Мотивированный текст решения изготовлен 20.02.2018 г. 

2-416/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

Подольский городской суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего судьи Екимовой Т.А., 

при секретаре ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Южному Головному отделению Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за не соблюдение п.1.2 кредитного договора, взыскании штрафа, взыскании судебных расходов, -

УСТАНОВИЛ

Истец, уточнив свои исковые требования обратился в суд с иском к ответчику в котором просил взыскать переплаченную часть процентов по кредитному договору в сумме 405679,56 руб., штраф от суммы 405.679 рублей 56 копеек- переплаченных процентов за несвоевременное выполнение требования от ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательства в соответствии с ФЗ «О Защите прав потребителей», взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 405679,56 руб. с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами при несоблюдении п. 1.2. кредитного договора № в размере 68159,59 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать штраф в размере 130024,82 руб. за нарушение сроков удовлетворения требования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать судебные расходы в сумме 47000 руб.Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице заведующего дополнительным офисом № Подольского отделения № ФИО1, был заключен кредитный договор № "Ипотечный стандарт-аннуитет" в сумме 1 682 000 руб. под 13,8 % процентов годовых на строительство жилого помещения: однокомнатной квартиры общей площадью по проекту 40,05 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 2 403 000 руб. По условиям договора кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение 240 месяцев фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита).

Согласно п. 1.2 кредитного договора, После предоставления надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию объекта недвижимости процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,85 % процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено свидетельство о государственной регистрации права собственности 

<

адрес>/2012-191

Незамедлительно истец обратился в офис с заявлением, согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора и предоставил копии и оригиналы документов.

Приняв от него документы, банк не выполнил условия договора (п. 1.2.) и с мая 2012 года по февраль 2017 года, им были осуществлены платежи по кредитному договору по процентной ставке 13,8 % процентов годовых, вместо прописанных в договоре 10,85 % процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ, спустя 68 месяцев, задолженность по договору № была погашена в полном объеме. Кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не в результате его расторжения.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка договора была установлена равной13,8%, следовательно за пользование кредитом в течении 10 месяцев по указаннойставке он должен был заплатить процентов на сумму 108 210,79 руб.

После предоставления надлежащеоформленных документов, согласно п. 1.2 договора, процентная ставка должна была быть назначена равной 10,85% и устанавливалась на все последующие платежи начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при пользованиикредитом по указанной, сниженной ставке я должен был заплатить сумму процентов равную 482 359,99 рублей. Таким образом, за пользованием кредитов в течении 68 месяцев он должен был уплатить сумму процентов равную 590 570,78 рублей.

Согласно справке из банка фактически им была выплачена сумма процентов в размере 1 268 140,88 рублей.

Таким образом,им были переплачены проценты за пользование кредитом в размере 677 570,10 рублей.

16.10.2017г.истцом в отделение банка была подана досудебная претензия о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору в связи с предоставлением в банк надлежаще оформленных документов, подтверждающих регистрацию объекта недвижимости, влекущие снижение процентной ставки и о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору при досрочном погашении. Его требования удовлетворили частично и ответчик произвел возврат переплаты 16.11.2017г. в размере 240 786,71 рублей.

Фактически банк исполнил обязательство спустя 1970 дней, моментом начала срока действия требования, начиная ДД.ММ.ГГГГ и до момента исполнения обязательства фактически, то есть по ДД.ММ.ГГГГ На основании вышеизложенного, истец обратился с данным иском в суд.

ФИО2 в судебное заседание не явился о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности -ФИО6 явившись в суд иск поддержала в полном объеме и просилавзыскать с ответчика в пользу истца переплаченные проценты за пользование кредитом, заключенным между истцом и ответчиков, за 68 месяцев за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 405679 руб. 56 коп., штраф 50% от суммы 405679 руб. 56 коп., проценты по ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ (дата прекращения договора) по дату фактического исполнения в сумме 405679руб. 56коп., 20000 руб. в счет компенсации морального вреда, проценты по ст. 395 ГК РФ от ежемесячно удержанных сумм по повышенной процентной ставке (несоблюдение п. 2,1 кредитного договора) в сумме 68159руб. 59коп. за период с 25.05.2012г. по 16.11.2017г., штраф 50% от суммы 137024руб. 82коп. за 18 дней за невыполнение требования о возврате денежных средств. Поддержала ходатайство о взыскании судебных расходов в сумме 47000 руб. ДД.ММ.ГГГГ Истец получив справку о прекращении договора, увидев, что процентная ставка была 13,8%, узнал о его нарушенных правах.

