№2-1584/2019

24RS0040-01-2019-001685-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2019 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Драговоз А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с вышеуказанными исковыми требованиями к ответчику, мотивируя тем, что между ней и Банком был заключен кредитный договор № от 29.11.2018 г., при заключении которого она отказалась от присоединения к программе страхования и оплате страховки в размере 59000 рублей, однако при выдаче кредита указанная сумма была удержана. Также истицей был заключен кредитный договор № от 20.10.2017 г., в рамках которого с нее была удержана страховка в размере 55000 рублей, при отсутствии ее согласия. Просит вернуть выплаченные ею суммы страховки: в размере 55000 рублей по кредитному договору № от 20.10.2017 г.; в размере 59000 рублей по кредитному договору № от 29.11.2018 г. Взыскать с Банка неустойку за пользование денежными средствами истицы за период 14.01.2019 по 04.06.2019 г.

В ходе производства по гражданскому делу, истица уточнила исковые требования, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам № от 20.10.2017 г. и № от 29.11.2018 г., за период 14.01.2019 по 04.06.2019 г., а также взыскать денежную компенсацию морального вреда, причиненного ей Банком в период 14.01.2019 по 04.06.2019 г. в размере 50000 рублей.

В судебном заседании истица поддержала заявленные требования по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что под неустойкой она понимает проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренными ст.395 ГК РФ, которые просит взыскать с ответчика за пользование ее деньгами. По кредитному договору № от 29.11.2018 г. ответчик возвратил страховку и с возвращенной суммой она согласна. По кредитному договору № от 20.10.2017 г. сумма удержанной страховки составила 41000 рублей, банк данную сумму не возвратил. В результате действий банка у истицы ухудшилось состояние здоровья и она находилась на стационарном лечении, просит взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Представитель ПАО «Восточный экспресс Банк», действующий на основании доверенности, участия в судебном заседании не принимал, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. Из представленных возражений следует, что ответчик исковые требования не признает, по тем основаниям, что Банком в полном объеме были исполнены обязанности по предоставлению кредита по договору № от 29.11.2018 г. С условиями кредитного договора истица была ознакомлена и согласна. Истицей было предоставлено Согласие на дополнительные услуги, в котором указано, что ФИО2 имеет право выбора дополнительных услуг: выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет№» и оплату в размере 59000 рублей в рассрочку либо отказаться от оформления вышеуказанной услуги. Истице было разъяснено. что она может досрочно отказаться от договора, представив в Банк письменное возражение. Истица же добровольно оформила заявление с согласием на открытие текущего банковского счета и обязался оплатить выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита» Пакет №. Оплата услуги Банка за выпуск дебетовой карты производится Клиентом за счет собственных средств, а не кредитных. Оснований для взыскания неустойки не имеется, поскольку положения ст.28 и 30 Закона «О защите прав потребителей» на действия кредитной организации не распространяются. Доказательств того, что Банк причинил истице моральный вред, не представлено.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.394 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абз. 2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года. Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

29.11.2018 года истицей была заполнена Анкета-заявление на получение кредита в сумме 250000 рублей со сроком возврата 37 месяцев и с видом кредита: кредитная карта.

При заполнении согласия на дополнительные услуги истица выразила свое согласие на: заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей и подтвердила предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и с оформлением кредитной карты; на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 рублей единовременно. При этом, истица отказалась от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №», что подтверждается ее подписью в бланке «Согласия на дополнительные услуги».

В дальнейшем между истицей и Банком был заключен кредитный договор № от 29.11.2018 г., по условиям которого истице был предоставлен лимит кредитования в сумме 250000 рублей под 24,143% годовых сроком – до востребования, по тарифному плану Единый-топ 3.0: плюс. Размер минимального обязательного платежа установлен 11439 рублей. Договором предусмотрено, что у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. Согласно п.14 Договора, подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания Банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Договор подписан сторонами.

18.04.2019 года истица обратилась с заявлением в Банк о возврате страховки по кредитному договору № от 29.11.2018 г., указав на то, что при заключении договора она отказалась от программы страхования. 

