Дело № 2-1096/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2018 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Солдатовой С.В., 

при секретаре Казайкиной М.К., 

с участием представителя истца - адвоката Яковлевой С.Ю., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на личные нужды. При заключении вышеуказанного договора, истцу навязана дополнительная услуга по страхованию жизни. ФИО1 оплачено 44850 руб. за страхование жизни, указанная сумма включена в сумму кредита, с ДД.ММ.ГГГГ на данную сумму истцом уплачивались проценты по кредитному договору. Дополнительная услуга в виде страхования является для истца вынужденной и навязана ему. Заявление о предоставлении потребительского кредита, адресованное банку, в котором выражено согласие на заключение договора личного страхования, основным выгодоприобретателем по которому выступает «Сбербанк России» (ПАО), и другие документы, в соответствии с которыми были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений. В связи с чем, истец просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части приобретения услуги в виде личного страхования и даче поручения по оплате договора страхования жизни; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 44850 руб., проценты, уплаченные на страховую премию, в размере 25849,08 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8467,23 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала и пояснила, что дополнительная услуга по страхованию жизни истцу навязана, заявление о согласии на страхование жизни истец не писал. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представила возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признает, поскольку в ПАО «Сбербанк России» отсутствуют такие банковские продукты, как кредиты со страхованием или без страхования жизни и здоровья заемщика. Услуга по подключению клиентов - физических лиц к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - это отдельная банковская услуга, которая может предоставляться как одновременно с заключением кредитного договора на определенный соглашением сторон срок, так и после выдачи кредита. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования, оказываемые банками, прямо указано в части 2 статьи 7 Федерального законна «О потребительском кредите (займе)». Услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья не является обязательной при заключении кредитного договора. Отказ клиента от услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья не является основанием для отказа в выдаче кредита. Поскольку соответствующее согласие заемщика было получено, впоследствии было оформлено заявление на страхование, согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 44850 руб. В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», заключенного с истцом, «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - не применимо. ФИО1 был информирован как о добровольном характере участия в программе страхования, так и о стоимости оказываемой ему услуги. Расходы по оплате подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья были возложены на клиента исключительно после получения его согласия. Понимание с указанными условиями и согласие с ними истец подтвердил своей подписью. Заявление было подписано без каких-либо оговорок к нему со стороны истца. Сумма платы за подключение заемщика к программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование. Оказываемую, в данном случае, Банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования, нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования, а становится лишь застрахованным лицом. В рамках программы страхования Банк предоставляет заемщику гарантию в отношении страховой компании - партнера, ключевыми моментами которой является ее надежность и платежеспособность. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы за подключение к программе страхования и до момента заключения банком договора страхования со страхователем (страховой компанией). Доказательств того, что до заключения кредитного договора истец не обладал информацией относительно суммы платы за подключение к программе страхования, либо, что Банком было отказано ему в предоставлении соответствующих разъяснений, в материалах дела не имеется. Условия участия в программе страхования также находятся в свободном доступе, в том числе размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет. ФИО1 при заключении кредитного договора, располагал информацией о предложенной ему самостоятельной услуге по подключению к уже действующей в Банке программе коллективного страхования. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования. Банковский ордер от ДД.ММ.ГГГГ является доказательством волеизъявления истца на перечисление платы за подключение к программе страхования. В течение 14 календарных дней «льготного периода» ФИО1 не обращался с требованием о прекращении участия в программе страхования и возврате платы за подключение к программе страхования. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, извещен надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчика с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в размере 300000 руб. на срок 60 месяцев (л.д.63-65).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб. сроком на 60 месяцев под 23,4% годовых (л.д.65об.-66).

Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита - Счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита), обязанность заемщика заключить иные договоры условиями кредитного договора не предусмотрена. 

Согласно пункту 15 договора, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора не применимо.

С Индивидуальными условиями ФИО1 ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на каждом листе Индивидуальных условий, в том числе на странице 3, где изложены условия договора, отраженные в пунктах 9 - 21.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, подтверждающее намерение на заключение названного соглашения ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просьбу о заключении банком в отношении заявителя договора по программе добровольного страхования. В качестве выгодоприобретателя в случае наступления таких страховых случаев, как смерть и наступление инвалидности, указывался банк. В остальной части в случае полного досрочного погашения задолженности - застрахованное лицо (л.д.69-70).

Указанным заявлением заемщик подтвердил, в том числе свое добровольное волеизъявление и понимание того, что отказ от страхования не ставится в зависимость от разрешения вопроса о предоставлении денежных средств, что заявитель ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования. ФИО1 ознакомлен и согласился с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату, рассчитанную по формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования *(количество месяцев / 12) - 2,99% годовых, согласен оплатить стоимость подключения к Программе страхования в размере 44850 руб.

Также, подписав заявление, истец подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования, и о страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования и что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО "Сбербанк России".

Формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Документ подписан ФИО1, следовательно, достоверность изложенных в нем сведений подтверждена. 

В случае отказа от приобретения услуги ФИО1 был не лишен возможности документ не подписывать, что и подтверждает реализацию права на выбор вариантов кредитования. В судебном заседании не установлено, что приведенное заявление было подписано в результате принуждения к этому, доказательств обратного истцом суду не представлено.

Помимо этого, в заявлении особо оговаривается случай, когда плата за подключение к Программе страхования не осуществляется, и при таких обстоятельствах банк не обязан заключить в отношении клиента договор страхования. Иные последствия, в том числе отсутствие исполнения кредитной сделки, не наступают.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 является застрахованным лицом, срок действия договора страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57).

Из справки, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем (л.д.53).

Пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. Доказательства того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования - отсутствует. В отсутствие доказательств порока воли заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в том числе в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кроме того, Условия участия в программе страхования, которые, как следует из заявления, были вручены ФИО1, предусматривают возврат платы за страхование в случае, если гражданин в течение 14 дней с момента подписания заявления, выразит намерение расторгнуть договор, а также предоставлена информация о прекращении участия в программе страхования (раздел 5 Условий) (л.д.54-56). 

При таких обстоятельствах, материалами дела подтверждается, что у клиента банка имелась возможность услугу не приобретать, либо отказаться от нее в определенный срок и получить плату за страхование в полном объеме.

Подключение к программе страхования предполагает присоединение заемщика к уже действующему договору между кредитором и страховщиком, а потому указание на конкретную страховую организацию не является нарушением права потребителя на выбор стороны договора. 

В кредитном договоре условия, определяющие приобретение страховой услуги, не сформулированы.При заключении кредитного договора ФИО1 предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования, целевое назначение кредита определено заемщиком самостоятельно. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию истцом выбрана добровольно. 

Судом установлено, что при обращении за получением кредита банк проинформировал истца о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

В случае неприемлемости условий страхования ФИО1 не ограничивался в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Указанные обстоятельства, бесспорно, свидетельствует о том, что до ФИО1 была доведена полная информация. ФИО1, как потребителю, было предоставлено право свободного выбора получения дополнительных услуг, которые не стояли в прямой причинной связи с решением о выдаче заемщику кредита. Кроме того, на основании статьи 12 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", не предоставление полной информации является основанием отказа в разумный срок от его исполнения, а не признанием его недействительным, требование об отказе от исполнения договора ФИО1 не заявлялось.

Таким образом, волеизъявления сторон сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, и при таких обстоятельствах доводы истцовой стороны должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых, безусловно бы следовало принуждение к совершению сделки на условиях страхования жизни и здоровья. 

Доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора в этой части, суду не представлено, а из представленных доказательств однозначно не следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением страховых услуг.

Суду не представлено доказательств того, что его отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Подключение заемщика к Программе страхования осуществлялась банком не автоматически, а исключительно на основании подписанного заемщиком заявления, в котором он выразил свое согласие на оказание ему услуг по организации страхования. Кредитный договор, заключенный с заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть, обязательность пользования услугами банка по организации страхования.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям пункта 18 статьи 5, а также пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Доводы истца суд не может положить в основу решения, поскольку они голословны, не подтверждены документально и опровергаются доводами ответной стороны.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание отсутствие правовых оснований для признания сделки недействительной в оспариваемой части, иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме, поскольку разрешение иных требований производно от того, будет ли установлен вынужденный для заемщика характер сделки в части оплаты страховых услуг. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке, в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Солдатова С.В.