РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п.Нововаршавка 07 июля 2023 года

Дело № 2-258/2023

УИД №55RS0024-01-2023-000309-32

Резолютивная часть решения оглашена 07.07.2023

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14.07.2023. 

Нововаршавский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Губер Е.В.

При секретаре Кошара Н.Г., 

при подготовке и организации процесса помощником судьи Александровой Е.Д.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к ФИО1 с иском, которым просит взыскать в ответчика задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 689,69 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 380,69 рублей.

В обоснование заявленных требований, истец сослался на то, что 13.04.2021 между Банком и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 154 865,00 рублей, под 26.4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.05.2022, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 18.05.2023 составляет 288 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 24.05.2022, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 18.05.2023 составляет 129 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 206 442,58 рублей. По состоянию на 18.05.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 72 689,69 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 72 689,69 рублей; просроченная ссудная задолженность - 68 494,87 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 925,21 рублей; комиссия за ведение счета – 596,00 рублей; иные комиссии – 1770,00 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 689,79 рублей; неустойка на просроченные проценты – 213,82 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец, руководствуясь статьями: 309-310, 314, 393, 395, 810-811, 819 ГК РФ просит суд удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом (л.д.31). Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24) в просительной части искового заявления указала, что просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д.32), обратилась к суду с заявлением (л.д.35), указав, что она согласна с заявленными к ней исковыми требованиями, просит рассмотреть дело в её отсутствие. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.2,3 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем: возмещения убытков. 

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» с Анкетой-Соглашением на предоставление кредита по типовой форме (л.д.14-15), в том числе, просила Банк заключить с ней Договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить её к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, указав, что она ознакомлена и согласна с действующим Положением ДБО физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется соблюдать; подтвердила согласие на присоединение к Положению. Просила Банк подключить её к обслуживанию Банком через сервис «Интернет-банк» Системы ДБО и обслуживать все её действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу, указав номер своего мобильного телефона 

<

***>. Настоящая Анкета подписана собственноручно ФИО1 

Между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) как следует из искового заявления и представленных документов, был заключен на Индивидуальных условиях Договор потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ, в офертно-акцептной форме (л.д.12), в соответствии с Общими условиями кредитования, являющихся неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п.14 ИУ). В соответствии с условиями кредитования, Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на потребительские цели, с лимитом кредитования 154 865,00 рублей; срок расходования лимита кредитования составляет 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок, данный лимит подлежит списанию без дополнительного распоряжения заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате. Договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами, размер которого не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (п.1 ИУ); срок лимита кредитования определен на 60 месяцев (1826 дней) (п.2 ИУ); процентная ставка установлена 6.9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26.4% годовых с даты установления лимита кредитования (п.4 ИУ); Полная стоимость кредита составила 6,741% годовых или 35 914,14 рублей. Общее количество платежей по Договору определено – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 4 340,80 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 487,16 рублей, за исключением МОП последний месяц льготного периода, составляющий 2737.54 рублей. Периодичность МОП – ежемесячно, в сроки установленные в Информационном графике (л.д.13), который является Приложением к заявлению на предоставление транша (п.6 ИУ); ИУ предусмотрена обязанность заемщика заключить Договор банковского счета (бесплатно) (п.9 ИУ); за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрено начисление неустойки: 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12 ИУ). Заемщик выразил в заявлении свое согласие на подключение следующих добровольным платных услуг: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и гарантия минимальной ставки (п.17 ИУ). Также, заемщик выразил в рамках настоящих ИУ свое согласие, что в случае нарушения им срока оплаты МОП по Договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ, при этом комиссия за переход в режим «Возврат в график», подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в рамках и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение либо отключение режима «Возврат в график», производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка. Заемщик просила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на нижеприведенных в Заявлении условиях. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита (л.д.16-18), настоящие Общие условия устанавливают порядок кредитования Банком Заемщиков – физических лиц на потребительские цели. Банк акцептует Заявление-Анкету (при наличии) или отказывает в акцепте. Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику (п.3.2 ОУ); за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно (п.3.4 ОУ); проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п.3.5 ОУ); погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщика на ссудный счет (п.3.6 ОУ); обязательства Заемщика по Договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или Договором потребительского кредита (п.3.9 ОУ); заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита (п.4.1 ОУ); Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 ОУ); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства (п.5.3 ОУ); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п.6.1 ОУ). 

В виду ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих кредитных обязательств, Банк обратился в судебный участок №103 мирового судьи в Нововаршавском судебном районе Омской области, с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание образовавшейся задолженности по названному кредитному договору. 09.01.2023 мировым судьей судебного участка №103 в Нововаршавском судебном районе Омской области на основании заявления Банка, был вынесен судебный приказ по делу №..., которым с должника ФИО1 была взыскана в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 133 913,69 рублей, за период с 24.05.2022 по 16.12.2022, который на основании поступивших от должника возражений от 27.01.2023, на основании определения того же мирового судьи от 31.01.2023 (л.д.26), был отменен, с разъяснением права взыскателя на обращение в суд в порядке искового производства, что истцом и было сделано, обратившись в установленный законом шестимесячный срок после отмены судебного приказа в Нововаршавский районный суд Омской области с настоящим исковым заявлением 11.06.2023 (л.д.27). 

Поскольку, ответчик ФИО1, добровольно обратилась в Банк с заявлением-офертой о заключении кредитного договора, получив её акцепт, согласилась с Индивидуальными и Общими условиями кредитования, процентной ставкой по кредиту, в том числе с полной стоимостью кредита, сроком кредитования, Тарифами Банка, другими условиями и дополнительными платными услугами, распорядилась предоставленными ей кредитными денежными средствами по своему усмотрению, что подтверждается выпиской по счёту, соответственно обязана была должным образом исполнять принятые на себя обязательства по возвращению суммы займа и уплате процентов. Однако, данные обязательства исполняла ненадлежащим образом, с нарушением Графика платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, в связи с чем у последней образовалась просроченная задолженность по состоянию на 18.05.2023 в заявленном размере, которую ответчик до дня рассмотрения дела в судебном заседании перед ПАО «Совкомбанк» не погасила. Последнее погашение в счет основного долга и начисленных процентов произведено ответчиком 22.07.2022. 

Доводы истца подтверждены представленным расчетом задолженности по кредиту. Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд находит верным и с ним соглашается. Другого расчета ответчиком суду не представлено, в своем заявлении последняя соглашается с расчетом, представленным истцом. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, либо о наличии задолженности в меньшем размере, чем заявлено истцом, ответчиком также суду не представлено. 

Кроме того, в соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела и не входят в цену иска.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд также присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Уплата истцом государственной пошлины в размере 2 380,69 рублей, подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ. 

Данная сумма понесенных истцом судебных расходов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167 ч.5, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ..., в счёт задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 72 689 руб. 69 коп. в том числе: просроченная ссуда – 72 689,69 рублей; просроченная ссудная задолженность - 68 494,87 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 925,21 рублей; комиссия за ведение счета – 596,00 рублей; иные комиссии – 1770,00 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 689,79 рублей; неустойка на просроченные проценты – 213,82 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 380,69 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Губер