Дело № 2-432/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Галимовой А.Д. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1,С. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 326212 рублей 29 копеек, из которых: задолженность по основному долгу- 148 289 рублей 51 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 177 922 рубля 78 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 462 рубля 12 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 199 706 рублей сроком на 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом, в течение процентного периода, сумму комиссий ( при наличии), которые согласно договору ( дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк свои обязательства выполнил, однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию задолженности. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена. Представила в суд возражения на иск в которых заявила о пропуске срока исковой давности по взысканию кредитной задолженности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления и анкеты ФИО1 в офертно-акцептной форме между АО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен договор кредитования № включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с которым банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 199706 рублей под 37,5% годовых сроком на 24 месяца, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 11969 рублей, кроме последнего платежа. Количество и периодичность платежей указана в Графике погашения кредита. Ежемесячный платеж включает в себя сумму в счет погашения долга по кредита и проценты по нему, за исключением дополнительных платежей, таких как плата за присоединение к программе страхования. 

При этом условиями кредитования предусмотрено, что ставка начисляемая на просроченную задолженность составляет 44,66% годовых.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», просила признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент составления заявления. 

Указанное заявление содержит в себе все основные условия кредитования и по сути является кредитным договором. 

Аналогичные данные содержит в себе и Анкета заявителя от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента.

Как следует из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк», банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет (далее по тексту - БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций, на основании п. 4.1 Общих Условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования- п. 4.2 Общих Условий. В соответствии с п.4.4.4. Общих условий Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа, с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью.

В соответствии с п. 4.6 Общий условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

В заявлении о заключении договора кредитования ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, Общими условиями потребительского кредита и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

В данном заявлении указано, что текст договора КБО и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на стендах в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет, www.express-bank.ru, банк вправе изменять условия договора и тарифов, а ответчик обязалась знакомиться с изменениями, о чем имеется подпись ответчика в заявлении.

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ оформлено заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которого страховая сумма составила 196350 рублей, плата за включение к Программе страхования 21206 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Графика гашения кредита, содержащегося в Заявлении клиента, в Анкете заявителя с учетом полной стоимости кредита ежемесячный платеж по кредиту составил 11969 рубль. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний – ДД.ММ.ГГГГ в размере 11594 рубля 92 копейки.

Банк акцептировал оферту ответчика путем открытия ей счета и зачисления на него денежных средств, предусмотренных условиями кредитования, что подтверждено Выпиской по лицевому счету заемщика номер счета 40№. Дата зачисления суммы кредита 199706 рублей – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Из лицевого счета ФИО1 следует, что кредитными денежными средствами она воспользовалась.

В погашение кредита произведено 9 платежей. Последний платеж в размере 2500 рублей произведен ДД.ММ.ГГГГ. Иных платежей не производилось.

Ответчик свои обязательства по погашения кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, фактически с апреля 2015 года заемщиком погашение кредита не производится.

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 326212 рублей 29 копеек, из которых: задолженность по основному долгу- 148 289 рублей 51 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 177 922 рубля 78 копеек.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

В соответствии с изменениями, внесенными в Устав ОАО «Восточный экспресс банк», наименование организации приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк».

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ установлены сроки, в которые заемщик ежемесячно производит уплату платежа: 24 число каждого месяца.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также установлена сумма платежа.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Учитывая положения ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения, данные в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, период с даты обращения кредитора (истца) в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, подлежит исключению при определении трехлетнего срока исковой давности. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что последний платеж в размере 2500 рублей ФИО1 произвела ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что очередной платеж ответчиком произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка платежа за последующий отчетный расчетный период наступила с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить к заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Из представленных мировым судьей судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района Челябинской области по запросу суда документов следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой, ПАО КБ «Восточный» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (почтовый штамп на конверте), судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ вынесен ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Соответственно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 дней) течение срока исковой давности не происходило.

В суд с иском ПАО КБ «Восточный» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа почтового отделения на почтовом конверте.

Таким образом, по требованиям о взыскании задолженности по договору за период до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года - 20 дней) срок исковой давности истцом пропущен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору, процентов.

Поскольку в иске отказано в полном объеме не подлежит взысканию с ответчика и оплаченная истцом государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.В. Тугаева