Дело № 2-.../2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу "П", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "В" о защите прав потребителей, о расторжении кредитного договора, признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании комиссий за подключение дополнительных услуг, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Л" ( Почта Банк), ОООСК"В" о защите прав потребителей.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО "Л" был заключен договор на получение потребительского кредита в сумме ... руб. по суперставке под ... % годовых и было разъяснено, что первый год выдается кредит под ...% годовых, потом если первый год без опозданий выплачиваются ежемесячные платежи сумма пересчитывается и ставка становится ... %. При заключении договора присутствовал супруг истца ФИО2 Являясь юридически слабой стороной, истец подписала договор, и сотрудница банка пояснила, что в сумму включены разовые обязательные проплаты на счета банка, в том числе и страховая премия, все суммы будут вычтены после первого месяца, т.е. истец берет сумму кредита ... руб. и выплачивает проценты за пользование кредитом. Через банкомат сотрудница банка произвела несколько манипуляций, истец получила ... руб. Впоследствии выяснилось, что фактически сумма кредита составила не ... руб., а около ... руб., со счета была необоснованно списана страховая премия в размере ... руб. В дальнейшем кредит по ставке ... % годовых пересчитан не был. Общая сумма выплат более чем в два раза превысила фактически взятую сумму. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. в адрес Банка и страховщика неоднократно были написаны претензии на возврат страховой премии в сумме ... руб., от Банка поступил отказ, от страховщика ответа не последовало.

Истец считает, что в данном случае были нарушены её права как потребителя, Банком была навязана заемщику дополнительная платная услуга - кредит на оплату страховой премии по договору страхования. Страхование жизни или здоровья заемщика должно быть только добровольным, поэтому Банк не имеет право требовать от заемщика принудительно застраховать свою жизнь или здоровье.

Навязывание Банком дополнительной платной услуги - кредита на оплату страховой премии по договору страхования является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров ( услуг) обязательным приобретением других товаров (услуг), а оплата страховой премии противоречит действующему законодательству и подлежит исключению из суммы задолженности.

Кредит на оплату страховой премии по договору страхования включается в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивается сумма, подлежащая выплате заемщиком в пользу Банка. Банком было нарушено право заемщика в силу того, что фактически заключение заемщиком договора страхования ухудшает финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск. Заемщик, как потребитель банковской услуги по кредитованию, был вынужден соглашаться на завышенный размер кредита с тем, чтобы обеспечить баланс интересов между своей потребностью в определенной сумме заемных средств, и навязанной частью кредита на оплату страховой премии по договору страхования. 

Устанавливая в кредитном договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо ( указание конкретной страховой компании), Банк обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица потребителя на предусмотренные ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. 

Банком не представлены доказательства того, что заемщик был полностью проинформирован об оказываемых ему услугах со стороны Банка. В подписанных заемщиком документах не содержится информация о страховой компании, о сроке действия договора страхования, а также об иных условиях страхования, что является нарушением ст.10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В результате нарушения прав потребителя, ответчиком были причинены истцу нравственные и моральные страдания.

Истец просит :

расторгнуть согласие заемщика ( кредитный договор) № ..., заключенный между ПАО "Л" и ФИО1 ;

учитывая расчеты истца считать выполненными обязательства кредитного договора № ... ФИО1 перед ПАО "Л" ;

обязать ООО СК "В" перечислить на счет ФИО1 страховую премию в полном объеме, т.к. от заключения договора страхования была написана претензия в течении 5 дней с момента заключения договора, но ответа не поступило, и расторгнуть договор страхования ;

взыскать моральный вред в размере ... руб. ;

взыскать с ответчика штраф 50 % присужденной суммы. ( л.д. ... ).

