к делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская Краснодарского края 03 марта 2021 года 

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Полозкова Е.И.,

при секретаре Чиковой И.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО1 адвоката П.М.А., представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» К.А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей, включая страховую сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей, фактический инвестиционный доход в размере 100% от страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей, гарантированную норму доходности 3,46% годовых в размере 

<

данные изъяты> рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей, включая гарантированную норму доходности 3,46% годовых за 5 лет в размере 

<

данные изъяты> рублей, фактический инвестиционный доход в размере 100% от страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Смартполис» № от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на 5 лет, условия договора страхования жизни по программе «СмартПолис» на сумму 

<

данные изъяты> рублей 

ДД.ММ.ГГГГ. между супругом истца ФИО1 К.А.Н., умершим ДД.ММ.ГГГГ., и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор «Смартполис» № от ДД.ММ.ГГГГ. на срок 5 лет, условия договора страхования жизни по программе «СмартПолис» на сумму 

<

данные изъяты> рублей.

Условия данных договоров идентичны и предусматривают: п. 3.1.1 смерть застрахованного лица. Страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования; п. 4.3, которым при заключении договора страхования страховщик устанавливает страховой тариф на основе базовых тарифных ставок, разработанных им с использованием актуарных методов, принятых в страховании жизни, с учетом результатов индивидуально, оценки степени страхового риска для застрахованного лица (андеррайтинга). При этом размер премии, подлежащей уплате страхователем, определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховой тариф по договору страхования составляет 100% от страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты»; п. 4.7., согласно которому по согласованию сторон в течение срока действия договора страхования размеры страховых сумм могут быть увеличены за счет средств дополнительного инвестиционного дохода; уплаты страхователем дополнительной страховой премии (страхового взноса); увеличения срока действия договора страхования на согласованный сторонами период времени; п. 6.2, которым страховая выплата по рискам «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» и «Смерть застрахованного лица» осуществляется единовременно в размере 100% от страховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода; п. 7.4, которым фактический инвестиционный доход рассчитывается на каждый день срока действия договора страхования, как разница между суммарной стоимостью гарантийного фонда и рискового фонда, определенной на дату расчета, и суммарной стоимостью гарантийного фонда и рискового фонда, определенной на дату вступления договора в силу или дату последнего внесения изменений в договор страхования, предусмотренных п. 4.7 настоящих условий; п. 7.5, которым гарантированная норма доходности - норма доходности, обеспечивающая, с учетом вероятности наступления страхового случая по рискам «Смерть застрахованного лица», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», рост размера страхового резерва, сформированного страховщиком по договору страхования, от первоначального значения до 100% от страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» за период от даты вступления договора в силу до даты окончания срока действия договора. Гарантированная норма доходности составляет 3,46 %; п. 7.6, которым гарантированный инвестиционный доход рассчитывается на любой день срока действия договора страхования, как приращение размера страхового резерва на дату вступления договора в силу (или от даты внесения изменений в договор страхования, предусмотренных п. 4.7. настоящих условий) с использованием гарантированной нормы доходности; п. 7.7, которым дополнительный инвестиционный доход определяется как разница между фактическим инвестиционным доходом и гарантированным инвестиционным доходом и начисляется страховщиком по состоянию на одну из следующих дат: в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» - дата окончания срока действия договора страхования; в случае наступления страхового случая по риску «Смерть застрахованного лица» - дата утверждения страхового акта страховщиком; п. 7.9, которым дополнительный инвестиционный доход выплачивается страховщиком, а именно п. 7.9.1 договора при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие застрахованного лица до установленной даты», «Смерть застрахованного лица» - в составе страховой выплаты; 7.9.2, согласно которому в случае досрочного расторжения договора страхования - в составе выкупной суммы; 7.9.3, которым при поступлении заявления от страхователя на досрочную выплату дополнительного инвестиционного дохода - в течение 10 (десяти) рабочих дней, с даты расчета, указанной в заявлении.

