2-362/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«20» февраля 2018 года г. Кострома

Свердловский районный суд г.Костромы в составе:

председательствующего судьи Ветровой С.В.,

при секретаре Терехине А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> года в сумме 136185 руб. 71 коп., расходов по уплате государственной пошлины в 3923 руб. 71 коп. Заявленные требования мотивированы тем, что 

<

дата> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 74772 руб. под 39,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, должник ненадлежащим образом исполнял обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 

<

дата>, на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 633 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 

<

дата>, на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 630 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 21818,41 руб. По состоянию на 

<

дата> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 136185,59 руб.., в том числе: просроченная ссуда 67323,13 руб., просроченные проценты 35123,64 руб., проценты по просроченной ссуде 11608,76 руб., неустойка по ссудному договору 16253,76 руб., неустойка на просроченную ссуду 5801,30 руб., комиссия за смс-информирование 75 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил должнику уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о погашении задолженности, данное требование должник не выполнил. Требования мотивированы нормами ст. 309,310,314,393,395,810,811,819 ГК РФ.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просит суд, отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части размера процентов и неустойки по кредитному договору. Полагает, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 39,9 % годовых, что является незаконным, а договор в этой части — недействительным. Указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (9,00 % годовых) более чем в четыре раза. На момент заключения договора ответчик не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. С учетом признания пункта кредитного договора в части установления процентов по договору в размере 39,9 % годовых, полагает, что к кредитному договору следует применять порядок, установленный статьей 395 ГК РФ. Полагает, что неустойка, требуемая Истцом, в частности штрафы и неустойки в размере 22 055,06 руб., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Банк не представил доказательств, подтверждающих, что просрочка исполнения обязательства причинила ущерб, который соответствует взыскиваемой сумме неустойки. Поэтому имеются основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Так же полагает, что без расторжения кредитного договора, оставляя тем самым за истцом право начислять, согласно условиям кредитного договора, проценты и неустойку. Данное обстоятельство ставит ее, как заемщика, в очень сложное материальное положение, не оставляя никаких шансов на возврат денежных средств банку. В данных правоотношениях банк занимает доминирующее положение, поэтому считает, что суд должен выйти за пределы заявленных Истцом требований и расторгнуть кредитный договор № от 

<

дата>.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере или на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ГК РФ (регулирующей условия заключения и исполнения договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО3 заключили кредитный договор №, в соответствии с данным договором Заемщик (ФИО1) получила кредит в сумме 74772,49 руб., процентная ставка 34,90% годовых на срок 36 месяцев. В случае использования заемщиком потребительского кредита а наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать пять процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления устанавливается в размере 39,90% годовых (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Согласно выписке по счету денежные средства были предоставлены Кредитором Заемщику в полном объеме. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита(части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и в пункте 4.1.9 Общих условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 39,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Исходя из выписки по счету в связи с использованием денежных средств в наличной форме, превышающем 20 % от суммы предоставляемого кредита. Банк, согласно п. 4 кредитного договора, увеличил процентную ставку до 39.90 %. 

Как видно из материалов дела ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с этим кредитор направил ответчику ФИО1 требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в срок до 

<

дата>, однако данная задолженность ответчиком не погашена. 

Исходя из расчета истца, по состоянию на 

<

дата> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 136185,59 руб.., в том числе: просроченная ссуда 67323,13 руб., просроченные проценты 35123,64 руб., проценты по просроченной ссуде 11608,76 руб., неустойка по ссудному договору 16253,76 руб., неустойка на просроченную ссуду 5801,30 руб., комиссия за смс-информирование 75 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным. 

Доводы ответчика о несоответствии требованиям закона условий об установлении процентной ставки 39,9 %, суд полагает не основанными на нормах законодательства.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч.1 ст. 9 закона)

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночная стоимость потребительских кредитов для кредитных организаций в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 г. №3249-У, опубликованная на официальном сайте Банка России для потребительского кредита в сумме свыше 30 000 руб. до 100 000 руб. в период заключения договора составляет 29,729 %.

Вместе с тем, согласно Указанию Банка России от 18.12.2014 года № 3495-У учитывая существенные изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России устанавливает, что в период с 1 января по 30 июня 2015 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа). В силу данных указаний, поскольку договор заключен 

<

дата>, приведенные нормы по ограничению значения полной стоимости потребительского кредита (займа) к правоотношениям сторон, сложившиеся по исполнению договора № не подлежат применению. 

С условиями кредитного договора ФИО1 на момент подписания кредитного договора была ознакомлена, согласилась на заключение договора на данных условиях, условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, в том числе и о защите прав потребителя.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о снижении взыскиваемой истцом неустойки за неисполнение договора, санкций в силу их явно несоразмерности нарушенному обязательству в соответствии с нормами ст. 333 ГК РФ. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При таких обстоятельствах, учитывая компенсационную природу неустойки, период просрочки обязательства и последствия неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие в материалах дела доказательств, свидетельствующих о размере убытков, причиненных истцу вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств, принимая во внимание, что неустойка носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства и не обеспечивает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, в связи с чем полагает возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 10 000 рублей.

Относительно доводов ответчика о необходимости выхода за пределы исковых заявленных исковых требований полагает следующее.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Оснований для выхода за пределы заявленных истцом требований и разрешения вопроса о расторжении договора № от 

<

дата> суд не находит, кроме того, заявленные в возражение к иску по данному гражданскому делу доводы ответчика соответствуют рассмотренным в рамках гражданского дела № по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Совкомбанк о расторжении кредитного договора, обязании произвести перерасчет процентов, снижении размера неустойки, расторжении договора страхования. Решением Свердловского районного суда г. Костромы от 

<

дата> в удовлетворении данных требований было отказано.Решение суда вступило в законную силу 

<

дата>.

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при обращении в суд. 

При обращении в суд истец понес расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3923,71 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 

<

дата> на сумму 1325,40 руб., и платежным поручением № от 

<

дата> на сумму 2598,31 руб. Расчет государственной пошлины произведен в соответствии с ценой иска в порядке, предусмотренном ст.333.19 Налогового Кодекса РФ: 3200+(36185,59:100х2)= 3923,71 руб. Данные расходы истца в соответствии ст. 98 ГПК РФ, а так же с учетом разъяснений, данных в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в сумме 124130 (сто двадцать четыре тысячи сто тридцать) рублей 53 копейки: из которой 67323 рубля 13 копеек – просроченная ссуда, 35123 рубля 64 копейки – просроченный проценты, 11608 рублей 76 копеек – просроченные проценты по просроченной ссуде, 10000 рублей – неустойка, 75 рублей –комиссия за смс-информирование.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3923 (три тысячи девятьсот двадцать три) рубля 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента принятия судом решения в окончательной форме

Судья: С.В. Ветрова 

Копия верна: