Дело №...

Поступило 10.02.2021

УИД 54RS0№...-28

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2021 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего Пыреговой А. С.

При секретаре Цайтлер В. В

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КО.ина О. С. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

КО.ин О.С. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о взыскании несанкционированно списанных денежных средств в размере 48 700 рублей, неустойки за удержание чужих денежных средств в размере 436,04 рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований в размере 48 700 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, судебных расходов по оплате представителя, штрафа в размере 50% взысканной в его пользу суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №... на индивидуальных условиях №F0I№.... Обслуживание кредитной карты осуществлялось на основании Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», действовавшего с ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о несанкционированном снятии с его кредитного счета денежных средств на сумму 48 700 рублей. При этом, в момент снятия денежных средств банковская карта находилась у истца, ПИН-код он никому не сообщал, третьим лицам карту не передавал, код подтверждения SMS не получал и не предъявлял. Истец сразу же обратился в банк по горячей линии и сообщил о не санкционированном списании и заблокировал карту.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о возврате денежных средств через горячую линии, а ДД.ММ.ГГГГ направил письменное заявление в АО «Альфа-Банк», ДД.ММ.ГГГГ направил заявление на электронную почту банка.

ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику досудебную претензию с требованием о возврате несанкционированно списанных денежных средств, уплаты неустойки за удержание денежных средств, неустойки на несвоевременное удовлетворение требований.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил ответ, в котором в удовлетворении требований истца отказал, ссылаясь на условия договора обслуживания.

Не согласившись с отказом банка в удовлетворении требований, истец обратился в суд.

Истец КО.ин О.С. в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца – ФИО1, в судебном заседании исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что истец не совершал операций по переводу денежных средств, а действия были совершены путем мошеннических действий. При этом именно ответчик обязан доказать, что распоряжение на списание денежных средств поступило именно от истца и никаких мошеннических действий с мобильным устройством, банковской картой, счетом, сим-картой истца не производилось. Представленные ответчиком выписки из электронных журналов истец считает ненадлежащими доказательствами, поскольку они не имеют никаких идентификационных знаков, не понятно кем сформированы, никем не заверены. Факт входа в мобильное приложение под верным ID с аналогичной модели устройства сам по себе не может являться доказательством того, что распоряжение было выдано именно истцом, а не кем-то другим.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве и дополнении к нему, суть которых сводится к тому что все операции по переводу денежных средств с карты №... были совершены истцом лично, либо Истец нарушил условия Договора, передав мобильное устройство/доступ к нему, что повлекло неблагоприятные последствия для Истца, за которые Банк не несет ответственности. 

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материал дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

В ходе судебного разбирательства было установлено и не оспаривается сторонами, что истец является фактическим владельцем номера №..., оператором мобильной связи обслуживающий указанный номер является ПАО «...». 

ДД.ММ.ГГГГ между КО.иным О. С. и АО «Альфа-Банк» был заключен Договор потребительского кредит, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, которому присвоен №F0I№..., по условиям которого АО «Альфа-Банк» обязался предоставить лимит кредитования в размере 50 000 рублей с неопределенным сроком, действующим до дня расторжения договора, под 24,49% годовых, а истец обязалась возвратить полученный кредит и оплатить проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, согласно условиям договора. 

Сторонами не оспаривается, что во исполнение Кредитного договора и ДКБО Истцу открыт рублевый счет №..., выпущена и выдана банковская карта «...» №..., что подтверждается распиской в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ с карты истца №... были совершены расходные операции на общую сумму 48 700 рублей, а именно было произведено два платежа на сумму 43 200 рублей и 5 500 рублей.

В рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ истцом подключена и используется услуга «Альфа-Мобайл» с указанием номера телефона №..., что подтверждается выпиской из электронного журнала истории подключения к каналам, дистанционного банковского обслуживания «Альфа-Мобайл». 

Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» истец использует услугу с помощью мобильного устройства ....

Подключение к мобильному приложению «Альфа-Мобайл» с ... осуществлено ДД.ММ.ГГГГ с использованием одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона Истца №.... 

ДД.ММ.ГГГГ в 18:02:49 (мск) с мобильного устройства Истца ... был осуществлен успешный вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл». 

Далее в 18:05:36 (мск) через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» совершена операция «Перевод с карты на карту», а именно: операция по переводу денежных средств с кредитной карты Истца №... (выпущена к счету истца №...) на кредитную карту №... стороннего банка для погашения задолженности на сумму 43 200,00 рублей.

