть Счёт в любое время при условии погашения задолженности в полном объёме и выполнении всех обязательств по Договору на основании письменного заявления. 

Согласно выписке по кредиту ФИО1(л.д.115-116), в размер её ежемесячного платежа входила комиссия за участие в программе страховой защиты, с которой она была согласна, подписав заявление. Кроме того, в заявлении указано, что участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора (п.9.3 заявления). Оплаченная истцом сумма комиссии за участие в программе страховой защиты, до момента отзыва согласия быть застрахованным, составила 25938 рублей. С истца была списана комиссия в размере 12 900 рублей за выдачу наличных денежных средств, которая также предусмотрена Тарифами, являющимися составной и неотъемлемой частью договора. Данная комиссия является самостоятельной банковской услугой, у Клиента была возможность воспользоваться кредитными денежными средствами без уплаты комиссии. Заключённый сторонами договор не содержит условий об уплате владельцем (держателем) кредитной карты комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчётов путём оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) и условия договора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчётных операций по получению наличных денежных средств, являющихся самостоятельной банковской услугой, оказываемой с применением специализированных технических устройств и специальных каналов связи. Истец выбрал конкретный способ предоставления кредита – на банковскую карту. В апреле 2015 года ФИО1 допустила неразрешённый пропуск платежа, в связи с чем банк начислил комиссию в размере 750 рублей, которая предусмотрена Тарифами (л.д. 85).

Кроме того, не подлежит удовлетворению и требование истца о закрытии счета №, открытого по кредитному договору № «Супер Лето» от 26 июня 2014 года, так как имеется задолженность перед Банком по состоянию на 30 октября 2018 года в сумме 20 586 рублей 17 копеек, что подтверждается выпиской по кредиту.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

При таких обстоятельствах, нарушение норм ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отсутствует.

При рассмотрении дела представителем ответчика было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Общий срок исковой давности согласно ст. 196 ГК РФ составляет три года.

В силу ч. 2 ст. 197 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учётом вышеприведенных норм материального права, суд приходит выводу, что истцом пропущен срок предъявления исковых требований к ответчику. Истцом заявлены требования о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита по договору, применении последствия недействительной сделки; взыскании с ответчика в пользу истца причинённого имущественного ущерба в размере 12900 рублей- комиссии за снятие денежных средств, отражённой в выписке по кредиту 22 июня 2018 года, 124581 рублей комиссии отражённой в графике платежей, расторжении кредитного договора № «Супер Лето» от 26 июня 2014 года в связи с полным погашением кредита в срок, указанный по договору и графику платежей; закрытии счёта №, открытого по кредитному договору № «Супер Лето» от 26 июня 2014 года в связи с полным погашением кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и расходов на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей, то есть о применении последствий недействительности ничтожной сделки. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, исполнение кредитного договора ФИО1 началось 21 июля 2014 года, с этого же времени началось течение срока исковой давности и закончилось 21 июля 2017 года.

Исковое заявление направлено истцом в суд 3 октября 2018 года по истечении срока исковой давности. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Поскольку ответчиком до вынесения судом решения заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, истечение срока является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «Лето банк» о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита по договору, применении последствия недействительной сделки; взыскании с ответчика в пользу истца причинённого имущественного ущерба в размере 12900 рублей- комиссии за снятие денежных средств, отражённой в выписке по кредиту 22 июня 2018 года, 124581 рублей комиссии, отражённой в графике платежей, расторжении кредитного договора № «Супер Лето» от 26 июня 2014 года в связи с полным погашением кредита в срок, указанный по договору и графику платежей; закрытии счёта №, открытого по кредитному договору № «Супер Лето» от 26 июня 2014 года в связи с полным погашением кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и расходов на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Палласовский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме (срок изготовления мотивированного решения – 3 декабря 2018 года).

Судья В.Б.Лобачева