Дело № 2-185/2024 

УИД 36RS0032-01-2024-001992-94

Строка № 2.214 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 марта 2025 года рп. Рамонь 

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Когтевой Е.В.,

при секретаре Корчагиной А.В.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1, 

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-185/2025 по исковому заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании неосновательного обогащения в размере 63489,71 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 

Иск мотивирован тем, что 28.06.2019 АО «Россельхозбанк» на основании заявления ФИО2 ............ о присоединении к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» открыло на его имя банковский вклад «

<

.......>» на следующих условиях: 

<

.......> с ежемесячной уплатой процентов по вкладу путем зачисления на вклад (капитализация), сумма вклада - 

<

.......> руб., неснижаемый остаток по вкладу установлен в размере 500 руб., с предусмотренными приходными и расходными операциями. В АО «Россельхозбанк» на имя ФИО2 также был открыт лицевой счет ............, на который 28.06.2019 зачислена сумма вклада в размере 

<

.......> руб., 27.12.2019 в размере 

<

.......> руб., 06.07.2020 в размере 

<

.......> руб., 01.10.2020 в размере 

<

.......> руб., 22.04.2021 в размере 

<

.......> руб. Согласно выписке по лицевому счету ............ ответчиком также осуществлялись и расходные операции по вкладу. Остаток денежных средств по состоянию на 17.11.2021 составил 1167,13 руб. 17.11.2021 в Банк посредством системы межведомственного электронного взаимодействия поступил исполнительный документ от 11.11.2021 в рамках исполнительного производства ............-ИП, возбужденного ОСП по г. .......... о взыскании с ФИО2 в пользу взыскателя 

<

.......> денежных средств в размере 1500 руб. В связи с чем Банком с депозитного счета ФИО2 были списаны денежные средства в размере 1167,13 руб., в результате чего остаток денежных средств на счете составил ноль рублей. По мнению истца, ответчиком было нарушено условие о неснижаемом остатке по вкладу, установленном в размере 500 руб. Исходя из содержания индивидуальных условий договора, если в результате расходной операции совершенной вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации остаток по вкладу в период действия договора вклада стал ниже установленного неснижаемого остатка, то проценты/доход по вкладу исчисляются за фактическое время нахождения средств во вкладе «До востребования». Вместе с тем, на денежные средства, размещенные ФИО2 во вкладе «Пенсионный плюс», за период с 29.06.2019 по 17.11.2021 АО «Россельхозбанк» начислялись и выплачивались проценты по ставке 6,55 % годовых, составившие 

<

.......> руб. В связи со снижением суммы вклада ниже неснижаемого остатка 500 руб., Банк рассчитал начисленные проценты по ставке 0,01 % за период с 29.06.2019 по 17.11.2021, сумма причитающихся процентов по вкладу ФИО2 составила иную сумму - 121,83 руб. Считая, что образовалась переплата по процентам в сумме 

<

.......> руб., АО «Россельхозбанк» 03.08.2022 направил в адрес ответчика требование о возврате лишне уплаченных процентов в указанной сумме, которое было оставлено без удовлетворения. 30.08.2023 задолженность по излишне выплаченным процентам была частично в сумме 13 961,64 руб. погашена. В силу действующих правовых норм у Банка отсутствовала возможность не исполнить постановление судебного пристава-исполнителя о взыскании денежных средств. Обязанность уведомлять об этом вкладчика Условиями не предусмотрена. Кроме того, ФИО2, как должник в исполнительном производстве, должен был знать о возбужденном исполнительном производстве и совершении по нему исполнительных действий, в том числе обращении взыскания на его денежные средства. При таких обстоятельствах, поскольку ФИО2 не обеспечил наличие снижаемого остатка по вкладу, установленного условиями договора в размере 500 руб., вклад был закрыт досрочно. В соответствии с положениями п. 5 ст. 837 ГК РФ и пунктом 5.6 Условий проценты по вкладу за фактическое время нахождения денежных средств подлежали исчислению исходя из процентной ставки по вкладу «до востребования». В связи с нарушением ответчиком условий договора проценты по вкладу подлежат оплате в размере 121,83 руб. (по ставке 0,01%). Фактически ФИО2 были начислены и выплачены проценты в размере 

<

.......> руб. (по ставке 6,55%). Полученная ФИО2 в отсутствие законных оснований денежная сумма в размере 

<

.......> руб. (

<

.......> руб. - 121,83 руб.) является неосновательным обогащением. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец полагал, что денежная сумма в размере 

<

.......>. (

<

.......> руб. - 121,83 руб. - 13 961,64 руб.), как неосновательное обогащение, подлежит взысканию с ФИО2

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении и дополнительных пояснениях к иску. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Дополнительно суду пояснил, что банковский вклад был закрыт помимо его воли, он оставлял определённую денежную сумму, достаточную для продолжения действия вклада, не знал о вынесенных в отношении него постановлений о взыскании административных штрафов, которые автоматически взыскиваются со счета, открытого для функционирования вклада. Именно истец не обеспечил условия действия вклада, поскольку со счета была списана денежная сумма, превышающая необходимый остаток. 

