№2-226/2025 года

УИД:05RS0043-01-2025-000361-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Тарумовка 17 октября 2025 года

Тарумовский районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Багандова Ш.М.,

при секретаре судебного заседания Новохатской Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению П.И.А. в интересах К.А.Р. к АО «ОТП Банк», ООО «СК «Согласие -Вита», СПАО «Ингосстрах», ООО «Юридические решения», САО «Ресо Гарантия» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

П.И.А. обратился в Тарумовский районный суд Республики Дагестан в интересах К.А.Р. с иском к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя, в обоснование иска, указав, что между К.А.Р. и АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым К.А.Р. предоставлены денежные средства на условиях возврата, срочности и платности в размере 1 234 147,04 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 22,895% годовых.

При заключении кредитного договора были навязаны следующие услуги: - услуга страхования ООО СК «СК «Согласие-Вита» на сумму 1 478 251 рубль; - услуга страхования СПАО «Ингосстрах» на сумму 37 284 рубля; - услуга страхования СПАО «Ингосстрах» на сумму 11 900 рублей; услуга ООО «Юридические решения» на сумму 15 000 рублей; - услуга страхования САО «Ресо-Гарантия» на сумму 10 000 рублей; - услуга «Ваша выгодная ставка» на сумму 321 371,89 рубль. 

Общая сумма навязанных услуг составила сумму в размере 543 806,89 рублей.

Согласно тарифам Банка стоимость услуги «Ваша выгодная ставка» определяется исходя из базовой ставки по договору, срока и суммы кредита. Процент от суммы полученного кредита за каждый месяц срока кредитования.

Базовая процентная ставка составляет 28,90%, сроком кредита 84 месяца, следовательно, стоимость услуги равна 321 371,89 рубль.

Потребитель запрашивал у банка анкету-заявление на получение кредита и выписку по счету, до настоящего времени, запрашиваемые потребителем документы не направлены в адрес заемщика. 

При обращении в Банк потребитель не преследовал цели приобретения дополнительных услуг и увеличения кредитной нагрузки на сумму дополнительных услуг.

Согласно п. 11 кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита» в целях приобретения Заемщиком автотранспортного средства, указанно в п. 10 Индивидуальных условий, у Предприятия.

В п. 10 кредитного договора указаны характеристики приобретаемого транспортного средства.

Исходя из того, что условия кредитного договора формируется на основании сведений указанных в заявлении на получение кредита, следовательно, среди целей кредитования отсутствовала такая цель как приобретение дополнительных навязанных услуг. 

Распоряжение на перевод денежных средств не соответствует установленным императивным требованиям, следовательно, фактически потребитель, в данном случае, не давал каких-либо указанный банку на списание денежных средств, следовательно, банк осуществил действия по распоряжению денежными средствами истца без его волеизъявления, что является нарушением требований ст. 854 ГК РФ 

Просит суд взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу К.А.Р. денежные средства в размере 395 806,89 рублей сумму навязанных услуг: - 61 749,03 рублей – проценты, уплаченные на сумму навязанных услуг; - 56 638,11 рублей - проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ; - 300 000 рублей - денежные средства списанные с нарушением требований ст. 854 ГК РФ; - 10 000 рублей - в счет возмещения морального вреда; - штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей. 

Истец К.А.Р. и её представитель по доверенности П.И.А., извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суд не явились, об отложении дела не просили, указав в иске о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя. 

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» по доверенности С.Г.А. в своем возражении на исковое заявление указал, что между АО «ОТП Банк» и К.А.Р. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, о получении кредита на следующих условиях. Сумма кредита 1 234 147,04 рублей срок кредитования – 84 месяца.

Для обслуживания договора открыли счет №.

Банк своевременно в полном объеме выполнил свои обязательства согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с истцом. 

Со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении на выдачу кредита и индивидуальных условиях, в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец вступил в договорные отношения с банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) на получение потребительского кредита в Банк. 

При оформлении договора истец ознакомился и согласился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. 

Истец был уведомлен, что приобретение дополнительных услуг и сами услуги оказываются на добровольной основе и не влияют на принятие решения о предоставлении кредита, а также на условия предоставления кредита. 

Банк не оказывает данные услуги, исполнителем данных услуг является иные лица.

В кредитном договоре проставлены собственноручно подписи истцом, а также собственноручно проставлены отметки в полях о его согласии на заключение таких дополнительных услуг как услуга страхования СПАО «Ингосстрах», услуга страхования ООО «СК «Согласие-Вита», услуга ООО «Юридические решения», услуга страхования САО «Ресо-Гарантия», что истцом не оспаривается.

