Дело №2-247/2023

УИД 13RS0015-01-2023-000241-17 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснослободск 05 июня 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Гудковой М.С.,

с участием в деле:

истца акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», истец) обратилось в Краснослободский районный суд Республики Мордовия с вышеуказанным иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 В обоснование иска истец указал, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. по делу №А39-9905/2021 АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между АО «КС Банк» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от 27.04.2018 №0012/18/2451, согласно которым последнему был предоставлен кредит в размере 950 000 рублей с уплатой процентов 13,5% годовых со сроком возврата до 27.04.2023. АО «КС Банк» исполнило свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с пунктом 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 950 000 рублей через кассу банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. В силу пункта 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитентными) платежами. Количество и размер аннуитентных платежей установлены в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно). Вместе с тем, ответчиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. Согласно пункту 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 20.02.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 89 352,91 руб., из них: 75 472,76 – размер непогашенной ссудной задолженности, 2 732,09 руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг, 11 148,06 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства от 27.04.2018 с ФИО2, ФИО3, ФИО4, в соответствии с которыми поручители обязались отвечать перед банком за исполнение ФИО1 всех обязательств по кредитному договору.

В адрес ответчиков были направлены претензии о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которые оставлены ими без удовлетворения.

В этой связи, руководствуясь статьями 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец, с учетом уменьшения исковых требований (заявление от 02.06.2023), просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженность по кредитному договору от 27.04.2018 №0012/18/2451 по состоянию на 01.06.2023 в размере 18 271,87 руб., из них: 2 913,24 руб. – размер непогашенной ссудной задолженности, 0,8 руб. – задолженность по процентам за период с 27.04.2018 по 01.06.2023, 15 357,83 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и просроченную ссуду; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 расходы по оплате государственной пошлины в размере 731 руб.; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 проценты за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 02.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 неустойку (пени) по ставке 0,1% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 02.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; вернуть истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере 2 149,56 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. При этом в исковом заявлении, в заявлении об уменьшении исковых требований от 02.06.2023 представитель по доверенности ФИО5 ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указал на согласие с исковыми требованиями (л.д.166).

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте его проведения извещены надлежаще и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Краснослободского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://krasnoslobodsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Из требований пункта 2 статьи 1 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей имеющейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела следует, что 27.04.2018 АККСБ «КС Банк» (ПАО) (банк) и ФИО1 (заемщик) согласовали Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» №0012/18/2451, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 950 000 рублей, сроком возврата – 27.04.2023, под 13,5% годовых (л.д.10-11).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком платежей.

В пункте 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начисляемой за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

В пункте 19 Индивидуальных условий стороны определили, что индивидуальные условия потребительского кредита «Комфорт плюс», подписанные заемщиком и банком, график платежей, подписанный заёмщиком и банком и общие условия потребительского кредита «Комфорт плюс» составляют в совокупности договор потребительского кредита «Комфорт плюс».

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что в обеспечение исполнения обязательств заемщика по заключенному кредитному договору заключены договоры поручительства с ФИО2, ФИО3, ФИО4, в соответствии с которыми поручители отвечают солидарно перед истцом за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору. Объем поручительства включает в себя размер суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, предусмотренную общими условиями потребительского кредита «Комфорт плюс» неустойку. Срок действия договоров поручительства – по 27.04.2023 включительно. Согласно пункту 2.1 договора поручительства в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе потребовать от поручителя, а поручитель обязуется исполнить обязательства заемщика по кредитному договору в полном объеме, включая: уплату основного долга; уплату процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, уплату неустойки за нарушение сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности; возмещение судебных издержек по взысканию долга, убытков кредитора, вызванных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика, в том числе в случае досрочного востребования кредита и в случае, предусмотренном пунктом 1.3 настоящего договора (л.д.89-90,91-92,93-94).

Договоры страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора №0012/18/2451 с ответчиками не заключались (л.д.118-119).

АККСБ «КС Банк» (ПАО) исполнило свои обязательства по указанному договору и предоставило заемщику денежные средства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №, расходным кассовым ордером №62293 от 27.04.2018 (л.д. 15-26,69).

Кредитные обязательства исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, в связи с чем по кредитному договору № образовалась задолженность по состоянию на 20.02.2023 в размере 89 352,91 руб.

