РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 г. Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего Соболевой Ж.В., 

при секретаре Гусейновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 185 711,91 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 914,24 руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) для совершения операций за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования). В соответствии с условиями договора банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика. Условия предоставления кредита закреплены в заявке на открытие и ведении текущего счета, Условиях договора, Тарифах Банка по карте. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика, для чего заемщик обязан обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Однако ответчиком допускались неоднократные просрочки по погашению кредита, в связи с этим по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 185 711,91 руб. По заявлению Банка ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности в размере 185 711,91 руб. Однако определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с подачей должником возражений относительно его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ Центральным райсудом г.Тольятти дело рассмотрено по существу, вынесено заочное решение. 

ДД.ММ.ГГГГ Центральным райсудом г.Тольятти вынесено определение об отмене заочного решения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о дне рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представив письменные возражения, заявив о пропуске срока для обращения в суд с заявленными с требований, поскольку последний платеж по кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ по заявлению Банка был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим иском банк обратился ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банк обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности за пределами установленного законом срока, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока стороной истца не заявлено. В удовлетворении иска просила отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статьи 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяться в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения или существа смешанного договора. Условия договора определяются на усмотрение сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ нарушение обязательства является основанием для уплаты должником неустойки, если такая ответственность предусмотрена законом или договором.

Судом установлено, что на основании заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по Банковскому продукту Карта «Стандарт 29,9/0». Заемщику выпущена карта к текущему счету 4№ с лимитом овердрафта (кредитования) для совершения операций за счет предоставленных банком кредитов. 

По условиям кредитного договора, которые отражены в Условиях договора и Тарифах Банка по карте, являющихся составной частью Договора, в соответствии с которыми ФИО1 установлен лимит овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 200 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 164 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет - 29,9 % годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей, которая должны была оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

По условиям кредитного договора, Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или достаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. 

Заемщик обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте заемщик обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. 

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Согласно п. 16 Тарифов, Банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 500 руб.

ФИО1 при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Заемщик дала поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. При этом ни Договор и Общие условия не содержат требований по обязательному получению данной дополнительной услуги, а также условий, свидетельствующих о том, что кредит будет предоставлен только при подключении к данной Программе. Плата за дополнительную услугу по организации страхования предусмотрена Тарифами банка, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласилась с ними. 

Из материалов дела следует, что при подаче Заявление на выпуск карты, которое содержит условия кредитного договора, и указание на то, что заемщик подтверждает, что прочитал и полностью согласен с содержанием Условий Договора, Памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все вышеуказанные документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете (указан сайт).

Заявление, содержащее вышеуказанные условия предоставления кредита, подписано заемщиком ФИО1, что подтверждает, что заемщик полностью согласна с вышеизложенными условиями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Из искового заявления явствует, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика, для чего заемщик обязан обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа в размере 5 % от задолженности по договору, рассчитанной по последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. для их дальнейшего списания. Однако ответчиком допускались неоднократные просрочки по погашению кредита, согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составляет 185 711,91 руб., в том числе: сумма основного долга - 160 873, 85 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7 901,07 руб., сумма штрафов – 3 300 руб., сумма процентов – 13 636,99 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился с заявлением к мировому судье судебного участка № Центрального судебного района г. Тольятти о выдаче судебного приказа на взыскание со ФИО1 задолженности в размере 188 169,03 руб. ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ, но в связи с поступившими от должника возражениями, относительно его исполнения, судебный приказ определением того же мирового судьи был отменен.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности при рассмотрении требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.

Платежный период составляет 20 дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов - 15 число каждого месяца.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Обязанность по уплате минимального платежа возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору.

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанному согласно тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то оставшаяся непогашенной часть задолженности по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды.

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела общих условий договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как следует из представленной в материалах дела выписке по счету № на имя ФИО1, последний платеж по договору осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Следующий расчетный период начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности начинает исчисляться со следующего расчетного периода – ДД.ММ.ГГГГ, когда Банк узнал о нарушении своего права, поскольку именно в указанную дату начислены штрафы за просрочку трех платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" было подано заявление о вынесении судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района 

<

адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании со ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от ответчика ФИО1 возражений относительно его исполнения.

С настоящим иском ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" должно было быть известно о том, что последняя операция по возврату кредита осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, иных платежей в течение платежного периода с указанной даты не поступало. Кроме того, из представленной в материалы дела выписке по счету о движении денежных средств по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последняя выдача денежных средств ответчику была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем именно с указанной даты следует полагать сформированной всю сумму основного долга по кредитному договору, а также начисление всех комиссий и штрафов.

Принимая во внимание изложенное, формирование задолженности по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ, внесение ответчиком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные сроки погашения кредитной задолженности в соответствии с условиями договора путем внесения хотя бы минимальных платежей, суд приходит к выводу, что уже предъявление истцом заявления о выдаче судебного приказа в марте 2020, было осуществлено за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая установленные обстоятельства, суд находит обоснованным заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. Поскольку Банк обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований.

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" оставлены без удовлетворения, поэтому судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины в общем размере 4 914,24 рублей не подлежат возмещению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56,98,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Соболева Ж.В.