В июле ДД.ММ.ГГГГ супруг истца ФИО1 К.А.Н. неожиданно заболел, его срочно положили в больницу в 

<

адрес>, через 5 дней срочно сделали операцию по 

<

данные изъяты> Бюро № филиала ФКУ «ГБМСЭ по Краснодарскому краю» установило 

<

данные изъяты> группу инвалидности. После 6 месяцев болезни ДД.ММ.ГГГГ. К.А.Н. умер. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в соответствии с п. 1.2.10 условий договора для получения страховой выплаты и страховой премии при наступлении страхового случая, определенной договором страхования, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», предоставив документы, подтверждающие болезнь супруга и свидетельство о его смерти, 

После изучения предоставленных ФИО1 документов, работники банка устно заверили ФИО1 в том, что это страховой случай и ей положена выплата согласно п.6.2 договора 100% страховая выплата от страховой суммы. 

ДД.ММ.ГГГГ. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 получила страховую премию в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В тоже время работники банка предложили ФИО1 получить страховую сумму по договору в размере 

<

данные изъяты> рублей, но ФИО1 отказалась, так как является пенсионеркой и не имеет дополнительного источника дохода, а условия договора предусматривали за 3 года вложенных средств: 1) гарантийную норму доходности в размере 3,46% годовых согласно пункту 7.5 договора страхования; 2) фактический инвестиционный доход согласно п. 7.4 договора в размере 100% от суммы взноса. 

Являясь правопреемником и выгодоприобретателем, ФИО1 не стала расторгать договор, до его окончания, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Перед окончанием срока действия договоров ФИО1 в конце марта ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в банк и ФИО1 вместе с руководителем банка обговаривали все вопросы по выплате, вопросов по выплате не было.

По истечении сроков договоров № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ., то есть ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за получением всей страховой суммы по двум договорам и соответствующих начислений дополнительно (обратилась ДД.ММ.ГГГГ., так как по общему карантину не могла приехать в 

<

адрес>). После обращения ДД.ММ.ГГГГ. все соответствующие документы были оформлены и в тот же день отправлены истцом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за № от ДД.ММ.ГГГГ., сообщение об отправке ФИО1 получила по СМС на телефон №.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. по договору № страховая выплата по дожитию составила 

<

данные изъяты> рублей, и больше перечислений не было.

По выплате за супруга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 пришло письмо от ДД.ММ.ГГГГ. за № от исполнительного директора Г.Д.Е., в котором ФИО1 отказывают в каких-либо выплатах.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ответчику была направлена претензия, в которой ФИО1 подробно указала, в какой части ответчик не выполнил обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ответил ФИО1 на претензию и ответ не содержит ничего вразумительного.

Таким образом, ответчик не выполнил взятых на себя обязательств по договору и не выплатил ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за супруга в соответствии с п. 1.1. страховую сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей, в соответствии с п. 1.2. фактический инвестиционный доход 100% от страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей (пункт 7.4 договора), согласно п. 1.3. гарантированная норма доходности в размере 3,46% годовых в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Всего истцом недополучено по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты> рублей.

По договору № от ДД.ММ.ГГГГ. получена только страховая сумма по дожитию 

<

данные изъяты> рублей поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

По указанному договору истцу недоплачено гарантированная норма доходности в размере 3,46% годовых, что в сумме равно 

<

данные изъяты> рублям за 5 лет, и фактический инвестиционный доход в размере 100% от страховой суммы, что составляет 

<

данные изъяты> рублей (пункт 7.4 договора).

Всего по указанному выше договору истцом недополучено 

<

данные изъяты> рублей.

Общая сумма недоплаты истцу по двум договорам составила 

<

данные изъяты> 574 рубля.

Ответчиком не выполнены обязательства страховщика по пунктам договора 4.7; 6.2; 7.22.; 7.4; 7.5; 7.6; 7.7; 7.9.1. 

Страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающих один из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации, которым является обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

ФИО1 имеет 49 лет трудового стажа, скопив по сегодняшним меркам незначительную сумму на старость, доверила государственному банку под выгодные проценты свои сбережения, чтобы сохранить их от инфляции и хоть как-то приумножить, обеспечить себе достойную старость, инфляция и постоянно растущие цены, за 5 лет уже обесценили сбережения, да еще и ответчик отказывается их возвращать.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

ФИО1 постоянно приходится нервничать и переживать в связи с тем, что она осталась без средств к существованию, не говоря уже о достойной старости и возможности лечиться и поддерживать свое здоровье. ФИО1 достигла 

<

данные изъяты> года, не имеет дохода, что как следствие сказалось негативно на ее здоровье, у нее нарушился сон, обострилась гипертония, постоянные скачки давления и боли в сердце. Здоровье человека это состояние его полного физического и психического благополучия. Ответчик своими противоправными действиями причинил истцу вред, повлекший утрату психологического благополучия. Право человека на здоровье является одним из неотчуждаемых и принадлежащих каждому от рождения прав, что подтверждается ст. 41 Конституции Российской Федерации, устанавливающей право каждого на охрану здоровья и гарантирующей право каждого на здоровье. 

