Дело № 2-2869/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2017 г. г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Иноземцевой О.В.

при секретаре Тхаговой И.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2869/17 по иску АКБ « Инвестбанк »(ОАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам 

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Инвестбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. 

В соответствии с п.1.1 Кредитного договора № Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 100 000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ 

За пользования кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 23 % годовых. 

Денежные средства были перечислены Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Однако ФИО2 принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, своевременно и в полном объеме не производит предусмотренные договором ежемесячные платежи в счёт погашения кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 9.2. кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату сумм кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, кредитор вправе начислить, а заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента просроченной суммы задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед АКБ «Инвестбанк» (ОАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 727 951,36 рублей, в том числе: сумма срочного основного долга – 0,00 руб.; сумма просроченного основного долга в размере 71 586,78 руб.; сумма срочных процентов- 0,00 руб.; сумма просроченных процентов в размере 11 905,26 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг в размере 62 339,12 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 495 023,85 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты в размере 87 096,35 руб.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Инвестбанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор №.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора № Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 100 000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

За пользования кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 19 % годовых. 

Денежные средства были перечислены Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Однако ФИО2 принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, своевременно и в полном объеме не производит предусмотренные договором ежемесячные платежи в счёт погашения кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 9.2. кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату сумм кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, кредитор вправе начислить, а заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента просроченной суммы задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед АКБ «Инвестбанк» (ОАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 850 928,47 руб., в том числе: сумма срочного основного долга -0,00 руб.; сумма просроченного основного долга в размере 91 472,93 руб.; сумма срочных процентов -0,00 руб.; сумма просроченных процентов в размере 25 658,34 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг в размере 53 372,25 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 513 124,44 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты в размере 167 300,51 руб.

В адрес ответчика были направлены уведомления с требованиями погасить задолженность по кредитам, однако требования осталось без ответа.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АКБ « Инвестбанк » (ОАО) было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего АКБ « Инвестбанк » (ОАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АКБ « Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов»:

- сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 727 951,36 рублей, в том числе: сумму просроченного основного долга в размере 71 586,78 руб.; сумму просроченных процентов в размере 11 905,26 руб.; сумму процентов на просроченный основной долг в размере 62 339,12 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 495 023,85 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты в размере 87 096,35 руб.

- сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 850 928,47 рублей, в том числе: сумму просроченного основного долга в размере 91 472,93 руб.; сумму просроченных процентов в размере 25 658,34 руб.; сумму процентов на просроченный основной долг в размере 53 372,25 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 513 124,44 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты в размере 167 300,51 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ « Инвестбанк » (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате госпошлины в размере 16 094 рубля.

В судебное заседание представитель истца по доверенности не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Согласно ч. 5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Согласно обосновывающим иск кредитным договорам на момент их заключения ответчик был зарегистрирован и фактически проживал по адресу: 

<

адрес>. По сведениям отдела адресно-справочной работы ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по указанному адресу зарегистрированным не значится и не имеет иной регистрации на территории 

<

адрес> и 

<

адрес>. Неоднократно направляемые судом по последнему известному месту жительства ответчика судебные извещения возвращались без вручения адресату в связи с истечением срока хранения почтового отправления.

Судом предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика о месте и времени разбирательства инициированного АКБ « Инвестбанк» (ОАО), однако по последнему известному месту жительства ответчик судебную корреспонденцию не получает, сведениями об ином месте его пребывания суд не располагает.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. 

В соответствии с положениями ст. 50 ГПК РФ судом ответчику назначен представитель - адвокат Белоусов К.Н. ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, который просил вынести законное и обоснованное решение с учётом имеющихся в деле доказательств. Кроме того, по мнению адвоката заявленная истцом ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, а равно периоду просрочки их исполнения, вследствие чего подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав позицию представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями ГК РФ «Заем».

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Инвестбанк» ОАО ФИО1 заключен кредитный договор № (экспресс-кредит).

В соответствии с п. 1.1 указанного кредитного договора банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 100 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на кредит, в размере, порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, а также исполнить иные свои обязательства в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 23% годовых.

Согласно п. 5.4 кредитного договора погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется аннуитетными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей, указанном в Приложении. К кредитному договору.

В соответствии с п. 9.2 кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату сумм кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, кредитор вправе начислить, а заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента просроченной суммы задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме и своевременно в соответствии с условиями кредитного договора. Денежные средства в сумме 100 000,00 рублей были зачислены на текущий счет заемщика, открытый в банке, указанный в п. 4.1кредитногодоговора.

Заемщик ФИО1 не заявил о нарушении кредитором условий кредитного договора. 

Однако заемщик ФИО1 условия кредитного договора должным образом не выполнял, свои обязательства перед банком нарушал, задолженность по кредиту и начисленным процентам длительное время не погашал и до настоящего времени не оплатил.

То есть, ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств нарушил условия, установленные кредитным договором, существенными условиями для которого являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит и сроках исполнения кредитного договора.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Инвестбанк » (ОАО) и ФИО1 заключен Кредитный договор № (экспресс-кредит).

В соответствии с п. 1.1 указанного кредитного договора банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 100 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на кредит, в размере, порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, а также исполнить иные свои обязательства в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 19% годовых.

Согласно п. 5.4 кредитного договора погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется аннуитетными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей, указанном в Приложении к кредитному договору.

В соответствии с п.9.2 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе по возврату кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, банк вправе начислить, а заемщик обязуется уплатить банку неустойку в размере 0,5 процента от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме и своевременно в соответствии с условиями кредитного договора. Денежные средства в сумме 100 000,00 рублей были зачислены на текущий счет заемщика, открытый в банке, указанный в п. 4.1 кредитного договора.

Заемщик ФИО1 не заявил о нарушении кредитором условий кредитного договора.

Однако заемщик ФИО1 условия кредитного договора должным образом не выполнял, свои обязательства перед банком нарушал, задолженность по кредиту и начисленным процентам длительное время не погашал и до настоящего времени не оплатил.

То есть, ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств нарушил условия, установленные кредитным договором, существенными условиями для которого являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит и сроках исполнения кредитного договора.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность заемщика ФИО1 перед АКБ «Инвестбанк» (ОАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 727 951,36 рублей, в том числе: сумма срочного основного долга – 0,00 руб.; сумма просроченного основного долга в размере 71 586,78 руб.; сумма срочных процентов- 0,00 руб.; сумма просроченных процентов в размере 11 905,26 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг в размере 62 339,12 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 495 023,85 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты в размере 87 096,35 руб.(л.д. 26-29).

Согласно представленного истцом расчета, задолженность заемщика ФИО1 перед АКБ «Инвестбанк» (ОАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 850 928,47 руб., в том числе: сумма срочного основного долга-0,00 руб.; сумма просроченного основного долга в размере 91 472,93 руб.; сумма срочных процентов-0,00 руб.; сумма просроченных процентов в размере 25 658,34 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг в размере 53 372,25 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 513 124,44 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты в размере 167 300,51 руб.(л.д. 21-25).

Оснований сомневаться в достоверности представленных истцом расчётов у суда не имеется, поскольку данные расчеты соответствует закону и условиям соглашений, являются арифметически верными, представителем ответчика не оспорены и поэтому могут быть положены в основу решения в части размера присуждаемой истцу суммы просроченного основного долга, а также пророченных процентов и процентов на просроченный основной долг. 

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты, и, соответственно, ходатайство адвоката об уменьшении данной суммы по правилам ст. 333 ГПК РФ, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. 

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка РФ, по существу представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. 

Исследовав условия кредитных договоров, суд полагает чрезвычайно завышенным и несоразмерным наступившим последствиям размер неустойки 0,5% за каждый календарный день просрочки.

Суд полагает возможным снизить по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер штрафных санкций на просроченный основной долг 42 339,12 руб. и штрафных санкций на просроченные проценты до 20 000 руб., всего до 62 339,12 руб., а также снизить по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер штрафных санкций на просроченный основной долг до 33 372, 25 руб. и штрафных санкций на просроченные проценты до 20 000 руб., всего до 53 372,25 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 208 170,28 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 71 586,78 руб.; сумма просроченных процентов в размере 11 905,26 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг в размере 62 339,12 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 42 339,12 руб. и штрафные санкции на просроченные проценты в размере 20 000 руб.;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 223 875,77 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 91 472,93 руб.; сумма просроченных процентов в размере 25 658,34 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг в размере 53 372,25 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 33 372,25 руб. и штрафные санкции на просроченные проценты в размере 20 000 руб.

В адрес ответчика были направлены уведомления с требованием погасить задолженность по кредитам, однако требования остались без ответа.

Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам к ответчику. 

В силу ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов в виде уплаты госпошлины пропорционально удовлетворенной судом суммы в размере 7 520 рублей 46 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ « Инвестбанк » (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 208 170,28 руб., в том числе: сумму просроченного основного долга в размере 71 586,78 руб.; сумму просроченных процентов в размере 11 905,26 руб.; сумму процентов на просроченный основной долг в размере 62 339,12 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 42 339,12 руб. и штрафные санкции на просроченные проценты в размере 20 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ « Инвестбанк » (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 223 875,77 руб., в том числе: сумму просроченного основного долга в размере 91 472,93 руб.; сумму просроченных процентов в размере 25 658,34 руб.; сумму процентов на просроченный основной долг в размере 53 372,25 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг 33 372,25 руб. и штрафные санкции на просроченные проценты в размере 20 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ « Инвестбанк » (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате госпошлины в размере 7 520 рублей 46 копеек.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Иноземцева О.В. 

Текст мотивированного решения суда изготовлен 17 апреля 2017 г.