Решением Арбитражного Суда Республики Мордовия от 11.11.2021 АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства на срок до 08.11.2022, исполнение функций конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением от 15.11.2022 срок конкурсного производства продлен до 10.04.2023 (л.д.70-76,81).

Исходя из абзаца 5 статьи 23.2 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) ликвидатор кредитной организации в процессе ликвидации кредитной организации имеет права и исполняет обязанности, предусмотренные Законом о банках, а в не урегулированной им части - параграфом 4.1 главы IX Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для конкурсного управляющего кредитной организации.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

09.03.2023 в адрес ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 направлены досудебные претензии о наличии просроченной задолженности с требованием об оплате основного долга и процентов в размере 89 352,91 руб. в течение 10 календарных дней с момента получения претензии (л.д.40,42,44,46).

В связи с тем ответчики не исполняют свои обязательства по договору надлежащим образом, то направление истцом требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки соответствует положениям норм перечисленного закона и условиям кредитного договора.

Письменным ответом банка от 04.04.2023 на обращение ФИО1 последнему отказано в заключении соглашения об изменении условий кредитного договора/мирового соглашения (л.д.133-134).

17.04.2023 от ответчика в адрес банка поступили денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 72 559,52 руб.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 01.06.2023 за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в сумме 18 271,87 руб., из них: 2 913,24 руб. – непогашенная ссудная задолженность;

0,8 руб. – задолженность по процентам за период с 27.04.2018 по 01.06.2023; 15 357,83 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и просроченную ссуду (л.д.148-150).

Расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком, проверен судом, является арифметически правильным, составленным в соответствии с положениями кредитного договора. Расчет задолженности ответчиками не оспорен.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчики не представили доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении ими обязательств по кредитному договору.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора, то исковые требования истца о взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, пункте 1 статьи 809 ГК РФ и условиях кредитного договора. С ответчика в пользу истца следует взыскать: 2 913,24 руб. – непогашенную ссудную задолженность; 0,8 руб. – проценты на просроченный основной долг.

Разрешая требование истца о солидарном взыскании суммы задолженности и процентов с заемщика и поручителей, суд приходит к следующему. 

Согласно договорам поручительства от 27.04.2018 в целях своевременного и полного возврата суммы кредита и уплаты процентов по кредиту исполнение кредитного договора №0012/18/2451, заключенного между АККСБ «КС Банк» и ФИО1 обеспечивается поручительством ФИО2, ФИО3, ФИО4 (л.д. 89-90,91-92,93-94). 

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании образовавшейся по договору кредита задолженности солидарно с заемщика и поручителей подлежит удовлетворению. 

При рассмотрении исковых требований истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требования о взыскании неустойки за нарушение условий договора по возврату суммы кредита и уплаты процентов основаны на статье 811 ГК РФ и условиях кредитного договора (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Истец рассчитал сумму неустойки по состоянию на 01.06.2023 за период с 28.04.2020 по 01.06.2023 в размере 15 357,83 руб. 

Однако при этом истец не учел, что постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам» с 01 апреля 2022 г. на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан.

Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования и действовало в течение 6 месяцев. Постановление утратило силу 2 октября 2022 г.

Исходя из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 30 апреля 2020 г., с момента введения моратория, в данном случае с 01 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Исходя из этого, с учетом положений статей 9.1, 63 Закона о несостоятельности (банкротстве), постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам», неустойка с ответчика не подлежит взысканию с 01 апреля 2022 г. по 1 октября 2022 г., в связи с чем сумма неустойки подлежит пересчету.

Как следует из представленного расчета, заемщиком погашена неустойка за период 28.03.2020 по 10.02.2022 на основной долг в размере 681,28 руб., на проценты – 147,17 руб.