ФИО1 оценивает моральный вред, причиненный ей ответчиком, в размере 

<

данные изъяты> рублей и считает, что данная денежная сумма предназначена сгладить негативное воздействие на ее психику, перенесенные ею страдания, т.е. является вознаграждением потерпевшему за страдания.

В связи с тем, что ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств, истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права и просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей, включая страховую сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей, фактический инвестиционный доход в размере 100% от страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей, гарантированную норму доходности в размере 3,46% годовых в сумме 

<

данные изъяты> рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей, включая гарантированную норму доходности в размере 3,46% годовых за 5 лет в сумме 

<

данные изъяты> рублей, фактический инвестиционный доход в размере 100% от страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя (л.д.1-3).

В судебное заседание истец ФИО1 и е представитель П.М.А. поддержали исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование - жизни» К.А.С. исковые требования не признала, просила суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, так как они являются незаконными и необоснованными по доводам, изложенным в письменном отзыве, согласно которому ответчик исполнил свои обязательства по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ. своевременно и в полном объеме. 

Признав события страховыми случаями, ответчик произвел истцу страховые выплаты в размере 

<

данные изъяты> рублей по каждому договору (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ., платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.). 

Доводы истца ФИО1 о начислении выплат дополнительного инвестиционного дохода (далее в данном решении ДИД) по договорам страхования, в размере 3,46% годовых со ссылкой на п.7.5 договора страхования, фактического инвестиционного дохода в размере 100% от страховой суммы со ссылкой на п.7.4 договора страхования, не соответствуют условиям договоров страхования. Ни в договорах страхования, ни в условиях, ни в иных приложениях к договорам нет указания на обязанность страховщика осуществить выплату инвестиционного дохода в размере 100 % от страховой суммы, увеличенного на размер 3,46 % годовых при наступлении страхового случая. Кроме того, истец ошибочно приводит расчет исходя из условия п.7.4, 7.5 договоров страхования, расценивая это как проценты по договору, применяя по аналогии с договором вклада. В договорах страхования никакие дополнительные проценты не начисляются.

В части требований истца о взыскании неустойки и штрафа ответчик также считает, что они не подлежат удовлетворению, а в случае их удовлетворения, просит о снижении в порядке ст. 333 ГК РФ, требования о компенсации морального вреда представитель ответчика также считает необоснованными, не подлежащими удовлетворению, так как истец не доказал факт причинения ему морального вреда (л.д.98-106).

Выслушав истца ФИО1, ее представителя П.М.А., представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» К.А.С., исследовав доказательства по делу, оценив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в связи с их необоснованностью по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «СмартПолис» № сроком на 5 лет (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.), страховые риски: дожитие застрахованного лица до установленной даты (дожитие); смерть застрахованного лица; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма составила 

<

данные изъяты> рублей, выгодоприобретатели по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ. между К.А.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор «Смартполис» №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. со страховыми рисками: дожитие застрахованного лица до установленной даты (дожитие); смерть застрахованного лица; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; страховая сумма составила 

<

данные изъяты> руб., выгодоприобретатели по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» К.А.Н.; по риску смерть, смерть НС – не назначены.

Информация о страховой услуге, которая, в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в страховых полисах и приложенных к нему документах (Таблице выкупных сумм, Условиях и Инвестиционных декларациях), а также в подписанном заявлении. 

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка). 

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в заявлениях и договорах страхования. 

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховщику от страхователя ФИО1 поступило заявление на смену выгодоприобретателя, согласно которому, выгодоприобретателем по рискам: «Смерть ЗЛ», «Смерть ЗЛ в результате несчастного случая» был назначен К.А.Н.. 

