Дело № 2- 57/2020

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г.Исилькуль 14 февраля 2020 года Судья Исилькульского городского суда Омской области Н.Д. Боронко, 

при секретаре В.В, Моляк,

с участием помощника судьи Ивченкова И.А., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречное исковое заявление ФИО1 к АО « Тинькофф Банк» о признании договора № от 09.02. 2013 года незаключенным, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что истец и ФИО1 заключили договор кредитной карты № от 09.03.2013г. с лимитом задолженности 116 000,00 руб.. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий ( п.5,3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения Договора. 

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного ( договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления- Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания банка России №-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа) заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием №-П от 24.12.2004г предоставление кредитной организацией денежных средств клиентом для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. 

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки- документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора ( п.5.6 Общих условий ( п.7.2.1 Общих условий УКБО)

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий ( п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий ( п.5.12) Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 174 915,49 руб., из которых: Сумма основного долга- 117 763,86 руб.; Сумма процентов- 40 343,66 руб.; Сумма штрафов- 16 807,97 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с 15.10.2017г. по 20.03.2018г. включительно, в размере 174 915,49 руб., из которых: сумма основного долга- 117 763,86 руб.; сумма процентов- 40 343,66 руб.; сумма штрафов- 16 807,97 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также взыскать госпошлину в размере 4 698,31 руб..

Рассмотреть дело в отсутствии истца. 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, обратился в суд со встречным исковым заявлением о признании договора не заключенным, из которого следует, что банком не представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес истца (по встречному иску) предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, следовательно такой договор считается не заключенным.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего кодекса. 

В соответствии с п. 3. ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условия договора, является её акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора, с соблюдением простой письменной формы.

Из материалов дела следует, что письменных доказательств заключения между сторонами соглашения о кредитовании № от 09.02. 2013 года, а также документов, подтверждающих согласование с заемщиком условий кредитования ( процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов) не_ представлено. Истец оспаривает, что он получал какую - либо информацию о кредитовании ( проценты за пользование кредитом, неустойка, и другое), а материалами дела не подтверждено, что истец в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании и с был с ними ознакомлен.

Анкета – заявление от 05. 11. 2012 г. направлена не в адрес банка, а в адрес ООО « ТКС» (согласно выписке из ЕГРЮЛ юридическое лицо с ОГРН 

<

***> не является кредитной организацией). Согласно анкеты, Заёмщик доверяет представить заявление в банк с предварительными условиями, не позволяющими определить лимит, проценты, штрафы и неустойку и др., в виду отсутствия отношений поручительства. Таким образом, ООО «ТКС» действовало в чужом интерес без поручения.

Из нормативно – правового регулирования, предусмотренного ст. 980 – 982 ГК РФ следует, что лицо, действовавшее в чужом интересе, обязано уведомить заинтересованное лицо и получить его одобрение.

Из материалов дела следует, что ООО « ТКС», ни АО « Тинькофф Банк» не уведомляла заявителя о получении анкеты и принятия её условий, а также определения других существенных условий договора. Следовательно, ФИО1 не мог одобрить какие - либо условия такого договора. Также ему неясно, откуда взялся лимит 116 000, 00 рублей.

ООО « ТСК» не мог ознакомить заявителя с условиями и тарифными планами кредитования, поскольку не являлся кредитной организацией, в правоспособность которой не входили права и доступ к банковской документации. Поэтому любые действия, выходящие за рамки правоспособности, являются ничтожными.

Договор банковского счета не заключен, поручения о его заключении ООО « ТСК» не предоставлено. Это подтверждается отсутствием сведений о направлении и вручении отчетов и уведомлений о состоянии счетов, расходах, движении средств и другое.В связи с чем просил признать договор № от 09.02. 2013 года, не заключенным. Не отрицает того обстоятельства, что Анкета – заявление от 05. 11. 2012 подписана им собственноручно, но карту он не получал, не помнит, чтобы он пользовался указанной банковской картой. 

В судебном заседании дополнил, что анкета от 05.11. 2012 года поступила с адреса: Москва, Волоколамский проезд, 10. На 2012 год - это юридический адрес ООО « ТСК», не являющейся кредитной организацией. Ссылка на ООО « ТКС» имеется в анкете, с указанием ОГРН. Из устава кредитной организации – ЗАО» ТКС» - банк ( раздел 2) следует, что юридическим адресом Банка является 

<

...>, то есть иной адрес. Таким образом, анкета адресована не банку и направлена не по месту его нахождения. С 16.02. 2015 года юридический адрес банка – Москва, Волоколамский проезд 10. Указание о том, что ООО « ТКС» будет передана анкета в банк для рассмотрения не свидетельствует о согласовании существенных условий. Поскольку договор поручения или оказания услуг с ООО « ТКС» не заключен, последний, не являясь кредитной организацией, не вправе устанавливать условия кредитного договора и знакомить с документами банка. Что подтверждает то обстоятельство, что он не мог быть ознакомлен с условиями кредитования и не могт воспринимать анекут как предложение банка, поскольку на момент составления анкеты не было доказательств того, что такое предложение исходило от банка. Ответ от банка о том, ООО « ТКС» передана анкета в банк и принято его решение, ему не известны и материалы дела, этого не содержат.

