Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Спасск 

Пензенской области «26» июня 2018 года

Спасский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Артамоновой Г.А.,

при секретаре Юдашкиной Т.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования в размере 361 925 рублей 32 копейки,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав в обоснование, что между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ответчиком был заключен договор кредитования от 05 сентября 2013 года № 13/1265/00000/401589, по условиям которого ответчику был представлен кредит в размере 100 000,00 рублей сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Кредитором обязательства по предоставлению кредита были исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с 08 апреля 2014 года по 25 мая 2018 года и по состоянию на 25 мая 2018 года составила 361 925,32 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 89 817,60 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 243 337,72 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 28 770,00 руб. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Несмотря на это обязательства заемщиком не исполняются. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от 05 сентября 2013 года № 13/1265/00000/401589 в размере 361 925 рублей 32 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 819 рублей 25 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по адресу электронной почты (л.д.43-44). В адресованном суду ходатайстве представитель истца ФИО2 (по доверенности от 20.12.2017г., действительной по 31.01.2020г. – л.д.8) просила рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.9).

Ответчик ФИО1 иск признала частично, на сумму не более 200 000 рублей, точную сумму назвать не может. Суду объяснила, что 05 сентября 2013 года по просьбе своей родственницы взяла для неё указанный в иске кредит, заключив кредитный договор и подписав все необходимые документы в отделении банка в г.Каменка Пензенской области. Родственница её заверила, что будет ежемесячно за неё погашать кредит в соответствии с условиями договора. Она ей поверила и согласилась. Кредит оплачивала до июня 2014 года, после чего оплату прекратила. Ей звонили из банка, получала СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Однако она оплату не производила. В марте 2015 года банк обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности, но она не была согласна с суммой долга, поэтому решение было отменено. Кредитный договор не оспаривала. После этого ни одного платежа по кредитному договору также не произвела. Считает, что банком сильно завышены проценты за пользование кредитными средствами, которые просит суд уменьшить. 

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено ч.1 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком договора займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

13 октября 2014 года внесена запись в ЕГРЮЛ о переименовании ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») в ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»). 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05 сентября 2013 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении Договора кредитования № 13/1265/00000/401589, в котором заявила о том, что настоящее заявление следует рассматривать как её предложение (оферту) о заключении смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенные в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления (л.д.15).

В судебном заседании установлено, что 05 сентября 2013 года ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс банк» в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании, на следующих условиях и выпущена кредитная карта: вид кредита – «Альтернативный кредит»; сумма кредита - 100 000 рублей под 47 % годовых, сроком на 36 месяцев, окончательная дата погашения кредита 05 сентября 2016 года, полная ставка по кредиту составляет 58,56 % годовых, дата платежа – 5-е число каждого месяца; размер ежемесячного платежа составляет 5829,00 рублей; минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 5000,0 рублей; процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность процентов годовых составляет 75 %; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического овердрафта составляет 50 % ; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 рублей за факт образования просрочки; плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 %, минимум 250 рублей. Содержится график ежемесячных платежей по кредиту (л.д.15).

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику в полном объеме до заключения кредитного договора.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее в тексте – Общие условия), договор кредитования заключается при присоединении клиента к настоящим условиям (п.2.2), которые являются неотъемлемой частью Договора кредитования (п.2.5); Банк открывает клиенту банковский специальный счет (п.3.1), кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п.4.1); клиент уплачивает банку проценты, предусмотренные договором кредитования, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.4.2, п.4.2.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включая часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3) (л.д.23).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (пункт 4.1 Общих условий).

Согласно п.4.4.1 названных Общих условий клиент вносит на банковский специальный счет (БСС), денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (л.д.23).

Таким образом, указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке на открытие банковских счетов, путем присоединения в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Таким образом, ФИО1, подписав заявление о заключении договора кредитования, согласилась с указанными условиями кредитования, которые являются его неотъемлемой частью, и ответственностью, которые неукоснительно обязалась соблюдать. Следовательно на момент заключения договора она располагала информацией о полной стоимости кредита, процентной ставке, сроке кредитования, размере штрафа в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, графике платежей, виде и способе обеспечения обязательства. 

