Дело № 2-3331/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2018 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Елгиной Е.Г.

при секретаре Давыдовой Ю.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Ссылаются на то, что 29 января 2013 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о карте 

<

номер обезличен>. Банком ответчику на основании его заявления 29 января 2013 года открыт счет карты 

<

номер обезличен>, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 29 января 2013 года, Условиях по картам и тарифах по картам и тем самым заключил договор о карте. Ответчик активировал карту и банк установил лимит ответчику 50 000 рублей. Ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты, что подтверждают выпиской по счету. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условиями договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете суммы минимального платежа. Задолженность по договору о карте в полном объеме до настоящего времени не погашена.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по внесению минимального платежа Банк направил в адрес ФИО1 заключительную счет выписку на сумму 158 204 рубля 85 копеек со сроком оплаты до 08 июня 2015 года.

Задолженность по договору до настоящего времени в полном объеме ФИО1 не погашена.

Просят взыскать с ответчика задолженность в сумме 158 204 рубля 85 копеек, из которых сумма непогашенного кредита – 131 539 рублей 50 копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 24 822 рубля 35 копеек, сумма комиссий – 1 843 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 364 рубля 10 копеек (л.д.4-6). 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» извещен (л.д. 99), в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося лица. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Представила возражения (л.д. 98, 105-107).

Указала, что с заявленными требованиями не согласна, признала факт заключения с Банком, в том числе указанного в иске договора. 29 января 2013 года ею в Банк было подано заявление о выдаче карты Американ экспресс с лимитом 50 000 рублей, карта была активирована сотрудником Банка. При этом никаких документов, кроме самой карты, ей выдано по заключенному договору не было. С условиями договора ее не знакомили, пояснили только, что до истечении 30 календарных дней каждого месяца она вносить минимальный платеж. Что она и делала до ноября 2014 года, не допуская просрочек. В связи с кризисом, она тогда потеряла работу, о чем сообщила Банку.

30 октября 2014 года внесла на карту 7000 рублей, просрочив минимальный платёж на 1 день. 26 ноября 2014 года она внесла последний раз на карту оплату минимального платежа. На тот момент Банку она выплатила Банку 350 000 рублей. По требованию Банка она смогла оплатить только просроченные проценты - 5000 рублей, вместо указанных в счете – выписке 9 540 рублей 41 копейки со сроком оплаты до 28 января 2015 года.

Она оплатила 5000 рублей в качестве просроченных процентов и штрафа 12 февраля 2015 года, а сумму минимального платежа 9262 рубля 26 копеек, как и ранее не оплатила. 

Указывает, что никакую заключительную счет-выписку от Банка она не получала, увидела ее в первый раз, знакомясь с делом 01 октября 2018 года. Считает, что истцом не предоставлено доказательств направления ей заключительного счета - выписки.

Считает, что Банком пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации. Который начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы. 

Согласно предоставленному расчету задолженности, последний минимальный платеж по карте был ею оплачен 26 ноября 2014 года, минимальных ежемесячных платежей она не делала ни 29 декабря 2014 года, ни 28 января 2015 года, последнее внесение денежных средств по карте было 12 февраля 2015 года, после чего платежей ею не производилось. Таким образом, банк располагал сведениями о нарушении своего права с 30 декабря 2014 года, в связи с чем, мог предъявить требования в течение общего срока исковой давности. 

Указывает, что суд должен принять во внимание последнее внесение денежных средств 12 февраля 2015 года, как дату начала течения срока исковой давности, и датой истечения срока будет 12 февраля 2018 года. С настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд 07 сентября 2018года. С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с нее задолженности Банк обратился 27 февраля 2018 года, то есть за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Просит обратить внимание, что за весь период Банк незаконно ей начислял и удерживал комиссию по страхованию, согласия на подключение к программе страхования она не давала.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося лица.

Суд, исследовав в судебном заседании материалы дела, считает, что исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В ноябре 2014 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесены изменения в учредительные документы истца, наименования Банка Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (л.д.70).

В судебном заседании установлено, что 29 января 2013 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор о карте 

<

номер обезличен> о предоставлении кредита, в соответствии с которым ответчику открыт счет карты 

<

номер обезличен> с лимитом кредитования 50 000 рублей, с начислением процентов по кредиту, исходя из ставки 36 % годовых, условиями договора предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9% (минимум 100 рублей) за счет кредита 1% (минимум 100 рублей) в пределах остатка на счете, размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и свехлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, льготный период кредитования составляет до 55 дней.

Также условиями договора предусмотрена плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд - 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете –выписке взымается неустойка 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете – выписке за каждый день просрочки (л.д. 21-69).

Банк свои обязательства выполнил, открыл ответчику счет карты 

<

номер обезличен>.

С учетом изложенного суд считает установленным заключение между сторонами договора в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В заявлении, адресованным ФИО1 в Банк, и подписанным ею, отражено, что она просит заключить с ней договор на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кар «Русский Стандарт», и тарифам по картам «Русский Стандарт».

Настоящим заявлением ФИО1 подтвердила что ознакомлена и полностью согласна с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления; согласна с размером процентных ставок по кредиту в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте (л.д. 23-24).

Как указано в п. 9.11 Условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий.