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с 29.11.2018 г. по 05.06.2019 года с истицы была удержана комиссия за выпуск дебетовой карты «Суперзащита « с пакетом услуг согласно тарифам по кредитному договору № от 29.11.2018 г. – 5 платежей - по 11338 рублей 05 копеек, в общей сумме 56690 рублей 25 копеек. 05.06.2019 года Банк возвратил истице 56690 рублей 25 копеек, как излишне удержанной комиссии «Суперзащита» по дебетовой карте клиента, в связи с ошибочным подключением к программе страхования.

С указанной суммой возврата истица согласна.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ч.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере ( ч.1 ст.15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, в том числе по уплате комиссии при присоединении к договору страхования, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Действия кредитной организации по незаконному удержанию комиссии за присоединение к программе страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Согласно позиции Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса, на основании статьи 866 Кодекса. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика (п.22).

В соответствии со ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истицей заявлены требования о взыскании процентов за период с 14.01.2019 года по 04.06.2019 года. Суд рассматривает дело в пределах заявленных требований, и полагает требования истца о взыскании процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, обоснованными.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4159 рублей 17 копеек, из расчета: с 14.01.2019 по 04.06.2019 г. - 56690 рублей 25 копеек х 7,75% х 1\150 х 142 дня.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика незаконно удержавшего страховую премию за присоединение к программе страхования, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, определяет денежную компенсацию морального вреда 5000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что удержанная страховая премия возвращена в полном объеме 05.06.2019 года, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 4579 рублей 58 копеек, из расчета: (5000 рублей + 4159 рублей 17 копеек) :2.

20.10.2017 года между истцом и Банком был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 191020 рублей под 23,8% годовых со сроком действия – до востребования, минимальным платежом 9511 рубль. Согласно п.14 Договора, подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания Банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Договор подписан сторонами.

При подписании кредитного договора истица выразила согласие на дополнительные услуги, в виде страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный», что подтверждается собственноручной подписью истца. В Согласии на дополнительные услуги содержится подробная информация об условиях присоединения к программе страхования и указан размер платы за присоединение к программе страхования.

При заключении кредитного договора, истицей было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, согласно которому истица выразила согласие на присоединение к программе страхования на условиях изложенных в заявлении, с уведомлением о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 41260 рублей, в том числе компенсировать расходы на Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,2% или 1146 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты 9411 рублей, размер платежа в последний месяц 3617 рублей. Согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент погашения задолженности по кредиту полностью. Истица при подписании заявления проинформирована, что действие договора страхования в отношении нее может быть прекращено досрочно по ее желанию, и она информирована о том, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном погашении кредита не производится. Заявление подписано Заемщиком 20.10.2017 года.

Согласно справке Банка о состоянии ссудной задолженности по кредиту № от 20.10.2017 года, кредит полностью погашен 28.02.2018 года. Счет закрыт.

С заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истица обратилась только 18.04.2019 года, то есть после закрытия кредита, и по истечению более года после погашения кредита.

В заявлении о присоединении к программе страхования разъяснено право истицы на досрочное прекращение действия договора страхования в отношении нее, и она проинформирована о том, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой премии не производится. С данными положениями истица была согласна, что подтверждается ее подписью.

Доказательств навязанности услуги по страхованию в рамках договора кредитования № от 20.10.2017 года со стороны истца не представлено. Истец имел возможность заключить договор страхования без присоединения к программе страхования, что следует из документов по оформлению кредита.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении Заемщиком с Банком кредитного договора № от 20.10.2017 года на нее, помимо ее воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с заключением договора страхования, поскольку кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования. Заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании страховой премии по кредитному договору № от 20.10.2017 года, не подлежат удовлетворению.

В силу ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Исходя из удовлетворенной части исковых требований с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1: проценты за пользование чужими денежными средствами - 4159 рублей 17 копеек; денежную компенсацию морального вреда – 5000 рублей, штраф по Закону «О защите прав потребителей» - 4579 рублей 58 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г.Норильск государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А.Ченцова

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2019 года.