Доказательств обратного в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.

Кредитный договор до настоящего времени не оспорен, не расторгнут, является действующим и подлежит исполнению. 

Согласно выписке из лицевого счета заемщика ФИО1, банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Как следует из данной выписки, по вышеуказанному Договору кредитования ФИО1 выдан кредит: 05 сентября 2013 года в сумме 100 000 рублей (л.д.21).

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 за время пользования кредитом исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, оплату по кредиту и процентов производила лишь с 07.10.2013г. по 23.06.2014г., после чего оплату прекратила и ни одного платежа до настоящего времени не произвела, тем самым нарушила условия кредитного договора, допустила возникновение просроченной задолженности, что послужило основанием для предъявления настоящего иска.

Согласно представленному банком расчету, задолженность ответчика за период с 08 апреля 2014 года по 25 мая 2018 года составила 361 925,32 руб., из которых задолженность по основному долгу – 89 817,60 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 243 337,72 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 28 770,00 руб. (л.д.10-13).

Указанный расчет составлен истцом с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, а также исходя из условий кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, ответчиком не опровергнут, принимается судом.

Доводы ответчика ФИО1 о начислении процентов за пользование кредитом чрезмерно завышенным и несоразмерным сумме основного долга по кредиту, не основаны на законе и отвергаются судом по следующим основаниям.

Статьей 1 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства и уплатить проценты.

При этом проценты, предусмотренные кредитным договором, неустойкой не являются, не могут быть уменьшены на основании ст.333 ГК РФ и подлежат уплате заемщиком в связи законодательным закреплением предоставления кредита на условиях платности, по ставке, предусмотренной кредитным договором.

Начисление данных процентов регламентируется ст.809 ГК РФ и имеет договорной характер. Данные проценты начисляются с момента выдачи кредита, и не имеют связи с не исполнением кредитного договора (не возвратом суммы), банк имеет право начислять проценты до исполнения кредитного договора.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, проценты за пользование кредитными средствами в размере 243 337,72 руб. были начислены истцом не как санкция за невыплату по кредиту, а как проценты, предусмотренные кредитным договором. Данный вид процентов не подлежит снижению по ст.333 ГК РФ.

Материалами дела подтверждается, что в марте 2015 года истец обращался к мировому судье судебного участка в границах Спасского района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по настоящему кредитному договору, которая на тот период составляла 122 970,56 руб. Ответчик не согласилась с начислением задолженности, ввиду чего судебный приказ был отменен определением мирового судьи 27.03.2015г. (л.д.14).

Как установлено в судебном заседании, и не отрицает ответчик ФИО1, после этого она сумму задолженности не оспаривала и ни одного платежа по кредиту до настоящего времени не произвела. 

Ответчик длительное время, на протяжении четырех лет не исполняет обязательства по кредиту. На требования истца погасить задолженность не реагирует. Соответственно, начисленная сумма процентов за пользование кредитом является обоснованной.

Банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного возврата кредита, поскольку со стороны заемщика имела место просрочка уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Учитывая изложенные обстоятельства дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. В связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6819,25 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования в размере 361 925 рублей 32 копейки – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименованное ПАО КБ «Восточный», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 280101001, дата государственной регистрации 27.08.2002г., юридический адрес: 675000, 

<

...>) задолженность по договору кредитования от 05 сентября 2013 гола № 13/1265/00000/401589 в размере 361 925 (триста шестьдесят одна тысяча девятьсот двадцать пять) рублей 32 копейки, из которых: 89 817,60 руб. – задолженность по основному долгу; 243 337,72 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 28 770,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 819 (шесть тысяч восемьсот девятнадцать) рублей 25 копеек, а всего 368 744 (триста шестьдесят восемь тысяч семьсот сорок четыре) рубля 57 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Пензенский областной суд через районный суд.

Судья - П/П - Г.А.Артамонова

Решение принято в окончательной форме 02 июля 2018 года

Судья – П/П - Г.А.Артамонова