По основному долгу неустойка составит:

- за период с 28.03.2020 по 30.03.2020: 11277,0 х 0,10% х 3 = 33,83 руб.;

- с 28.04.2020 по 28.04.2020: 14326,56 х 0,10% х 1 = 14,33 руб.;

- с 28.05.2020 по 28.05.2020: 14728,07 х 0,10% х 1 = 14,73 руб.;

- с 28.08.2020 по 28.08.2020: 14998,39 х 0,10% х 1 = 15,0 руб.;

- с 28.09.2020 по 30.09.2020: 15169,89 х 0,10% х 2 = 30,34 руб.;

- с 28.11.2020 по 30.11.2020: 15521,13 х 0,10% х 3 = 46,56 руб.;

- с 28.04.2021 по 29.04.2021: 16409,63 х 0,10% х 2 = 32,82 руб.;

- с 28.05.2021 по 31.05.2021: 16779,50 х 0,10% х 4 = 67,12 руб.;

- с 29.06.2021 по 01.07.2021: 16802,57 х 0,10% х 3 = 50,41 руб.;

- с 28.10.2021 по 11.11.2021: 5904,99 х 0,10% х 15 = 88,57 руб.;

- с 28.12.2021 по 28.01.2022: 6029,72 х 0,10% х 32 = 192,95 руб.;

- с 29.01.2022 по 10.02.2022: 745,39 х 0,10% х 13 = 9,69 руб.;

- с 28.01.2022 по 10.02.2022: 6066,62 х 0,10% х 14 = 84,93 руб.;

- с 01.03.2022 по 31.03.2022: 6136,18 х 0,10% х 31 = 190,22 руб.;

- с 01.10.2022 по 17.04.2023: 6642,78 х 0,10% х 198 = 1315,27 руб.;

- с 28.10.2022 по 17.04.2023: 6739,19 х 0,10% х 172 = 1159,14 руб.;

- с 29.11.2022 по 17.04.2023: 6801,07 х 0,10% х 140 = 952,15 руб.;

- с 28.12.2022 по 17.04.2023: 6886,92 х 0,10% х 111 = 764,45 руб.;

- с 28.01.2023 по 17.04.2023: 6958,02 х 0,10% х 80 = 556,64 руб.;

- с 28.02.2023 по 17.04.2023: 7037,79 х 0,10% х 49 = 344,85 руб.;

- с 28.03.2023 по 17.04.2023: 7126,47 х 0,10% х 21 = 149,66 руб.;

- с 18.04.2023 по 01.06.2023: 2843,11 х 0,10% х 45 = 127,94 руб.;

- с 28.04.2023 по 01.06.2023: 70,13 х 0,10% х 35 = 2,45 руб.

Таким образом, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за периоды с 28.03.2020 по 31.03.2022 и с 01.10. 2023 по 01.06.2023, с учетом частичной оплаты, составляет 5 528,94 руб.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов за периоды с 28.04.2020 по 31.03.2022 и с 01.10. 2023 по 01.06.2023, с учетом частичной оплаты в размере 147,17 руб., составляет 340,75 руб., исходя из следующего расчета:

- за период с 28.04.2020 по 28.04.2020: 7532,44 х 0,10% х 1 = 7,53 руб.;

- с 28.05.2020 по 28.05.2020: 7022,62 х 0,10% х 1 = 7,02 руб.;

- с 28.08.2020 по 28.08.2020: 6851,05 х 0,10% х 1 = 6,85 руб.;

- с 28.09.2020 по 30.09.2020: 6560,40 х 0,10% х 2 = 13,12 руб.;

- с 28.11.2020 по 30.11.2020: 6120,62 х 0,10% х 3 = 18,36 руб.;

- с 28.04.2021 по 29.04.2021: 5092,04 х 0,10% х 2 = 10,18 руб.;

- с 28.05.2021 по 31.05.2021: 4624,17 х 0,10% х 4 = 18,50 руб.;

- с 29.06.2021 по 01.07.2021: 4545,72 х 0,10% х 3 = 13,64 руб.;

- с 28.10.2021 по 11.11.2021: 1296,01 х 0,10% х 15 = 19,44 руб.;

- с 28.12.2021 по 28.01.2022: 981,29 х 0,10% х 32 = 31,40 руб.;

- с 20.01.2022 по 28.01.2022: 1134,38 х 0,10% х 1 = 1,13 руб.;

- с 01.03.2022 по 31.03.2022: 996,93 х 0,10% х 31 = 30,90 руб.;

- с 01.10.2022 по 17.04.2023: 558,22 х 0,10% х 198 = 110,53 руб.;

- с 28.10.2022 по 17.04.2023: 461,81 х 0,10% х 172 = 79,43 руб.;

- с 29.11.2022 по 17.04.2023: 399,93 х 0,10% х 140 = 55,99 руб.;

- с 28.12.2022 по 17.04.2023: 314,08 х 0,10% х 111 = 34,86 руб.;

- с 28.01.2023 по 17.04.2023: 242,98 х 0,10% х 80 = 19,44 руб.;

- с 28.02.2023 по 17.04.2023: 163,21 х 0,10% х 49 = 8,00 руб.;

- с 28.03.2023 по 17.04.2023: 74,53 х 0,10% х 21 = 1,57 руб.;

- с 28.04.2023 по 01.06.2023: 0,80 х 0,10% х 35 = 0,03 руб.