После получения соответствующего заявления общество ДД.ММ.ГГГГ. выпустило дополнительное соглашение к договору страхования №, в котором по рискам «Смерть ЗЛ», «Смерть ЗЛ в результате несчастного случая» был назван выгодоприобретатель – К.А.Н.

Так же, страховщику от страхователя К.А.Н. поступило заявление на смену выгодоприобретателя, согласно которому, выгодоприобретателем по рискам: «Смерть ЗЛ», «Смерть ЗЛ в результате несчастного случая» была назначена ФИО1. 

После получения соответствующего заявления общество ДД.ММ.ГГГГ. выпустило дополнительное соглашение к договору страхования №, в котором по рискам «Смерть ЗЛ», «Смерть ЗЛ в результате несчастного случая» был назван выгодоприобретатель – ФИО1

Таким образом, указанные изменения в договоры страхования были согласованы и вступили в силу 01.06.2017г. 

По общему правилу, установленному ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Начиная с указанной даты, которой является ДД.ММ.ГГГГ, дополнительные соглашения стали иметь юридическую силу. 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11. 1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

Согласно ст. 934 ГК РФ выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как о таковом. 

По договору страхования № программа страхования предусматривает следующие страховые риски, при реализации которых наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату: 1) дожитие застрахованного лица до установленной даты (Дожитие); выгодоприобретатель ФИО1 (застрахованное лицо); 2) смерть застрахованного лица (Смерть); выгодоприобретатель К.А.Н.; 3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, выгодоприобретатель К.А.Н..

Истец ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования № в связи с наступлением страхового случая «Дожитие застрахованного лица до установленной даты». 

Согласно п.6.1 условий при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, или события имеющего признаки страхового случая, страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента как ему стало известно о наступление этого события. 

В силу п.6.7. условий для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены следующие документы: договор страхования; заявление по установленной страховщиком форме, подписанное застрахованным лицом; документ, удостоверяющий личность заявителя, копия паспорта застрахованного лица. 

Пункт 6.12. условий предусматривает, что страховщик должен принять решение о признании события страховым случаем по заявленному страховому случаю, об отказе или о запросе дополнительных документов в течение 10 рабочих дней. 

В соответствии с п. 6.13 условий решение о страховой выплате принимается страховщиком в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления о страховом случае, всех необходимых документов и утверждения страховщиком страхового акта. 

После получения полного комплекта документов ДД.ММ.ГГГГ. обществом было принято решение о признании события страховым случаем.

Признав событие страховым случаем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело страховую выплату в размере 

<

данные изъяты> рублдей, которая была перечислена на счет выгодоприобретателя по договору страхования № (платежное поручение п/п № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, ответчик исполнил свои обязательства по договору страхования № своевременно и в полном объеме.

По договору страхования № программа страхования предусматривает следующие страховые риски, при реализации которых наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату: дожитие застрахованного лица до установленной даты (Дожитие); выгодоприобретатель К.А.Н. (застрахованное лицо); смерть застрахованного лица (Смерть); выгодоприобретатель ФИО1; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, выгодоприобретатель ФИО1. 

ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования № в связи с наступлением страхового случая «смерть застрахованного лица». 

Согласно п.6.1 условий при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, или события имеющего признаки страхового случая, страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента как ему стало известно о наступлении этого события.

Согласно п. 6.7., 6.7.5. условий для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены указанные в данных пунктах условий документы. 

Пункт 6.12, 6.13. условий предусматривает, что страховщик должен принять решение о признании события страховым случаем по заявленному страховому случаю, об отказе или о запросе дополнительных документов в течение 10 рабочих дней; решение о страховой выплате принимается страховщиком в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления о страховом случае, всех необходимых документов и утверждения страховщиком страхового акта. 

После получения полного комплекта документов и утверждения страхового акта ДД.ММ.ГГГГ. обществом было принято решение о признании события страховым случаем. 

Признав событие страховым случаем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело страховую выплату в размере 

<

данные изъяты> рублей, которая была перечислена на счет выгодоприобретателя по договору страхования № ( платежное поручение (п/п № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, учитывая, что страховая выплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ, обязательства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были исполнены добровольно в предусмотренный договором страхования срок. 

Требования истца в части начисления и выплат дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по договорам страхования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворения по следующим основаниям.

