Дело № 2-532/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ижевск 

22 апреля 2019 года 

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н., 

при секретаре судебного заседания Пушиной А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на квартиру, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 03 мая 2017 года, взыскании задолженности в размере 1 033 828,33 руб., а также суммы уплаченной госпошлины в размере 19 369,14 руб.; процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 947 606,03 руб. с 11 декабря 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга в размере 947 606,03 руб. за каждый календарный день просрочки с 11 декабря 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 470 000 руб.

В обоснование иска указано, что 03 мая 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 999 000 руб. под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог: квартира, количество комнат 2, общая площадь 43,2 кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащий ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составляет 1 470 000 руб. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 04 апреля 2018 года, на 10 декабря 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 101 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 304 425 руб. По состоянию на 10 декабря 2018 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 1 033 828,23 руб., из них: просроченная ссуда – 947 606,03 руб.; просроченные проценты – 61 475,95 руб.; проценты по просроченной ссуде 1 821,54 руб.; неустойка по ссудному договору - 21 888,28 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 887,43 руб.; штраф за просроченный платеж – 0 руб.; комиссия за смс-информирование – 149 руб. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. 

Определением от 04 февраля 2019 года в судебном заседании к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице ее законного представителя ФИО1, ФИО5 в лице законного представителя ФИО3

В судебном заседании 18 апреля 2019 года объявлен перерыв до 22 апреля 2019 года.

Представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался по месту жительства надлежащим образом,

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании возражений против иска не представила.

Другие участвующие лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.824 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.824 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что 03 мая 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № с целью кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), где банк обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также платить проценты за пользование кредитом.

Согласно договору кредит предоставляется в сумме 999 000 руб. на срок 120 месяцев под 18,9% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (кроме первого и последнего платежа), дата платежа установлена графиком платежей.

В соответствии с п.4.2 кредитного договора он считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику. Предоставление кредита осуществляется путем открытия банковского счета, подписания кредитного договора, предоставления суммы кредита.

Согласно п.5.2 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

В соответствии с п.13 основных условий кредитования в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

П.3.3 кредитного договора содержит условие, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартира, количество комнат 2, общая площадь 43,2 кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) номер №.

В соответствии с п.3.4 договора договор залога, договор обязательного страхования, договор добровольного страхования, договор банковского счета физического лица, заключаемые заемщиком при заключении договора или использовании кредита, со дня их подписания становятся взаимосвязанными с договором, применяются и толкуются в совокупности с ним.

03 мая 2017 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком заключен договор залога (ипотеки) №. Согласно п.2.1 указанного договора предметом залога является принадлежащее на праве собственности ФИО1 недвижимое имущество: квартира, количество комнат 2, общая площадь 43,2 кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) номер №, которая принадлежит ему на основании договора передачи жилого помещения в собственность от 17 апреля 2017 года №1838, зарегистрированного 24 апреля 2017 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР.

В соответствии с п.3 договора залога по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 470 000 руб. Договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания сторонами. Обременение в виде ипотеки в силу договора на предмета залога в пользу залогодержателя возникает с момента ее государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки произведена 11 мая 2017 года.

Согласно п.7.4 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа боле чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, предусмотренных договором. П.7.4.3 кредитного договора предусматривает право кредитора в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору. Денежные средства в сумме 999 000 руб. были предоставлены ФИО1 03 мая 2017 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета на имя ФИО1 за период с 03 мая 2017 года до 10 декабря 2018 года.

В нарушение взятых на себя по договору обязательств погашение кредита заемщиком производилось ненадлежащим образом, очередные платежи по кредиту вносились с просрочкой, последний платеж был совершен 03 августа 2018 года, в связи с чем 04 ноября 2018 года банком в адрес заемщика ФИО1 направлено письмо с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента предъявления уведомления и расторжении кредитного договора, однако указанные требования истца были оставлены ответчиком без удовлетворения.