Для подтверждения совершения вышеуказанной операции истцом был введен одноразовый пароль из PUSH –сообщения, направленного согласно условиям ДКБО на мобильное устройство истца, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл». Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по транзакциям по карте истца №..., выпиской из электронного журнала направленных сообщений.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:10:05 (мск) с мобильного устройства Истца ... опять был осуществлен успешный вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл». 

Далее в 18:10:25 (мск) в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» был осуществлен перевод денежных средств в сумме 3 450,40 рублей между счетами, открытыми на имя истца, а именно: с текущего счета Истца №... на текущий счет истца №..., что подтверждается выпиской из электронного журнала операций в «Альфа-Мобайл», выпиской по текущему счету Истца №..., выпиской по текущему счету Истца №....

Далее, в 18:11:13 (мск) через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» совершена операция «Перевод с карты на карту», а именно: операция по переводу денежных средств с кредитной карты Истца №... (выпущена к счету истца №...) на кредитную карту №... стороннего банка для погашения задолженности на сумму 5 500,00 рублей. 

Для подтверждения совершения вышеуказанной операции Истцом был введен

одноразовый пароль из PUSH –сообщения, направленного согласно условиям ДКБО на мобильное устройство Истца, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл». Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по транзакциям по карте истца №..., выпиской из электронного журнала направленных сообщений.

На момент совершения вышеуказанных операций карта Истца №... не была блокирована Клиентом как утерянная/украденная или по иным основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:18:32 (мск) от Истца поступило обращение с использованием чата в рамках услуги «Альфа-Мобайл» (переписку в рамках сеанса ДД.ММ.ГГГГ прилагают). По факту обращения карта Истца №..., а также доступ к услуге «Альфа-Мобайл» были заблокированы. Обращение Истца на телефонную линию Банка поступило ДД.ММ.ГГГГ в 06:14:52 (мск).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о возврате похищенных денежных средств на сумму 48 700 рублей.

АО «Альфа-Банк» в ответ на обращение указало, что ДД.ММ.ГГГГ в период с 18:05:36 (мск) по 18:11:13 (мск) с помощью сервиса «...» были совершены две успешные операции по переводу денежных средств с карты истца №... на карту №..., выпущенную АО «...», на общую сумму 48 700 рублей. Для подтверждения совершения данных операций банком были использованы одноразовые пароли для PUSH-сообщений, направленных на мобильное устройство истца. Услуга «Перевод с карты на карту» оказана в полном соответствии с Договором об условиях предоставления АО «Альфа-Банк» услуги «Перевод с карты на карту» и отменить операции, к сожалению, невозможно. Истцу рекомендовано обратиться в правоохранительные органы для установления винновых лиц и привлечения их к ответственности. И что при поступлении официального запроса из правоохранительных органов по данному факту, банк окажет необходимое содействие следствию в соответствии с действующим законодательством. РФ. 

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

С учётом вышеизложенного, обязанность по доказыванию факта и размера ущерба, а также наличие вины в действиях ответчика, лежит на истце. 

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При этом в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок выпуска платежных пластиковых карт и совершения операций с использованием таких карт регулируется Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". В соответствии с п. 2.9 указанного Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала.

В соответствии с п. 1.4 Положения №...-П на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами... операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В силу п. 4.2. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма от ДД.ММ.ГГГГ №...-П: «При совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и

паролей». 

В пункте 3.3 Положения №...-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Согласно п. 3.1 Положения №...-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения. Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Таким образом, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки карты/счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у Банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, Банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

Регистрация процессинговым центром соответствующей международной платежной системы/Платежной системы Мир операции с использованием карты является основанием соответствующего изменения в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) текущей величины Платежного лимита Карты на дату регистрации (п. 16.12 ДКБО).

После получения подтверждения о совершении операции с использованием Карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со счета, к которому выпущена Карта, с использованием которой совершена соответствующая операция (п.16.5 Приложения №... к ДКБО)

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором, в том числе услугой мобильного банка «Альфа-Мобайл».

«Альфа-Мобайл» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее – приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»), осуществлять операции, предусмотренные ДКБО (разделы 1 и 8 ДКБО).

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». 

Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи Клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» формируется Клиентом самостоятельно при подключении услуги «Альфа-Мобайл» и представляет собой известную только Клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством Клиента. После формирования Кода «Альфа-Мобайл» доступ к услуге «Альфа-Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию Клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 14.2.2. ДКБО Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В силу п.14.2.3. ДКБО в случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Мобайл» без согласия Клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка либо в телефонный центр «Альфа-Консультант».

