УИД 44RS0003-01-2021-002347-27 Дело № 2-788/2021 ЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

10 ноября 2021 года г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Игуменовой О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Анакиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк», действуя через своего представителя, обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 18.10.2020г. по 28.01.2021г. в сумме в сумме 76 412 руб. 54 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2492 руб. 38 коп.

В обоснование требований указано, что 06.12.2019 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты№ с лимитом задолженности 55 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий ( п.5.3 Общих условий УКБО). устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составной частью заключенного договора является заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) а так же ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Так жен ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения текущей задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные вором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, плата, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи ссистематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии 1,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 28.01.2021 г.путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор).: №. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответсвии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 76 412.54 рублей, из которых: сумма основного долга 60 315.33 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 15 690.38 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 406.83 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с 18.10.2020г. по 28.01.2021г. в сумму 76 412 руб. 54 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 492 руб. 38 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк»в судебном заседании не участвовал. Извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Из искового заявления и письменного ходатайства следует, что истец просил о рассмотрении дела без участия истца (л.д.6,7,43-45)

В силу положений ч.2.1 ст.113 ГПК РФ органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Суд считает установленным, что представитель АО «Тинькофф банк» ранее был, согласно почтового уведомления, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д.50).

В соответствии с положениями ч.2.1 ст.113 ГПК РФ суд полагает, что представитель АО «Тинькофф банк» мог получить информацию о времени и месте рассмотрения дела на сайте Шарьинского районного суда.

Полагая, что представителя истца надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия представителя АО «Тинькофф Банк»

Из представленных суду письменных пояснений представителя АО «Тинькофф Банк»по существу дела следует, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» Банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

До заключения договора (активация кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в общих условиях и тарифах по кредитной карте информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с общими условиями и тарифами и после этого активировать кредитную карту. Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора в том числе с полной стоимостью кредита, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банка». Полная стоимость кредита (далее по тексту - ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете.

В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

После проверки представленной ответчиком информации в заявлении на выпуск кредитной карты истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности который в соответствии с договором может быть увеличен или уменьшен в зависимости от финансового поведения ответчика.

Согласно условий комплексного банковского обслуживания лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

п. 5.5. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

п. 7.3. Банк имеет право: 7.3.3. Отказать в совершении операции сверх лимита задолженности (право не предполагает обязательное действие).

Истец, согласно условиям заключенного между сторонами договора, ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы клиентом.

Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи и соблюдает все условия договора.

То есть, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ответчика поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств предоставляемых банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяет количество денежных средств -которые может использовать клиент в личных целях.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств ответчиком будет использовано в рамках кредитной линии, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

В рамках данного договора клиенту предоставляется кредитная карта с пополняемым балансом, т.к. клиент может уменьшать баланс при осуществлении расходных операций и восстанавливать при пополнении.

Расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банк получил Сертификат Центрального Банка Российской Федерации - (Рпте4, поставщик Вендор - ТSYS0).

Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается ежемесячно направляемых клиенту банком счетах-выписках.

При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет.

В конце расчетного периода (в дату формирования счета-выписки по счету) программный комплекс банка проверяет - выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется - то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется - то эти проценты суммируются и прибавляются к общей сумме долга.

Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются банком ежедневно - на остаток задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде.

Расчет задолженности будет повторять хронологию транзакций по договору с указанием изменения балансов по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и оплате за пользование кредитной картой.

Комиссия за снятие наличных денежных средств, поясняем: ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различными способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные средства через Банкомат. ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита выбрал наиболее дорогостоящий.

Как видно из общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Ответчик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако, он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае он реализовал свое право.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 года №7-0-0).

В данном случае, на отношения между сторонами, распространяется действие положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004 года №266-П.

Вывод ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств является ничтожным, сделано на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по Кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по Кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению банка).

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО). банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, С формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Согласно п. 5.9. счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

По условиям п. 5.10 договора при неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения -информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Период образования задолженности, указанный в исковом заявлении, соответствует действующему законодательству РФ и нормативно - правовым актами ЦБ РФ: начало указанного периода означает переход задолженности из категории срочной в категорию просроченной, а окончание периода означает расторжение договора кредитной линии, то есть начало периода просроченной задолженности начинается с момента когда клиент не смог в полном объеме исполнять обязательства по договору и погасить предыдущую имеющуюся у него задолженность по ранее неоплаченным расчетным периодом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор, выставив направив в адрес ответчика заключительный счет, который подлежит оплате в течение 30 дней. Почтовый идентификатор указан в предпоследнем абзаце на 2-ой странице искового заявления

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, т.е. началом течения давности следует считать дату выставления заключительного счета.