В дальнейшем истец уточнила исковые требования, просит :

расторгнуть согласие заемщика ( кредитный договор) № ..., заключенный между ПАО "Л" и ФИО1 на основании ст.32 Закона «О защите прав потребителей» ;

учитывая расчеты истца считать выполненными обязательства кредитного договора № ... ФИО1 перед ПАО "Л" ;

взыскать с ООО СК "В" перечислить на счет ФИО1 страховую премию в полном объеме, от заключения договора страхования была написана претензия в течении 5 дней с момента заключения договора, но ответа не поступило, и расторгнуть договор страхования, данную премию учесть в расчетах истца, после чего также расторгнуть договор страхования между ООО СК "В" и ФИО1 ;

взыскать с ответчиков в пользу истца моральный вред в равном соотношении с каждой стороны по ... руб. ( л.д. ... ).

В дальнейшем истец увеличил и уточнил исковые требования указав, что со стороны ПАО "П" были подключены следующие услуги : комиссия за суперставку - ... руб.; оплата товаров и услуг - ... руб. ; оплата услуг ООО "Е" - ... руб.; НДС с операции оплата услуг ... руб. Данные услуги подключены раньше заключения кредитного договора, а также с нарушениями ст.10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей». Денежные средства в сумме ... руб. страховая премия были переведены в ООО СК "В". Данная сумма не соответствует распоряжению клиента, так как п.2.2 гласит, что при недостаточности средств на счете клиента, распоряжение о переводе денежных средств отзывается, а согласно чеку на счете клиента ... руб., но распоряжение отозвано не было, что является грубым нарушением. Также были нарушены ст.10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей». 

Истец просит : 

основываясь на ст. 10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей» расторгнуть кредитный договор № ..., заключенный между ПАО "Л" и ФИО1 ;

взыскать с ПАО "Л" (Почта Банк) сумму подключения услуг в пользу истца, а именно : комиссия за суперставку - ... руб.; оплата товаров и услуг - ... руб. ; оплата услуг ООО "Е" - ... руб.; НДС с операции оплата услуг ... руб. ;

взыскать с ООО СК "В" сумму страхового взноса в размер ... руб. в пользу истца, так как данная сумма перечислена с нарушениями п.2.2 распоряжения, ст. 10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей», а также была написана в течение 5 дней претензия о возврате страховой премии ;

взыскать 50 % присужденной суммы в пользу истца;

взыскать моральный вред с ответчиков по ... руб. с каждого в пользу истца;

учитывая расчеты истца считать выполненными обязательства кредитного договора № ... со стороны ФИО1 ( л.д. ... ). 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом. ( л.д. ... ). Ранее от истца ФИО1 поступило заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием представителя по доверенности. ( л.д. ...).

Представитель ФИО1 - ФИО2, действующий по доверенности ( л.д. ... ), уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО "П" ( ранее ПАО "Л") в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. ( л.д. ... ). Представили письменные возражения на иск, из которых следует, что Банк заключил с ФИО1 договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ... руб. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Между истцом и ООО СК "В" был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № .... Банк в данном случае не является стороной по договору страхования, а лишь выступал агентом страховщика и осуществлял консультирование физических лиц по услугам страхования, предоставляемым страховщиком. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Возможность заключения заемщиком отдельного договора страхования не является обеспечением по кредитному договору. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагают на клиента обязанностей по заключению потребителем договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В Согласии «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключить какие-либо договоры страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора клиент имел возможность отказаться от оформления полиса. Вместе с тем, клиент добровольно и осознанно принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись клиента в полисе. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика, клиентом дополнительно оформлено отдельное письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии, определенной договором страхования, в пользу страховщика. Учитывая наличие на счете клиента денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную клиентом сумму денежных средств в пользу страховщика. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в полисе, распоряжении на перевод денежных средств. Комиссия за участие в программе страхования составила ... руб. Денежные средства были перечислены в страховую компанию, что подтверждается выпиской по кредиту. Отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ банка и в заключении кредитного договора. Дополнительные продукты оплачены истцом картой через банкомат с вводом PIN-кода, что подтверждает добровольную покупку лично истцом. Данные суммы были списаны за услуги, которые истец подключил с помощью карты : услуга «кредитное информирование», услуга «моя кредитная история», услуга «Юрист 24» и услуга «Подари лес другу». Работники банка оказывают лишь информационные и консультационные услуги, они доводят до физических лиц сведения об абонентском юридическом обслуживании ООО "Е". Данный продукт является отдельным «коробочным» продуктом и не связан с кредитным договором. Его подключение возможно только при желании клиента заключить договор с ООО "Е" путем использования банкомата ПАО "П" через который клиент вводит свой пин-код и с помощью штрих кода активирует данную услугу. Информацию об услуге «Суперставка» указана в тарифах и условиях предоставления потребительских кредитов ( п.5.5). Данная услуга применяется при полном погашении кредита. При соблюдении всех условий Банк производит перерасчет по более низкой процентной ставке (указанной в тарифах) и разница выплачивается истцу на счет. Кредитный договор не может быть расторгнут при невыполнении кредитных обязательств в полном объеме. Просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме. ( л.д. ... ).

