Дело № 2-2171/18

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

22 октября 2018 года г.Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи СибгатуллинойД.И.,

при секретаре ХабибулловойА.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

П.А.РБ. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГмежду ней и банком заключен кредитный договор №.Банк не исполнил требования, предусмотренные Банком России о необходимости заключать договоры с указанием о возможности отказа заемщика от страхования в течение14 дней. 

В связи с нарушением ее права как потребителя на информацию, истица просит признать пункт 2 заявления на включение в число участников программы страхования, недействительным, взыскать сумму, уплаченную за подключение к программе страхования, 80316 руб., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя – 25000 руб., почтовые расходы – 71, 96 руб.

В последующем представитель истицы уточнил исковые требования, просил исключить П.А.РВ. из программы коллективного страхования, обосновав тем, что банк перечислил в ООО СК «ВТБ Страхование» сумму кредита в размере 80316 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика. Между тем она не давала согласие на вариант оплаты страховой премии за счет кредитных средств, не подписывала заявление о перечислении кредитных средств на счет страховой компании, сумма страховки заранее включена в сумму кредита.

В связи с этим считает, что банк нарушил права истицы, как потребителя финансовых услуг, поскольку не предоставил полную информацию об условиях оказания услуг и осуществил перевод денежных средств без заявления потребителя на перевод. 

В судебное заседание истица не явилась.

Представитель истицы в судебном заседании иск поддержал. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, заслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч.1Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

consultantplus://offline/ref=4C1477F1B54EC2456E54DEF3F9AE121325EC4357188222E69E8C3533A49883D8F378AD277241F08ADB9D70E63058A0405CBE57G3z7I Согласно п. 5 того же Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1указанного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между БанкомВТБ и П.А.РГ. заключен кредитный договор № на сумму 582 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых.

В день заключения кредитного договора истица выразила согласие на подключение к Программе коллективного страхования, в связи с чем ею подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования; страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика, и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованной П.А.РГ., страхователем (Банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица П.А.РГ. от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах приведенное выше Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

В сумму кредита включена также сумма страхового взноса на страхование жизни заемщика - 80316 руб.

В пункте 5 заявления об участии в программе коллективного страхования указано об уведомлении заемщика о возможности отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка; "уведомлён и согласен", что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. 

Также имеется указание: " заемщик подтверждает, что понимает, что если в будущем он откажется от участия в программе страхования, то плата за участие в программе страхования, которую он заплатил, не возвращается". 

Однако все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям, в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней.

Поскольку присоединение истицы к Программе коллективного страхования имело место в сентябре 2017 года, то его условия должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в 14-дневный срок.

Договор либо заявление такого условия не содержат. 

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ч.1 ст.12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, истице не была предоставлена полная информация по указанной услуге. 

Кроме того, как указывает истица, в пункте 9 заявления об участии в программе коллективного страхования имеется указание о поручении заемщика по перечислению с её банковского счета денежных средств в сумме 80316 руб. за участие в программе страхования, однако распоряжения на перечисление денежных средств из суммы кредита ею не давалось.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным законом либо договором банковского счета.

Судом установлено, что в отсутствие документа, подтверждающего распоряжение истицы, произведено списание с её счета денежных средств, что является незаконным и нарушает права потребителя.

При этом пункт 9 Заявленияоб участии в программе страхования не может быть расценен судом как письменное распоряжение истицы на списание с её счета денежных средств.

Таким образом, поскольку имеющиеся материалы не содержат доказательства, что до истицы была доведена информация о ее праве отказаться от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения; установлен факт нарушения прав истицы как потребителя услуги, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требованийП.А.РГ. о возврате уплаченной платы за подключение к данной программе, исключении ее из числа участников программы страхования.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в предъявленном размере не имеется.

Согласно пункту 6 статьи 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование заемщика о возврате уплаченной суммы страховой премии ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, с ответчика подлежит взысканию штраф с ПАО «Банк ВТБ» в сумме (80316+1000)/2 = 40158 руб. в пользу истицы.

В силу ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истица просила взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме 25000 руб. 

Суд, учитывая степень сложности дела, непродолжительный срок его рассмотрения, объем проделанной представителем работы, участие представителя истицы в двух судебных заседаниях, считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах - в сумме 10000 руб.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

За почтовые услуги истицей было уплачено 71,96 руб. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования 

<

адрес> в размере 2909, 48 руб. от уплаты которой истица освобождена.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченные за услугу по подключению к программе страхования денежные средства в размере 80316 руб., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., расходы по оплате почтовых услуг 71,96 руб., расходы по оплате юридических услуг 10000 руб., штраф 40158 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в бюджет Муниципального образования г.Казани в размере 2909, 48 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Кировский районный суд г.Казани. 

Судья Д.И. Сибгатуллина