№ 2-281/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тотьма 02 июля 2020 г. 

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Линьковой Т.А.,

при секретаре Стуловой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – ООО «Русфинанс Банк») о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что 08.11.2019 между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор на сумму кредита 

<

данные изъяты>. с процентной ставкой 11,3 % годовых, сроком возврата 60 месяцев, в рамках данного соглашения подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, график погашения платежей, заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО СК «Сосьете Женераль Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 106 261 руб. 22 коп. Срок страхования составил 60 месяцев. При обращении в банк с целью получения потребительского кредита сотрудник банк указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования, в связи с чем заемщик ФИО1 был вынужден подписать заявление на подключение к программе страхования на условиях, установленных банком, что нарушает его права как потребителя. Кроме того, условия кредитного договора, содержащиеся в п. 4, позволяют банку в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования применить ставку 17,2 % годовых, разница на 5,9 % является дискриминационной, не оставляет истцу возможности выбора варианта кредитования. В связи с изложенными обстоятельствами ФИО1 просит суд признать недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от участия в программе страхования, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 106 261 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в сумме 1 400 руб., штраф по закону о защите прав потребителей в размере 50 % от взысканной в пользу потребителя суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, в иске просили отказать.

Третье лицо представитель ООО СК «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщали.

Представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в Тотемском, Бабушкинском, Нюксенском, Тарногском районах, привлеченный в порядке ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ, для дачи заключения по делу, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил в суд ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствии представителя территориального отдела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязанность страховать свою жизни или здоровье в силу требований ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ не может быть возложена на гражданина по закону. Однако данная обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ч. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08.11.2019 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты> со сроком возврата до 08.11.2024 на 60 месяцев под 11,3 % годовых на приобретение автотранспортного средства. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определены в п. 6 договора и графике погашения и составляют ежемесячно 

<

данные изъяты> руб. Обязанностью заемщика, определенной в п. 10 договора является предоставление в залог приобретаемого за счет заемных денежных средств автотранспортного средства.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования ДМС, договор страхования Страхование жизни и здоровья.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом, как следует из заявления о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк» № от 08.11.2019, ФИО1 до заключения кредитного договора выразил согласие на предоставление ему банком дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья, просил включить их стоимость в сумму кредита, проставив собственноручно подпись, а также указав, что с его слов записано верно.

08.11.2019 ФИО1 оформил и подписал заявление, в котором дал согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно Правилам страхования, действующим на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>., страховая премия 106 261 руб. 22 коп., срок страхования 60 месяцев с 08.11.2019, своей подписью подтвердив, что ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

Согласно графику погашений и лицевому счету ФИО1 11.11.2019 перечислен кредит в сумме 

<

данные изъяты>., компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования составила 106 261 руб. 22 коп., указанная сумма перечислена 11.11.2019. Согласно выписке к платежному поручению от 11.11.2019 под № 35 значится ФИО4, размер страховой премии 106 261 руб. 22 коп.

Согласно платежному поручению № от 11.11.2019 ООО «Русфинанс Банк» перечислил ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховые взносы по договору страхования № от 25.07.2011 в сумме 

<

данные изъяты>. 

Таким образом, включение в программу страхования является самостоятельной услугой, которая предоставлена банком на основании отдельного заявления заемщика, содержащего его волеизъявление на страхование определенных рисков. Каких-либо доказательств того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги – по страхованию от несчастных случаев и болезней, а также доказательств обязанности страхования в целях получения кредита в материалах дела не имеется. 

Напротив, содержание заявления о предоставлении кредита, оформленное 08.11.2019, в котором ФИО1 подтвердил, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), доведена до него в полном объеме и понятна ему. Между тем, ФИО1 выразил согласие подключиться к программе страхования жизни и здоровья, подтвердив правильность заполнения заявления.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора и договора страхования соответствуют требованиям закона, услуга страхования оказана по желанию и с согласия ФИО1, не является условием получения кредита и не может расцениваться как навязанная услуга, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от страхования. При таких обстоятельствах взимание страховой премии прав ФИО1 не нарушает и является правомерным действием банка. При нежелании заключить договор страхования ФИО1 имел возможность отказаться от данной услуги, что им сделано не было.

Согласно п. 4 договора потребительского кредита процентная ставка составляет 11,3 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 17,2 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

Как следует из представленных в материалы дела доказательств на момент заключения ФИО1 кредитного договора в ООО «Русфинанс Банк» действовали различные программы кредитования, содержащие либо не содержащие условия о добровольном страховании жизни и здоровья, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. ФИО1 добровольно выбрана программа кредитования, содержащая условия о страховании жизни и здоровья, при этом он не был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о страховании, но по более высокой процентной ставке. В настоящем случае суд приходит к выводу о том, что разница между процентными ставками в 5,9 процентных пункта (11,3 – при условии страхования и 17,2 – без страхования) не является дискриминационной, поскольку процентная ставка, действовавшая на момент заключения ФИО1 договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования могла составить 17,2 %.

Принимая во внимание отсутствие доказательств нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя соответствующих финансовых услуг не усматривается оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании п. 4 кредитного договора недействительным, взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования в сумме 106 261 руб. 22 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что судом не установлено нарушения прав потребителя ФИО1 основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что решение принято судом не в пользу истца ФИО1 законных оснований для взыскания с ответчика ООО «Русфинанс Банк» судебных издержек по оплате нотариальных услуг не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме с подачей жалобы через Тотемский районный суд.

Судья Т.А. Линькова

Решение принято в окончательной форме 06 июля 2020 года.

Судья Т.А. Линькова