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ ДКБО Клиент обязуется в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ ДКБО Клиент обязан немедленно уведомлять Банк о смене SIM-карты Номера телефона сотовой связи Клиента, обратившись в Отделение Банка или в Телефонный центр «Альфа-Консультант».

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ ДКБО Банк вправе в случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием Средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования Клиентом Средств доступа или Карты.

Согласно п. 15.2 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

В соответствии с п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

В силу п. 17.4. приложения №... ДКБО до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком от Клиента/Держателя Карты сообщения об Утрате Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование Карты имело место с согласия Клиента/Держателя Карты.

В силу п.ДД.ММ.ГГГГ. приложения №... ДКБО держатель Карты обязуется не передавать Карту, выпущенную на свое имя или её реквизиты, третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов Карты (номер и срок действия Карты), необходимых для совершения переводов на указанную Карту в рамках услуги «Перевод с карты на карту».

В соответствии с п. 15.7 ДКБО банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и ДКБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В соответствии с ч. 9 ст. 8 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с п. 14 ст.3 указанного закона, безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В случае использования такой формы расчетов, как расчеты посредством банковской карты, безотзывность платежа наступает в соответствии с правилами платежной системы. Согласно п. 7 ч. 1 ст. 20 Федерального закона "О национальной платежной системе" правилами платежной системы определяются порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности.

Операции по переводу средств совершены с использованием карт Истца платежной системы MasterCard. В соответствии с главой 7 Правил платёжной системы «Мастеркард» в России (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) безотзывность перевода денежных средств наступает немедленно после акцепта (приема к оплате) карты стороной, принимающей карту для осуществления операции.

Факт блокировки карты не влияет на момент наступления безотзывности платежей, осуществленных с использованием карты до ее блокировки.

В соответствии с п.16.13 ДКБО (Приложение №...) регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием Карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции Держателем Карты и основанием для изменения Платежного лимита Карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета карты, по которому совершена операция в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 16.4 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением №... к ДКБО, при оплате товаров (работ, услуг) с использованием карты платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции (с учетом комиссии за совершение указанной операции в соответствии с действующими Тарифами Банка и комиссий иных кредитных организаций), т.е. сумма операции с учетом комиссии за совершение указанной операции (при наличии таковой) блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счете карты, с использованием которого совершена соответствующая операция.

Списание Банком «заблокированных» денежных средств со счета карты плательщика осуществляется в соответствии с ДКБО после окончания процедур платежного клиринга и поступления в Банк реестра операций/электронного журнала из платежной системы (абз.2 п. 2.9 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», п.16.5, п. 16.13 Приложения №... к Договору).

Также в АО «АЛЬФА-БАНК» разработана система мер для безопасного использования банковских продуктов, в том числе банковских карт и средств дистанционного доступа к счетам. Принципы данной системы отражены в текстах договорах с клиентами, в том числе, в виде обязанностей клиентов не передавать никому информацию, необходимую для использования карт, дистанционных средств доступа «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», мобильные устройства и пр.

Дополнительно на сайте АО «АЛЬФА-БАНК» (https://alfabank.ru/everyday/online/alfaclick/security) размещены памятки для клиентов о мерах безопасного использования банковских карт, интернет-банка и пр., а также информация о мерах по защите от мошенников (https://alfabank.ru/about/safety/), в том числе, информация о том, что сотрудники Альфа-Банка никогда не потребуют назвать данные карты, cvv-код и пароли из смс, не предложат установить антивирус и другие сторонние приложения, не попросят перевести деньги на другие счета и карты и пр.

Дополнительно информация о мерах по защите от мошенников доводится до клиентов путем информационной рассылки. Так, Банком на мобильное устройство Истца, с помощью которого осуществляется доступ к услугам мобильного банка «Альфа-Мобайл», ДД.ММ.ГГГГ в 18:49 (мск) направлялось push-сообщение следующего содержания: «Осторожно мошенники! Никогда и никому не говорите данные карты и пароли из смс. Даже если вам звонят из «банка». Прочитайте внимательно: https://alfa.link/pPbC.»