Представитель ответчика ООО СК "В" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. ( л.д. ... ). Представили письменный отзыв, из которого следует, что при подаче заявки на получение кредита, истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Новый стандарт» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК "В" и Банком. Заключая договор страхования, истец согласился с условиями страхования, о чем свидетельствует подпись в полисе Единовременный взнос № .... При заключении договора страхования в силу ст.942 ГК РФ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования : о застрахованном лице ( страхователе), о характере страхового события ( страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Законом или договором не предусмотрена возможность одностороннего расторжения договора страхования при условии возврата страховой премии. Страхование жизни и здоровья застрахованного осуществляется исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться страхованием жизни не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. ФИО1 собственноручно подписала договор страхования (полис), тем самым подтвердив, что все положения, обозначенные в договоре страхования являются правдивыми и основой для принятия истца на страхование. По условиям договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения основного кредитного обязательства и не запрещено законом. ООО СК "В" не признает требования истца в полном объеме, нарушений прав истца со стороны общества не имеется, решение страховщика было принято в строгом соответствии с Правилами страхования. ( л.д. ... ).

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области направлено по делу заключение, из которого следует, что кредитная организация не исполнила возложенную на неё обязанность по надлежащему оказанию услуг потребителю, нарушив Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе)». Банк не вправе обусловливать выдачу кредита согласием на заключение банком договора страхования, а также иных возмездных договоров. Сама услуга по подключению к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная Банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, что увеличивает размер выплат по кредиту. Условие о включении в сумму кредита суммы страховки за подключение к программе страхования жизни и здоровья, является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», существенно ограничивает действительное желание потребителя на получение кредита без дополнительного навязывания платных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, и в конечном итоге увеличивает сумму процентов за пользование кредитом. Требования потребителя, изложенные в исковом заявлении в части, указанной в заключении, являются правомерными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. ( л.д. ... ). 

Выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь, здоровье, потерю работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ч.1 ГК РФ 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО "Л" ( сейчас ПАО "П") и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... в форме присоединения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на основании Согласия заемщика на заключение договора и открытии счета. ( л.д. ... ). 

По условиям кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. лимит кредитования составил ... руб.; сумма кредита к выдаче составила ... руб.; процентная ставка по кредиту ...%, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. ... ).

Своей подписью ФИО1 подтвердила, получение карты, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка. ( п.19 Условий л.д. ... ).

В условиях потребительского кредита содержится графа «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» ФИО1 указала, что она согласна, что на основании её отдельного заявления, подтверждающего её добровольное волеизъявление, ей могут быть предоставлены дополнительные услуги. Она согласна на оказание Услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. ( п.16 Условий л.д. ... ).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК "В" ( страховщик) и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Новый стандарт» Полис Единовременный взнос № .... ( л.д. ...). Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски : смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховая сумма определена сторонами ... руб. Страховая премия составила ... руб., оплачена истцом полностью ( имеется распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере ... руб.). ( л.д. ...). Застрахованным является страхователь. 