Представитель ответчика Южного Головного отделения Среднерусского банка ПАО ФИО3 в судебное заседание явилась, возражала против их удовлетворения, пояснив суду о том, что: согласно условиям договора, не предусмотрен авансовый платеж. Проценты начисляются ежедневно на оставшуюся сумму долга. Позиция банка по данному вопроса подтверждена соответствующими норами Законодательства и экономическим отчетом, выполненным специалистами. Доводы истца о применении определенной и уменьшенной процентной ставки не обоснованны. Банк начислил проценты за фактическое время пользования кредитом. Относительно требования о взыскании штрафа по неисполнению требования от 16.10.2017г., считала его неосновательным. Истец в апреле 2012 г. в банк представил копию свидетельства о ГРП. Истец не подтвердил обращение в банк в апреле 2012г. 13,8 - процентная ставка, действовавшая на протяжении кредита. Истец с мая 2012г. ни разу не обращался к ним за выдачей нового графика платежей, то есть истцом пропущен срок исковой давности. В апреле 2012г. истец к ним обращался с заявлением о снижении процентной ставки. Согласно ст. 203 ГК РФ, п. 25 Постановления Пленума, срок исковой давности исчисляется отдельно к каждому просроченному платежу. Нет оснований для начисления процентов по ст. 395 ГК РФ по третьему требованию уточненного иска, так как ответчик чужими денежными средствами не пользовался. Истец неверно рассчитал проценты за пользование чужими денежными средствами, данное требование также не признала. Просила применить срок исковой давности к этому требованию. Также нет оснований для взыскания компенсации морального вреда. Не согласна оплачивать расходы по юридическим услугам, так как представитель истца - Шаршак является супругой ФИО4. Юридические расходы на представителя истца - 

<

адрес>не завышены, не подтверждены документально, ФИО7 не участвовал в деле. Также истец не доказал необходимость вернуть сумму переплаты, изложенные в иске доводы не состоятельны. Требования истца не связаны с реализацией прав, направлены на привлечение ответчика к ответственности за пользование чужими денежными средствами. Просила в иске отказать полностью. 

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Статьей 8 ГК РФ установлено,что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федеральных законов от ДД.ММ.ГГГГ Ш71-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ N 234-ФЗ)

Согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что 25.06.2011г. между ОАО «Сбербанк России» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО Сбербанк) заключен кредитный договор № (далее - договор), в соответствии с условиями которого ФИО4 был предоставлен кредит в сумме 1 682 000,00 рублей на «Ипотечный стандарт» на приобретение однокомнатной квартиры, общей площадью по проекту 40,05 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, под 13,8% годовых на срок 240 месяцев.

20.02.2017г. ФИО4 на основании письменного заявления досрочно погасил задолженность по кредиту.

Из графика платежей следует, что общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 4 964 987,42 руб., из которой 3 282 987,42 руб. - платежи по процентам, 1 682 000,00 руб. - по основному долгу; ежемесячный платеж -20 672,15 руб.

ФИО4 произвел погашение кредита досрочно - за 5 лет 7 месяцев 13 дней, за указанный период им выплачено Банку 1271 070,80 руб. процентов за пользование кредитом.

Следует учесть, что Банком согласно обращению ФИО4 № от 116.11.2017г. проведены корректирующие мероприятия по кредитному договору № от 25.06.2011г., а именно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по дату полного досрочного погашения кредита) процентная ставка согласно п. 1.2. Кредитного договора установлена в размере 10.85%, график платежей скорректирован с учётом процентной ставки 10,85%, размер ежемесячных платежей, начиная с 25.05.2012г. установлен в сумме 17 262,55 руб.

