Дело № 2-2582/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

29 мая 2019 года 

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировал тем, что 04.07.2013г. между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (далее по тексту - АКБ НМБ ОАО) и должником ФИО1 был заключен кредитный договор № (по программе «Любимый клиент»).

В соответствии с договором (заявлением-офертой) банк перечисляет сумму кредита в размере 300 000 руб. на счет клиента. Кредит выдан на срок до 03.07.2016г. из расчета 17% годовых.

С 31.10.2014г. по 31.03.2019г. ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.04.2019г. ставила 533 150 13 руб., включающая в себя:

- сумму просроченного основного долга - 181 480,69 рублей;

- сумму по просроченным процентам - 133 765,08 рублей;

- сумма неустойки на просроченный основной долг - 217 904,36 руб.

Просят с учетом уточнения исковых требований, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 04.07.2013г. в размере 85397,93 руб., включающую в себя:

- сумму просроченного основного долга - 33436 рублей;

- сумму по просроченным процентам - 20312,14 рублей;

- сумма неустойки на просроченный основной долг – 31649,79 руб., а так же просим взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8532 руб. 00 коп.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями была не согласна, заявила о пропуске срока исковой давности.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что 04.07.2013г. между АКБ НМБ (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с кредитным договором, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 300000 рублей на срок по 03.07.2016г. из расчета 17% годовых на потребительские цели. 

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, оговоренных в договоре, заемщик уплачивает банку из расчета 34% годовых до фактического возврата просроченной задолженности. 

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязанности, предусмотренные кредитным договором. 

Следовательно, заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем совершения платежей в сроки, в размере и в порядке, установленные графиком возврата кредита.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.04.2019г. задолженность ответчика составляет 85397,93 руб., из них: 

задолженность по просроченному основному долгу – 33436 руб.

задолженность по просроченным процентам – 20312,14 руб.

неустойка на просроченный основной долг – 31649,79 руб.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет просроченной задолженности по кредитному договору и процентам. Сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета у суда оснований не имеется. Ответчиком сумма задолженности не оспорена, свой расчет задолженности ответчик суду не предоставил, также ответчиком не оспаривался факт наличия у нее задолженности, не оспаривался период образования задолженности. 

<

данные изъяты>

Решением Арбитражного суда Кемеровской области от 03.03.2014г. кредитная организация Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Как предусмотрено пп. 1 п. 12 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Из расчета задолженности следует, что платежи в счет погашения кредита производились нерегулярно, не в полном объеме, последний платеж был в июне 2015г., что ответчиком не оспаривалось.

Таким образом, судом установлено, что заемщик не выплачивает сумму задолженности по кредитному договору, т.е. не исполняет взятые на себя обязательства, в связи с чем, допустил образование задолженности.

В связи с тем, что у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать сумму задолженности в принудительном порядке. 

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности” ).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как видно из графика платежей, возврат кредита и оплата процентов должны были осуществляться заемщиком ежемесячно.

Настоящий иск поступил в суд 12.04.2019г. истец просит взыскать сумму задолженности за период с 31.10.2014г. по 31.03.2019г. 

С учетом норм действующего законодательства, принимая во внимание дату окончания срока действия договора, порядок погашения кредита (ежемесячно), дату последнего погашения, суд считает, что к периоду с 31.10.2014г. по 31.03.2016г. включительно следует применить срок исковой давности, начиная с 01.04.2016г. по 01.04.2019г. срок исковой давности не пропущен.

При таких обстоятельствах, суд находит, что размер подлежащей взысканию задолженности по кредиту должен определяться исходя из размера платежей за период после 01.04.2016г., т.е. начиная с платежа 01.04.2016г. и составляет 85397,93 руб., где: 33436 руб. - основной долг, подлежащий взысканию, с учетом срока исковой давности, 20312,14 руб. – задолженность по процентам, 31649,79 руб. – неустойка на просроченный основной долг.

Исходя из ст.333 ГК РФ суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. Суд принимает решение о снижении размера неустойки в случае признания ее размера не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Вопрос о соразмерности неустойки носит оценочный характер и относится к компетенции суда. В данном случае уменьшение судом размера неустойки не будет произвольным, обстоятельства, на которых суд основывает свои выводы, подтверждаются материалами дела.

Суд при определении размера неустойки исходит из соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, сроков нарушения обязательства (длительность просрочки), конкретных обстоятельств по делу, степени вины ответчика в неисполнении обязательства, принципов разумности и справедливости.

Принимая во внимание характер нарушения прав истца, учитывая фактические обстоятельства дела, руководствуясь принципом разумности и справедливости, учитывая ходатайство представителя ответчика, неустойка в размере 31649,79 руб. является несоразмерной последствиям нарушения обязательства и должна быть уменьшена до 25000 руб.

По мнению суда, данный размер неустойки отвечает ее задачам, установленным законодательством о защите прав потребителей, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений, степени недобросовестности ответчика и не нарушает баланс интересов сторон спорного правоотношения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не исполняет обязательства, взятые на себя по договору, поэтому с нее подлежит взысканию задолженность по данному договору в сумме 78748, 14 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 8532 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору от 04.07.2013г. в сумме 78748, 14 руб. и расходы по оплате госпошлины 8532 руб., в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Евдокимова М.А.