Согласно п.2 Распоряжения клиента на перевод ФИО1 дает ПАО "Л" распоряжение осуществить перевод денежных средств с её счета ... в размере ... руб. на шестой календарный день с даты составления настоящего распоряжения. Согласно п.2.2 Распоряжения просит отозвать данное распоряжение в случае недостаточности денежных средств на счете в дату наступления срока перевода, указанного в п.2 настоящего Распоряжения. ( л.д. ...).

Из выписки по лицевому счету № ... следует, что ДД.ММ.ГГГГ. осуществлен перевод денежных средств в сумме 37200 руб. в страховую компанию по полису № ... от ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. ... ). 

Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. ( л.д. ...). 

Страхователь подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. ( л.д. ...). 

Согласно п.6.1 «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю Полиса и Условий.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец выразила согласие на заключение договора страхования по программе «Новый стандарт», договор страхования подписан истцом. Истец была ознакомлена со всеми существенными условиями оказания услуги и была с ними согласна.

Как следует из содержания кредитного договора (п.8 Условий) «Обязанность заемщика заключить иные договоры», на истца как заемщика возложена только обязанность заключить : договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи. ( л.д. ...). Таким образом, в Согласии отсутствует обязанность заемщика заключить договор страхования. Обязанность по страхованию на истца Банком как при заключении кредитного договора, так и в последующем не возлагалась и доказательств этому не представлено. Т.е. истец имела возможность отказаться от услуги страхования ( полиса).

Таким образом, очевидно, что истцу было достоверно известно, что страхование не влияет на получение кредита, она имела право выбора при заключении договора.

Суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в полном объеме была проинформирована об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора страхования не заявила, размер платы (страховой премии) по договору страхования не оспаривала, возможностью выбора иной страховой компании или отказа от страхования не воспользовалась.

Все пункты согласия в части, касающейся предоставления дополнительных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, предусматривает возможность как их выбора, так и отказа от их предоставления.

Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования. Признаков навязывания данных условий договора истцу, со стороны банка не усматривается. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в договоре страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, и выразила волеизъявление на добровольное страхование. Истец имела возможность отказаться от участия в программе страхования и не пользоваться страховой защитой.

Пунктом 6.5 «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. ( л.д. ...).

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. (п.6.6. «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос»). ( л.д. ...).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО "Л" и ООО СК "В" о возврате страховой премии по договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. и расторжении договора страхования. ( л.д. ... ).

Вместе с тем, заявление, адресованное в ООО СК "В", также было получено сотрудником Банка. ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере ... руб. непосредственно в ООО СК "В" не обращалась. ( л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ООО СК "В" была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере ... руб. ( л.д. ....)

Истец полагает, что поскольку она обратилась в течение пяти дней с момента заключения договора, ей должна быть возвращена страховая премия в размере ... руб. 

Вместе с тем доводы истца суд находит необоснованными по следующим основаниям.

Указанием ЦБ РФ Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ ( т.е после 02.03.2016г.), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Однако Указание ЦБ РФ к данным правоотношениям не применимо, поскольку договор страхования с ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ., т.е. до вступления в силу Указания ЦБ РФ.

Доводы истца о том, что Банк при переводе страховой премии нарушил п.2.2 распоряжения клиента, который гласит, что при недостаточности средств на счете клиента, распоряжение о переводе денежных средств отзывается, а согласно чеку на счете клиента было 00,00 руб., но распоряжение отозвано не было, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно условий договора потребительского кредита № ... лимит кредитования составил ... рублей.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 был выдан кредит в сумме ... руб. ( л.д. ... ).

С учетом лимита кредитования ... рублей, на лицевом счете ФИО1 № ... оставались денежные средства для перевода страховой премии, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. осуществлен перевод денежных средств в сумме ... руб. в страховую компанию по полису № ... от ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. ... ). 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не допущено, и оснований для взыскания с ответчика ООО СК "В" в пользу истца суммы оплаты страховой премии в размере ... руб., не имеется.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, нарушении прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, истцом, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в силу чего правовых оснований для взыскания страховой премии в размере ... руб. и расторжения договора страхования не имеется.

В соответствии с положениями ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику ФИО1 была предоставлена полная информация об оспариваемой услуге, плата за оказание услуг по страхованию списана со счета кредитной организации по письменному распоряжению заемщика.

Требования истца ФИО1 о взыскании с ПАО "П" комиссии за подключение дополнительных услуг, а именно : комиссии за суперставку - ... руб.; оплата товаров и услуг - ... руб. ; оплата услуг ООО "Е" - ... руб.; НДС с операции оплата услуг ... руб. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно выписки по счету произведено взимание комиссии за подключение к "Е" в размере ... руб., дополнительно подключенную услугу "Суперставка" в размере ... руб., а также произведена оплата товаров, услуг на сумму ... руб. ( л.д. ... ).

При заключении кредитного договора ФИО1 подтвердила своей подписью, что согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка.

Согласно п.5.1, п.5.1.2 Условий предоставления потребительских кредитов ( Общие условия договора потребительского кредита) по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе Условий и/или указанными в Тарифах. За подключение/ предоставление услуг Банк вправе взимать комиссии, предусмотренные Тарифами. Списание комиссий производится в соответствии с п.3.5, 5.6.8 Условий. ( л.д. ...).

Услуга «Суперставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Размер такой процентной ставки указывается в Тарифах. ( п.5.5. Условий). ( л.д. ...).

Использование собственноручной подписи либо ПИН, либо реквизитов Карты или Локальной карты при проведении операций по Карте или локальной карте является для Банка подтверждением факта проведения операции клиентом. ( п.6.6. Условий). ( л.д. ... ). 

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика не допущено навязывания услуг «Супераставка», комиссии по оплате услуг и товаров, ООО "Е", истец добровольно воспользовалась данными услугами. Истец в своем дополнительном исковом заявлении прямо указывает на размер комиссии за подключение к указанным услугам, который она имела возможность определить самостоятельно. Истец располагала информацией о размере комиссии за подключение к программе страхования, программе "Суперставка", по оплате услуг и товаров, ООО "Е".

Из письменных пояснений представителя ПАО "П" усматривается, что данные суммы были списаны за услуги, которые истец подключил с помощью карты. Данные продукты являются отдельными продуктами и не связаны с кредитным договором. Подключение возможно только при желании клиента заключить договор путем использования банкомата ПАО "Л", через который клиент вводит свой пин-код и с помощью штрих кода активирует данные услуги.

Доказательств того, что предоставление кредита без подключения к данным услугам было невозможно, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено. 

Требования истца ФИО1 о расторжении кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. и признании обязательств по кредитному договору исполненными со стороны истца, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу установленного ст. ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пункт 2 данной нормы права устанавливает, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Кредитный договор заключен в установленной законом форме, сторонами согласованы все существенные условия договора, определена сумма кредита, процентная ставка по кредиту и его полная стоимость, имущественные санкции за просрочку уплаты кредита; заемщику предоставлена необходимая и достаточная информации об условиях кредитования по избранному ей кредитному продукту.

Доказательств существенного изменения обстоятельств, влекущего возможность изменения договора в судебном порядке, ФИО1 вопреки пункту 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в связи с чем, в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. следует отказать.

Обязательства Клиента по договору считаются исполненными при погашении задолженности в полном объеме. (п.3.6 Условий ). ( л.д. ...).

Согласно справки Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составила ... руб. ( л.д. ...). В настоящее время задолженность не погашена.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении требований о признании обязательств по кредитному договору исполненными, ФИО1 следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу "П", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "В" о защите прав потребителей, о расторжении кредитного договора, признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании комиссий за подключение дополнительных услуг, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина