Дело № 2-1863/2023 КОПИЯ

УИД 42RS0038-01-2023-002262-29

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Шпирнова А.В., 

при секретаре Кузнецовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово Кемеровской области 17 ноября 2023 года

дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследника,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследника.

Определением Беловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3 на надлежащего - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО2димировичем и АО «Тинькофф Банк» был заключен 

<

данные изъяты> № с лимитом задолженности 136000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствие с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) №. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1 2 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 194476,97 рублей, из которых:

- сумма основного долга 142901,26 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 48035,71 рублей - просроченные проценты;

- сумма штрафов 3540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок

- в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит взыскать с ответчика ФИО9 ФИО9 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга - 194476,97 рублей, из которых: 142901,26 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 48035,71 рубль - просроченные проценты; 3540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Государственную пошлину в размере 5089,54 рубля.

Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО4 действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что не согласна с требованиями истца, представила ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 315 и 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз.2 п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя

Исходя из п.1 ст.1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать 

<

данные изъяты> должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче 

<

данные изъяты>.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен 

<

данные изъяты> № с лимитом задолженности до 136000 руб. (тарифный план ТП 1.0). Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается. 

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком (л.д.42).

Как следует из п.4.1 Общих условий, Кредитная карта может быть использована Клиентом/Держателем дополнительной карты как на территории РФ, так и за ее пределами, для совершения следующих Операций:

- оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты.

- получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков,

- оплата услуг в банкоматах Банка и других банков,

- иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц. 

Согласно п.4.4. Общих условий, Клиент может совершать платежи для погашения Задолженности по Кредитной карте путем почтового перевода, путем безналичного платежа со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством.

Согласно п.5.5. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать вес Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитном карге Клиент должен уплатить штраф на плату за неоплату Минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в Соответствии с Тарифами

Согласно п.6.1 Общих условий, Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности, в пределах которого Клиенту и Держателям Дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете – выписке.

Согласно п.7.5. Общих условий, при исступлении платежа Банк направляет сумму такого платежа в погашение Задолженности следующим образом.

- в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставлялся кредит;

- во вторую очередь погашается просроченная задолженность по процентам,

- в третью очередь погашается просроченная задолженность по кредиту,

- в четвертую очередь погашается задолженность, отраженная в последнем сформированном Счете-выписке в следующем порядке, комиссии и платы, для оплаты которых не предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит - в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям,

-в пятую очередь погашается задолженность, возникшая после формирования последнего Счета-Выписки в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых не предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ., услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям;

-в шестую очередь погашается задолженность по штрафу за неоплату Заключительного счета.

По условиям тарифного плана – ТП 1.0 (л.д. 45) предусмотрено: беспроцентный период 0 %до 55 дней; базовая процентная ставка 12/9 % годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж 6% от задолженности мин.600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз подряд - 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате Минимального платежа – 0,20 % в день; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.

Как следует из материалов дела, истец свои обязательства выполнил полностью, предоставив ФИО2 

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской задолженности по 

<

данные изъяты> № (л.д.17-36).

Согласно указанной выписке ФИО2 воспользовался предоставленными АО «Тинькофф Банк» денежными средствами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнялись не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность.

Согласно справе о размере задолженности (л.д.7), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед банком образовался долг в размере 194476,97 рублей, их которого: 142901,26 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 48035,71 рубль - просроченные проценты; 3540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В адрес должника истцом направлен Заключительный счет (л.д.48). Возврат кредитных средств не произведен, проценты за его пользование не уплачены, доказательств иного ответчиком, суду не представлено.

До настоящего времени требование Банка не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным № Органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) № 

<

адрес> и 

<

адрес> Кузбасса, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №.

Из наследственного дела № умершего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, открытого нотариусом Беловского нотариального округа Кемеровской области ФИО5 усматривается, что за принятием наследства после смерти умершего к нотариусу обратилась его супруга – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ

Дочь ФИО6 отказалась от принятого наследства, о чем в наследственном деле имеется заявление об отказе от наследственного имущества.

Как установлено судом, и следует из материалов наследственного дела №, ФИО1 было принято наследство после смерти супруга, что подтверждается 

<

данные изъяты> закону от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, ФИО1 является наследником умершего ФИО7 и отвечает по долгам наследодателя.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 195 Гражданского кодекса РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.203 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В соответствии с п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также, как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как следует из искового заявления АО «Тинькофф Банк», истец просит взыскать задолженность по 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обращалось с заявлением к мировому суду судебного участка № Беловского городского судебного района 

<

адрес> о вынесении 

<

данные изъяты> о взыскании с ФИО2 задолженности по 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> был вынесен и ДД.ММ.ГГГГ определением мирового суда судебного участка № Беловского городского судебного района 

<

адрес> был отменен по заявлению должника.

С иском в Беловский городской суд 

<

адрес> о взыскании задолженности по 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, с учетом его прерывания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с вынесением судебного приказа. 

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 194476 рублей 97 коп., в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» ИНН № о взыскании с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ паспорт серии № №, задолженности по 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 194476 рублей 97 коп., из которых 142901 рубль 26 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 48035 рублей 71 коп. просроченные проценты, 3540 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, полностью отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 22 ноября 2023 года.

Судья Беловского городского суда (подпись) А.В. Шпирнов