Переплата в размере 240 786,71 руб. возвращена 16.11.2017г. на карту Visa 3188 ФИО4

Пунктом 4.1., 4.3. Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

Пунктом 3.2.1. Кредитного договора предусмотрено, что отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начисляются со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчиваются датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно), указанной в п. 1.1. Кредитного договора.

Согласно пункту 4.6. Кредитного договора периодом, за который начисляются проценты запользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой впредыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), идатой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно).

В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

Пунктом 4.1., 4.3. Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

Пунктом 3.2.1. Кредитного договора предусмотрено, что отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начисляются со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчиваются датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно), указанной в п. 1.1. Кредитного договора.

Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В обоснование своих доводов истец представил порядок расчета процентов. ( л.д.120- л.д.129; л.д. 130- л.д. 135)

Представленный истцом расчет суд находит недопустимым, поскольку расчет совершен примитивным способом простым арифметическим действием,путем деления общей суммы расчитанных процентов за пользование заемными денежными средствами на количество месяцев фактического их использования, что не соответствует требованиям банковской системы, в сфере которой находятся спорные правоотношения, противоречит «Положению о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»,утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ,и как следствие, нарушает условия заключенного сторонами кредитного договора. 

Так, по условиям, согласованным сторонами при заключении Договора, расчет процентов производится ежедневно за фактическое количество календарных дней исходя из остатка долга, следующим образом:

остаток ссудной задолженности умножается на ставку кредитования в процентах, делится на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножается на количество дней в расчетном периоде/месяце (28,29,30,31 соответственно). 

Количество дней в 2011г. - 365 

Количество дней в 2012г. - 366 

Количество дней в 2013г. - 365 

Количество дней в 2014г. - 365

Количество дней в 2015г. - 365 

Количество дней в 2016г. - 366 

Количество дней в 2017г. - 365

Таким образом,проценты за каждый расчетный период рассчитываются в соответствии с вышеуказанной формулой в следующем порядке: 

13,8 / 100 / 365 х 1 682 000,00 х 30 = 19 078,03 руб. 

13,8 / 100 / 365 х 1 680 405,88 х 31 = 19 695,28 руб. 

13,8/100/365 х 1 679 429,01 х31 = 19 683,83 руб. 

13,8 / 100 / 365 х 1 678 440,69 х 30 = 19 037,65 руб. 

13,8 / 100 / 365 х 1 676 806,19 х 31 = 19 653,08 руб.

13,8 / 100 / 365 х 1 675 787,12 х 30 = 19 007,56 руб. 

13,8 / 100 / 366 х 1 674 122,53 х 31 = 19 578,40 руб. 

13,8/ 100/366 х 1 673 028,78x31 = 19 555,23 руб. 

13,8/ 100/366x1 671 911,86x29= 18 281,39 руб.

13,8/100/366 х 1 669 521,10x31 = 19 514,24 руб. 

13,8 / 100 / 366 х 1 668 363,19 х 30 = 18 871,64 руб. 

13,8/ 100/366x1 666 370,19x31 = 19 479,66 руб. 

13,8/100/366 х 1 665 370,19x30= 18 837,79 руб. 

13,8/100/366 х 1 663 535,83x31 = 19 444,28 руб. 

13,8 / 100 / 366 х 1 662 307,96 х 31 = 19 429,93 руб. 

13,8/100/366 х 1 661 065,74x30= 18 789,11 руб. 

13,8/100/366x1 659 182,70x31 = 19 393,40 руб. 

13,8 / 100 / 366 х 1 657 903,95 х 30 = 18 753,34 руб.

13,8/100/366 х 1 655 985,14x31 = 19 398,79 руб.

13,8/ 100/365 х 1 654711,78x31 = 19394,13 руб. 

13,8 / 100 / 365 х 1 653 433,76 х 28 = 17 503,75 руб. 

13,8/ 100/365 х 1 650 265,36x31 = 19 342,02 руб. 

13,8 / 100 / 365 х 1 648 935,23 х 30 = 18 703,00 руб. 