Таким образом, сумма неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу АО «КС Банк» по состоянию на 01.06.2023 составляет 5 869,69 руб.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению в части взыскания неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

Взыскиваемый с ответчика размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств, оснований для его снижения суд не усматривает.

Поскольку пунктом 10 Индивидуальных условий, условиями договора поручительства предусмотрено, что в объем поручительства включается, в том числе и неустойка, предусмотренная Общими условиями потребительского кредита «Комфорт плюс», то требования истца о солидарном взыскании с ответчиков неустойки являются законными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, следует взыскать с ответчиков солидарно в пользу АО «КС Банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита «Комфорт плюс» №0012/18/2451 по состоянию на 01.06.2023 в размере 8 783,73 руб., из них: 2 913,24 руб. – ссудная задолженность, 0,8 руб. – задолженность по процентам, 5 869,69 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 02.06.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 в пункте 16 постановления от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснил, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из положений приведенных правовых норм в их взаимосвязи и разъяснений по их применению взыскание процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма кредита будет возвращена, действующему законодательству не противоречит.

Условиями кредитного договора процентная ставка установлена в размере 13,5% годовых (пункт 4).

Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании солидарно с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 02.06.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно основаны на законе, положениях кредитного договора и поэтому подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исковые требования о солидарном взыскании с ответчиков неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 02.06.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, основанные на положениях пункта 1 статьи 330 ГК РФ, условиях пункта 12 кредитного договора, подлежат удовлетворению.

С ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию неустойка по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемая на сумму основного долга и сумму просроченной задолженности по процентам, за период с 02.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и, исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2 880,56 руб. по платежному поручению №99206 от 27.03.2023 (л.д. 6).

При определении размера подлежащей взысканию госпошлины судом учтено, что при снижении размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ расходы на уплату государственной пошлины не снижаются, подлежат возмещению с ответчика в полном объеме, т.к. уменьшение судом размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ явилось результатом реализации дискреционного полномочия суда, что не свидетельствует о необоснованности заявленных исковых требований, фактически понесенные им судебные расходы на уплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в полном объеме. 

Таким образом, учитывая, что истцом уменьшена сумма исковых требований к ответчикам, в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 731 руб. (л.д.142-144.) 

Государственная пошлина в размере 2 149,56 руб. подлежит возврату, как излишне оплаченная. 

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ИНН №, ФИО2, ИНН №, ФИО3, ИНН №, ФИО4, ИНН №, в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт Плюс» от 27.04.2018 №0012/18/2451 по состоянию на 01.06.2023 в размере 8 783 (восемь тысяч семьсот восемьдесят три) руб. 73 коп., из них: 2 913,24 руб. – ссудная задолженность, 0,8 руб. – задолженность по процентам, 5 869,69 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Взыскать солидарно с ФИО1, ИНН №, ФИО2, ИНН №, ФИО3, ИНН №, ФИО4, ИНН №, в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №, ОГРН №) проценты за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 02.06.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать солидарно с ФИО1, ИНН №, ФИО2, ИНН №, ФИО3, ИНН № ФИО4, ИНН №, в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №, ОГРН №) неустойку по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 02.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать солидарно с ФИО1, ИНН №, ФИО2, ИНН №, ФИО3, ИНН №, ФИО4, ИНН №, в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН № ОГРН №) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 731 (семьсот тридцать один) руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчиков неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов в большем размере отказать.

Возвратить акционерному обществу «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» » (ИНН № ОГРН №) излишне оплаченную государственную пошлину в размере 2 149,56 руб., уплаченную согласно платежному поручению №99206 от 27.03.2023. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Краснослободский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Андреева 

Мотивированное решение составлено 09 июня 2023 г.