РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2018 года город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Широковой М. В.,

при секретаре Вологжиной Н. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-304/2018 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 539 448,98 руб.; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 594,49 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Банк открыл ФИО1 счет карты ***, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым, заключив договор о карте ***. 

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора.

Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств выпустил и направил ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. 

Карта ответчиком была активирована. С использованием карты совершены расходные операции.

По условиям договора о карте ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно – осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент приняла на себя обязательства, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Также ответчик при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь пп. 3.3.3 п. 3.3 Условий предоставления услуги SMS-сервис, а также ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь пп. 3.3.2 п. 3.3 Условий Программы страхования «Защита от мошенничества», добровольно изъявила свое желание на подключение указанной услуги.

С указанных дат у банка возникла обязанность оказать услуги согласно ранее достигнутому письменному соглашению сторон.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк, на основании п. 8.17 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 539 448,98 руб., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 21.01.2017.

Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком исполнены не были. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. Согласно представленному расчету, размер задолженности составляет 539 448,98 руб.

Заявленные требования обосновывает положениями ст.ст. 160, 161, 309, 310, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, просит рассматривать дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в заявлении просит рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика – ФИО2, действующая на основании доверенности *** от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании с исковыми требованиями АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 не согласилась в части начисленной суммы неустойки. Не оспаривая наличие задолженности истца по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», просит снизить размер взыскиваемой банком суммы неустойки.

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как определено положениями ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа иное вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статье 850 ГК РФ определено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как определено положениями ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

АО «Банк Русский Стандарт» представлены Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», действующие с 16.06.2008, Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, с изменениями, вступившими действие с 18.02.2008, утвержденными приказом № 385 от 08.02.2008, Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», действующие с 09.12.2013, утвержденные приказом № 4833 от 28.11.2013.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=4AA5B7404BC7F84CD23D6C7D26C875DF619F6DB829C85F396F75B741ECD5B07365500EE566897ECAo676J" суд находит достоверно установленным, что на основании личного заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых содержались все существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что банк открыл ФИО1 счет карты ***, заключив договор о карте ***. 

Данный договор был заключен в офертно-акцептной форме, никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Судом установлено, что при подписании заявления в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ФИО1 приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Из материалов дела следует и никем не оспаривается, что банк во исполнение своих обязательств выпустил и направил ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. 

Сведениями, указанными в выписке из лицевого счета *** по договору *** на имя ответчика, подтверждается, что указанная карта ответчиком была активирована, с использованием карты совершались расходные операции.

В соответствии с условиями договора о карте, ответчик приняла на себя обязательства своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, в том числе погашать основной долг и сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Как следует из условий договора о карте *** от ДД.ММ.ГГГГ, погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент приняла на себя обязательства, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, подлежат списанию в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Кроме того, из материалов дела судом установлено, что ответчик посредством обращения в банк по телефону справочно-информационного центра и сообщения кодов доступа к информации, ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с пп. 3.3.3 п. 3.3 Условий предоставления услуги SMS-сервис, а также ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с пп. 3.3.2 п. 3.3 Условий Программы страхования «Защита от мошенничества», добровольно изъявила свое желание на подключение указанной услуги.

Как следует из выписки из лицевого счета *** по договору *** на имя ответчика, принятые на себя обязательства по договору о карте *** от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимальных платежей.

Воспользовавшись предусмотренным п. 8.17 Условий договора о карте правом, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 539 448,98 руб., выставив и направив ФИО1 заключительный счет-выписку, со сроком оплаты до 21.01.2017.

Как следует из обоснования иска и никем не оспаривается, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Как следует из названного заключительного счета-выписки от 22.12.2016, выписки из лицевого счета *** по договору *** на имя ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности, представленного истцом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 21.01.2017 составляет 539 448,98 руб., в том числе: 429 062,62 руб. – основной долг; 101 386,36 руб. – проценты, комиссии, платы; 9 000 руб. - неустойка.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности ответчика по названному договору о карте, данный расчет проверен судом, он является арифметически верным, в нем учтены все произведенные ответчиком платежи за весь период пользования кредитной картой, расчет произведен истцом исходя из условий договора. Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо не уплату данных сумм по уважительным причинам, ответчиком суду не представлено. 

Вместе с тем суд находит, что при разрешении требований о взыскании с ответчика неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, имеются основания для применения положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание обстоятельства дела, с учетом того, что взыскание названной неустойки в размере 9 000 руб., по мнению суда, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства, суд считает возможным уменьшить сумму задолженности по уплате неустойки до 500 руб.

Таким образом, оценив исследованные в судебном заседании доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора о карте *** от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», подлежащими частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность в размере 530 948,98 руб., в том числе: 429 062,62 руб. – основной долг; 101 386,36 руб. – проценты, комиссии, платы; 500 руб. – неустойка. В удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика неустойки в размере 8 500 руб. истцу следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт», при этом уменьшение судом неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ не влияет на право истца на возмещение судебных расходов в полном объеме, требования банка о взыскании с ФИО1 расходов по уплате госпошлины в размере 8 594,49 руб. при обращении с данным иском в суд, что подтверждается платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ, обоснованы и также подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт»: задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 530 948,98 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 594,49 рублей; всего взыскать 539 543,47 рублей.

В удовлетворении требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 500 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М. В. Широкова