13,8/ 100/365 х 1 646 966,08x31 = 19 303,34 руб. 

13,8/100/365x1 645 597,27x30= 18 665,14 руб. 

13,8/100/365 х 1 643 590,26x31 = 19 263,78 руб.

13,8/100/365x1 642 181,89x31 = 19 247,27 руб.

13,8/100/365 х 1 640 757,01 х30 = 18 610,24 руб. 

13,8 / 100/365 х 1 638 695,10x31 = 19206,41 руб. 

13,8 / 100 / 365 х 1 637 229,36 х 30 = 18 570,22 руб.

13,8/100/365 х 1 635 127,43x31 = 19 164,59 руб. 

13,8/100/365 х 1 633 619,87x31 = 19 146,92 руб. 

13,8/100/365 х 1 632 094,64x28= 17 277,85 руб. 

13,8/100/365 х 1 628 700,34x31 = 19 089,26 руб. 

13,8/100/365 х 1 627 117,45x30= 18 455,52 руб. 

13,8/100/365 х 1 624 900,82x31 = 19 044,73 руб. 

13,8/100/365x1 623 273,40x30= 18 411,92 руб. 

13,8 / 100 /365 х 1 621 013,17x31 = 18999,17руб. 

13,8/100/365 х 1 619 340,19x31 = 18 979,55 руб. 

13,8/100/365 х 1 617 647,59x30= 18 348,11 руб. 

13,8/100/365 х 1 615 323,55x31 = 18 932,48 руб.

13,8/100/365 х 1 613 583,88x30 =18 302,02 руб.

13,8/100/365 х 1 611 213,75x31 = 18 884,31 руб. 

13,8/100/365 х 1 609 425,91 х31 = 18 863,35 руб. 

13,8/100/365.4 1 607 617,11 х 28 = 17 018,72 руб. 

13,8/100/365 х 1 603 963,68x31 = 18 799,33 руб. 

13,8/100/365 х 1 602 090,86x30= 18 171,66 руб. 

13,8/100/365 х 1 599 590.37x31 = 18 748,08 руб. 

13,8/100/365 х 1 597 666.30x30= 18 121,48 руб. 

13,8/100/365 х 1 595 115.63x31 = 18 695,63 руб.

13,8/100/365 х 1 593 139.11 х31 = 18 672,47 руб. 

13,8 / 100 / 365 х 1 591 139.43 х 30 = 18 047,45 руб. 

13,8/100/365 х 1 588 514,73x31 = 18 618,26 руб. 

13,8/100/365 х 1 586 460,84x30= 17 994,37 руб. 

13,8/100/366 х 1 583 783.06x31 = 18 521,90 руб.

13,8/100/366x1 581 632,81 х 31 = 18 486,95 руб. 

13,8/100/366 х 1 579 447,61 х 29 = 17 270,36 руб. 

13,8/100/366 х 1 576 045,82x31 = 18 421,65 руб. 

13,8/100/366 х 1 573 795,32x30= 17 801,95 руб. 

13,8/100/366 х 1 570 925,12x31 = 18 361,80 руб. 

13,8/100/366 х 1 568 614,77x30= 17 743,34 руб. 

13,8/100/366 х 1 565 685,96x31 = 18 300,56 руб. 

13,8/ 100 /366 х 1 563 314,37x31 = 18 272,84 руб.

13,8/100/366 х 1 560 915,06x30= 17 656,25 руб.

13,8/100/366 х 1 557 899,16x31 = 18 209,55 руб. 

13,8 / 100 / 366 х 1 555 436,56 х 30 = 17 594,28 руб.

13,8/100/365 х 1 552 358,69x31 = 18 184,87 руб.

13,8/100/365 х 1 549 871,41 х 31 = 18 165,34 руб.

Представленный ответчиком расчет суд полагает обоснованным и подлежащим применению при рассмотрении настоящего спора, поскольку произведен в порядке, предусмотренном условиями Договора, соответствующими положениям нормативно-правовых актов, регулирующих порядок начисления процентов банками Российской Федерации.