Принимая во внимание, что с ним не были согласованы существенные условия кредитного договора, а предложение о возможном заключении договора поступали не от банка, а от третьего лица, просит в удовлетворении основного иска отказать, его требования по встречному исковому заявлению удовлетворить, признать договор № от 09.02. 2013 года не заключенным. 

Представитель ответчика АО « Тинькокофф Банк» по заявленным встречным исковым требованиям о признании договора № от 09.02. 2013 года не заключенным, ссылаясь на ч. 2 ст. 181 ГК РФ просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, применить срок исковой давности, указывая, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка ( п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. 

В соответствии с условиями с п. 5.7 Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в котором формируется Счет выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты, Счет выписка формируется в последний календарный день месяца.

Согласно п. 5.8 Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размере Задолженности по Договору кредитной карты. Согласно п. 5.9 Счет – выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами.

П. 5.19 предусмотрено, что при неполучении Счета – выписки в течение 10 дней календарных дней с даты формирования Счета выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета – выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты.

Следовательно, срок, когда Ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся для признания сделки недействительной, должен исчисляется спустя 10 дней с момента формирования Счета 0 выписки, в который включена комиссия хза совершение первой операции по снятию наличных денежных средств.

Согласно Счету выписке по договору № за период с 09.02. 2013 года по 20.03. 2018 года ответчик в течение 62 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета - выписки, из которых следует какие услуги ему были оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам - выпискам, соглашаясь с их содержанием, что подтверждается счетами – выписками и выписками из движения денежных средств.. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении – Анкете.

Также указывают, что при заключении Договора права ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, учитывая, что графика погашения платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.

В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, впоследствии лимит был увеличен до 116 000, 00 руб. В соответствии с условиями Договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно заявления – анкеты на оформление кредитной карты от 05.11.2012г. ФИО1 сообщил АО «Тинькофф Банк» свои личные данные, место работы требуемые для выдачи кредитной карты и подписал его.

Согласно пункту 2.4 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете Клиента. Акцептом выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. 

Согласно пункта 7.2.1 Условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

В силу пункта 9.1 Условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты и в иных случаях. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах о размере задолженности по Договору кредитной карты. 

Размер задолженности ФИО1 перед Банком подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №, выпиской по номеру договора №, заключительным счетом. В соответствии с указанными документами размер задолженности ФИО1 перед банком составляет 174915,49 руб., из которых: сумма основного долга- 117763,86 руб.; сумма процентов- 40343,66 руб.;

сумма штрафов- 16807,97 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий – 0,00 руб.

10.05.2018 мировым судьей судебного участка №99 в Исилькульском районе выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф-банк» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в соответствии с заявлением ФИО1 

К отношениям по договору выпуска и обслуживания кредитных карт возможно применение законодательства о договоре займа, поскольку денежные средства, предоставленные Клиенту Банком по кредитной карте также являются займом. 

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, то при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата сумм займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии со ст. 330 неустойкой( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Из листа записи ЕГРЮЛ от 12.03.2015г., устава АО «Тинькофф Банк», следует что «Тинькофф Кредитные Сиситемы Банк» ЗАО, на основании решением акционера от 16.01.2015г. сменило название на АО «Тинькофф Банк».

Полномочия истца по осуществлению банковской деятельности подтверждаются: свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ № серии 77, выданным ДД.ММ.ГГГГ, государственный регистрационный №, лицензией № на осуществление банковских операций. 

Учитывая изложенное суд считает, что исковые требования АО « Банка _ Тиникофф» подлежат удовлетворению, учитывая, что ответчик ФИО1 имеет перед истом денежные обязательства, которые им не исполнены.

Согласно Счету выписке по договору № за период с 09.02. 2013 года по 20.03. 2018 года ответчик в течение 62 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета - выписки, из которых следует какие услуги ему были оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам - выпискам, соглашаясь с их содержанием, что подтверждается счетами – выписками и выписками из движения денежных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении – Анкете.

В удовлетворении заявленного встречного иска ФИО1 о признании договора № от 09.02. 2013 года незаключенным, следует отказать, принимая во внимание, что срок исковой давности по обращению с указанным иском истек.

Ч. 2 ст. предусматривает, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из представленных суду счета выписки с 21. 02. 2013 года по 20.03. 2013 года следует по карте на имя ФИО1 по номеру договора 0034793570 были совершены расходы по карте, необходимо оплатить минимальный платеж до 14. 04. 2013 года, в связи с чем суд считает, что срок исковой давности полежит исчислять с указанной даты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5247,93 руб., оплаченная истцом при подаче заявления. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО « Тиньклфф Банк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по кредитному договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 15.10.2017г. по 20.03.2018г. включительно, в размере 174915,49 руб., из которых: сумма основного долга- 117763,86 руб.; сумма процентов- 40343,66 руб.; сумма штрафов- 16807,97 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий – 0,00 руб., 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4698,31 руб..

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к АО « Тинькофф Банк» о признании договора № от 09.02. 2013 года незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Исилькульский городской суд Омской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Судья: Н.Д. Боронко

Мотивированное решение суда изготовлено 21. 02. 2020 года