Минимальный платеж- сумма денежных средств, которую клиент размещает на Сете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора, а в случае выпуска в рамках договора Дополнительных кат, также и подтверждения права Держателей на пользование Дополнительными картами в рамках Договора.

Расчетный период – период времени в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет – выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Заключительный счет – выписка – документ, содержащий требование Банка к Клиенту о полном погашении Клиентом задолженности.

Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, ответчик согласилась с ними добровольно. 

27 июня 2018 года мировым судьей судебного участка № 5 Орджоникидзевского района г. Магнитогорска Челябинской области было вынесено определение об отмене судебного приказа от 03 марта 2018 года выданного на основании заявления АО «Банка Русский Стандарт» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> в сумме 156 044 рубля 41 копейка (л.д. 10)

Банком суду представлена заключительный счет – выписка для оплаты задолженности ответчику. Согласно которой, по состоянию на 08 июня 2015 года заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме ФИО1 составляет 156 044 рубля 41 копейка, срок оплаты до 07 июля 2015 года (л.д.11).

А также предоставлены сведения о направлении указанного счета в адрес ФИО1 11 июня 2015 года по адресу, указанному ею в договоре (л.д. 100-103).

Ответчиком не предоставлено допустимых доказательств, что в конверте, направленном в ее адрес Банком, было иное вложение.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору 

<

номер обезличен> по состоянию на 07 июля 2015 года составляет в сумме 158 204 рубля 85 копеек, в том числе:

-основной долг – 131 539 рублей 50 копеек;

-просроченные проценты –24 822 рубля 35 копеек

- комиссия за выдачу наличных – 343 рубля,

-плата (комиссия) за пропуск платежей – 1 500 рублей (л.д.7-10).

Расчет задолженности является верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету (л.д. 12-19), которые согласуются между собой, оснований не соглашаться с расчетом суд не усматривает. 

Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Своего расчета задолженности ответчиком суду не представлено, суд принимает решение по представленным суду доказательствам.

Так из представленного расчета видно, что в рамках заключенного договора ФИО1 был внесен последний платеж 12 февраля 2015 года ив сумме 5 000 рублей, который был направлен банком на погашение процентов, допустимых доказательств внесения денежных средств в большем размере ответчиком суду не предоставлено. Как видно из выписки по счету штрафные санкции Банком с ответчика не удерживались, в счет оплаты основного долга было зачислено 41 060 рублей 50 копеек из 172 600 рублей, в счет оплаты процентов - 68 885 рублей 96 копеек из 93 708 рублей 31 копейки, в счет оплаты комиссии за выдачу наличных была зачтена сумма 8 399 рублей 90 копеек из 8 742 рублей 90 копеек, также было удержано 3 000 рублей в качестве оплаты за выпуск и обслуживание карты из 4 500 рулей фактически начисленных, произведено удержание за участие программе страхования за 2013 год в полном объеме в сумме 6 403 рубля 64 копейки.

При этом суд учитывает, что условия заключенного договора (признание его пунктов недействительными) ответчиком не оспариваются.

Всего сумма долга составляет (172 600 рублей – 41060 рублей 50 копеек ) + (93 708 рублей 31 копейка – 68 885 рублей 96 копеек) + ( 4 500 рублей – 3 000 рублей) + ( 8742 рубля 90 копеек – 8 399 рублей 90 копеек) = 131 539 рублей 50 копеек+ 24 822 рубля 35 копеек +343 рубля + 1 500 рублей = 158 204 рубля 85 копеек.

Ответчиком не предоставлено допустимых доказательств, что ею по карте внесено 360 501 рубль 47 копеек, указанная сумма является общими оборотами.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Исходя из положений ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Действительно, как видно из представленного расчета, а также выписки по счету фактически задолженность ФИО2 рассчитана ответчиком по состоянию на 07 июля 2015 года. Последний платеж по договору ФИО1 внесен 12 февраля 2015 года не в полном объеме. 

Однако, в соответствии с положениями п.10.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», являющихся неотъемлемой часть договора о карте, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет- выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

В силу п. 6.22 названных условий срок погашения задолженности включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

Согласно разъяснениям, данным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда).

Суд учитывает, что в соответствии с положениями ч. 1 ст. 126 Гражданского процессуального кодекса РФ судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности ответчиком не пропущен, при этом суд также учитывает срок определенный Банком в Заключительном счете – выписке – до 07 июля 2015 года, дату вынесения судебного приказа о взыскании задолженности – 02 марта 2018 года – дату его отмены – 27 июня 2018 года (3 месяца 25 дней). Дату обращения в суд с настоящим иском - 07 сентября 2018 года.

Таким образом, поскольку срок исковой давности истцом не пропущен, требование о взыскании задолженности заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

С учетом положений ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина оплаченная при подаче иска – 4 364 рубля. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты 

<

номер обезличен> от 29 января 2013 года в сумме 158 204 руб. 85 коп., в том числе:

-непогашенный кредит – 131 539 руб. 50 коп.;

-просроченные проценты – 24 822 руб. 35 коп.,

-комиссия – 1 843 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 364 руб. 10 коп., всего взыскать 162 568 руб. (сто шестьдесят две тысячи пятьсот шестьдесят восемь) руб. 95 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий