дело №2-1558/2019

Решение

именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре судебного заседания Ившиной О.А., с участием представителя истца ФИО1, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №

<

адрес>6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 (далее - истец) обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, оставшейся неиспользованной после вычета расходов за фактически оказанные услуги по время действия договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 306 224,97 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 306 224,97 руб., компенсации морального вреда в размере 10000,00 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №. Согласно индивидуальным условиям договора заемщик обязан исполнить обязательства по страхованию рисков причинения вреда здоровью, жизни и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией. Компания ответчика находилась в перечне страховых компаний, удовлетворяющих требования кредитора, поэтому ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № СП2.2. Срок действия данного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками являются – смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в ДТП. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составила 340 249,97 руб. Страховая премия оплачена застрахованным лицом полностью. Истец осуществил полное досрочное погашение задолженности по кредиту, таким образом, обязательства по договору им исполнены. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате истцу части страховой премии в размере 306 224,97 руб. с учетом вычета фактически оказанных услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик никаких действий, свидетельствующих о намерении возвратить часть премии, не произвел, денежные средства не возвратил.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Сетелем Банк».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя ФИО1

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования ФИО2 поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представил письменный отзыв на иск, в котором указал на следующее.

Заключая договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства истец подтвердил, что до его заключения полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования; действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства. Истец, поставив подпись в договоре страхования подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора. Если истца не устраивали какие – либо условия договора страхования или кредитного договора ничто не мешало отказаться от его заключения. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско- правовыми договорами и договор страхования не является составной частью кредитного договора. Договором страхования а так же правилами страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения. Возврат страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течении четырнадцати дней со дня заключения договора. Страхователь данным правом не воспользовался. В соответствии с правилами страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. Истец направил заявление о расторжении договора страхования ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ – по истечении установленного срока (14 дней). Таким образом, часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период, в том числе полный возврат страховой премии, при досрочном расторжении договора страхования, Правилами не предусмотрен. Погашение кредитных обязательств не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Таким образом, страховой случай может наступить независимо от того, погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Таким образом, у банка отсутствуют основания для выплаты части премии в силу закона и заключенного договора. Не признавая исковые требования в целом, ответчик считает заявленную истцом неустойку и штраф явно несоразмерными последствиям нарушенного обязательства. Истцом не доказан факт нарушения его прав и законных интересов. В соответствии с этим ответчик просит о снижении неустойки и штрафа в случае удовлетворения иска в порядке ст. 333 ГК РФ. Истцом так же не предоставлено доказательств причинения морального вреда и причинно-следственной связи между действиями ответчика и причинением морального вреда, таким образом требования в данной части так же не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено в отсутствие сторон, третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992. №4015-1 «Об организации страхового дела» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и кредитором ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита (далее – кредитный договор) на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого ФИО2 предоставлены денежные средства в размере 1 744 871,63 руб. на срок 60 месяцев под 11,788% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ страхователем ФИО2 и страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был подписан договор страхования № СП2.2 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Правилах страхования №0032.СЖ.01.00. 

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Подписывая кредитный договор, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора.

Согласно п.9 вышеназванного договора заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или/ потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Так же заемщик подтвердил, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования. 

Таким образом, воля ФИО2 была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Как следует из договора страхования, страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного лица 2) Инвалидность 1 или 2 группы 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы 4) временная нетрудоспособность 5) травмы в ДТП.

Согласно п. 4.6 договора страхования по рискам 1), 2), 3) и 4) в день заключения договора страхования страховая сумма равна 1 744 871,63 руб. при этом страховая сумма по рискам 1), 2), 3) и 4) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в приложении №1 к Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 5) страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) и 4) на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 руб. 

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 340 249,97 руб. Страховой тариф 0,325%

Выгодоприобретателем по договору является страхователь (ФИО2) В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники.

Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Подписание договора страхования истцом не оспаривается.

Согласно справке «Сетелем Банк» ООО от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было осуществлено полное досрочное погашения задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. обязательства заемщика по договору исполнены в полном объеме, банк не имеет претензий по исполнению указанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При буквальном толковании положений статьи 958 ГК РФ усматривается, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования лишь в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Вместе с тем, при сохранении возможности наступления страхового случая и продолжении существования страхового риска, при отказе страхователя от договора за страховщиком сохраняется право на всю сумму уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Договор страхования предусматривает, что он заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в страховом полисе и Правилах страхования. Действие договора страхования прекращается в 23 час. 59 минут дня, указанного как день его окончания.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, из условий договора страхования, следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы и временная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита ФИО2 не прекращает действия договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

На этом основании суд также учитывает п. 7.2.2 Правил страхования, согласно которому договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая. Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п.4.2 договора страхования).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, в данном случае нарушения со стороны ответчика прав ФИО2 как потребителя при отказе в возврате части страховой премии за неистекший период страхования при досрочном погашении заемщиком кредита отсутствуют.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, составляющих страховую премию с учетом неиспользованного периода страхования в размере 306 224,97 руб.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии отказано, требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 306 224,97 руб., компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению как производные от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено 23.09.2019.

Судья Н.В.Рубанова