ВС РФ и ВАС РФ разъяснили, что перечень оснований перерыва течения срока исковой установленный ч. 2 ст. 198 ГК РФ и иных федеральных законах, не может быть изменен или по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию (п. 14 постановления ВС РФ ВАС РФ N15/18).

Также просим учесть суд, что был вынесен судебный приказ, который прерывает срок давности.

Два обстоятельства способны прервать исковую давность: предъявление иска в установленном порядке и совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (л.д.43-45).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание факт заключения 06.12.2019г. договора кредитной карты с АО «Тинькофф Банк» на указанных в заявлении условиях подтвердила, как и факт получения по карте денежных средств. Не отрицала, наличие у неё задолженности по данному договору. Была не согласна с заявленным истцом размером задолженности. Представить суду доказательства обоснованности заявленных возражений, расчет задолженности отказалась. Пояснив, что это её предположения. 

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца.

Выслушав ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Решение

м б/н единственного акционера от 16 января 2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». (л.д. 16 оборот)

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). 

В п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации). 

Судом установлено, что 04.11.2019г. ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке.

Тарифный план 7.51. При этом ФИО1 указала, что она ознакомлена с Общими Условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, в случае заключения Договора обязалась их соблюдать. Данное заявление фактически является офертой.( л.д.23)

Данная оферта была принята банком и между сторонами был заключен договор кредитной карты №. 

Заявление ФИО1 от 04.11.2019 года к АОТинькофф Банк» о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и тарифах по кредитным картам, в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей, возможностью уступки прав требований и конфиденциальных данных. 

Разделом 7 Общих условий установлены права и обязанности держателя карты. В соответствии с п. 7.2.1. Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий. Согласно п. 7.2.2 Клиент обязуется контролировать соблюдение Лимита задолженности. В силу п. 7.2.3 Клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

В соответствии с п.п. 5.1-5.6 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту с соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита в счете-выписке. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, предусмотренных договором кредитной карты. Банк имеет право предоставлять клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Пунктами 5.8, 5.10 Общих условий установлено, что сумма Минимального платежа) определяется банком в соответствии с Тарифным планом но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в сете-выписке. При неоплате Минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по оплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам банка. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом срок. 

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с заключенным договором, АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности 300000 рублей. ФИО1 произвела активацию кредитной карты Банка 27.12.2019 г. что подтверждается выпиской по номеру договора № с 05.11.2019г. по 28.07.2021г. ( л.д. 19)

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» выполнил взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом. Доказательств обратного, суду не представлено. 

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно утвержденным Тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» (приложение № к приказу № от 24.09.2018г.) Кредитная карта. Тарифный план ТП 7.51. лимит задолженности до 300000 руб. процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа - 28.9% годовых.(п.1.2), процентная ставка на снятие наличных, на прочие операции. В том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9 5 годовых. Плата за обслуживание карты (снимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее-ежегодно) - 50 руб.; комиссия за снятие наличин6ых и приравненных к ним операций -2,95 плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операции 0 59 руб. в месяц ( п.4.1); страховая защита - 0,895 от задолженности в месяц ( п.4.2); минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа- 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.(л.д.24-25) 

Из материалов дела следует, что ответчик нарушал свои обязательства по договору кредитной карты, своевременно не оплачивая суммы минимального платежа по договору.

Согласно п. 11.1 Общих условий Банк расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, в котором указано, что задолженность ответчика по с60 315,33 руб., проценты -15690,38 руб., штрафы- 406,83 руб. (л.д. 35 оборот).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязании оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно представленного истцом расчету сумма общей задолженности по договору за период с 18.10.2020г. по 28.01.2021г. составляет 76 412 руб. 54 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу - 60 315 руб. 33 коп.; просроченные проценты - 15 690 руб. 38 коп., штрафы- 406 руб. 83 коп.. (л.д. 18-19). 

Из материалов дела и пояснений ответчика следует, что указанная задолженность ФИО1 до настоящего времени не погашена.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от 2.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России N 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. 

При осуществлении кредитования, банк по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета банка.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, изложенный в информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, в п. 4 разъясняет, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации.

Выдача наличных денежных средств в банкоматах с использованием банковской карты совершается исключительно по волеизъявлению клиента, является самостоятельной услугой, плата за которую предусмотрена тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора кредитной карты. Таким образом, взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств предусмотрено договором о кредитной карте и не противоречит действующему законодательству, поскольку снятие наличных денежных средств осуществляется посредством использования платежной системы сторонней кредитной организации, компенсация затрат которой за снятие наличных денежных средств производится АО "Тинькофф Банк".

Согласно выписке по счету по номеру договора № последний платеж в счет погашения кредита ответчиком произведен 27.01.2021 г. (л.д. 19)

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с утвержденным Тарифом по кредитным картам АО «Тинькофф банк» Продукт тарифный план 7.51 размер штрафа за неуплату минимального платежа составляет: 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых (л.д. 25).

Согласно представленного истцом расчету сумма общей задолженности по договору за период с 18.10.2020г. по 28.01.2021г. составляет 76 412 руб. 54 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу - 60 315 руб. 33 коп.; просроченные проценты - 15 690 руб. 38 коп., штрафы- 406 руб. 83 коп.. (л.д. 18-19). 

Данный размер задолженности подтверждается также справкой АО «Тинькофф Банк» о размере задолженности ФИО1, согласно которой по состоянию на 28.07.2021 г. задолженность составляет 76 412 руб. 54 коп., в том числе: сумма основного долга 60 315 руб. 33 коп., проценты по кредиту - 15 690 руб. 38 коп., штраф - 406 руб. 83 коп. ( л.д. 47)

Представленный представителем истца расчёт задолженности ответчика судом проверен и признан правильным.

Ответчик в судебном заседании возражала против размера заявленных требований. Однако доказательств, что задолженность по договору отсутствует, либо имеется но в ином размере суду не представила.

Истцом ответчику начислен штраф за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте в сумме 406 руб. 83 коп.

Исследованными судом доказательствами нашло свое подтверждение нарушение ответчиком условий договора, а следовательно требования о взыскании с ФИО1, неустойки (штрафа) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судом был рассмотрен вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется. 

Рассматривая исковые требования, суд принимает во внимание, что ответчиком не оспариваются по существу факт заключения договора кредитной карты № и его условия, факт не исполнения обязательств по данному договору. Доказательств подтверждающих, что указанный договор между сторонами не заключался, заключался на иных условиях, а так же что задолженность по данному кредитному договору отсутствует, либо имеется, но в ином размере суду не представлено.

Ответчик добровольно обязательства по договору кредитной карты не исполнила, доказательств обратного суду не представлено. 

Согласно представленным истцом материалам, Банком в адрес ответчика направлен заключительный счет с требованием о погашении заложенности, которая по состоянию на 27.01.2021г. составляет 76 412 руб. 54 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу - 60 315 руб. 33 коп.; просроченные проценты - 15 690 руб. 38 коп., штрафы- 46 руб. 83 коп.. банк оставляет за собой право в случае неуплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета, обратиться в суд и/или к нотариусу в целях получении исполнительного документа для принудительного взыскания суммы задолженности либо уступки права требования долга 3-им лицам (л.д. 35 оборот)

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств подтверждающих факт отсутствия задолженности по договору кредитной карты, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено.

Следовательно, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № в сумме 76 412 руб. 54 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу - 60 315 руб. 33 коп.; просроченные проценты - 15 690 руб. 38 коп., штрафы- 46 руб. 83 коп.. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из положений ч.1 ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно, двух платёжных поручений № от 07.07.2021г. и № от 29.01.2021г. при подаче искового заявления в суд, АО «Тинькофф Банк»» была оплачена государственная пошлина в сумме 1246 руб.19 коп. и 1246 руб. 19 коп. соответственно. Общая сумма уплаченной госпошлины составляет 2 492 руб. 38 коп. (л.д.3,9). 

Суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в сумме 2 492 руб. 38 коп. Суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 492 руб. 38 коп. с ответчика ФИО1

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 15. 309-310 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 06 декабря 2019 года, за период с 18.10.2020 г. по 28.01.2021 года в размере 76 412 (семьдесят шесть тысяч четыреста двенадцать) рублей 54 копейки: в том числе:

60 315 руб. 33 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 

15 690 руб. 38 коп. - просроченные проценты;

406 руб. 83 коп. - штраф за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 2 492 (две тысячи четыреста девяносто два) рубля 38 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Игуменова

Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2021 г.