УИД 55RS0033-01-2021-000838-70

Дело № 2-532/2021 года

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Таврическое 21 июля 2021 года

Таврический районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Гартунг Н.И.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Обходской Т.В., при секретаре Лукьяновой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 97 596 рублей 29 копеек, а так же суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3 127 рублей 89 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме. Из искового заявления следует, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 15 000 рублей. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен на срок 120 месяцев под 0% годовых по договору потребительского кредитования Карта «Халва». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Банком направлено уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, однако ответа не последовало. Согласно представленному расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 97 596 рублей 29 копеек, из которых: 89 961 рубль 65 копеек - просроченная ссуда; 0 рублей - просроченные проценты; 0 – проценты по просроченной ссуде; 196 рублей 50 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 1764 рубля 74 копейки – страховая премия, 5 673 рубля 45 копеек – иные комиссии. Просил суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 97 596 рублей 29 копеек, так же просил взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 127 рублей 89 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах не явки суд не известил. 

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Порядок и последствия рассмотрения дела в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233, 234 ГПК РФ истцу разъяснены.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. 

Норма ч. 1 ст. 811 ГК РФ наделяет займодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита (кредитной карты Халва) в размере 15 000,00 рублей, сроком на 120 месяцев. (с правом пролонгации и правом досрочного возврата) с процентной ставкой 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется согласно тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита (л.д. 12).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, льготные операции – это операции безналичной оплаты заемщиком товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях (далее по тексту ТСП), включенных в партнёрскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» с использованием реквизитов расчетной карты; льготный период кредитования – период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке в соответствии с действующими тарифами банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности; рассрочка платежа – способ оплаты товаров в ТСП с использование реквизитов расчетной карты, при котором оплата заемщиком стоимости товара осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров в конкретном ТСП; минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халфа», платеж по рассрочке – сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; минимальный обязательный платеж по кредиту составляет 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 1,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами); льготный период кредитования – 36 месяцев. Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода (периода ожидания обязательного минимального платежа) составляет 15 календарных дней.

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка (п. 6.1 Общих условий).

Размер штрафа в соответствии с тарифами Банка: за первый раз выхода на просрочку – 590 руб.; за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; за третий раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа, согласно тарифам Банка, составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый день просрочки.

Также тарифами Банка предусмотрено право на взимание с заемщика комиссий (за невыполнение обязательных условий информирования; за открытие и ведение счета с устройством бесконтактной оплаты; за выдачу устройства бесконтактной оплаты; за услуги по ведению карточных счетов физических лиц при невыполнении условий по минимальному обороту; за подключение определенного тарифного плана; за подключение опции «Защита покупок»; предусмотрена комиссия за переводы денежных средств; за получение наличных денежных средств, поступивших на счет в безналичном порядке в сумме более 100 000 руб.; на оплату товаров за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть Банка; иных комиссий).Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» ссылалось на то, что Банк денежные средства ответчику предоставил, тогда как последний принятые на себя обязательства по их возврату не исполнял. Согласно расчетам истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору на дату ДД.ММ.ГГГГ составила 97 596,29 руб., в том числе: просроченная ссуда – 89 961,63 руб.; неустойка на остаток основного долга (по ссудному договору) – 0,00 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 196,50 руб., штраф за просроченный платеж – 0,00 руб.; иные комиссии – 5 673,45 руб. страховая премия – 1764,74 рубля. 

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ своевременно не производит ежемесячного погашения кредита, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету, уведомлением об истребовании задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей судебного участка № в Таврическом судебном районе Омской области удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен.

При получении кредита заемщик ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования, размером страховой премии, сроком, то есть, страховщиком до заемщика была доведена полная информация по страхованию, также он был ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в Банк в течение пяти рабочих дней с даты подачи настоящего заявления.

Принимая во внимание условия договора потребительского кредита, а также то, что ответчик факт заключения указанного договора и образование задолженности не оспорил, суд приходит к выводу о наличии у истца права требования задолженности по договору.

Порядок расчета задолженности по основному долгу и процентам по договору, а также процентов по просроченному основному долгу соответствует условиям кредитного договора, выписке по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредиту) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При сопоставлении представленного банком расчета задолженности с согласованным сторонами графиком платежей видно, что истец отдельно рассчитывал подлежавшие к уплате проценты за пользование кредитом по срочной ссуде, размер которой соответствовал остатку задолженности, указанному в договоре. В связи с несвоевременным и неполным внесением ответчиком ежемесячных платежей фактический остаток основного долга постоянно был больше, чем это было предусмотрено договором. Сумму превышения банк отразил в расчете, как просроченную ссудную задолженность, договорные проценты за пользование которой рассчитаны отдельно. Такой расчет не противоречит закону и заключенному сторонами договору, в котором условий, отличающихся от положений п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, не имеется.

Согласно разъяснений, изложенных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, в связи с чем, они представляют собой не меру ответственности должника за неисполнение обязательств, а являются договорной платой за пользование заемными средствами.

С учетом изложенного, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде, комиссиям и штрафам обоснованы.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заёмщиком путём внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга, также неустойка на просроченную ссуду.

При этом из расчёта взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме 196,50 рублей, указанная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заёмщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует нормам права и условиям договора. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным основанием для начисления такой неустойки. Размер неустойки соответствует требованиям закона, она является соразмерной допущенному нарушению и снижению не подлежит.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик в судебное заседание не явился, свои возражения и доказательства к ним суду не представил. 

Поскольку задолженность не была погашена, а факт заключения кредитного соглашения и получения по нему денежных средств ответчик не оспорил, возможность взыскания суммы по соглашению о кредитовании при неисполнении обязательств обусловлена соглашением о кредитовании, поэтому суд считает возможным взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в указанном выше размере, сумма неустойки с учетом длительности не исполнения обязательства и сумма долга снижению не подлежит.

Как следует из материалов дела, ответчик до настоящего времени не исполнил взятые на себя по условиям кредитного договора обязательства, в процессе погашения кредита ответчик допускал неоднократные задержки платежей, как по погашению основной суммы кредита, так и по уплате процентов за пользование им, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Доказательств обратного, суду не представлено, а в судебном заседании не добыто.

Ответчику истцом было направлено уведомление о наличии просроченной заложенности, которое осталось без удовлетворения. Так как заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, учитывая размер задолженности по договору, суд считает возможным взыскать сумму задолженности и проценты в связи с несвоевременной уплатой сумм по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в указанных выше размерах. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 127,89 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № в размере 97 596 (девяноста семь тысяч пятьсот девяноста шесть) рублей 89 копеек, из них: просроченная ссуда 89 961,60 рублей; просроченные проценты 0 рублей; проценты по просроченной ссуде 0 рублей; неустойка на просроченную ссуду 196,50 рублей; страховая премия – 1764,74 рублей; комиссия за смс-информирование 0 рублей; иные комиссии 5673,45 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» (ИНН №) государственную пошлину, оплаченную при подаче заявления в суд в размере 3 127 (три тысячи сто двадцать семь) рублей 89 копеек.

Копию данного решения направить ответчику в трехдневный срок с момента его вынесения

Ответчик в праве подать в Таврический районный суд Омской области заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.И. Гартунг