Дело № 2-2159/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14.09.2018 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Головиной А.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отказе от договора страхования, взыскании страховой премии, процентов и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к страховой компании, указывая, что 05.06.2018 года между ним и «Русфинанс Банком» был заключен договор потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты> рубля. По условиям договора, Заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, после чего истец приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между страховой компанией и Банком. Страховая премия по договору составила 

<

данные изъяты> рубля. 13.06.2018 года ФИО1 направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в чем ему было отказано. Исходя из характера взаимоотношений сторон при подключении истца к Программе страхования, указанный договор по своей правовой природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком как страхователем. Все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами должны соответствовать требованиям, установленным Указанием Банка России от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». На этом основании просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО1 от 05.06.2018 года, взыскать с ответчика сумму страховой премии 83.977,64 рубля, штраф за неудовлетворение его требований в добровольном порядке, проценты за пользование чужими денежными средствами 800,66 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей. 

В судебном заседании ФИО1 свой иск поддержал и пояснил, что кредит он брал на покупку автомобиля. При заключении кредитного договора ему пояснили, что страхование жизни является обязательным условием предоставления кредита, но впоследствии он узнал, что можно отказаться от него, написав заявление. Заявление об отказе от страхования он направил и в Банк и в страховую компанию. Банк отказал ему в возврате страховой премии в устной форме, по телефону, а от страховой компании он получил письменный отказ. Просит признать его страхователем по договору, а не Банк. 

Представитель страховой компании в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, представил суду письменный отзыв на иск, в котором указывает, что истец не имеет права требовать возврата суммы страховой премии. Указания Центробанка РФ № 3854-У от 20.11.2015 года устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц. Страховая компания никаких договоров страхования с истцом не заключала. Договор страхования был заключен между страховой компанией и «Русфинанс Банком», который является Страхователем. В связи с эти считает, что Указания Центробанка РФ не распространяются на договорные отношения между страховой компанией и Банком. В случае удовлетворения требований истца, ответчик просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ снижении штрафа в связи с тем, что по своей природе штраф носит компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, но при этом направлен на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения обязательства. В связи с этим удовлетворение требований истца о взыскании штрафа явно не соответствует размеру взыскиваемой страховой суммы. В удовлетворении иска ФИО1 просит отказать, применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении штрафа.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банка» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Возражений на иск суду не представил. 

Выслушав в судебном заседании пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Согласно п.9 ст. 5 Закона, индивидуальные условия кредитного договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу положений ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. 

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ООО «Русфинанс Банк» 05.06.2018 года был заключен потребительский кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей; срок действия договора 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 11,8% годовых. В случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 настоящего Договора, к Договору применяется ставка, которая составит 14,8% годовых. 

В соответствии с п.9 кредитного договора, заемщик обязан заключить в том числе: договор страхования жизни и здоровья. 

Судом установлено, что ФИО1 приобрел статус застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 года, заключенного между страховой компанией и ООО «Русфинанс Банк», путем подачи Банку заявления на страхование.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается ответчиком, что 13.06.2018 года истец обратился в страховую компанию и в Банк с письменным заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии.

В материалах дела имеется копия ответа страховой компании от 19.06.2018 года на заявление истца, в котором указано, что договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления истца об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. 

Доводы представителя ответчика о том, что Указание Центробанка РФ от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к данным правоотношениям не применимы, суд считает ошибочными. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Поскольку ФИО1 выразил согласие на присоединение его к Программе страхования с внесением соответствующей платы (страховая премия), застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно Указанию Центробанка от 20.11.2015 года (в редакции Указаний Банка России от 01.06.2016 года и от 21.08.2017 года), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Таким образом, учитывая, что истец отказался от услуги по добровольному страхованию в пределах 14-ти дневного срока, уплаченная им стоимость услуг по страхованию подлежит возврату в полном размере. 

Истец представил суду выписку «Русфинанс Банка» из Реестра платежей к платежному поручению от 06.06.2018 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», из которой усматривается, что Банк перечислил страховой компании компенсацию страховой премии в сумме 83977,64 рублей от плательщика ФИО1

На основании Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года, страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

В силу п.10 Указаний, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. 

Поскольку в установленный срок, денежные средства возвращены не были, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. 

Проценты подлежат взысканию за период с 29.06.2018 года по 06.08.2018 года, что составляет: 83.977,64 х 7,5% : 100 : 365 х 38 = 634,08 рублей. 

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, за нарушение его прав, которую суд определяет в 2.000 рублей.

Поскольку страховая компания в добровольном порядке требование истца о возврате страховой премии не удовлетворила, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф по ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Сумма штрафа составляет (83.977,64 + 634,08 + 2.000): 2 = 43.305,86 рублей. 

Учитывая, что штраф является мерой гражданско-правовой ответственности и не может являться средством неосновательного обогащения, суд полагает возможным размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца уменьшить до 20.000 рублей. 

С ответчика на основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина в сумме 3.333,23 рубля. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 83.977,64 рубля страховой премии, 634,08 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 2.000 рублей денежной компенсации морального вреда и 20.000 рублей штрафа, а всего 106.611,72 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 21.09.2018 года