РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2017 года г.Самара

Советский районный суд г. Самары в составе: 

Председательствующего судьи Чемерисовой О.В.

при секретаре Гаврилове Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании досрочно прекращенным договора страхования, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в адрес Советского районного суда 

<

адрес> с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. с Банком ВТБ 24, обязательным условием которого было 

<

данные изъяты>индивидуальные условия договора' обязать Заемщика заключить другие договора, указанные банком, т.е. застраховать" заемщика автокредита" В 000 "ВТБ страхование

<

данные изъяты> договора 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит и досрочно расторгла кредитный договор с банком ВТБ 24. ДД.ММ.ГГГГ она выслала в адрес ООО"СК ВТБ страхование" заявление о расторжении договора страхования и Возврате части страховой премии. В чем было отказано. Ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, истец полагает, что прекращение основного кредитного договора ведет к отмене рисков наступившего страхового случая и автоматического прекращения всех дополнительных договоров. Также, ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя», потребитель имеет право отказаться от исполнения договора… Оказании услуг в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Страховая сумма, подлежащая возврату за 

<

данные изъяты> дней составляет: 13331 руб 56 коп :365 дней X 555 дней= 10135 руб. 64 коп. В связи с этим, истец просит суд расторгнуть договор страхования 

<

данные изъяты> с 000" СК ВТБ страхование" и взыскать часть страховой премии в сумме 10135 руб. 64 коп; взыскать стоимость заказного письма в сумме 40 руб.; взыскать стоимость ксерокопирования документов в сумме 210 рублей; взыскать штраф за неудовлетворение моих требований в добровольном порядке в соответствии ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной в ее пользу; взыскать с ответчика 1000 руб. в качестве компенсации за причинении истцу моральный вред. 

В ходе рассмотрения дела, истцом были уточнены исковые требования, согласно которых истец просила суд признать досрочно прекращенным договор страхования и его расторгнуть, взыскать часть страховой премии в размере 10135 рублей 64 копейки, взыскать стоимость заказного письма в сумме 40 рублей, а также стоимость ксерокопий в размере 285 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с учетом их уточнений поддержала в полном объеме, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. она заключила договор страхования по программе «защита заемщика автокредита», полагает, что это не договор страхования жизни. Получила полис страхования. В условиях страхования по программе «защита заемщика автокредита» в пункте 1.2. пояснено, что ей был заключен договор на покупку автотранспортного средства. Пункт 1.3. доказывает, что выгодоприобретателем будет банк. В пункте 3.2, договора страхования по программе «защита заемщика автокредита», указанный срок страхования равен сроку кредитного договора. Кредитный договор погашен, а следственно договор расторгнут, значит должен быть расторгнут и договор страхования по программе «защита заемщика автокредита». Ей кредит был погашен через полгода после заключения кредитного договора. Договор страхования подлежит прекращению, а ответчик обязан выплатить ей страховую премию. В страховом полисе указано, что страховщик имеет право отказаться от страхования в любое время, при этом страховая премия не возвращается. Она не отказывалась от страхования, считаю, что он автоматически расторгнут в связи с погашением кредитного договора. Согласно пункту 11 «правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» наступление страхового случая отпало, страховой риск не наступит. В страховую компанию в досудебном порядке она обращалась, ответ ей был получен. Факт выплаты по кредитному договору она подтверждаю справкой от банка о полном погашении кредита. В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» ответчик обязан ей вернуть разницу в сумме, также она имеет право требовать 50 % штрафа и компенсацию морального вреда. Ей также были понесены судебные расходы: она ксерокопировала документы, представленные в суд, для ответчика, направляла претензию в адрес ответчика заказным письмом. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» не явился, извещался надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. В адрес суда направил письменные возражения на иск, в котором просит в иске отказать, поскольку основания для их удовлетворения не имеется, так как договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования истцом. Просит в иске отказать в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат в силу следующих оснований.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор 

<

данные изъяты>. Сумма предоставленного кредита -200362 рубля 36 копеек, процентная ставка – 9.9%. Срок действия договор 24 месяца.