Следовательно, сумма начисленных и оплаченных истцом за пользование заемными денежными средствами процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1271070,80 рублей:

Дата платежа

Остаток срочной задолженности по основному долгу

Количество дней

% годовых

рублей

25.07.2011

1 680 405,88

30

13,08

19 078,03

25.08 2011

1 679 429,01

31

13,08

19 695,28

25.09.2011

1 678 440,69

31

13,08

19 683,83

25.10.2011

1 676 806.19

30

13,08

19 037,65

25.11.2011

1 675 787,12

31

13,08

19 653,08

25.12.2011

1 674 122.53

30

13,08

19 007.56

25.01.2012

1 673 028,78

31

13,08

19 578.40

25.02.2012

1 671 911.86

31

13,08

19 555.23

25.03.2012

1 669 521,10

29

13,08

18 281,39

25.04.2012

1 668 363,19

31

13,08

19 514,24

25.05.2012

1 666 562,68

30

13,08

18 871,64

25.06.2012

1 665 370,19

31

13,08

19 479,66

25.07.2012

1 663 535.83

30

13,08

18 837,79

25 08.2012

1 662 307.96

31

13,08

19 444,28

25.09.2012

1 661 065,74

31

13,08

19 429,93

25 10.2012

1 659 182.70

30

13,08

18 789.11

25.11 2012

1 657 903.95

31

13,08

19 393,40

25.12.2012

1 655 985,14

30

13,08

18 753,34

25.01.2013

1 654 711,78

31

13,08

19 398,79

25.02.2013

1 653 433,76

31

13,08

19 394,13

25.03.2013

1 650 265,36

28

13,08

17 503,75

25.04.2013

1 648 935,23

31

13,08

19 342,02

25.05.2013

1 646 966,08

30

13,08

18 703.00

25.06.2013

1 645 597,27

31

13,08

19 303.34

25.07.2013

1 643 590,26

30

13,08

18 665,14

25.08.2013

1 642 181,89

31

13,08

19 263,78

25.09.2013

1 640 757,01

31

13,08

19 247,27

25.10.2013

1 638 695.10

30

13,08

18 610,24

25.11.2013

1 637 229,36

31

13,08

19 206,41

25.12.2013

1 635 127,43

30

13,08

18 570,22

25.01.2014

1 633 619,87

31

13,08

19 164,59

25.02.2014

1 632 094,64

31

13,08

19 146,92

25.03.2014

1 628 700,34

28

13,08

17 277,85

25.04.2014

1 627 117,45

31

13,08

19 089,26

25.05.2014

1 624 900,82

30

13,08

18 455,52

25.06.2014

1 623 273,40

31

13,08

19 044,73

25.07 2014

1 621 013,17

30

13,08

18411,92

25.08.2014

1 619 340,19

31

13,08

18 999,17

25.09.2014

1 617 647,59

31

13,08

18 979,55

25 10.2014

1 615 323,55

30

13,08

18348,11

25.11.2014

1 613 583,88

31

13,08

18 932,48

25.12.2014

1 611213,75

30

13,08

18 302,02

25.01.2015

1 609 425,91

31

13,08

18 884,31

25 02.2015

1 607617,11

31

13,08

18 863,35

25.03.2015

1 603 963,68

28

13,08

17 018,72

25.04.2015

1 602 090,86

31

13,08

18 799,33

25.05.2015

1 599 590,37

30

13,08

18 171,66

25.06.2015

1 597 666.30

31

25.07.2015

1 595 115,63

30

13.08

18 12i.4S

25.08.2015

1 593 139,11

31

13,08

18 695.63

25.09.2015

1 591 139,43

31

13,08

18 672.47

25.10.2015

1 588 514,73

30

13,08

18 047,45

25.11.2015

1 586 460,84

31

13,08

18 618,26

25.12.2015

1 583 783,06

30

13,08

17 994,37

25.01.2016

1 581 632,81

31

13,08

18 521,90

25.02.2016

1 579 447,61

31

13,08

18 486,95

25 03.2016

1 576 045,82

29

13,08

17 270,36

25.042016

1 573 795,32

31

13,08

18 421.65

25.05.2016

1 570 925,12

30

13,08

17 801,95

25 06.2016

1 568 614,77

31

13,08

18 361.80

25.07.2016

1 565 685,96

30

13,08

17 743,34

25.08.2016

1 563 314,37

31

13,08

18 300,56

25.09.2016

1 560 915,06

31

13,08

18 272,84

25 10.2016

1 557 899,16

30

13,08

17 656,25

25.11.2016

1 555 436,56

31

13,08

18 209,55

25.12.2016

1 552 358,69

30

13,08

17 594,28

25.01.2017

1 549 871,41

31

13,08

18 184,87

25.02.2017

1 574 364,60

31

13,08

18 165,34

0,00

ИТОГО начислено

X

X

X

1 271 070,80

В силу п. 1 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ «Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса».

Из смысла положений данной правовой нормы следует, что обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии двух условий: приобретение(сбережение) имущества за счет потерпевшего и это приобретение(сбережение) имущества имеет место при отсутствии юридического основания приобретения(сбережения)этого имущества. 