Банк не является стороной договора об оказании дополнительной услуги страхования ООО «СК «Согласие-Вита» на сумму 148 251 рубль, услуга страхования СПАО «Ингосстрах» на сумму 37 284 рубля, услуга страхования СПАО «Ингосстрах» на сумму 11 900 рублей, услуга ООО «Юридические решения» на сумму 15 000 рублей, услуга страхования САО «Ресо-Гарантия на сумму 10 000 рублей, услуга «Ваша выгодная ставка» на сумму 321 371,89 рубль и не подлежит взысканию с Банка. 

Истец обращался в Банк - о внесении изменений в договоре. Банком был направлен ответ Истцу, в котором сообщалось следующее: в соответствии с законодательством требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание услуги, может быть направлено кредитору не ранее чем по истечении 30 календарных дней, но не позднее 180 календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу. В случае не поступления ответа в течение 30 дней с даты обращения, обратиться в Банк повторно.

Истец упоминает о взыскании 300 000 рублей, в соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ, банк вправе списывать средства без распоряжения клиента.

Соблюдение закона о защите прав потребителей Банк выполнил требования ст. 10 Закона «О ЗИП» предоставив полную информацию. Отдельным пунктом выделена стоимость каждой услуги. Дано право отказаться от них без изменения условий кредита.

Какой-либо возмездный договор на оказание услуг (выполнение работ), между истцом и ответчиком АО «ОТП Банк» не заключался; АО «ОТП Банк» не оказывало истцу какие-либо платные услуги.

У Истца отсутствуют правовые основания для предъявления требований о взыскании исполненного по недействительной сделке к Банку, который не является стороной сделки.

Требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Оснований для удовлетворения требований Истца не имеется, нарушений со стороны Банка не имеется, следовательно, требования Истца о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

Просит суд отказать Истцу в удовлетворении его требований в полном объеме. В случае неявки, рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «ОТП Банк» и направить копию мотивированного решения, а также определение, запросы, судебные повестки в адрес АО «ОТП Банк». 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по данному делу были привлечены в качестве соответчиков ООО «СК «Согласие-Вита», СПАО «Ингосстрах», ООО «Юридические решения», САО «Ресо-Гарантия».

Представитель ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, представив возражения на исковое заявление, из которых следует, что между К.А.Р. и АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым представлены денежные средства на условиях возврата, срочности и платности в размере 1 243 147,04 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22,895% годовых. 

Банком в императивном порядке списаны денежные средства за дополнительные услуги: - услуги страхования ООО «СК «Согласие-Вита» на сумму 148 251 рублей, не согласившись со списанием денежных средств, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «СК «Согласие-Вита» с заявлением о возврате вышеуказанной суммы. Изучив поступившее заявление от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие-Вита» ДД.ММ.ГГГГ произвело возврат денежных средств в размере 148 251 рубль на банковские реквизиты К.А.Р., что подтверждается ПП № от ДД.ММ.ГГГГ, просит в удовлетворении исковых требований К.А.Р. к ООО «Согласие-Вита» отказать в полном объеме. 

Также просит оставить исковое заявление без рассмотрения.

Представитель СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, направив ответ на запрос, из которого следует, что между СПАО «Ингосстрах» и К.А.Р. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования автотранспортного средства от поломок, полис №. Согласно условиям заключенного договора страховая премия определена в размере 11 900 рублей, оплачена страхователем.

Также между СПАО «Ингосстрах» и К.А.Р. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования автотранспортного от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков полис №. Согласно условиям заключенного договора страхования страховая премия определена в размере 37 284 рубля, оплачена страхователем в полном объеме.

Представитель ООО «Юридические решения», САО «Ресо-Гарантия» в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещены надлежащим образом посредством направления повестки и размещения информации на официальном сайте суда, о причинах неявки суду не сообщил.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся участников процесса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между К.А.Р. и АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства, согласно которому истцом получены денежные средств в размере 1 234 147 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 28,75% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ К.А.Р. было подписано заявление о предоставлении ей дополнительных услуг: 

1) дает свое согласие на услугу информирования по договору дистанционного комплексного банковского обслуживания. Услуга информирования является дополнительным сервисом, позволяющим получить информацию в автоматическом режиме. Отсутствие отметки означает отказ от оказания указанной дополнительной услуги – для банковского счета, открытого для заключения и исполнения кредитного договора, стоимость услуги 199 рублей ежемесячно;

2) дает свое согласие на услугу «Ресо-ДМС при ДТП Базовый» (предоставляется САО «Ресо-Гарантия») стоимость услуги 10 000 рублей. Отсутствие отметки означает отказ от оказания указанной дополнительной услуги;

3) дает свое согласие на услугу «Мультисервис ВИПР» (предоставляется ООО Юридические решения) стоимость услуги 15 000 рублей. Отсутствие отметки означает отказ от оказания указанной дополнительной услуги;

4) дает свое согласие на услугу «Продления Гарантия» (представляется СПАО «Ингосстрах»), стоимость услуги 11 900 рублей. Отсутствие отметки означает отказ от оказания указанной дополнительной услуги; 

5) дает свое согласие на услугу «КАСКО» (представляется СПАО «Ингосстрах») стоимость услуги 37 284 рубля. Отсутствие отметки означает отказ от оказания указанной дополнительной услуги; 

6) дает свое согласие на услугу «Страхование Жизни» (представляется СК «Согласие-Вита»), стоимость услуги 148 251 рубль. Отсутствие отметки означает отказ от оказания указанной дополнительной услуги.