Истец в своем иске ссылается на то, что размер дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования состоит из: гарантированной нормы доходности в размере 3,46 % годовых, п. 7.5 договора страхования и фактического инвестиционного дохода п. 7.4 договора страхования в размере 100 % от страховой суммы. 

С данным доводом суд не может согласиться, поскольку он не соответствует действительности, так как на данных условиях договоры страхования не заключались. Ни в договорах страхования, ни в условиях, ни в иных приложениях к договору, нет указания на обязанность страховщика осуществить выплату инвестиционного дохода в размере 100 % от страховой суммы, увеличенную на размер 3,46 % годовых при наступлении страхового случая. 

Сущность договоров инвестиционного страхования жизни можно объяснить следующим образом.

Страхователь оплачивает страховую премию, из которой страховщик в соответствии со ст. 26 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) формирует страховые резервы. 

Далее по условиям договора страховые резервы (т.е. деньги страховщика, не страхователя) используются под формирование двух фондов – гарантийного и рискового. 

Гарантийный фонд служит для того, чтобы обеспечить 100% возвратность уплаченной страховой суммы. Для этого он растет на гарантированную норму доходности в размере 3,46 % (п. 7.5. условий) до размера внесенной клиентом премии (100%). 

Рисковый фонд инвестируется в финансовые инструменты по выбору страхователя (т.н. базовый актив или фонд) и служит для того, чтобы обеспечить клиенту ДИД. 

Но он может, как расти, так и падать в зависимости от рыночных показателей рынка ценных бумаг (которые непредсказуемы). Возможность как положительной, так и отрицательной динамики инвестиционного фонда нашло свое отражение в письме Центробанка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. В частности, ЦБ РФ отметил, что согласно п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. 

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страховая сумма не изменяется в рамках инвестиционной деятельности, на нее не влияет падение котировок. Если бы страхователь инвестировал деньги напрямую, то результат падения котировок равен потере денег. В договоре ИСЖ потери денег от инвестирования для страхователя нет. 

В соответствии с п. 7.7. условий дополнительный инвестиционный доход определяется как разница между фактическим инвестиционным доходом и гарантированным инвестиционным доходом при наступлении страхового случая по риску «Дожития застрахованного лица до установленной даты» на дату окончания срока действия договора страхования. Дата дожития – ДД.ММ.ГГГГ По риску «Смерть застрахованного лица» на дату утверждения страхового акта страховщиком. Дата утверждения страхового акта – ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенные договоры страхования являются договорами страхования, которыми осуществляется защита страхователя от возникающих неблагоприятных событий в его жизни. Существует безусловная гарантия получения возврата денежных средств путем получения страховой выплаты при реализации оговоренных в договорах рисков. Данную гарантию обеспечивает гарантированный фонд, средства которого управляются страховщиком в соответствии с его инвестиционной политикой. 

Истец ошибочно приводит расчет исходя из условий пунктов 7.4., 7.5 договоров страхования, расценивая это как проценты по договору (применяя по аналогии с договором вклада). 

В договорах страхования никакие дополнительные проценты не начисляются, основная суть договора – защита клиента от неблагоприятных последствий с инвестиционной составляющей (дополнительный инвестиционный доход). 

Учитывая то, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, что предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном условиями страхования в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

По договорам страхования дополнительный инвестиционный доход достиг отрицательного показателя и равен «0» (ноль). 

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

Таким образом, в ходе судебного разбирательства дела установлено, что факт нарушения прав и законных интересов истца ответчиком при выплате страхового возмещения, а также ДИД по данному гражданскому делу не доказан, что и является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей, включая страховую сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей, фактический инвестиционный доход в размере 100% от страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей, гарантированную норму доходности 3,46% годовых в размере 

<

данные изъяты> рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей, включая гарантированную норму доходности 3,46% годовых за 5 лет в размере 

<

данные изъяты> рублей, фактический инвестиционный доход в размере 100% от страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей, включая страховую сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей, фактический инвестиционный доход в размере 100% от страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей, гарантированную норму доходности 3,46% годовых в размере 

<

данные изъяты> рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей, включая гарантированную норму доходности 3,46% годовых за 5 лет в размере 

<

данные изъяты> рублей, фактический инвестиционный доход в размере 100% от страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий Е.И. Полозков

Решение суда в окончательной форме принято 11 марта 2021 года.