Как следует из материалов дела, при проведении ДД.ММ.ГГГГ расходных операций по карте Истца, у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия совершаются не Истцом, т.к. операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на сотовый телефон Истца; вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» произведен корректно, смены мобильного устройства, сим-карты, платформы мобильного устройства не зафиксировано. Со стороны Истца отсутствовали сообщения об утрате/компрометации карты и/или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

На момент совершения операций банковская карта истца заблокирована не была, все спорные операции были проведены с применением метода аутентификации владельца счета и банковской карты, для совершения операций использовались разовые пароли, направленные на номер мобильного телефона истца, в связи с чем у банка АО «Альфа-Банк» имелись достаточные основания полагать, что распоряжения даны уполномоченным лицом. У оператора денежных средств не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно совершенных операций третьими лицами. 

Введение реквизитов карты и уникальных паролей для каждой из совершаемых операций, направленных исключительно на мобильный номер истца, является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. 

В связи с чем в соответствии со ст. ст. 848, 854 ГК РФ банк обязан был совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида. 

Кроме того, правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком, в связи с использованием пластиковых карт регулируются специальными нормами, а именно Федеральным законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1). 

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 3 ст. 9 названного Закона до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

В силу п. 13. ст. 7, п. 4 ст. 9 Закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 11 ст. 9 Закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12 ст. 9 Закона).

В случае же, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, в силу п. 15 ст. 9 Закона, должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Из материалов дела установлено, что в рассматриваемом случае АО «Альфа-Банк» надлежащим образом исполнил возложенную на него законом обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенных операциях, что подтверждается перечнем PUSH-сообщений.

Таким образом, АО «Альфа-Банк», вопреки утверждениям истца, исполнил обязанность по информированию клиента о совершенных операциях. Все сообщения были доставлены на мобильный адрес, указанный истцом. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что несанкционированное списание средств с карты истца произошло вследствие неосторожных, неосмотрительных действий самого истца либо разгласившего конфиденциальные сведения (реквизиты банковской карты) с последующим сообщением третьим лицам уникальных паролей, либо допустившего заражение своего мобильного устройства вредоносным программным обеспечением, способным получить и передать злоумышленникам конфиденциальную информацию, включая уникальные коды-пароли, направляемые посредством PUSH -сообщений для подтверждения каждой операции. 

АО «Альфа-Банк» были предоставлены документы, подтверждающие правомерность проведения Банком операций по платежам истца.

Таким образом, Банк, действуя добросовестно, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, принял распоряжения истца к исполнению и произвел списание денежных средств со счета клиента.

Истец КО.ин О.С, обладая достаточным жизненным опытом, при совершении операций в сети Интернет мог проявить разумную степень заботливости и осмотрительности, обеспечив дополнительную защиту своих операций по карте при передаче реквизитов карты посторонним людям. Это согласуется с п. 1 Рекомендаций при совершении операций с банковской картой через сеть Интернет (Приложение к письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 120-Т) держателям банковских карт рекомендуется не сообщать персональные данные или информацию о банковской карте.

Доказательств нарушения банком условий договора, в том числе не выполнения обязанности по предоставлению достоверной информации об оказываемых услугах по использованию банковских карт, повлекших несанкционированное списание денежных средств с карты истца, в судебное заседание не представлено. 

Бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, лежит на исполнителе (пункт 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Из вышеприведенных норм права при разрешении настоящей категории споров бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих о виновных действиях потребителя, которые могли бы за собой повлечь несанкционированное списание денежных средств, а также свидетельствующих об исполнении обязанности уведомления клиента о производимых операциях, возлагается на банк.

При указанных обстоятельствах ответчик должен доказать, что с его стороны в рамках оказания услуги перевода денежных сумм были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца, посторонними лицами, а спорные операции осуществлены исключительно по причине нарушения истцом правил безопасности и при использовании пакета услуг «Альфа-мобайл». 

По мнению суда ответчиком в ходе рассмотрения дела представлены вышеуказанные доказательства, позволяющие придти к выводу, что были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца, посторонними лицами.

Доводы истца о том, что ответчиком представлены ненадлежащие доказательства в виде ненадлежащее составленных выписок, в которых отсутствует требующаяся информация, суд полагает несостоятельными, поскольку сторона вправе предоставлять любые доказательства в обоснование своих доводов. Оснований не доверять представленным доказательствам у суда не имеется. 

Поскольку нарушений действующего законодательства в действиях Банка при рассмотрении настоящего спора судом не установлено, основания для удовлетворения требований истца в части расторжения кредитного договора, взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных истцом во исполнение обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также в освобождении истца от дальнейшей уплаты по кредитному договору отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований КО.ина О. С. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья А. С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