УИД 52RS0045-01-2023-002090-53

Дело № 2-270/2024 (2-2010/2023)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 апреля 2024 года г. Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Поляковой Н.В., при помощнике судьи Семиковой О.В., с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк" к ФИО3, ФИО4, ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратилось с вышеуказанным иском в суд, в обоснование заявленных требований указав, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 **** заключили между собой кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 204 741 руб. 38 коп. под 21,50% годовых, на срок по ****.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету/справкой о зачислении кредита, заявление на банковское обслуживание.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и справкой о зачислении кредита.

Заемщик ФИО5 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № ****8036 со счетом №, что подтверждается Информацией из АС Банка.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.

03.06.2018 должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил «Сбербанк-Онлайн» путем получения идентификатора и пароля (прилагается скриншот истории регистраций «Сбербанк-Онлайн»).

11.08.2021 г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения.

Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита.

Согласно выписке по счету клиента 40№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 11.08.2021 в сумме 204741,38 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 571,12 руб. в платежную дату -5 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Однако, начиная с 05.04.2023 года гашение кредита прекратилось.

Банку, стало известно, что 15.04.2023 года заемщик умер.

Согласно расчету, по состоянию на 28.11.2023 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 68921,58 руб., в том числе: основной долг - 59535,19 руб.; проценты за пользование кредитом - 9386,39 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 05.04.2023 года по 28.11.2023 года.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 11.08.2021 г. не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора № от **** имеет право требовать от уплаты неустойки 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

27.10.2023 г. Кредитор направил потенциальному наследнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного, с учетом уточнений истец просит суд взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3, ФИО1, ФИО4, задолженность по кредитному договору № от 11.08.2021 года по состоянию на 28.11.2023 года включительно в размере 68921,58 руб., в том числе основной долг 59535,19 руб., проценты в размере 9386,39 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2267 руб. 65 коп.

В судебное заседание ПАО Сбербанк явку своего представителя не обеспечили, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Ответчики ФИО4, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в ответе на запрос пояснили, что по результатам рассмотрения поступивших в их адрес документов было принято решение об отказе в страховой выплате по случаю смерти ФИО5, по основаниям, предусмотренным условиями страхования. 

Суд, определил в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть данное дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 **** заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 204741,38 рублей под 21.50% годовых, на срок по ****.Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету/справкой о зачислении кредита, заявление на банковское обслуживание.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и справкой о зачислении кредита.

Заемщик ФИО5 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № ****8036 со счетом №, что подтверждается Информацией из АС Банка.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.

03.06.2018 должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил «Сбербанк-Онлайн» путем получения идентификатора и пароля (прилагается скриншот истории регистраций «Сбербанк-Онлайн»).

11.08.2021 г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения.

Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита.

Согласно выписке по счету клиента 40№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 11.08.2021 в сумме 204741,38 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 571,12 руб. в платежную дату -5 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Однако, начиная с 05.04.2023 года гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что 15.04.2023 года заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО5 нотариусом ... ФИО6 было заведено наследственное дело №.

Наследником умершего заемщика является – ФИО4, наследственное имущество состоит из 1/3 доли квартиры по адресу: квартиры, ....квартиры по адресу: ... 

<

данные изъяты>. И.И. Седова, ...; 1/5 доли жилого дома, расположенного по адресу: ...; денежными вкладами с причитающимися процентами в ПАО Сбербанк.

Наследником на основании завещания, удостоверенного нотариусом нотариального округа ... ФИО7 от ****, зарегистрированного в реестре за №-н/52-2018-3-448. Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: ....

Свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Согласно ответа, представленного нотариусом ФИО6, ФИО5 принадлежала квартира, расположенная по адресу: квартира, расположенная по адресу: ... стоимостью 1937887,93, квартира, расположенная по адресу: ..., р-н Ардатовский, рп. Мухтолово, .... И.И. Седова, ..., стоимостью 989446,25, дом, расположенный по адресу: ..., стоимостью 971715,13 рублей.

**** истцом в адрес ответчика ФИО3 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Однако данное требование оставлено без удовлетворения. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителю.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. 

По состоянию на 28.11.2023 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 68921,58 руб., в том числе: основной долг - 59535,19руб.; проценты за пользование кредитом - 9386,39 руб.; взыскиваемая задолженность образовалась за период с 05.04.2023 года по 28.11.2023 года.

Представленный расчет задолженности проверен, соответствует кредитному договору, тарифам и действующему законодательству, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным Банком, не имеется.

Каких-либо обоснованных возражений, относительно заявленных истцом требований, а также доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, в материалах дела не содержится.

Учитывая, что заемщиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом, при этом ФИО1 и ФИО4 приняли наследство ФИО5 в силу положений статей 309, 310, 809, 810, 811, 819, 1175 ГК РФ с них в пользу ПАО Сбербанк солидарно в пределах стоимости наследственного имущества подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от **** 68921,58 руб., в том числе основной долг 59535,19 руб., проценты в размере 9386,39 руб.

Стоимость наследственного имущества состоящего из квартиры по адресу: ..., квартиры по адресу: ... ул. им. И.И. Седова, ...; 1/5 доли жилого дома, расположенного по адресу: ... превышает сумму задолженности по кредиту в сумме 68921,58 рублей, в связи с чем оснований для назначения оценочной экспертизы не имеется. 

В удовлетворении требований к ответчику ФИО3 следует отказать, поскольку ФИО3 не принимала наследство после смерти ФИО5

В связи с удовлетворением иска, с ответчиков ФИО4 и ФИО1 в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2267,65 рублей, то есть по 1 133,83 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Сбербанк" к ФИО4, ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, удовлетворить.

Взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО4 (паспорт гражданина РФ №), ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от **** по состоянию на **** включительно в размере 68 921 руб. 58 коп., в том числе 59 535 руб. 19 коп основной долг., проценты в размере 9 386 руб. 39 коп. руб.

Взыскать с ФИО4 (паспорт гражданина РФ №), ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2267,65 рублей, то есть по 1 133,83 руб. с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд ... в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 12 апреля 2024 года. 

Судья Н.В. Полякова