РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года г.Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Суворовой К.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

В обоснование предъявленных требований истец указал, что ****год между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 278863, 52 руб. на срок, составляющий 84 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22, 9 % в год. Заемщик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ****год. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 84800 руб. Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы платежа, за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 2 490 796, 51 руб. По состоянию на ****год, общая задолженность по Договору составляет 2 891 187, 93 руб., из которых: задолженность по основному долгу- 260752, 99 руб.; задолженность по уплате процентов по Договору-139638, 43 руб., неустойка- 2 490796, 51 руб. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисленные неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 26 772, 16 руб. Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок суммы кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была. Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 427163, 58 руб., из которых: задолженность по основному долгу-260752, 99 руб., задолженность по уплате процентов по Договору- 139638, 43 руб. и неустойка 26772, 16 руб. 

Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 427163, 58 руб., из которых: задолженность по основному долгу- 260752, 99 руб., задолженность по уплате процентов по Договору- 139 638, 43 руб., неустойка 26772, 16 руб., а также расходы по госпошлине в размере 7471, 64 руб. 

Представитель истца ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно между ней и Банком ****год был заключен кредитный договор на сумму 278863, 52 руб. сроком по ****год с уплатой 22, 9 % годовых. Погашение кредита ею осуществлялось следующими платежами: ****год-6700 руб.; ****год- 6700 руб.; ****год- 6700 руб.; ****год- 6700 руб.; ****год- 6700 руб.; ****год- 6700 руб.; ****год- 6700 руб.; ****год- 6700 руб.; ****год- 7750 руб.; ****год- 6700 руб.; ****год- 9200 руб.; ****год- 2000 руб., ****год- 6950 руб. Общая сумма внесенныхв погашение задолженности по кредитному договору средств составила 86200 руб. Из представленного расчета суммы задолженности истца следует, что за период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита произведено погашение в размере 84800 руб., из которых в счет уплаты основного долга 18110, 53 руб., в счет погашения процентов 64494, 24 руб., на пени 2195, 23 руб. Причиной несвоевременного погашения задолженности по кредитному договору явилось то, что ****год ее муж был избит неизвестными, получил травмы, находился длительное время на лечении и реабилитации, этим было обусловлено тяжелое материальное положение, которое до сих пор имеет место быть в их семье. С 2016 года размер ежемесячной заработной платы составил 25290 руб., при этом у нее на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, которая с 2014 года являлась студенткой МИЭЛ ФГБОУ ВО «ИГУ» очная форма обучения. Просила уменьшить заявленную истцом неустойку за просрочку исполнения обязательств 26772, 16 руб., так как условиями кредитного договора установлен чрезмерно высокий процент неустойки. 

Обсудив неявку представителя истца, извещенного надлежаще, учитывая положение ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) /Банк/ и ФИО1 /Заемщик/ заключен Договор Потребительского кредита на Индивидуальных условиях № от ****год, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 278863, 52 руб. сроком на 

<

...> мес. под 

<

...> % годовых. 

Договор «Потребительский кредит» содержит элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящего из настоящего Договора и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), утвержденных Банком ****год.

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора Потребительского кредита, срок действия договора до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору, срок возврата Кредита 

<

...> месяца. 

Разделом 2 Общих условий потребительского кредитования, установлено: Клиент, оформляет заявление на предоставление потребительского кредита, тем самым выражает волеизъявление о безвозмездном открытии ему ТБС в рамках кредитного договора.

В течение одного операционного дня с момента оформления и подачи в Банк Заявителем заявления на предоставление кредита:

- Банк безвозмездно производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим пунктом, в зависимости от волеизъявления Заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита /п. 2.1.1/.

Согласно п. 2.4. Общих условий, кредит считается предоставленным Заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика, либо перечисления на иной, указанный Заемщиком счет. 

Банк ****год осуществил перечисление ФИО1 на ТБС № денежных средств по Договору потребительского кредитования № от ****год в сумме 278863, 52 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ****год по ****год. 

Пунктом 2.5. Общих условий предусмотрено начисление процентов со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов. 

Первое погашение кредита Заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия кредитного договора /п. 2.6. Общих условий/. 

На основании п. 2.6. 2 Общих условий, Заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, установленного Сторонами в кредитном договоре. Датой погашения кредита устанавливается календарная дата заключения кредитного договора, которая указывается в параметрах настоящего документа. 

Как следует из содержания искового заявления, в нарушение условий кредитного договора, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. 

Согласно расчету исковых требований ответчиком были произведены гашения в размере 84800 руб. 

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ****год по ****год и стороной ответчика не оспорено. 

Задолженность по кредиту по состоянию на ****год составляет: по основному долгу – 260752, 99 руб., по процентам 139638, 43 руб.

Как уже указано выше, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства Заемщика по возврату Кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, а также в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором «кредитная карта» порядка погашения кредитной задолженности, нарушения Заемщиком иных условий, предусмотренных кредитным договором «кредитная карта», потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения ФИО1 к заключению кредитного договора и поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных кредитным договором прав и обязанностей.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, ФИО1 обязана исполнить возложенные на нее кредитным договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения. 

Поскольку ответчик допускала просрочку исполнения обязательств, ненадлежащее выполнение обязательств по возврату кредита, основания для взыскания досрочно суммы задолженности с причитающимися процентами заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности произведен верно, стороной ответчика не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда. 

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком ФИО1 не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ею обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору в размере 260752, 99 руб., а также процентам в размере 139638, 43 руб., подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 12.1 Индивидуальных условий потребительского кредитования за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20 % годовых. 

Истцом представлен расчет задолженности по пени в сумме 2490796, 51 руб., указанный расчет произведен верно, требования ко взысканию заявлены, с учетом уменьшения размера неустойки до 26772, 16 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении положения ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера неустойки в связи с тяжелым материальным положением ее семьи, получением супругом травмы, в результате неправомерных действий неустановленных лиц, нахождении на иждивении ребенка, который учится на очной форме обучения, оплату коммунальных платежей, наличие вступивших в законную силу решений судов о взыскании задолженности по кредитным договорам в других банках, а также завышенный размер неустойки за неисполнение обязательств, размер неустойки не отвечает требованиям разумности и справедливости. 

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, принимая во внимание, что неустойка (пеня) за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчиков, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер задолженности по основному долгу и процентам, степень выполнения ответчиком обязательств, приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчика, в связи с чем, считает возможным снизить размер неустойки до 5000 руб., полагая указанный размер неустойки соответствующим объему нарушенного права, взыскав с ответчика в пользу истца. 

Во взыскании неустойки в большем размере следует отказать. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, учитывая частичное удовлетворение исковых требований, составляет 7471, 64 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, исходя из цены иска имущественного характера. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 405391, 42 руб., из которых: основной долг в размере 260752, 99 руб., проценты в размере 139638, 43 руб., неустойка 5000 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) государственную пошлину в размере 7471, 64 руб. 

В удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании неустойки в большем размере, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Срок изготовления мотивированного решения суда ****год. 

Судья: Е.В. Хамди