Судом установлено и из материалов дела следует, что 28.06.2019 междуФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключен договор банковского вклада «

<

.......>».

Указанный договор заключен в порядке присоединения в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и состоит из Заявления ............ о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» и Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк».

В соответствии с Индивидуальными условиями договора вклада сумму вклада составляет 

<

.......> руб., срок размещения вклада - 

<

.......>, периодичность выплаты процентов по вкладу - ежемесячно, в случае возврата до истечения срока вклада части вклада, в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования».

Ответчику был открыт лицевой счет ............, на который 28.06.2019 зачислена сумма вклада в размере 

<

.......> руб., 27.12.2019 в размере 

<

.......> руб., 06.07.2020 в размере 

<

.......> руб., 01.10.2020 в размере 

<

.......> руб., 22.04.2021 в размере 

<

.......> руб. Согласно выписке по лицевому счету ............ ответчиком также осуществлялись и расходные операции по вкладу.

В результате совершения расходных операций по вкладу по состоянию на 08.12.2021 на счете вклада образовался остаток в размере 1167,13 руб.

25.10.2021 судебным приставом-исполнителем .......... возбуждено исполнительное производство ............-ИП о взыскании с ФИО2 в пользу взыскателя 

<

.......> денежных средств в размере 1500 руб. (500 руб. – размер административного штрафа, 1000 руб. – исполнительский сбор). 

В рамках исполнительного производства судебным приставом-исполнителем 11.11.2021 вынесено постановление об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации. 

Указанное постановление направлено в АО «Россельхозбанк» посредством электронного взаимодействия с органами ФССП. 

В соответствии с п.5.6 Условий, истец 17.11.2021 г. совершил расходные операции по вкладу на основании данного постановления в размере 1167,13 руб., то есть в размере, оставшемся на счете. 

Указанное обстоятельство подтверждается инкассовым поручением ............ от 17.11.2021 и выпиской по счету ФИО2, ответом АО «Россельхозбанк» от 22.10.2024 № .............

В результате расходной операции, выполненной на основании постановления ОСП УФССП остаток денежных средств на счете стал равен нулю, т.е. ниже неснижаемого остатка, установленного договором в размере 500 рублей.

АО «Россельхозбанк», считая, что образовалась переплата по процентам в сумме 

<

.......> руб., 03.08.2022 направил в адрес ответчика заказным письмом с уведомлением с почтовым идентификатором ............ требование о возврате лишне уплаченных процентов в указанной сумме, которое не было получено адресатом.

30.08.2023 задолженность по излишне выплаченным процентам была частично в сумме 13 961,64 руб. погашена путем списания со счета ............, также открытого в Банке на имя ФИО2, что отражено в выписке по лицевому счету. 

Согласно условиям договора расходные операции по вкладу совершаются в валюте вклада, при этом остаток по вкладу в период действия договора вклада не может быть ниже установленного неснижаемого остатка - 500 рублей, согласно пункта 3.3 Условий, в ином случае договор вклада прекращается (пункт 8.1 Условий).

Если в результате расходной операции совершенной вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации остаток по вкладу в период действия договора вклада стал ниже установленного неснижаемого остатка, то проценты/доход по вкладу исчисляются за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств.

Согласно п.5.6 Условий, являющихся неотъемлемой частью договора, сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, а депозитный счет закрывается. По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу Банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из суммы вклада.

Обращаясь с настоящим иском, Банк ссылался на то, что при неисполнении условий договора о размере неснижаемого остатка 500 руб., на стороне ответчика образовалась задолженность в сумме 63489,71 руб. с учетом погашенных средств в размере 13 961,64 руб., которые являются неосновательным обогащением ответчика и должны быть возвращены Банку.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом руководствуясь следующим.

Согласно положениям п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Правила предусмотренные главой 60 данного кодекса применяются независимо от того, являлось ли неосновательное обогащение результатом приобретения имущества самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо из воли (пункт 2). 

На основании ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Обязательства из неосновательного обогащения возникают при наличии трех обязательных условий: имеет место приобретение или сбережение имущества; приобретение или сбережение имущества произведено за счет другого лица; приобретение или сбережение имущества не основано ни на законе, ни на сделке, ни на ином правовом основании, то есть происходит неосновательно. 

В связи с этим юридическое значение для квалификации отношений, возникших из неосновательного обогащения, имеет не всякое обогащение за чужой счет, а лишь неосновательное обогащение одного лица за счет другого.

