Дело № 2-139/2019 года 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 апреля 2019 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шороховой Н.В.

при секретаре Матвеевой И.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, №. 

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 40 000,00 руб. под 37% годовых сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 606 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 606 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 20 744,85 руб. 

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей по Райчихинскому городскому судебному участку №, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в размере 14 068,43 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ФИО1 за вычетом 14 068,43 руб., указанной в судебном приказе № от ДД.ММ.ГГГГ. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 52 485,63 руб., из них: просроченная ссуда – 29 009,88 руб., просроченные проценты – 6 149,21 руб., проценты по просроченной ссуде – 9 376,10 руб., неустойка по ссудному договору – 2 900,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 050,17 руб., комиссия за смс-информирование 0,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811 ГК РФ, ст. 22, 38, 131-133 ГПК РФ, просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка, ПАО «Совкомбанк», сумму задолженности в размере 52 485,63 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 774,57 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласился, пояснил, что с него производятся удержания денежных средств по судебному приказу в пользу банка по иному периоду и задолженности по кредитному договору.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенного представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая обязательства оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 40 000,00 руб. под 37% годовых на срок 18 месяцев.

В соответствии с условиями заявления-оферты ФИО1 ознакомлен с условиями кредитования, понимал и был согласен с ними, обязался неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика.

Ответчик обязался в соответствии с графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике.

ФИО1 гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом он обязуется уплатить банку штрафные санкции, согласно раздела «Б» настоящего Заявления-оферты.

В силу п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1-3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику ФИО1 предоставлена сумма кредита 40 000,00 руб., срок кредита составил 18 мес. или 551 день, процентная ставка по кредиту составила 27,00% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей по кредиту равно 18-ти, размер платежа – 2 729,78 руб., срок платежа по кредиту – по 01 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту должен быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 729,78 руб. 

Пунктом 11 Индивидуальных условий определены цели кредитования: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. 

Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору кредитования: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 37,00% годовых с даты предоставления потребительского кредита. 

С силу положений п. 4.1.1, 4.1.2.Общих условий Договора потребительского кредита. Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

Из п. 6.2 Общих условий следует, что за нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной п. 4.1.6 настоящих Общих условий, заемщик уплачивает банку штраф в размере 3 000,00 руб. за каждый факт нарушения. 

Согласно п. 6.3 Общих условий, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Обязательства истцом ООО ИКБ «Совкомбанк» перед ФИО1 по заключенному ДД.ММ.ГГГГ договору кредитования № считаются исполненными, что подтверждается выпиской по счету.

По кредитному договору был сформирован график погашения платежей. Согласно данному графику, а также условиям кредитного договора в течение 18 месяцев при соблюдении условий договора со стороны ФИО1 подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита – 3 081,97 руб., которая должна направляться на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. Ежемесячные платежи должны были осуществляться с ДД.ММ.ГГГГ, последнее внесение платежа должно последовать ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 081,89 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств, платежи производились нерегулярно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась просроченная кредитная задолженность, что недопустимо в силу закона.

Согласно статье 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С указанными условиями договора кредитования ответчик ФИО1 истцом был ознакомлен и согласился с ними.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела следует, что соответствующее требование о досрочном истребовании задолженности ответчику банком направлялось.

ДД.ММ.ГГГГ Досудебное уведомление направлялось ПАО «Совкомбанк» ФИО1, в нем указывалось на необходимость возврата задолженности по договору потребительского кредитования, сумма, необходимая для полного исполнения требования, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 50 449,53 руб., в том числе : сумма просроченной задолженности – 50 449,53 руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 0,00 руб., данное уведомление ожидалось исполнением в течение 30 дней с момента уведомления, либо банк оставил за собой право расторгнуть договор.

Сумма долга по кредиту в установленный срок ответчиком ФИО1 не погашена.

Ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

Судом осуществлена проверка расчета, представленного банком, согласно которому просроченная задолженность ко взысканию составила 52 485,63 руб., из них: просроченные проценты – 6 149, 21 руб., просроченная ссуда – 29 009,88 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 376,10 руб., неустойка по ссудному договору – 2 900,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 050,17 руб. 

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, расчет суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных по указанным суммам процентов, осуществленных истцом, судом признается правильным.

Неисполнение надлежащим образом ФИО1 принятого на себя обязательства по возврату заемных денежных средств (кредита) Банку, возникшего из вышеуказанного кредитного договора, нашло подтверждение в судебном заседании исследованными доказательствами.

В силу положений ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Соглашение о неустойке, в соответствии со ст. 331 ГК РФ, должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.

При заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ стороны достигли соглашения о размере неустойки. Согласно условиям договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, суммы процентов, за каждый день просрочки.

Задолженность заемщика по неустойки (штрафам) за просроченный основной долг составляет 2 900,27 руб., по процентам – 5 050,17 руб. Сомневаться в достоверности данного расчета у суда нет оснований. 

По мнению суда, суммы штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование заемными денежными средствами являются соразмерными последствиям нарушенных обязательств. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. 

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме следующей сумме: просроченная ссуда – 29 009,88 руб., просроченные проценты – 6 149,21 руб., проценты по просроченной ссуде – 9 376,10 руб., неустойка по ссудному договору – 2 900,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 050,17 руб., а всего – 52 485,63 руб.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежными поручениями №, 996 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 887,28 руб. и на сумму 887,29 руб. и 8 699,92 руб. подтверждается уплата государственной пошлины в суд ПАО «Совкомбанк» в вышеуказанном размере. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, с учетом полного удовлетворения заявленных исковых требований, судебные расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» в виде уплаченной государственной пошлины присуждаются истцу в заявленной сумме – 1 774,57 руб. и подлежат возмещению за счет ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

удовлетворить заявленные исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из основного долга (просроченная ссуда) – 29 009,88 руб., просроченных процентов – 6 149,21 руб., процентов по просроченной ссуде – 9 376,10 руб., неустойки по ссудному договору – 2 900,27 руб., неустойки на просроченную ссуду – 5 050,17 руб., всего – 52 485,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 774,57 руб., а всего – 54 260 (пятьдесят четыре тысячи двести шестьдесят) руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья: Н.В. Шорохова