В этот же день подписала заявление № на перевод денежной суммы в размере 944 800 рублей ООО «Автопрестиж-Лада» за транспортное средство LADA VESTA.

Также собственноручно К.А.Р. было подписано заявление № об осуществлении перевода денежных средств с её счета № на счет СПАО «Ингосстрах» в сумме 11 900 рублей, заявление № об осуществлении перевода денежных средств с её счета № на счет СПАО «Ингосстрах» в сумме 37 284 рубля, заявление № об осуществлении перевода денежных средств с её счета № на счет ООО СК «Согласие» в сумме 148 251 рубль.

Из условий данного договора следует, что предметом договора является право потребителя потребовать получение в будущем услуг в течение срока действия договора, таким образом, к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также нормы Закона о защите прав потребителей, поскольку договор заключен между гражданином - потребителем услуг и юридическим лицом - исполнителем.

Согласно пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В пункте 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На основании пункта 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Положениями статьи 32 Закона о защите прав потребителей установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как и не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Как следует из абзаца 3 преамбулы Закона о защите прав потребителей, потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно абзацу 5 преамбулы к данному Закону о защите прав потребителей исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

На основании пункта 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном Кодексе.

По условиям договора публичной оферты САО «Ресо-Гарантия», ООО «Юридические решения», СПАО «Ингосстрах», ООО СК «Согласие-Вита» по программе обслуживания, согласно заявлению о предоставлении дополнительных услуг, то есть заявлению К.А.Р., принимает на себя в полном объеме права и обязанности, вытекающие из договора и настоящего заявления, являющегося неотъемлемой частью договора оферты.

Таким образом, услуга приобретена истцом у ООО СК «Согласие-Вита, СПАО Ингосстрах, ООО «Юридические решение» и САО «Ресо-Гарантия».

Денежные средства в размере 148 251 руб. за указанную услугу истцом уплачены за счет кредитных денежных средств. В ответ на претензию истца ООО СК «Согласие-Вита» возвращены истцу денежные средства в размере 148 251 рубль, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Какой-либо возмездный договор на оказание услуг (выполнение работ), между К.А.Р. и ответчиком АО «ОТП Банк» не заключался; АО «ОТП Банк» не оказывало К.А.Р. какие-либо платные услуги.

Доказательств, что денежные средства за предоставленную услугу выплачены банку стороной истца, не представлено.

В силу ст. 12 ГК РФ, стороны самостоятельно избирают способ защиты нарушенного права. В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При этом, право на судебную защиту, как оно сформулировано в статье 46 Конституции Российской Федерации, не предполагает возможности выбора гражданином по своему усмотрению конкретных способов и форм его реализации, которые устанавливаются федеральным законом.

Как следует из искового заявления, подписанного представителем истца по доверенности П.И.А., истец просил суд взыскать денежные средства в размере 395 806,89 руб. - сумма навязанных услуг; в размере 61 749,03 руб. – проценты, уплаченные на сумму навязанных услуг; в размере 56 638,11 руб. - проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ; в размере 300 000 руб. - денежные средства, списанные с нарушением требований ст. 854 ГК РФ; в размере 10 000 руб. - в счет возмещения морального вреда; штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей с ответчика АО «ОТП Банк».

Разрешая заявленные требования в пределах исковых требований, руководствуясь положениями норм права, регулирующих спорные правоотношения, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, установив, что между К.А.Р. и ответчиком АО «ОТП Банк» каких-либо договоров на оказание услуг не заключалось, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

3 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон о финансовом уполномоченном), которым учреждена должность финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В связи с тем, что истец обращается к банку о защите прав потребителей с требованиями о взыскании суммы навязанных услуг, процентов, штрафа, а не с требованиями из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, ходатайство представителя ООО СК «Согласие -Вита» об оставлении иска без рассмотрения, удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, оснований для взыскания процентов, удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований К.А.Р. к АО «ОТП Банк», ООО «СК «Согласие -Вита», СПАО «Ингосстрах», ООО «Юридические решения», САО «Ресо Гарантия» о защите прав потребителей, отказать полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан путем подачи апелляционной жалобы через Тарумовский районный суд Республики Дагестан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Тарумовского районного суда РД Ш.М.Багандов