Дело № 2-3707/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 22 мая 2018 г.

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего: судьи Чижовой Н.А., 

при секретаре Огай А.И., 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 322 785 рублей под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора Истцом было подписано Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, где Истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Плата за подключение к Программе страхования составила 67 785 рублей (из них: вознаграждение Банка 13 557 руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 54 228 руб.) и была списана Банком со счета Истца ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с письменным заявлением об отказе от страхования, с требованием вернуть уплаченную стоимость страхования. На что Банк ответил отказом в письменной форме. 

Просил суд взыскать с ответчиков уплаченную за участием в программе страхования сумму в размере 67 785 рубля; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф. 

Определением Центрального районного суд г. Хабаровска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен Банк «ВТБ» (ПАО).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает, просит дело рассмотреть в его отсутствие. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагал возможным рассматривать дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) исковые требования не признал, ссылаясь на доводы и основания, изложенные в письменных возражениях. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты-заявления на получение кредита, уведомления о полной стоимости кредита между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» (правопреемник - Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор № на сумму 322 785 руб., с процентной ставкой 15,9 % годовых на срок 60 месяцев. 

На основании заявления на включение в число участников Программы коллекивного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составила 322 785 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 67 785 руб. 00 коп., которая состоит из вознаграждения банка – 13 557 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в сумме 54 228 руб.

Срок страхования определен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Факт осуществления выдачи денежных средств ФИО1 по кредитному договору в сумме 322 785 руб. 00 коп. не оспаривался сторонами в ходе рассмотрения дела.

Одновременно с лицевого счета ФИО1 произведено списание денежных средств в размере 67 785 руб. 00 коп., что также не оспаривалось ответчиками.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) произведено списание денежных средств в размере 67 785 руб. в счет платы за включение в число участников страхования.

По условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ (ПАО) (страхователь) (пп.4.3, 5.7. 6.2,1): страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования; в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую, премию частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Страхователь вправе включать в договор застрахованных лиц и исключать их из договора путем подачи страховщику бордеро.

Из содержания статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» (приложение № к названному договору коллективного страхования), заявлению на присоединение к программе страхования, подписанному ФИО1, в результате присоединения к программе страхования застрахованным является имущественный интерес истца; оплату за присоединение к Программе коллективного страхования производит истец, а перечисление страховой премии страховщику - банк, являющийся посредником при заключении договора добровольного страхования.

Следовательно, применительно к обстоятельствам заключения ФИО1 договора личного страхования страхователем по такому договору выступает сам заемщик.

Поскольку участниками отношений, возникающих из названного договора, выступают физическое лицо - потребитель услуг банка и страховой организации, к таким отношениям подлежат применению нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а сам договор является публичным.

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» судам разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395- I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Абзацем 3 названной статьи закона предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных, видов добровольного страхования.

В этих целя Банком России было принято Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившее в силу со 2 марта 2016 года.

В преамбуле этого нормативного правового акта определено, что им установлены обязательные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.Согласно пункту 1 Указаний Банком России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней, в настоящее время четырнадцати дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В нарушение приведенных норм в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», договоре коллективного страхования, заявлении на присоединение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО) не предусмотрено указанное право застрахованного гражданина на возврат страховой премии.

Поскольку условия договора личного страхования, заключенного с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, не соответствуют императивным нормам нормативного правового акта, содержащего нормы гражданского права, обязательные для сторон такого договора, нормы пункта 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» являются непосредственно действующими, а основанное на таких нормах право истца на возврат уплаченной суммы за присоединение к программе коллективного страхования подлежит признанию и защите в судебном порядке.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок указанный в пункте 1 Указаний, ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств в сумме 67 785 руб. в связи с отказом от страхования по договору. 

С учетом того, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, требования истца о взыскании денежных средств являются обоснованными.

При этом учитывая, что страховая премия Банком была перечислена в страховую компанию, страховая премия подлежит возврату со страховщика в размере 54 228 руб., вознаграждения за подключение с банка в размере 13 557 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем, потребитель освобождается от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий. 

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в п. 45 Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда. 

Исходя из принципа разумности и справедливости, и, принимая во внимание характер нарушений прав истца, допущенных ответчиком, суд считает, что исковые требования в этой части следует удовлетворить частично и взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 500 руб. Данную денежную сумму суд считает соразмерной причиненным истцу моральным и нравственным страданиям.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

В связи с изложенным с ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в пользу истца, т.е. в размере 27 114 руб. и 6 778 руб. соответственно.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 54 228 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27 114 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 13 557 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 6 778 рублей 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 2 127 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 842 рубля.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 29 мая 2018 года в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска путём подачи апелляционной жалобы.

Копия верна.

Судья Н.А. Чижова