Мотивированное 

решение

 по делу № 2-180\2017

изготовлено 12.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2017 года

Бутурлинский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Зиминой Е.Е.,

при секретаре Горохова А.С.,

а так же с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Бутурлино гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению № 1439031/0166 от 18.09.2014г., 

у с т а н о в и л :

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском, в котором просит:

Взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению № 1439031/0166 от 18.09.2014г. 379 947 87 копеек, из которых:

· основной долг - 155 181 рублей 74 копеек 

· просроченный основной долг - 80 563 рублей 12 копейки 

· проценты за пользованием кредитом - 110 735 рубля 49копеек за период с 11.03.2015 г. по 12.05.2017 г., а так же с 13.05.2017 г. по 18.09.2019 г. исходя из процентной ставки 22,5 % годовых умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту разделенной на 365/366 дней календарного года и умножить на количество дней, за которые начисляются проценты; 

· пени за несвоевременную уплату основного долга - 14 015 рублей 49 копейка за период с 13.03.2015 г. по 12.05.2017 г. и по дату фактического возврата основного долга исходя из двойной действующей ключевой ставки Банка России умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту (основному долгу), разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата основного долга; 

· пени за несвоевременную уплату процентов - 19 452 рублей 03 копеек за период с 11.04.2015 г. по 12.05.2017 г. и по дату фактического полного возврата процентов исходя из процентной ставки 20% годовых, умноженной на остаток задолженности по процентам разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата процентов. 

Расходы по оплате государственной пошлины, истец просит в полном объеме отнести на ответчика.

Исковые требования мотивированы тем, что 18.09.2014 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № 1439031/0166. Согласно п. 3.2. раздела 3 Соглашения, подписание Соглашения подтверждает факт заключения Сторонами Договора, путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которыми Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. 

В соответствии с Соглашением размер кредита составил 248 000 рублей (п. 1. раздела 1 Соглашения), процентная ставка установлена в размере 22,5 % годовых (п. 4 раздела 1 Соглашения), график возврата кредита определен Приложением № 1 к Соглашению, окончательный срок возврата кредита - 18.09.2019 г.

Во исполнение своих обязательств по Соглашению, Банк перечислил на текущий счет Заемщика денежные средства в размере 248 000 рублей. Данное обстоятельство подтверждается банковским ордером № 8734 от 18.09.2014г. и выпиской по лицевому счету 

<

***> за 18.09.2014г. 

Пунктами 4.1.-4.2. Правил установлен порядок начисления и уплаты процентов по Соглашению. Согласно п. 4.2.2.-4.2.5. Правил, Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно. 

Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца, либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором.

Однако обязанность по возврату суммы займа и установленных процентов Заемщик не исполняет.

Согласно п. 6.1. Правил и п.п. 12.1.1.-12.1.2. Соглашения при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности возвратить Кредитору кредит и/или начисленные на него проценты Заемщик обязан уплатить неустойку за каждый календарный день просрочки возврата кредита и/или процентов.

В соответствии с п. 4.7. Правил Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов.

В связи с нарушением Заемщиком условий Соглашения, руководствуясь пунктами 4.7., 4.8. Правил, Банком Заемщику было отправлено требование о досрочном возврате задолженности, с указанием на необходимость погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Ответчик оставил указанное Требование Банка без удовлетворения, и согласно прилагаемому расчету по состоянию на 12.05.2017 г., общая задолженность ответчика перед Банком составила 379 947 рублей 87 копеек, в том числе:

· основной долг - 155 181 рубль 74 копейки; 

· просроченный основной долг - 80 563 руб. 12 коп.; 

· проценты за пользование кредитом - 110 735 руб. 49 коп.; 

· пени за несвоевременную уплату основного долга - 14 015 руб. 49 коп.; 

- пени за несвоевременную уплату процентов - 19 452 руб. 03 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, были уведомлены о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, о чем имеется расписка в получении судебной повестки. От представителя по доверенности ФИО2 поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что кредит платил до того момента, пока не потерял работу. Когда в связи с потерей заработка он не смог выплачивать кредит, обратился в дополнительный офис АО «Россельхозбанк» в р.п. Бутурлино с просьбой отсрочить уплату кредита, но ему в этом было отказано. Однако банк длительное время не обращался в суд, что привело к начислению большой суммы процентов и пени. Просил снизить размер пени, считая их несоразмерными сумме нарушенных обязательств.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется судом, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков и взыскания неустойки (ст. 12 ГК РФ). 

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 18 сентября 2014 г. между ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») и ФИО1 было заключено Соглашение № 1439031/0166. 

Согласно п. 3.2. раздела 3 Соглашения подписание Соглашения подтверждает факт заключения Сторонами Договора, путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которыми Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. 

В соответствии с Соглашением, заключенным ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1, размер кредита составил 248 000 рублей (п. 1. раздела 1 Соглашения).

