РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

13.05.2024 Невьянский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Орловой Т.А.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-305/2023 по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в Невьянский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 00.00.0000 в размере 196 408 рублей 59 копеек, из которых: 195 971 рубль 92 копейки – задолженность по основному долгу, 436 рублей 67 копеек – задолженность по неустойкам; о взыскании суммы уплаченной государственной пошлины в размере 5 294 рубля 00 копеек.

В обоснование иска АО «Почта Банк» указало, что ответчик и истец 00.00.0000 заключили кредитный договор ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Договор подписан простой электронной подписью в электронном виде.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Размер задолженности за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 составляет 196 408 рублей 59 копеек, из которых: 195 971 рубль 92 копейки – задолженность по основному долгу, 436 рублей 67 копеек – задолженность по неустойкам.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указав, что в настоящее время он оплачивает кредит своевременно, ежемесячно вносит по 13 000 рублей, что превышает сумму по графику платежей. Задолженность значительно меньше. В 2021 году были просрочки по платежам, т.к. временно испытывал финансовые трудности. Просит в иске отказать.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» N 63-ФЗ от 06.05.2011 (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона об ЭП информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено и следует из материалов дела, что 00.00.0000 между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор с кредитным лимитом 

<

*****> рублей, в том числе: кредит 1 - 

<

*****> рублей, кредит 2 - 

<

*****> рублей. Индивидуальными условиями договора предусмотрено: дата закрытия кредитного лимита - 00.00.0000, срок возврата кредита (на дату заключения договора) – 00.00.0000, процентная ставка – 21,90% при наличии заключенного договора страхования, количество платежей - 36 (рассчитано на дату заключения договора) (л.д.8-9).

Ответчиком подписаны следующие документы: заявления об открытии сберегательного счета; заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; распоряжение клиента на перевод; заявление о страховании.

00.00.0000 ответчиком заключен договор страхования, выдан полис № ***

ФИО2 выдан график платежей с учетом оформления финансовой защиты (л.д. 29). Согласно графику, сумма платежа составляет ежемесячно – 

<

*****> рублей, дата платежа – 

<

*****> число (л.д. 29).

Согласно выписке по счету за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 ответчику выдан кредит в размере 

<

*****> рублей (л.д. 31).

Договор со стороны ответчика, а также заявление о предоставлении потребительского кредита, распоряжение о переводе денежных средств со счета подписаны посредством простой электронной подписи. 

Судом установлено, что заемщик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, нарушал сроки возврата денежных средств.

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскать предусмотренные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленным федеральным законом. 

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в числе прочих, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811 Кодекса).

По смыслу нормы пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга, в связи с чем, после выставления требования о полном досрочном погашении кредита, условия кредитного договора об оплате кредитной задолженности периодическими платежами в соответствии с графиком платежей считаются утратившими силу, вся задолженность по кредиту относится к просроченной.

При разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком 00.00.0000 было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в срок до 00.00.0000 (п. 6.5 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Обращаясь в суд, истец просит взыскать задолженность, которая образовалась за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в сумме 196 408 рублей 59 копеек, из которых: 195 971 рубль 92 копейки – задолженность по основному долгу, 436 рублей 67 копеек – задолженность по неустойкам.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчиком представлена выписка по кредиту по стоянию на 00.00.0000. Из указанной выписки следует, что ответчиком после выставления заключительного требования вносились денежные средства, последний платеж внесен 00.00.0000 в сумме 13 000 рублей. Текущая задолженность по договору составляет 144 408 рублей 59 копеек. 

Таким образом, на момент вынесения решения, право банка действиями ответчика не восстановлено, основания для требования о взыскании с ответчика всей оставшейся суммы кредита не отпали. То есть, имеется задолженность по платежам кредитного договора, срок исполнения которых уже настал, что свидетельствует о существенности нарушения.

Доводы ответчика о том, что им не вносились платежи по кредитному договору из-за временных финансовых трудностей, на текущий момент он вошел в график, суд находит несостоятельными. Ухудшение финансового положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнения условий кредитного договора. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика.

На дату рассмотрения спора, истец исковые требования не уточнял, несмотря на частичное погашение задолженности. 

При этом суд считает, что не смотря на то обстоятельство, что ответчик вошел в график, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований не имеется, т.к. со стороны ответчика имелось нарушение по оплате кредита, в связи с чем, банк воспользовался правом на досрочное истребование всей задолженности и выставил заключительный счет.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в сумме 144 408 рублей 59 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь статьями 12, 194 – 199, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 (паспорт *** ***) в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору *** от 00.00.0000 в размере 144 408 рублей 59 копеек, расходы по государственной пошлине в размере 4 088 рублей 17 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд. 

Мотивированный текст решения изготовлен 00.00.0000.

Председательствующий -