В соответствии с особенностью предмета доказывания по делам о взыскании неосновательного обогащения на истце лежит обязанность доказать, что на стороне ответчика имеется неосновательное обогащение, обогащение произошло за счет истца, и указать причину, по которой в отсутствие правовых оснований произошло приобретение ответчиком имущества за счет истца или сбережение им своего имущества за счет истца. В свою очередь, ответчик должен доказать отсутствие на его стороне неосновательного обогащения за счет истца, наличие правовых оснований для такого обогащения либо наличие обстоятельств, исключающих взыскание неосновательного обогащения, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ч. 2 ст. 845 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 69 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа.

Согласно ч. 2 ст. 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

Порядок обращения взыскания на денежные средства установлен ст. 70 Закона об исполнительном производстве.

Так, ч. 2 названной статьи определено, что перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

В соответствии с ч. 5 той же статьи банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных ст. 99 и 101 настоящего Федерального закона, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, в соответствии с приведенными нормами на банки и иные кредитные организации, не являющиеся органами принудительного исполнения, возлагаются функции по незамедлительному исполнению требований судебного пристава-исполнителя и перечислению денежные средства в размерах, указанных в постановлении судебного пристава-исполнителя, со счетов должника на депозитный счет службы судебных приставов.

При этом до осуществления списания денежных средств в целях проверки правильности их удержания и перечисления в счет погашения задолженности Банк должен убедиться в правильности и актуальности осуществляемой операции.

Между тем, при рассмотрении настоящего спора суд учитывает следующее.

В силу п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

В соответствии со статьей 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (пункт 2).

Согласно разделу 5 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», утвержденными решениями Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк», проценты по вкладу начисляются Банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня (пункт 5.1).

Начисленные по вкладу проценты в зависимости от условий привлечения вкладов могут выплачиваться следующим образом:

При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный вклад): ежемесячно/ежеквартально/раз в полгода/раз в год и в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в конце срока размещения/вклада в день возврата вклада; в начале срока размещения вклада; иной срок, предусмотренный условиями привлечения вкладов (пункт 5.2.1).

Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до даты окончания срока вклада, либо списания денежных средств с вклада по иным основаниям включительно.

В дату выплаты процентов Банком выплачиваются проценты, начисленные соответственно со дня, следующего за датой предыдущей выплаты процентов по вкладу, по текущую дату выплаты процентов по вкладу (включительно) (пункт 5.3).

Согласно пункту 5.6 Условий при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части или всей суммы вклада либо ее части, в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным Договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств.

При разрешении спора суд обращает внимание, что в соответствии с заявлением о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» между сторонами достигнуто соглашение о ежемесячной выплате процентов.

Согласно представленных Банком Условий по вкладу «Пенсионный Плюс», предусмотрены расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу. В случае востребования части вклада, в результате которого остаток по вкладу будет меньше суммы неснижаемого остатка, договор банковского счета считает расторгнутым и вся сумма вклада с причитающимися процентами возвращается вкладчику на условиях досрочного востребования суммы вклада.

Полученные ответчиком денежные средства в истребуемом истцом в настоящем иске размере были получены им в качестве исполнения по обязательству в соответствии с теми условиями, которые подлежали применению на момент исполнения. Соответственно проценты по ставке вклада «До востребования» подлежали применению с момента образования вклада меньше суммы неснижаемого остатка.

Кроме того, суд отмечает, что Банк не уведомил ответчика о списании денежных средств со счета, обратного суду не представлено. 

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

ФИО2 условия договора банковского вклада «Пенсионный плюс» не нарушались, списание денежных средств произведено не по инициативе клиента, данные действия произведены Банком на основании исполнительного документа, поэтому полученные по вкладу проценты являются прибылью ответчика, полученной согласно условиям договора банковского вклада, и не являются неосновательным обогащением по смыслу ст. 1102 ГК РФ.

Истцом не доказана совокупность правовых оснований для взыскания неосновательного обогащения в рамках гл. 60 ГК РФ. 

Таким образом, исследовав и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу, что денежные средства, заявленные истцом в размере 63489,71 руб. и выплаченные в качестве исполнения по обязательству, в соответствии с теми его условиями, которые на момент исполнения (начисления и выплаты процентов) подлежали применению к отношениям сторон, учитывая, что ФИО2, как потребитель финансовой услуги, не был уведомлен о предстоящем списании с его счета денежных средств и, тем самым, фактически был лишен возможности обеспечить сохранение неснижаемого остатка, признает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворению не подлежат, то понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины также не могут быть взысканы с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов по уплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Рамонский районный суд Воронежской области в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Когтева 

Решение в окончательной форме

изготовлено 17.03.2025 года