Дело № 2-1577/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 год г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Шкатова Е.А.,

при секретаре судебного заседания Царёвой З.А., с участием

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов;

УСТАНОВИЛ:

Истец в лице Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» банка обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» с одной стороны и ФИО2 был заключен кредитный договор №. В соответствии с указанным договором ответчику был выдан кредит в сумме 275727 рублей 37 копеек. Срок действия договора до востребования с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами 29% годовых. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заёмщика. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплата процентов заемщиком не исполняются, банк на основании п. 4.6. кредитного договора вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, штрафы, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или не надлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашения кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составляет 374162 рублей 79 копеек, в том числе 215184 рублей 05 копеек – просроченный основной долг; 158978 рублей 74 копеек – просроченные проценты. Просит взыскать задолженность по договору № в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО2 в сумме 374162 рублей 74 копеек, сумму государственной пошлины в размере 6941 рублей 63 копеек. 

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснил, что в настоящее время она должна банку значительно меньшую сумму. Действительно, ответчик и ПАО КБ «Восточный» заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно положениям указанного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 275727 рублей 37копеек, под 29 %, сроком до востребования. Первоначально истец надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, впоследствии, в виду того, что у неё возникли проблемы, её материальное положение ухудшилось, и она не в состоянии была выплачивать денежные суммы по кредитному договору. Ответчик считает, что расчет истцом произведен незаконно и необоснованно, банк представляет слишком завышенные исковые требования. Цена иска в 374 162 рублей 79 копеек непомерная и несоразмерная, в указанную сумму банк включил просроченные проценты, которые явно завышены. С заявленными требованиями она не согласна, просит суд в иске отказать.

Суд, выслушав пояснения участников судебного заседания, изучив материалы дела, рассматривая требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, приходит к выводу о том, что данное требование истца является обоснованным, подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

ПАО КБ «Восточный» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности. С ДД.ММ.ГГГГ полным фирменными наименованием Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» является наименование Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», кратким фирменными наименование – ПАО КБ «Восточный», что отражено в Уставе Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк».

В соответствии со ст.ст.29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями § 1 Главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен смешанный договор № о предоставлении кредита «Единый-топ плюс: жизнь» в сумме 275802 рублей 00 копеек под 29% на срок до востребования, по которому заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил заемщику сумму кредита путем перечисления на банковский счет заемщика №, чем выполнил свое обязательство по кредитному договору. 

В приложении к кредитному договору содержится график гашения кредита, с указанием дата начала и гашения кредита, сумм, подлежащих выплате в счет погашения задолженности по основанному долгу и процентов, суммы ежемесячного платежа путем внесения через кассу, через терминал, суммы взноса при безналичном перечислении.

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на получение кредита, график гашения кредита, анкета заявителя подписаны заемщиком ФИО2 и представителем банка.

В заявлении на получение кредита указано, что заемщик заявляет, что направленное им в банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета (БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. Заемщик просит банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении, просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть заемщику ТБС в выбранной валюте, номер ТБС -40№; для осуществления операций по ТБС выдать ей ТБС Кредитную карту Visa Instant Issue или Visa Classic и пин-код при её личном обращении в Банк путем направления карты по адресу фактического места проживания передать её вместе с пин-кодом через выездного консультанта Банка по адресу фактического места работы; установить заёмщику Лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного Лимита кредитования. Заемщик понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов, в соответствии с условиями смешанного договора будут осуществляться в размере минимального обязательного платежа и включать в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части остаток по основному счету. 

Заемщик просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления заявления. Подписывая настоящее заявление, заемщик утверждает, что ознакомлен и им получены типовые условия потребительского кредита и банковского счета. Обязуется незамедлительно сообщать банку обо всех изменениях его данных, упомянутых в настоящем заявлении. В целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщик выразил согласие о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании. 

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (аферты) клиента на заключение договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном п. 4 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.Пунктом 4.2.2 Общих условий установлено, что начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3).

За нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного дога по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (п. 4.9). 

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требования банка в рамках третьей четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последнему просроченному ежемесячного взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящимся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (п. 4.9.1). 

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, в случае нарушения клиентам сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочно возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Обязанности банка по договору кредитования предусмотрены в п. 5.2 Общих условий; обязанности клиента определены в п. 5.4 Общих условий. 

Факт получения заемщиком денежных средств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 275 802 рублей подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

В данном случае, договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора кредитования ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустоек за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита, после чего подписал заявление на получение кредита, содержащее условия договора. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовался, в другую кредитную организацию за получением кредита не обратился. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ФИО2 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.1 ГК РФ Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.2 ГК РФ Гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

Согласно ст.8 ГК РФ Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договор подписан сторонами, изменений и дополнений к договору от сторон не имеется. Ответчик согласился с условиями договора, которые не противоречат закону, обязан исполнить обязательства, взятые на себя по условиям кредитного договора. Ответчиком (представителем) условия заключенного кредитного договора не оспаривались. Ответчиком (представителем) суду не предоставлены доказательства, подтверждающие обратное. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, т.к. в судебном заседании на основании исследованных доказательств судом установлено, что обязательства перед истцом ПАО КБ «Восточный» по вышеуказанному кредитному договору в соответствии с его положениями ответчиком ФИО2 не были выполнены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с положениями ст.88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в суд в размере 6 941 рублей 63 копеек. Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению. С учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика ФИО2 в пользу истца на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 941 рублей 63 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-99 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 374 162 рублей 79 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 6 941 рублей 63 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Шкатов