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания факта возникновения у ответчика неосновательного обогащения и наличия оснований для его взыскания, лежит на истце.

На основании ч. 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ч. 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

На основании статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Отказывая в иске, суд приходит к выводу о том, что вся необходимая информация о полной стоимости кредита была доведения до истца, указанный кредит не был навязан истцу, истец имел достаточное время для ознакомления с условиями договора и вправе был потребовать необходимую дополнительную информацию. Судом установлено и подтверждено истцом в судебном заседании, чтосторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствуют п. 3 статьи 421 ГК РФ.

Договор является возмездным, а потому, истец обязан вернуть кредит и проценты за его пользование.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства в полном объеме были предоставлены истцу, переплату процентов банк возвратил истцу.

Из кредитного договора следует, что все вышеприведенные условия договора были согласованы между Банком и истцом. Кредитный договор подписан сторонами договора, содержат условия и информацию о сумме кредита, сроке договора, процентов за пользование кредитными денежными средствами, графике погашения кредита, ежемесячной выплате.

Своей подписью в кредитном договоре истец удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита.

Таким образом,при заключении кредитного договора ФИО4 располагал полной информацией о порядке и условиях предоставления займа,о перечне и размере всех платежей, связанных с получением,обслуживанием и возвратом кредита. 

Из договора,подписанного сторонами,следует, что истец принял на себя обязательства производить оплату процентов за пользование заемными денежными средствами исходя из суммы задолженности по кредиту на дату расчета процентов(п.3.2.1Договора). 

Статьей 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Не допускаются действия граждан,осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. 

Отказывая в удовлетворении требований суд исходил из того, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, стороны при заключении рассматриваемого договора согласовали существенные условия,ответчик в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства, зачислив на банковский счет истца денежную сумму, предусмотренную условиями договора, а потому имел право на встречное исполнение обязательств в порядке, согласованном сторонами. При этом очевидно,что действия сторон были добровольными,истец принял исполнение обязательств ответчиком,осуществляя пользование заемными денежными средствами в течение периода, определенного по своему усмотрению, а согласно пункту 4 статьи 1, статьи 309 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения.

Сумма процентов за пользование заемными денежными средствами,начислена Банком на остаток ссудной задолженности и уплачена истцом за период фактического пользования кредитом в порядке, предусмотренном условиями договора.При этом, порядок начисления процентов за пользование заемными денежными средствами не является усмотрением заемщика,что фактически являлось бы изменением условий договора в одностороннем порядке, что не может быть признано допустимым в силу закона. Заключенный сторонами Договор, не содержит условий, нарушающих права истца как потребителя. Доказательств неосновательного обогащения ответчика за счет средств истца, суду не представлено.

Доводы истца о том,что аннуитетный платеж предусматривает оплату процентов за пользование кредитом вперед,являются в полном объеме несостоятельными,поскольку опровергаются содержанием кредитного Договора. Так, согласно п. 1.2 Договора аннуитетные платежи-равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.Проценты за пользование кредитом, начисленные кредитором на задолженность по кредиту, в размере, в порядке и сроки,предусмотренные Договором.

Полный расчет денежных средств, подлежащих возврату при заключении кредитного договора кредитные учреждения обязаны производить в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в интересах потребителя. Согласно расчету,произведенному в соответствии с условиями Договора,истец оплатил сумму процентов за пользование кредитом в течение 45 месяцев.

Пунктами 3.5,3.6 Правил,содержащихся в Положении Центрального Банка Российской Федерации «О порядке начисления процентов по операциям,связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете,на начало операционного дня.Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки(в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней,на которое привлечены или размещены денежные средства.При этом, на базу берется действительное число календарных дней в году(365 или 366 соответственно).

Аналогичные положения содержатся в Концепции развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ,в рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга;часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. 

Условиями Договора предусмотрено, что проценты начисляются на остаток долга,что не противоречит действующему законодательству и не может нарушать права истца, поскольку эти условия им добровольно согласованы, исполнение обязательств со стороны ответчика им приняты, что соответствует принципу свободы договора. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения.

Согласно правовой позиции ВАС РФ, изложенной в Постановлении Президиума №, под свободой договора подразумевается, что стороны действуют по отношению друг к другу, основываясь на началах равенства и автономии воли, и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах. Однако это не означает, что при заключении договора они могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (контрагентов), а также ограничений, установленных Гражданским кодексом РФ и другими законами.

Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота,учитывающего права и законные интересы другой стороны.

Таким образом, заявленные доводы не могут быть приняты судом в качестве правового основания к удовлетворению иска.

При таких обстоятельствах, исходя из требований правовых норм, регулирующих спорные правоотношения,с учетом правовой позиции высших судов,принимая во внимание,что ответчик в добровольном порядке возвратил истцу переплаченные проценты, принимая во внимание что суду не представлено доказательств оплаты истцом процентов за пользование кредитом за период, превышающий период фактического пользования истца заемными денежными средствами ответчика,и, как следствие приобретения ответчиком денежных средств истца без юридического на то основания, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, а потому не имеет правовых оснований для их удовлетворения. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ПАО «Сбербанк России» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 68159,59 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентов в сумме 405679,56 руб. с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Истцом в материалы дела был представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходил из того, что правовые нормы,регулирующие спорные правоотношения,предусматривает финансовую ответственность за пользование чужими денежными средствами(получение, сбережение),а поскольку ПАО «Сбербанк России» не осуществлял пользование принадлежащими истцу денежными средствами, правовые основания для удовлетворения иска в этой части у суда отсутствуют. 

Отказывая в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, суд исходил из следующих обстоятельств.

В силу статьи 151 ГК РФ «Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размером компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства».

Согласно пункту 2 Постановления Пленума ВС РФ от 20.12.1994г. «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда»- моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях…, связанных с физической болью, связанной с причинением увечья, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий.

Отказывая в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, суд исходил из того, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о причинении ему физических и нравственных страданий в результате действий ответчика. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

При таких обстоятельствах, поскольку истцу судом отказано в удовлетворении требований в полном объеме, оснований для взыскания штрафа суд не имеется.

Также суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от основных.а поскольку в удовлетворении основных требований было отказано, поэтому суд не находит оснований для удовлетворения иска о взыскании судебных расходов.

Принимая во внимание представленные доказательства,оценив их в совокупности, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО4 к Южному Головному отделению Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за не соблюдение п.1.2 кредитного договора, взыскании штрафа, взыскании судебных расходов-оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий судья Т.А. Екимова

2-416/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

( резолютивная часть)

ДД.ММ.ГГГГ 

Подольский городской суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего судьи Екимовой Т.А.,

при секретаре ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Южному Головному отделению Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за не соблюдение п.1.2 кредитного договора, взыскании штрафа, взыскании судебных расходов,-

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО4 к Южному Головному отделению Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за не соблюдение п.1.2 кредитного договора, взыскании штрафа, взыскании судебных расходов-оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий судья Т.А. Екимова