Дело № 2-404/2023

УИД: 59RS0043-01-2023-000531-05

Р е ш е н и е

 

Именем Российской Федерации

25 сентября 2023 г. г. Чердынь 

Чердынский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Хорошевой Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мисюревой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности с потенциальных наследников, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности с потенциальных наследников, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что 22 января 2019 г. ПАО Сбербанк (далее - банк) зачислило на счет ФИО2 (далее - заемщик, клиент, должник) денежные средства в размере 335 012, 30 руб. на основании договора 

<

***> от 22 января 2019 г., что подтверждается справкой о зачислении денежных средств на счет №. Заключение договора подтверждается индивидуальными и общими условиями кредитования, скрин из АС Банка о принадлежности счета клиенту. В п.17 индивидуальных условий кредитования указан счет зачисления кредита, который идентичен номеру счета заемщика, который указан в информации о принадлежности счета заемщику, который денежные средства банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету карты. ДД.ММ.ГГГГ должник умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО1 По состоянию на 21 июля 2023 г. у должника перед банком образовалась задолженность в размере 131 013,32 руб., в том числе: основной долг - 120 591,26 руб., проценты по ключевой ставке Банка России - 10 422,06 руб. Банк направил потенциальным наследникам требование о возврате суммы задолженности и процентов, которое до настоящего момента не выполнено. При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. О наступлении страхового события страховая компания была уведомлена, о чем свидетельствует письмо-ответ о необходимости предоставить дополнительные документы для решения вопроса о страховой выплате /об отказе в страховой выплате.

Определением суда от 11 августа 2023 г. в качестве ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчики - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п.1.п. 2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из п.п. 1,2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 14, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> от 22 января 2019 г. на сумму 335 012, 30 руб. на срок 84 месяца под 15,80% годовых с оплатой ежемесячными аннуитентными платежами в размере 6 615, 93 руб. (л.д. 50-51). 

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что ФИО2 воспользовался предоставленными банком кредитными денежными средствами (л.д. 24). 

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Согласно выпискам из ЕГРН ФИО7 на праве собственности принадлежит жилое помещение по адресу: 

<

адрес>л.д. 29, 98).

Из заключения о стоимости имущества от 10 февраля 2023 г. следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 1 266 000 руб. (л.д. 35). 

Наследником умершего заемщика является ФИО1, что следует из свидетельства о праве на наследство по закону от 27 декабря 2022 г. на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>; свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на страховую выплату в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заявление на страхование от 26 декабря 2019 г. в размере 33 348, 18 руб., заявление на страхование от 17 июля 2020 г. на сумму 17 326, 44 руб. (л.д. 102).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ФИО2 обязательство по возврату кредита не исполнено. По состоянию на 21 июля 2023 г. образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 131 013, 32 руб., в том числе просроченные проценты - 10 422, 06 руб., просроченный основной долг - 120 591, 26 руб. (л.д. 63-64).

16 июня 2023 г. в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возвращении задолженности в сумме 120 591, 26 руб., процентов - 9 381, 34 руб. (л.д. 12).

22 января 2019 г. ФИО2 подано заявление (л.д. 222 оборот-224) на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в Волго-Вятском банке ПАО Сбербанк, по условиям которого предметом договора является в том числе, страховой риск «смерть» (п. 1), дата начала срока страхования - с даты списания/внесения платы за участие в программе страхования (п.3.1.1.), дата окончания срока страхования-дата, соответствующая последнему дню срока, равного 84 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п.3.2.), страховая сумма по риску «Смерть несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 335 012, 30 руб. (п.5.1.), выгодоприобретателем по риску «смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (п.7.1.), ФИО8 выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования.

22 января 2019 г. ФИО8 подписано поручение владельца счета на перечисление Банком со своего счета комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов по оплату страховой премии страховщику. Сумма поручения составляет 49 012, 30 руб. (л.д. 229 оборот). 

Решением от 28 сентября 2022 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в страховой выплате по кредитному договору от 22 января 2022 г. наследникам ФИО2 в связи с тем, что условиями программы страхования страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие (л.д. 57).

22 января 2019 г. между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5/1902.

В соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», принятых на страхование с 14 сентября 2018 г. в рамках программы страхования банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования (п. 3.1), в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента (п. 3.1.1), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую Выплату Выгодоприобретателю (п.3.1.2). Страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования являются в том числе, по расширенному страховому покрытию - смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования (п.3.2.1.1), по базовому страховому покрытию - смерть от несчастного случая (п.3.2.2.1), размер страховой выплаты по рискам «смерть», «смерть от несчастного случая»…устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (п.3.7.1.), размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, установленным Договором страхования в отношении Застрахованного лица из числа указанных в п.п.3.2.1.1-3.2.1.5., 3.2.2.1. настоящих Условий, за весь срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, установленной в отношении него Договором страхования по указанным в настоящем пункте страховым рискам (п. 3.7.4.1) ( л.д. 143-147). 

В соответствии с п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст.947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст.964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО8 явились: 

<

данные изъяты> (л.д. 132).

Аналогичная причина смерти следует из записи акта о смерти ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 78).

Смерть ФИО8 вследствие указанного события является страховым случаем, поскольку предусмотренные Правилами страхования исключения отсутствуют. 

Согласно ответу Отдела МВД России по Чердынскому городскому округу от 24 августа 2023 г. № 2/8151 сообщений по факту смерти ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в книге учета сообщений о преступлениях не зарегистрировано (л.д. 118).

Согласно справке-расчету от 5 июля 2022 г. сумма остатка задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22 января 2019 г. по состоянию на 24 июня 2022 г. составляет 219 530, 48 руб. (включая срочную и просроченную задолженность), остаток задолженности по процентам - 1 235, 38 руб., итого 220 765, 86 руб. (л.д. 171).

С учетом условий договора страхования о том, что выгодоприобретателем по риску «смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (п.7.1.), с ПАО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО Сбербанк России подлежит взысканию страховое возмещение за застрахованного ФИО8 по договору страхования жизни и здоровья в размере 131 013, 32 руб., а также в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации госпошлина в размере 3 820, 27 руб. по имущественным требованиям.

При этом исковые требования к ФИО1, как к правопреемнику заемщика ФИО8, не подлежат удовлетворению, поскольку сумма задолженности покрывается страховым возмещением.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) к ФИО1(паспорт серии №), ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 

<

***>) о взыскании задолженности с потенциальных наследников, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение за застрахованное лицо ФИО2 по договору страхования жизни и здоровья от 22 января 2019 г. (кредитный договор 

<

***> от 22 января 2019 г.) в размере 131 013, 32 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 820, 27 руб.

В исковых требованиях к ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Чердынский районный суд Пермского края.

Председательствующий Н.Н. Хорошева 

Мотивированное решение суда изготовлено 2 октября 2023 г.