В соответствии с условиями данного Кредитного договора - Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Пунктом 3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором.

В соответствии с п. 1.9 Кредитного договора, до фактического предоставления Кредита Заемщик обязуется застраховать ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, равную полной стоимости приобретаемого ТС, в эквиваленте валюты Кредита по Договору страхования, заключенному на один год (если срок Кредита менее года - на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя. В случае прекращения действия договора страхования ТС от рисков полной гибели (утраты, угона, повреждения до истечения срока действия договора, за исключением случаев утраты (гибели), угона предмета залога, заемщик обязан в течении 10 рабочих дней после даты окончания действия договора страхования представить Банку копию нового договора страховния, заключенного условиях, изложенных в договоре. 

В силу п. 3.2.9 кредитного договора, страхование вышеуказанных рисков может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

В силу п. 6.1 кредитного договора, в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО1 был заключен Договор страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" №

Настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в "Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" от ДД.ММ.ГГГГ - в части личного страхования и "Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", являющихся неотъемлемой частью настоящего Полиса. В случае, если какие-либо положения Полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия настоящего Полиса и Условий страхования.

Страховая премия в рамках данного Договора страхования составила 13 331 рублей 56 копеек. Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса.

Сторонами не оспаривалось, что ФИО1 добровольно подписала Кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия Договора не предъявила, имела возможность заключить договор с банком и без данного условия.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Из материалов дела следует, что Договор страхования был заключен с Истцом на условиях, изложенных в "Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условиях страхования.

Также из материалов дела следует, что истец ФИО1 исполнила условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует акт приема передачи от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ООО «СК ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора и возврате ей части страховой суммы с ДД.ММ.ГГГГ за 555 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК ВТБ Страхование» на обращение ФИО1, направило в ее адрес ответ, в котором указало, что оснований, указанных в ст. 958 ГК РФ для возврата страховой премии не имеется. Право отказа от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, не распространяется на договоры страхования, заключенные до ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий договора страхования изложенных в полисе, следует, что срок действия договора страхования 24 месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, однако при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату. 

Также, из условий договора страхования не следует, что он прекращается в случае прекращения кредитного договора в виду его досрочного исполнения.

В связи с этим, суд полагает, что в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Пунктом 11.2 Правил страхования, на условиях которых был заключен Договор страхования, предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, условия Договора страхования и Правил страхования граждан от несчастных случаев, которые являются неотъемлемой частью Договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии с условиями Договора страхования, а также п. 11.2 Правил страхования, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Суд учитывает, что истец ФИО1 добровольно выразила согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях.

Поскольку Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии у суда не имелось.

Кроме того, учитывая, что истец ФИО1 не отказывалась добровольно от договора страхования, суд приходит к выводу, что ее требования о признании прекращенным договор страхования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, поскольку законных основания для признания договора прекращенным не имеется.

Кроме того, суд учитывает требования ч. ст. 450 ГК РФ, согласно которого, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что в ходе судебного заседания достоверно судом не были установлены основания указанные в ч. 2 ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу, что законных оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке не имеется.

Судом учитывается также, что не установлено обстоятельств принуждения истца ФИО1 к заключению договора страхования. 

Заключение договора страхования не являлось условием предоставления кредита ФИО1 Доказательств обратного, суду в ходе судебного заседания истцом не представлено.

Поскольку в ходе судебного заседания судом не были установлены нарушения прав ФИО1 со стороны ответчика ООО «СК ВТБ Страхование», суд не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда, а также штрафа.

При таких основаниях, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Учитывая требования ст. 88, 98 ГПК РФ, суд не находит также и законных оснований для взыскания с ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» судебных расходов, заявленных ко взысканию в пользу истца ФИО1 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании досрочно прекращенным договора страхования и его расторжении, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.04.2017 года.

Судья О.В. Чемерисова

: