Дело №2-260/2020 года 

34RS0016-01-2020-000453-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Жирновск 17 июля 2020 года

Жирновский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Гущиной И.В., единолично,

при секретаре Бондаренко И.Н., 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 через своего представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 1 434 119,85 рублей сроком на 60 месяцев (по 07.06.2023 г. включительно) с уплатой 13,80 % годовых (далее - Кредитный договор). В тот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по 07.06.2023 г. включительно (далее - Договор страхования), согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила 1434 119,85 руб., а страховая премия - 249 536,85 руб., уплаченная полностью ДД.ММ.ГГГГ за счет денежных средств по Кредитному договору. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 14.06.2019 г., задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка и банковской выпиской по лицевому(кредитному) счету. 23.01.2020 г. истец направил ответчику уведомление(претензию) с требованием с досрочном расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии в размере 199 523,6 руб. пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился. Требования истца ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены, в связи с чем, истец, руководствуясь Федеральным законом от 04.06.2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) направил в адрес финансового уполномоченного обращение по существу спора. Уведомлением финансового уполномоченного от 13.03.2020 г. №У-20-40531/2020-00 истцу было отказано в принятии обращения к рассмотрению на основании ч. 4 ст. 18 Закона №123-ФЗ, в связи с тем, что истец, по мнению финансового уполномоченного, с заявлением (претензией) по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона №123-ФЗ к ответчик не обращался. Действия ответчика истец считает незаконными, нарушающими его права как потребителя; отказ финансового уполномоченного в принятии обращения к рассмотрению - необоснованным; претензионный порядок рассмотрения спора — соблюденным, по следующим основаниям. Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. Из приложения №1 Договора страхования «График уменьшения страховой суммы» видно, что выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по Кредитному договору: при уменьшении остатка долга уменьшается и сумма страхового возмещения. Согласно пп. 7.2.4 п. 7.2 Правил страхования № (далее - Правила страхования) Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, то есть, в том числе и на основании п.1 ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 7.2 Правил страхования, если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страховое тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии. Таким образом, несмотря на то, что по условиям Договора страхования возврат страховой премии (ее части) при досрочном расторжении Договора страхования не производится, уплаченная истцом страховая премия подлежит возврату ответчиком пропорционально периоду, на который Договор страхования прекратился досрочно, в силу закона: на основании положений ст. 958 ГК РФ. Согласно расчету, размер страховой премии, подлежащий возврату по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 199 523,6 руб. Истец оценивает причиненный ему ответчиком моральный вред в размере 2 000 рублей. Соблюдение истцом досудебного порядка рассмотрения спора подтверждается документально, приложением к иску копии направленного 23.01.2020 г. истцом в адрес ответчика уведомления с требованием о досрочном расторжении договора страхования частичном возврате страховой премии в размере 199 523,6 руб., копией описи вложения в почтовое отправление № об отправке уведомления о досрочном расторжении Договора страхования; отчетом Почты России о получении страховой компанией уведомления о досрочном расторжении Договора страхования, отсутствием ответа страховой компании на полученное уведомление о досрочном расторжении Договора страхования и копией обращения (заявления) в адрес финансового уполномоченного по существу спора, направленного по истечении 30 дней с момента получения страховой компанией названного уведомления. Отказ финансового уполномоченного в принятии обращения к рассмотрению нельзя признать обоснованным, так как Законом №123-ФЗ не предусмотрена обязанность направления потребителем в адрес финансовой организации повторной претензии до направления финансовому уполномоченному обращения по существу спора.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца 199 523,6 руб. в качестве страховой премии, подлежащей возврату пропорционально периоду, на который Договор страхования прекратился досрочно; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца компенсацию морально вреда в размере 2 000 руб.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований потребителя в связи с нарушением его прав установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебное заседание не прибыл, его представитель ФИО2 исковые требования поддержал полностью.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, извещенная надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без участия представителя, а также письменное возражение, которое приобщено к материала дела, просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. Суть возражений ответчика сводится к тому, что досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного липа до окончания, определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком свих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Доводы Истца относительно того, что страховая сумма тождественна сумме кредитных обязательств противоречит пункту 4.6. Договора страхования, страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна (п.4.6 Договора) при этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложение № 1 к настоящему договору страхования, страховая сумма в любой день срока действия договора страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода на которого приходится конкретная дата. Соответственно если Страхователь произведет досрочное погашение по кредиту, то страховая сумма не изменится, а будет соответствовать графику страховых сумм на определенную дату, и Страховщик будет нести обязательства до момента окончания срока действия договора страхования. Таким образом, договор добровольного личного страхования не содержит условий о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. Отсутствуют в договоре и указания о том, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Из вышеизложенного следует, что страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по договору потребительского кредита и не уменьшается вместе с погашением задолженности, в связи с чем договор страхования не прекращает своего действия после досрочного погашение кредита и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Просит отказать в иске ФИО1 в полном объеме. В случае удовлетворения требований истца, просит применить при взыскании неустойки положения ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при указанной явке лиц, участвующих в деле. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как указано в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и банком ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 1 434 119,85 рублей сроком на 60 месяцев (по 07.06.2023 г. включительно) с уплатой 13,80 % годовых. 