Процентная ставка установлена в размере 22,5 % годовых (п. 4 раздела 1 Соглашения), график возврата кредита определен Приложением № 1 к Соглашению, окончательный срок возврата кредита - 18.09.2019 г.

ОАО «Россельхозбанк» выполнил свои обязательства по Соглашению, перечислив на текущий счет Заемщика денежные средства в размере 248 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 18.09.2014г. и выпиской по лицевому счету № за 18.09.2014г. 

Вместе с тем, заемщик ФИО1, надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с неуплатой основного долга и процентов, истом были начислены пени (неустойка) за несвоевременный возврат основного долга за пользование кредитом и уплату процентов за пользование кредитом.

Требования о взыскании задолженности по соглашению - основного долга, процентов за пользование кредитом и начисленных неустоек, основаны на законе, соответствуют положениям кредитного договора и подлежат удовлетворению.

Представленное в судебном заседании ответчиком ФИО1 исковое заявление, в котором он просит списать просроченный основной долг, проценты и пени, суд расценивает, как возражения на исковое заявление, однако оснований, предусмотренных законом, для списания, либо снижения суммы основного долга и процентов, предусмотренных соглашением, не имеется.

Ответчик ФИО1 доказательств относительно факта заключения соглашения, условий соглашения и факта получения денежной суммы по соглашению, не представил, в то время, как согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, что дает суду основания для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителей.

По состоянию на 12.05.2017 г., общая задолженность ответчика перед Банком составила 379 947 рублей 87 копеек, в том числе:

· основной долг - 155 181 руб. 74 коп.; 

· просроченный основной долг - 80 563 руб. 12 коп.; 

· проценты за пользование кредитом - 110 735 руб. 49 коп.; 

· пени за несвоевременную уплату основного долга - 14 015 руб. 49 коп.; 

- пени за несвоевременную уплату процентов - 19 452 руб. 03 коп.

Расчет, представленный суду истцом, ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не опровергнут, альтернативного расчета суду не представлено. Данный расчет судом проверен и принят, он является математически правильным.

Вместе с тем, судья, находит возможным снизить заявленную истцом неустойку (пени), исходя из следующих обстоятельств.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Применяя указанную норму закона, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд снижает размер неустойки, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный, а не карательный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения кредитора, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, так же учитывая, что заемщиком и поручителями являются физические лица, кредит был выдан не для его использования в предпринимательских целях. Суд, исходя из сумм задолженности, а так же из периода просрочки, соотношения основного долга, процентов за просрочку оплаты основного долга и пеней, находит, что необходимо снизить размер пени за невозврат основного долга с 14 015 руб. 49коп. до 7 000 руб., пени за несвоевременную уплату процентов с 19 452 руб. 03 коп. до 8 000 руб. Суд усматривает, что взыскание штрафных санкцией в указанном размере с физического лица будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушенного обязательства и сохранит баланс интересов сторон обязательства.

Истец просит взыскать проценты за пользование кредитом и пени по дату фактического возврата задолженности, но по процентам не более чем по 18.09.2019 г. Данные требования подлежат удовлетворению, в виду следующего.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенные пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Учитывая, что положения соглашения позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 11.03.2015 г. по 12.05.2017 г., а с 13.05.2017 г. по дату фактического возврата процентов, но не более чем по 18.09.2019 г., так как истец просит взыскать проценты именно по 18.09.2019 г.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, суд находит, что требования о взыскании пени по момент фактического исполнения обязательства, так же подлежат удовлетворению.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 6 999 руб. 47 коп., данная сумма подлежит взысканию в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № 1439031/0166 от 18.09.2014г. в сумме 363 480 руб. 35 коп., из которых:

· основной долг - 155 181 руб. 74 коп.; 

· просроченный основной долг - 80 563 руб. 12 коп.; 

· проценты за пользование кредитом - 110 735 рублей 49 копеек за период с 11.03.2015г. по 12.05.2017г., а также с 13.05.2017г. по дату фактического возврата процентов, но не более чем по 18.09.2019 г., исходя из процентной ставки 22,5 % годовых умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту разделенной на 365/366 дней календарного года и умножить на количество дней, за которые начисляются проценты; 

· пени за несвоевременную уплату основного долга (с учетом снижения) - 7000 руб. 00 коп. за период с 13.03.2015г. по 12.05.2017г., а так же с 13.05.2017 г. по дату фактического полного возврата основного долга исходя из процентной ставки 20 % годовых, умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту (основному долгу), разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата основного долга; 

· пени за несвоевременную уплату процентов (с учетом снижения) - 10 000 руб. 00 коп.за период с 11.04.2015г. по 12.05.2017г., а так же с 13.05.2017 г. по дату фактического полного возврата процентов исходя из процентной ставки 20 % годовых, умноженной на остаток задолженности по процентам, разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата процентов. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований о взыскании пени за несвоевременную уплату основного долга и взыскании пени за несвоевременную уплату процентов, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 999 руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательном виде, в Нижегородский областной суд, через Бутурлинский районный суд.

Судья- Е.Е. Зимина