категория 2.209

Дело № 2-3377/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года город Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ботвинникова А.В., 

при секретаре Мармуровой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об изменении условий кредитного договора, путем уменьшения процентной ставки по кредиту,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об изменении условий кредитного договора, путем уменьшения процентной ставки по кредиту.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 20.05.2016г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен Смешанный договор №, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета для кредита «Кредитная карта Сезонная». Согласно условиям кредитования лимит кредитования займа составляет 100000 рублей. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка годовых за проведение безналичных расчетов составляет 29,9 %, ставка процентов годовых за проведение наличных операций - 16%. По истечении 90 дней с даты заключения Договора кредитования ставка процентов годовых за проведение наличных операций составляет 49,9%. Льготный период для проведения безналичных операций составляет до 56 дней. Платежный период - 25 дней. В последствии лимит карты был увеличен со 100 000 руб. до 120 000 руб. В связи со сложным тяжелым материальным положением, возникшим после заключения кредитного договора, она не имела возможности надлежащим образом исполнять взятое на себя обязательство по погашению кредитной задолженности. На этом основании, на банковском счету «Кредитная карта Сезонная» образовалась задолженность, которая по состоянию на 23.01.2018 составляет 107 414 руб. 86 коп, что подтверждается выпиской по операциям клиента от 23.01.2018. 

16.09.2016 г. между сторонами был заключен Смешанный договор №, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета для кредита «Кредитная карта Просто». В соответствии с П.1 Индивидуальных условий кредитования установленный лимит кредитования составляет 50 000 руб. Согласно п. 4 Индивидуальных условий ставка процентов годовых составляет 10%. Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования составляет 0%. Беспроцентный срок кредитования 60 мес. Платежный период составляет 25 дней. Также в связи с тяжелым материальным положением, приведшем к неспособности должным образом нести свои обязанности, имела задолженность по данному банковскому счету, которая по состоянию на 23.01.2018г. составляет 38 000 руб., что подтверждается выпиской по операциям клиента от 23.01.2018г. В связи с тяжелым материальным положением, возникшем по причине нехватки денежных средств, обратилась к кредитору с заявлением об изменении условий кредитных договоров и реструктуризации кредитного долга. Согласно ответу ПАО ПАО «Восточный экспресс банк» № от 16.02.2018г. кредитор сообщил истцу о наличии оснований на снижение кредитной нагрузки. 

21.03.2018г. между истцом и ответчиком был заключен Договор кредитования №. Согласно п. 1 Договора сумма кредита составила 151 955 рублей. Срок действия кредита - 21.03.2023г. Процентная ставка - 24,50 % годовых. Размер ежемесячного взноса составляет 4 421 руб. Данным договором кредитования прекратились обязательства по ранее заключенным между мною и банком договорам от 20.05.2016г. и от 16.09.2016г., в связи с чем обязательства по погашению образовавшихся ранее задолженностей прекратились. Таким образом, заключив с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования она взяла на себя обязательство по возврату кредитной задолженности. Помимо обязательства перед ПАО «Восточный экспресс банк» по возврату кредитной задолженности по договору кредитовая, она также имею задолженность по кредитному договору, заключенному между мною и ПАО «ВТБ», в размере около 350 000 руб. 

