Дело № 2-771/2020 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

город Лаишево Республики Татарстан 09 сентября 2020 года

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Фроловой Г.Г.,

при секретаре судебного заседания Карабаевой Г.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ФИО1, в интересах которого действует ФИО2, обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» и просит:

взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной страховой премии в размере 72660 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; убытки в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии, в размере 27499,72 рубля; возврат процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8346,07 рублей; компенсации морального вреда в размере 5000 рублей; оплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в кредит в размере 259327 рублей сроком на 60 месяцев, а клиент принял на себя обязательство вернуть долг и уплатить на него проценты в размере 23,90% годовых. При этом при получении кредита ответчик обязал истца оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере 72660 рублей. Возможности отказа от предлагаемой услуги у истца не было. Данная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита. Положения кредитного договора сформулированы самим ответчиком, являются типовыми, заранее определенными, потребитель, как сторона в кредитном договоре лишена возможности влиять на его содержание и отказаться от каких-либо условий кредитного договора, а условия страхования являются по сути условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без страхования жизни и здоровья заемщика. В договоре отсутствуют строки для отказа от страхования, отсутствуют графы для собственноручного заполнения потребителем « Я согласен/ я отказываюсь от страхования». Страховая премия включается в сумму кредита, с общей суммы начисляются проценты. Указанные действия ответчика не основаны на законе и нарушили его права как потребителя. Выдача кредита под условием присоединения к программе страхования ущемляет права истца, как потребителя, поскольку возлагает обязанность, не предусмотренную законодательством РФ.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 ФИО2, действующий по доверенности, явился, иск поддержал по тем же основаниям, уточнив период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисления убытков в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии, в размере 27499,72 рубля. 

Представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» в суд не явился, извещен. Направлено в суд письменное возражение, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении иска, указав, что банк предоставляет клиентам услугу « Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и банком. Банк является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Истец был ознакомлен с условиями страхования, добровольно выразил согласие на участие в программе страхования. Банк по договору страхования не является стороной. Требование о взыскании морального вреда является необоснованным.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В пункте 10 статьи 7 настоящего Закона указано, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 259327 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 23,90% годовых. Указанная сумма разделена две части – кредит 1 – 86327 рублей, кредит 2- 173000 рублей ( л.д.07)

В п.9 Индивидуальных условий потребительного кредита по программе «Потребительский кредит» указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует. Заключение отдельных договоров не требуется.

В пункте 10 данных индивидуальных условий указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо.

В этот же день между истцом и третьим лицом – ООО СК «ВТБ Страхование» на основании заявления заключен договор страхования по программе « Новый максимум», по которому страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая, неполучение страхователем ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом по основаниям, предусмотренным п.п.4.2.3 Условия (потеря работы). Страховая сумма определена в размере 346000 рублей, страховая премия составила 72660 рублей. Период действия страхового полиса определен 60 месяцев, что соответствует сроку выдачи кредита ( л.д.11-12).

Страховая премия в размере 72660 рублей распоряжением истца на перевод денежных средств направлена в ООО СК «ВТБ Страхование» в день заключения сделки ( л.д. 09 на обороте).

Также на счет истца ответчиком направлены денежные средства в размере 173000 рублей ( л.д.09).

В пункте 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

А в пункте 17 названных индивидуальных условий буквально сформулировано: «я согласен на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами». Однако, конкретная дополнительная услуга, о приобретении которой заявил клиент, не названа, а значит нельзя говорить о совершении им какого-либо выбора. Более того, не представляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги.

В силу части 2 и 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом. 

При рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Арбитражным судом 

<

адрес> и Девятым арбитражным апелляционным судом при рассмотрении заявления ПАО «Почта Банк» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ» установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Роспотребнадзора по РТ при анализе документов, приложенных к письменному обращению гр. ФИО1, установлено, что ПАО «Почта Банк» допущено включение в заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также в кредитный договор № условий, ущемляющих права потребителя, а также установлено навязывание потребителю дополнительных услуг. Гражданином ФИО1 фактически были получены денежные средства в размере 173000 рублей. Страховая сумма по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 346000 рублей, то есть двукратная сумма от фактически полученного клиентом денежных средств в размере 173000 рублей. Сумма кредита, заявленная потребителем в размере 173000 рублей была искусственно увеличена банком на размере страховой премии ( 72660 рублей) и на размер комиссии за «Суперставку» ( 13667 рублей) в связи с чем договор потребительского кредита № был заключен на общую сумму 259327 рублей под 23, 90 процентов годовых. Таким образом, банк предоставил кредит, превышающий суму заявленного потребителем кредита на 86327 рублей ( кредит 1), из которых 72660 рублей была предоставлена для оплаты страховой премии в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право. Потребителю не предоставлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст. 9 Федерального закона « О потребительском кредите». Сумма страховой премии в размере 72660 рублей включена в сумму кредита и является вынужденным действием, а не добровольным. Подпись потребителя в договоре не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации. Установлено, что административным органом обоснованно и законно вынесено постановление в отношении банка о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Учитывая неразрывность заключения договора кредитования и страхования во времени и месте, предоставление информации об услугах единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды, (в виде процентов на включенную в сумму кредита суммы страховой премии) свидетельствуют о злоупотреблении банком свободой договора.

Как следует из обращения потребителя, сотрудником Банка никаких иных страховых компаний, кроме ООО «СК ВТБ Страхование» для ознакомления не предлагались.

При наличии таких обстоятельств, суд приходит к выводу о нарушении прав истца как потребителя в результате навязывания услуги по личному страхованию. 

В таком случае, условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования ущемляет права потребителя, а потому является недействительным.

С ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежат взысканию неправомерно удержанные из суммы кредита 72660 рублей страховой премии.

Приведенные доводы ПАО «Почта Банк», суд отклоняет как не основанные на нормах закона.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Размер убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 23,90 % годовых по кредитному договору, составляет 27499,72 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика. 

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из приведенного расчета истцом на отдельном листе, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы проценты в сумме 8346,07 рублей.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда взыскать сумму в размере 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Сумма штрафа составляет 54252,90 рубля (72660 + 27499,72 + 8346,07 /2).

Согласно статье 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3370,12 рублей, исходя из размера материальных требований, удовлетворенных судом ( 108505,79 рублей), и 300 рублей за требования неимущественного характера о компенсации морального вреда, а всего 3670,12 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 возврат уплаченной страховой премии в размере 72660 рублей; убытки в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии, в размере 27499,72 рублей; возврат процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8346,07 рублей ; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; в счет оплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке в размере 54252,90 рубля. 

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход бюджета Лаишевского муниципального района РТ государственную пошлину в размере 3670,12 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба или представление в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Фролова Г.Г.