Также судом установлено, что в день заключения кредитного договора между ФИО1 и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по 07.06.2023 г. включительно (далее - Договор страхования), согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила 1434 119,85 руб., а страховая премия - 249 536,85 руб. данная сумма была уплачена истцом полностью 05.06.2018 г. за счет денежных средств по Кредитному договору. Страховые риски по данному договору: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 и 2 группы; 3) дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) травмы в ДТП; (Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события которые не являются Страховыми случаями содержатся в разделе 2 и 4 Правил страхования). Срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь. В случае смерти Страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. Согласно Таблице изменений значения страховых сумм, являющейся приложением N1 к договору, страховая сумма является уменьшающейся и в конце срока действия договора составляет 27 770 руб. 91 коп.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования).

Период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течении 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).

Согласно пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю».

ФИО1 в страховую организацию с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве стразовой премии в льготный период, к ответчику не обращался.

При этом договор страхования между истцом и ответчиком заключен на добровольной основе, ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора страхования, и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.

Страхование жизни и здоровья не связано напрямую с кредитованием, такое страхование не является существенным условием кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 14.06.2019 г., задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ООО «Сетелем Банк» 25.12.2019 года и банковской выпиской по лицевому (кредитному) счету № за период 05.06.2018 года по 23.01.2020 года, согласно которым ФИО1 неисполненных обязательств по возврату кредита и процентов по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не имеет. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

И даже в случае признания данного перечня не исчерпывающим, как указывает в иске ФИО1, поскольку последним не доказано обстоятельство, что в действительности им страховался риск исключительно возврата кредита, досрочное его погашение не является основанием полагать, что прекратилось существование застрахованных истцом рисков жизни и здоровья.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

При таких обстоятельствах суд считает, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условие о возврате суммы уплаченной страховой премии после исполнения истцом обязательств по кредитному договору, либо отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 дней), ни договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис №), ни Правилами страхования №, не предусмотрено. 

Условие о страховании является обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита. 

Поскольку договор предусматривал выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Доводы истца о том, что размер страховой выплаты полностью совпадает с размером задолженности по кредиту за определенный месяц, суд считает несостоятельным и не принимает его во внимание, поскольку выгодоприобретателем по договору является истец, или его наследники, при этом, запрет на последовательное уменьшение размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрен, страховая премия рассчитана исходя из изменений размера страховой суммы. Вместе с тем, при досрочном погашении обязательств по кредитному договору, размер страховой выплаты при наличии стразового случая определяется согласно ранее утвержденному графику и изменению в соответствии с размером задолженности по кредитному договору не подлежит. Доводы истца о том, что договор страхования являлся способом обеспечения кредита, в связи с чем, прекращение обязательств, вытекающих из кредитного договора, прекращает обязательства, вытекающие из договора страхования суд отклоняет, поскольку в договоре отсутствовала обязанность произвести страховую выплату в пользу банка, обязанность предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору условиями кредитного договора не была предусмотрена. 

С учетом изложенного у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в сумме 199 523 рубля 60 копеек по добровольному личному страхованию.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии отказано, производные требования ФИО1 о применении правовых последствий предусмотренных Законом «О защите прав потребителей», в виде компенсации морального вреда, штрафа, а также о возмещении судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, истцу надлежит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Истцом, в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, приобщен письменный отказ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в принятии обращения ФИО1 к рассмотрению, согласно п.4 ст. 18 Закона №123-ФЗ. Наличие данного документа явилось законным основанием для обращения ФИО1 за судебной защитой, поскольку действующее законодательство не обязывает потребителя, в случае получения отказа в рассмотрении поданного обращения, устранять выявленные недостатки, подавать обращение повторно. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Жирновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме на основании ст. 199 ГПК РФ составлено 20 июля 2020 года.

Судья И.В.Гущина