Тяжелое материально положение, в котором она находится в настоящий момент, связано с нехваткой денежных средств для обеспечения нормальной жизнедеятельности, размер ее пенсии составляет 10000 рублей. В момент заключения кредитных договоров от 20.05.2016г. и от 16.09.2016г. она осуществляла трудовую деятельность на основании трудового договора, что подтверждается записью в трудовой книжке. Размер ежемесячной оплаты труда составлял 10000 руб. Однако по состоянию здоровья вынуждена была прекратить трудовую деятельность, в связи с чем была уволена с места работы с 31.12.2016г. по собственному желанию. Так как денежных средств на проживание не хватало она в период с 01.01.2017 г. по 05.11.2017 г. имела подработку, однако официально оформлена не была. Однако ввиду проблем со здоровьем вынуждена была прекратить трудовую деятельность. Таким образом, в настоящий момент она не имеет иных доходов кроме пенсии по старости в размере 10000 рублей. На основании имеющихся заболеваний она вынуждена ежемесячно затрачивать на лечение денежную средства в размере около 3000 рублей. Также ежемесячно необходимо оплачивать жилищные и коммунальные услуги в жилом доме по месту проживания, размер оплаты которых составляет около 7 000 рублей (в зимний период) и 3 500 (в летний период). Кроме этого, для обеспечения нормальной жизнедеятельности необходимо приобретать продукты питания, предметы первой необходимости, затраты на которые ежемесячно составляют от 3 000 до 5 000 рублей. На основании изложенного, при наличии обстоятельств, вызвавших тяжелое материальное положение и неплатежеспособность, считает, что имеются основания для изменения условий кредитного договора, заключенного между сторонами 21.03.2018г., в части изменения размера процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами. Согласно информации Банка России от 09.02.2018г. размер ключевой ставки в процентах годовых с 12.02.2018 составляет 7,5%. 

Просила обязать ПАО «Восточный экспресс банк» изменить условия кредитного договора № от 21.03.2018г. заключенному между ФИО1, и ПАО «Восточный экспресс баню), в части уменьшения размера процентной ставки до 7,5% годовых, определенной ключевой ставкой Банка России 12.02.2018г.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала, просила суд их удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил дело рассматривать в его отсутствие, возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях. 

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В судебном заседании установлено, что 20.05.2016г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен Смешанный договор №, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета для кредита «Кредитная карта Сезонная». Согласно условиям кредитования лимит кредитования займа составляет 100000 рублей. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка годовых за проведение безналичных расчетов составляет 29,9 %, ставка процентов годовых за проведение наличных операций - 16%. По истечении 90 дней с даты заключения Договора кредитования ставка процентов годовых за проведение наличных операций составляет 49,9%. Льготный период для проведения безналичных операций составляет до 56 дней. Платежный период - 25 дней. В последствии лимит карты был увеличен со 100 000 руб. до 120 000 руб. 

16.09.2016. между сторонами был заключен Смешанный договор №, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета для кредита «Кредитная карта Просто». В соответствии с П.1 Индивидуальных условий кредитования установленный лимит кредитования составляет 50 000 руб. Согласно п. 4 Индивидуальных условий ставка процентов годовых составляет 10%. Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования составляет 0%. Беспроцентный срок кредитования 60 мес. Платежный период составляет 25 дней.

21.03.2018г. между истцом и ответчиком был заключен Договор кредитования №. Согласно п. 1 Договора сумма кредита составила 151 955 рублей. Срок действия кредита - 21.03.2023г. Процентная ставка - 24,50 % годовых. Размер ежемесячного взноса составляет 4 421 руб. Данным договором кредитования прекратились обязательства по ранее заключенным договорам от 20.05.2016г. и от 16.09.2016г., в связи с чем, обязательства по погашению образовавшихся ранее задолженностей прекратились. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В тоже время, обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения указанных кредитных договоров истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. 

Стороны, реализуя свои права в своей воле и в своем интересе, пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. 

При заключении договора истец была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. 

Суд, руководствуясь статьями 1, 9, 10, 310, 421, 450, 451, 452, 810, 819 ГК РФ, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, полагая, что при заключении кредитного договора заемщик должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Также суд пришел к выводу о том, что решение о заключении кредитных договоров на условиях, согласованных с банком, истцом было принято добровольно, заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию. 

При этом, недостаточность денежных средств для погашения кредитных обязательств основанием для изменения условий заключенных между сторонами кредитных договоров являться не может, поскольку не свидетельствует о таком существенном изменении обстоятельств, вследствие которых возможно изменение условий договоров. 

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об изменении условий кредитного договора, путем уменьшения процентной ставки по кредиту, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ботвинников А.В.

Решение в окончательной форме принято 27.07.2018 года.