Заемщиком обязанность по оплате задолженности по кредитному договору не исполнена. В связи с тем, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора в соответствии со ст.811 ГК РФ и п.7.4.1 договора истец вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также оплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе кредитным договором, выпиской по лицевому счету, расчетом истца суммы задолженности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Данное положение предусмотрено также пунктом 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить неустойку, установленную договором. 

Как установлено в судебном заседании, ответчиком допущена просрочка платежа, в связи с чем у кредитора имелись все основания потребовать досрочного возврата суммы кредита с уплатой причитающихся процентов и пеней.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что он должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 03 мая 2017 года № по состоянию на 10 декабря 2018 года включительно в размере 1 033 828,23 руб., в том числе просроченная ссуда в размере 947 606,03 руб., просроченные проценты в размере 61 475,95 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1 821,54 руб., неустойка по ссудному договору в размере 21 888,28 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 887,43 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб.

Расчет задолженности проверен судом, ответчиком не оспорен, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. 

Обязанность по оплате комиссии за смс-информирование установлена п.5 кредитного договора, предусмотрена тарифами банка, в связи с чем требование о взыскании комиссии в размере 149 руб. является законным.

Определяя размер взыскиваемой неустойки, суд считает, что установленный сторонами размер процентной ставки неустойки, сумма начисленной неустойки с учетом периода ее начисления, является соразмерным последствиям нарушения обязательств, а иных доказательств не имеется, в связи с чем уменьшению в порядке ст.333 ГК РФ не подлежит. При этом неустойка подлежит начислению по установленной ставке по день вступления решения в законную силу по требованию истца.

Таким образом, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу п.3.3 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог объекта недвижимости.

Собственником квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, является ФИО1, дата государственной регистрации права 24 апреля 2017 года, установлена ипотека сроком с 11 мая 2017 года на 120 месяцев в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога (ипотеки) от 03 мая 2017 года (выписка из ЕГРН от 21 января 2019 года).

В соответствии со ст.ст.334, 348, 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст.349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по настоящему договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника (залогодателя). 

В силу ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с п.3 договора залога по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 470 000 руб.

Ответчиком доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного имущества на момент вынесения решения, не представлено. 

В соответствии со ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства.

В связи с тем, что денежные обязательства ответчика по кредитному договору были обеспечены ипотекой квартиры, в соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» данный объект недвижимости находится в залоге у истца. Согласно договору залога и выписке из ЕГРН в настоящее время залогодержателем квартиры по адресу: 

<

адрес> является ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, поскольку сторонами стоимость заложенного имущества, указанная в договоре, не оспорена, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество в ходе публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 470 000 руб.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. 

Истец заявил требования о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых с 11 декабря 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу.

С учетом того, что ответчик в настоящее время не исполняет свои обязанности по уплате ежемесячных платежей, суд находит заявленное требование обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (пункт 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1 статьи 451 ГК РФ).

Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора по возврату суммы основного долга и оплаты процентов, что признается существенным нарушением принятых ответчиком обязательств, досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден, суд считает необходимым требование истца о расторжении кредитного договора удовлетворить.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд определяет подлежащим к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 369,14 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на квартиру удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 03 мая 2017 года №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 03 мая 2017 года № по состоянию на 10 декабря 2018 года включительно в размере 1 033 828,23 руб., в том числе просроченная ссуда в размере 947 606,03 руб., просроченные проценты в размере 61 475,95 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1 821,54 руб., неустойка по ссудному договору в размере 21 888,28 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 887,43 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 947 606,03 руб., с 11 декабря 2018 года по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 947 606,03 руб., за каждый календарный день просрочки с 11 декабря 2018 года по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу.

Для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» по настоящему делу обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, количество комнат 2, общая площадь 43,2 кв.м, этаж 1, расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый (или условный) номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 470 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 369,14 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд 

<

адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 апреля 2019 года.

Судья 

И.Н. Яхин