Дело № 2-1018/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьиБердюгиной О.В.

при секретаре Соколовой А.В.

с участием адвоката ...4 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 18 июля 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 ...8 к ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование», которым просит:

- признать недействительным условие подключения ее к Программе страхования ... при заключении кредитного договора между нею и ПАО «ВТБ 24» ... на сумму кредита 796 083 рубля сроком до ... по ставке 16,495% годовых,

- взыскать с виновного ответчика комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 21 016 рублей 60 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 84 066 рублей 40 коп.,

- взыскать с виновного ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,

- взыскать с виновного ответчика штраф в размере 50% от удовлетворенных требований,

- взыскать с виновного ответчика судебные расходы: 1 200 рублей за юридическую консультацию 3 400 рублей – за составление искового заявления. 

Свои требования мотивирует тем, что 05.04,.2017 года между ней и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор ... на сумму 796 083 рубля сроком до ... по ставке 16,495% годовых. 

До заключения кредитного договора она обратилась в банк за информацией об условиях предоставления кредита с уточнением всех условий кредитования. Сотрудниками банка выдан перечень документов, который она должна собрать, при этом работники банка не указывали на то, что в условия кредитования входит обязательное страхование. После сбора документов и предоставления их ответчику она прошла процедуру одобрения кредита, ей не сообщили, что кредит одобрен исключительно при условии страхования. 

Для получения кредита она пришла со своим мужем. При подписании кредитного договора ей впервые было сообщено, что кредит предоставляется только, если она присоединится к Программе страхования. Она стала отказываться от такого условия, однако, сотрудником банка ей сообщено, что тогда ей не будет предоставлен кредит в запрашиваемой сумме. Поскольку денежные средства ей были крайне нужны, она была вынуждена подписать заявление о присоединении к программе страхования, чтобы не сорвать свои планы на поездку за границу. 

Из заявления о присоединении к Программе страхования усматривается, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 105 083 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программа страхования в размере 21 016 рублей 60 коп., и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 84 066 рублей 40 коп.

Выданными правилами страхования п. 6.6 предусмотрен отказ от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

... она обратилась с заявлением с просьбой досрочного прекращения договора страхования. 

... ответчик ответил отказом, мотивируя тем, что Программой страхования указано, что при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Однако, как указано в заявлении с нее удержана сумма не только за страховую премию, но и также комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 21 016 рублей 60 коп., которая по правилам банка должна быть возвращена. 

Считает, что услуга по страхованию ей навязана, исключен отказ от предоставления данной услуги и не предоставлена возможность выбора другой, менее дорогой, страховой компании. 

Поскольку действиями ответчика нарушены ее права как потребителя, ей причинены нравственные страдания. 

Истец ФИО1 на исковых требованиях настаивает, дала суду показания, аналогичные изложенным в тексте искового заявления. Дополнительно суду показала, что банк не оставил ей право выбора, страховка навязана, она могла бы застраховаться в другой страховой компании, менее дорогой. Поездку за границу на отдых на 2 неделе запланирована и оплачена была давно. Кредит был необходим для покупки автомобиля по программе трейд-ин, тем более, что в салоне на автомобили в этот период времени предоставлялись скидки на стоимость нового автомобиля. На приобретение автомобиля ею подписан предварительный договор и не получение кредита повлекло бы нарушение условий срока исполнения предварительного договора на покупку автомобиля.

Представитель истца – адвокат ...5 исковые требования и пояснения истицы поддерживает.

Дополнительно суду пояснила? что банк истице не дал право выбора другой страховой компании. Банк взял денежные средства за подключение к программе страхования в качестве комиссии, что является незаконным. Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в суд не явился, о слушании дела извещен, что подтверждено отметкой в уведомлении о вручении судебного извещения (л.д. 29); рассмотреть дело в своё отсутствие не просил, но представил возражения на исковое заявление (л.д. 32-36).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о слушании дела извещен, о чем свидетельствует отметка в уведомлении о вручении судебного извещения (л.д.30,31); причину неявки не сообщил, рассмотреть дело в своё отсутствие не просил.

В соответствии со ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением.

Тем самым добровольно принял на себя неблагоприятные последствия своего неучастия в судебном разбирательстве.

На основании изложенного в соответствии со ст. 167 ч 3ГПК РФ суд расценивает неявку ответчиков в суд неуважительной, что позволяет суду рассмотреть заявленные требования в отсутствии ответчиков.

В представленных суду возражения ответчик в лице ПАО «ВТБ 24» указала, что исковые требования не признаёт по следующим основаниям: 

- при заключении кредитного договора до истца доведена вся информация о предоставляемой услуге по страхованию, которая не является условием для заключения кредитного договора, с данной услугой истец согласился;

- истцом добровольно подано заявление на включение в число участников программы страхования, о чем также указано в анкете-заявлении;

- кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ 24, не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования;

- доказательств об отсутствии возможности получения кредита без страхования жизни, либо об ограничении права на выбор другой страховой компании, истцом не представлено.

Просит в иске отказать в полном объеме.

Выслушав сторону истца, заслушав показания свидетеля, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Исходя из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» ... от ... (далее – Закон) настоящий Закон устанавливает права потребителей на получение информации о товарах (работах, услугах), а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация об услуге должна содержать условия ее приобретения; стоимость, рассчитанную, в том числе, с учетом суммы кредита; полную сумму, подлежащую выплате потребителем; и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

В силу ч. 1 ст. 12 Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что: 

- банк обязан своевременно и надлежаще предоставить заемщику необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора,

- истец в случае согласия с условиями предоставляемых услуг подтвердить его своей собственноручной подписью. 

Судом установлено следующее. 

... истицей ФИО1 подана анкета-заявление на получение в ВТБ 24 (ПАО) потребительского кредита на сумму 700 000 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 34-35).

Помимо указания персональных данных, истица подтвердила, что информация, предоставленная ею банком в связи с кредитованием (в том числе в анкете-заявлении), является полной, точной и достоверной во всех отношениях. 

Кроме того, в указанной анкете-заявлении истица добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Подтвердила, что до нее доведена следующая информация:

- об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования, 

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования,

- стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет рублей. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. 

Анкета-заявление подписана истицей 03. 04.2017г. в момент её заполнения при обращении в банк с заявкой на получение кредита, что истицей в судебном заседании не оспаривается.

На основании данной анкеты-заявления кредитная организация рассматривает вопрос возможности выдачи лицу кредита и заключения с ним кредитного договора.

Истица не оспаривает, что положительное решение банка о заключении с не й кредитного договора последовало после её обращения в банк 03.04.2017г., в результате чего она 05.04.2017г. явилась банк для оформления кредитного договора. При заключении и подписании кредитного договора она дополнительно оформила и подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 05.04.2017г. (л.д. 36).

Данным заявлением от ... истица выразила свое согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 8). Из текста данного заявления, подписанного истцом, следует, что он уведомлен о том, что:

- Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, 

- плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 105 083 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 21 016 рублей 60 коп.и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 84 066 рублей 40 коп.

С условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка, о чем свидетельствует его рукописная подпись в заявлении на страхование (л.д. 8 оборот). 

В соответствии с п. 6.6 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика.

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (л.д. 12-14). 

... между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор ... на индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которыми истца получила кредит на сумму 796 083 рубля под 16,495% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до .... Ежемесячный платеж составил 19571 рубль 32 коп., последний платеж – 20 321 рубль 60 коп. 

Указанный кредитный договор подписан истцом и уполномоченным представителем банка (л.д. 9-11).

Истица ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредитных средств не отказалась. Кроме того, в дальнейшем истица не уведомила ответчика о своем отказе от кредита, получила денежные средства по кредитному договору и ими воспользовалась (л.д. 18). 

... ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по собственной инициативе и возврате полагающейся суммы за неиспользованный период страхования и перечислении их в счет погашения кредита, в связи с которым она подключилась к программе коллективного страхования (л.д. 16). 

... ПАО «Банк ВТБ 24» в удовлетворении заявленных требований отказано (л.д.17). 

Таким образом, судом достоверно установлено, что истица ..., заблаговременно, за два дня до заключения кредитного договора и получении кредитных средств выразила своё добровольное согласие на получение ею дополнительной платной услуги банка по обеспечению её страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «...», о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в п. 17 анкеты-заявления от ... о согласии на подключение к программе страхования «...» (л.д.35 оборот).

Поэтому при заключении кредитного договора 05.04.2017г. подписание заявления на включение в число участников Программы страхования (л.д. 36) для истца 05.04.2017г. не являлась ранее неизвестной новостью, неожиданностью, т.к. вышеизложенное анкета опровергает данное утверждение истца.

Кроме того, ни кредитный договор, ни правила страхования не содержат обязательного условия на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора.

На основании изложенного суд считает, что утверждение истца о её заблаговременном извещении об условиях кредитования не нашли своего подтверждения в суде, т.к. материалами дела не подтверждается.

Показания свидетеля ...6, в данном случае, не опровергает установленных судом обстоятельств, т.к. из его показаний следует, что он присутствовал в банке при заключении кредитного договора 05.04.2017г. Сведениями о заполнении истцом анкеты-заявления на получения кредита от 03.04.2017г. не обладает.

Также на основании установленных обстоятельств судом не считает, что условия страхования истице навязаны при заключении кредитного договора, т.к. кредитный договор она заключила по доброй воле и желанию, ничто не мешало ей отказаться от его заключения, если условия страхования её не устраивали. Указанная истцом мотивация необходимости получения кредитных средств в целях исполнения своих обязательств по исполнению предварительного договора купли-продажи автомобиля и предстоящего отдыха за границей чрезвычайными ситуациями не являются.

Изложенное также не свидетельствует и не подтверждает нарушение ответчиком Закона РФ «О защите прав потребителей» в части отсутствия достоверной информации по кредитному продукту.

На основании изложенного, истцу в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия подключения к Программе страхования ... при заключении кредитного договора между нею и ПАО «ВТБ 24» ..., взыскании комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 21 016 рублей 60 коп., страховой премии в размере 84 066 рублей 40 коп. надлежит отказать.

Также надлежит отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании 

штрафа, морального вреда, основанных на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей» и на материальном требовании о признании недействительным условия подключения к Программе страхования, в удовылеторении которого настоящим решением истцу отказано.

Суд считает, что истицей по существу оспариваются действия банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования и настоящим иском ею избран неверный способ защиты своих прав, т.к. в силу ст. 196 ч 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, а таковые требования настоящим иском не заявлены, что не лишает истца обратиться в суд с иными исковыми требования о признании действия банка по взиманию комиссии незаконным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов истцу также надлежит отказать. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

ФИО1 ...9 в удовлетворении исковых требований к ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей:

- признании недействительным условия подключения к Программе страхования .... при заключении .... кредитного договора ...,

- взыскании комиссии банка за подключение к программе страхования в сумме 21 061, 60 руб., страховой премии в сумме 84 066,40 руб.,

- компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., 

-взыскании штрафа 

и судебных расходов,

о т к а з а т ь.

Решение может быть обжаловано в апелляционный суд Кемеровской области в течение месяца. 

Судья подпись ФИО2

Изготовлено 20.07.2017г.

Судья подпись ФИО2