Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

03 июля 2019 года

гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировали тем, что 28.02.2012г. между ОАО «Россельхозбанк» ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 49000 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок не позднее 10.02.2015г. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых.

Свои обязанности по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 49000 руб.

Ответчик обязанность по погашению кредита не исполняет с ноября 2014г., в результате неисполнения обязательств образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 05.04.2019г. общая задолженность составляет 16197,81 руб., из которых: просроченный основной долг – 9505,77 руб., просроченные проценты – 6629,21 руб., пеня на просроченный основной долг – 51,01 руб., пеня на просроченные проценты – 11, 82 руб.

Согласно сведениям реестра наследственных дел, по состоянию на 12.04.2019г. после смерти ФИО2 заведено наследственное дело.

Просят взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от 28.02.2012г. 16197,81 руб. и расходы по оплате госпошлины 647,91 руб., расторгнуть кредитный договор № от 28.02.2012г., заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2, взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 1% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с 06.04.2019г. до даты вступления решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в законную силу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями был не согласен, заявил о пропуске срока исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 28.02.2012г. между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, в размере и на условиях настоящего договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (далее – кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Размер кредита 49000 руб. (п. 1.2 кредитного договора).

Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 15% годовых. Полная стоимость кредита по договору составляет 19,12%.

Срок предоставления кредитором денежных средств заемщику (при условии соблюдения последним установленного настоящим договором порядка выдачи кредита) – до 23.03.2012г. (п. 1.4 кредитного договора).

Согласно п. 1.5 кредитного договора окончательный срок возврата кредита (основного дога) – 10.02.2015г.

Согласно расходного кассового ордера № от 28.02.2012г. ОАО «Россельхозбанк» выдал ФИО2 кредит в размере 49000 руб.

Таким образом, банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязанности, предусмотренные кредитным договором.

Пунктом 1.3 кредитного договора установлено, что в расчет полной стоимости кредита включается процентная ставка за пользование кредитом и платежи по погашению кредита, платежи по страхованию жизни и здоровья в размере 1936,81 руб.

Сроки и размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита устанавливаются графиком погашения.

Из расчета задолженности следует, что последний платеж в счет погашения кредита был произведен ФИО2 11.08.2014г.

ФИО2 умерла 17.08.2014г.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Из сообщения нотариуса ФИО3 следует, что наследство после смерти ФИО2 было принято ее сыном ФИО1, размер стоимости наследственного имущества составляет 866000 руб.

Обязательства по погашению суммы кредита не исполнено, образовалась задолженность по кредитному договору в размере 16197,81 руб. по состоянию на 05.04.2019г.

Оценив представленные по делу доказательств в их совокупности, суд, при отсутствии доказательств того, что задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения дела выплачена не была, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик принял наследство, стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании ответчиком было заявлено о том, что т.к. кредитный договор был застрахован, то обязанность по погашению кредита должна нести страховая компания, при этом ответчик ссылается на полис страхования от несчастных случаев и болезней «заемщик кредита» № ГС 84 – НСКР/000056, также ответчик пояснил, что после смерти матери обращался в банк, поставил банк в известность о том, что мать умерла, говорил о наличии договора страхования.

Из данного полиса следует, что договор страхования 28.02.2012г. был заключен между ЗАО «ГУТА-Страхование» и ФИО2, выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Россельхозбанк», срок действия договора с 28.02.2012г. по 27.02.2015г.

Суд не может согласиться с данным доводом ответчика и исходит из того, что законодательством определен порядок и условия страховой выплаты страховщиком в связи с наступлением страхового случая, который носит заявительный характер. К оформлению страховой выплаты страховщик приступает только после получения заявления выгодоприобретателя; с таким заявлением ФИО1 в страховую компанию не обращался, что им в судебном заседании не отрицалось.

Вопрос о наступлении страхового случая и выплате страховых сумм ответчик должен был разрешать непосредственно со страховой компанией. Данные требования носят заявительный характер и должны быть урегулированы заемщиком со страховой компанией самостоятельно. Документы о наступлении страхового случая, заявление о выплате страховых сумм, должны подаваться в страховую компанию, с которой заключен договор страхования. В обязанности банка в данном случае, урегулирование вышеуказанного вопроса по собственной инициативе, не входит.

Таким образом, т.к. ответчиком в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ не подтвержден факт обращения с письменным заявлением в страховую компанию о погашении задолженности в связи с наступлением страхового случая – смерть ФИО2, следовательно, обязанность по погашению задолженности возлагается на наследников на основании ст. 1175 ГК РФ, т.е. в данном случае на ФИО1

Иных доказательств материалы дела не содержат.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.

Как следует из расчета задолженности, последнее погашение по процентам было совершено 11.08.2014г., последнее погашение основного долга было совершено 10.10.2014г.

Пунктом 3.7 кредитного договора установлено, что в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение трех рабочих дней с момента получения заемщиком требования.

Требование о погашении задолженности было направлено в адрес ответчика 05.03.2019г., срок погашения задолженности – не позднее 04.04.2019г.

Частью 3 ст. 108 ГПК РФ установлено, что процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным.

Исходя из вышеизложенного, следует, что в ДД.ММ.ГГГГ допущена первая просрочка ежемесячного платежа по кредиту, и с указанной даты исчисляется срок исковой давности по этому платежу, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление было направлено ответчиком в суд 15.04.2019г., что следует из штемпеля на конверте, следовательно, принимая во внимание, что каждый платеж исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании задолженности за последние три года, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по 05.04.2019г.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, требование о полном досрочном исполнении обязательств - это право банка, вытекающее из положений кредитного договора, так как требованием о досрочном исполнении обязательства банк не изменяет условия кредитного договора, а лишь реализует свое право, которое изначально закреплено за ним в кредитном договоре.

Требование о досрочном исполнении обязательств не влияет на обязанность заемщика по погашению кредитной задолженности в срок, обозначенный в кредитном договоре, оно лишь влечет обязанность заемщика исполнить кредитные обязательства досрочно.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Учитывая, что банк обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, из расчета задолженности подлежит исключению период времени с ноября 2014 года по ДД.ММ.ГГГГ, и, соответственно, суммы, начисленные за этот период.

Таким образом, исходя из расчета задолженности, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности, начиная с 15.04.2016г. по 05.04.2019г., в размере 13799 руб., которая состоит из: 

сумма основного долга – 9505,77 руб., 

просроченные проценты – 4294,13 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору от 28.02.2012г. в размере 13799,90 руб. и расходы по оплате госпошлины 647,91 руб., в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07.07.2019г.

Судья: Евдокимова М.А.