Дело №2-3252/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Челябинск 15 мая 2017 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи О.А.Кокоевой,

при секретаре М.В.Загуменновой,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк», Уральскому филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (с учетом исковых требований в уточненной редакции от ДД.ММ.ГГГГ) обратилась в суд с иском к ПАО «КБ «Восточный экспресс Банк» и Уральскому филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, признании кредитного договора недействительным в части включения в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования, признании незаконными действий ответчика в части начисления страховых взносов, взыскании суммы страхового взносов в сумме *** рублей, взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 19800 рублей.

В обоснование требований ФИО2 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк принял на себя обязательство открыть заемщику текущий счет, осуществлять его обслуживание и кредитование, а заемщик – обязательство возвратить сумму кредита и причитающихся процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором. При заключении кредитного договора ФИО1 была лишена возможности внести изменения в его условия, определенные банком в стандартных формах, информация о полной стоимости кредита до нее доведена не была. Банк, злоупотребляя своими правами, включил в текст кредитного договора условие о подключении к программе страхования, списании страховых взносов. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес банка претензию, содержащую требование возврате излишне уплаченных денежных средств, которая была оставлена ответчиком без удовлетворения. Незаконными действиями банка заемщику был причинен ущерб, который истец просит взыскать с ответчика.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный экспресс Банк», Уральский филиал ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, извещены, представили отзыв на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 ст. 1 ГК РФ).

Для заключения двусторонней сделки (договора) необходимо согласованное волеизъявление двух сторон (пункт 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Однако указанной нормой также предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «Восточный экспресс Банк» (в настоящее время - ПАО «КБ «Восточный экспресс Банк») предоставил заемщику денежные средства в сумме *** рублей, сроком на 36 месяцев, под 44 % годовых. 

Из совокупности представленных доказательств следует, что ФИО2 заключила с банком кредитный договора на условиях, изложенных в договоре, договор подписан заемщиком добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия направленные на их исполнение. 

Кроме того, ФИО2 при заключении кредитного договора, было подписано заявление на страхование, по условиям которого она выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Программой добровольной защиты заемщиков.

Графиком платежей по кредиту указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга (*** рублей), проценты по кредиту (*** рублей), возмещение страховой премии присоединения к программе страхования *** рублей).

Из расчета представленного истцом следует, что с ее счета были удержаны денежные средства в сумме 39600 рублей в счет оплаты страховых взносов. 

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, осознано и добровольно заключая договор страхования, ФИО2 приняла на себя обязательство и по оплате данной возмездной услуги. 

Договор страхования заключен ФИО2 на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ. 

Условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, в кредитном договоре не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствие со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Доказательств того, что ФИО2 отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено. С учетом выраженного намерения ФИО2 принять участие в программе страхования, ему банком оказана указанная услуга.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Каких либо допустимых письменных доказательств того, что отказ ФИО2 от добровольного страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется, в суд апелляционной инстанции представлено не было.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела нарушений ответчиками условий заключенного с ФИО2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено не было, основания для удовлетворения исковых требований о его расторжении у суда отсутствуют.

Поскольку ответчиками нарушений прав потребителя ФИО2 допущено не было, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за неудовлетворение требований потребителя у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк», Уральскому филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий п/п О.А. Кокоева 

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья О.А.Кокоева

Секретарь М.А.Заболотских 

Решение вступило в законную силу «____»____________________201___г.

Судья О.А.Кокоева

Секретарь