дело № 2-216/2024

УИД: №

Решение

Именем Российской Федерации

27 июня 2024 г. г. Жердевка

Жердевский районный суд Тамбовской области в составе: председательствующего судьи Власова А.В., 

при секретаре Платициной Е.Г., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, о взыскании судебных расходов,

установил:

истец ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, о взыскании судебных расходов, указывая, что 23.11.2017 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям которого ПАО "Совкомбанк" предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора. 

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по настоящему договору является: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> м2, и земельный участок площадью 

<

данные изъяты> м2, расположенные по адресу: 

<

адрес>.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 просрочила оплату платежей в погашение ссуды и возникла задолженность 25.09.2018. 

На 03.04.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 360 дней, а просроченная задолженность по процентам возникла 25.09.2018 и на 03.04.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 287 дней.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 

<

данные изъяты> руб. 

По состоянию на 03.04.2024 просроченная задолженность составляет 177052,40 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 172190,75 руб., просроченные проценты 2780,30руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 800,26 руб., неустойка на остаток основного долга 349,94руб., неустойка на просроченную ссуду 350,24 руб., комиссия за смс – информирование 580,91 руб. 

Сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не оплачена.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 25.09.2018 по 03.04.2024 в размере 177052,40 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10741,05 руб., просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 172190, 75 рублей за период просрочки с 04.04.2024 по день вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 23.11.2017 №, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 172190,75 рублей за каждый календарный день просрочки с 04.04.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Также истец просит обратить взыскание в свою пользу на предмет залога жилой дом, площадью 

<

данные изъяты> м2, кадастровый номер: №, по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 

<

данные изъяты> рублей, и обратить взыскание на предмет залога земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> м2, кадастровый номер: №, по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, установив начальную продажную цену земельного участка в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Представить истца ПАО "Совкомбанк" ФИО2 в суд не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО "Совкомбанк".(л.д.4, 85). 

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила обстоятельства указанные истцом в иске, не возражает против взыскания суммы задолженности, вместе с тем возражает против удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку его стоимость существенно превышает размер задолженности.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои исковые требования и возражения. 

Согласно ч. 1 ст. 14 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (п. 4 ст. 14 данного ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. 

В соответствии с заявлением ФИО1 23.11.2017 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого ПАО "Совкомбанк" предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, с ежемесячными платежами согласно приложенного графика платежей, с указанием согласия выполнения общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк". 

В соответствии с п.11 кредитного договора кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, а п. 12 установлено заключение с ФИО1 договора залога, договора страхования и договора банковского счета.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность ФИО1 за нарушение возврата кредита в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки.(л.д.16-23, 33-42)

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора № от 23.11.2017, а так же на основании п. 2.1 договора залога №, обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по настоящему договору является: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> м2, и земельный участок площадью 

<

данные изъяты> м2, расположенные по адресу: 

<

адрес>. 

Пунктом 3 договора залога № установлена оценочная стоимость жилого дома в размере 

<

данные изъяты> рублей, земельного участка в размере 

<

данные изъяты> рублей, а п.8.1 и 8.2 предусмотрено право истца обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. (л.д.23об. – 26, 28).

Истцом были перечислены указанные кредитные денежные средства на счет ответчика, но в нарушение условий кредитного договора ФИО1 просрочила оплату платежей в погашение ссуды, в связи с чем 25.09.2018 возникла задолженность при этом в период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской о движении денежных средств по её банковскому счету. (л.д. 10об.-15)

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору от 23.11.2017 № за период с 25.09.2018 по 03.04.2024 ФИО1 произведены выплаты в размере 

<

данные изъяты> руб. и по состоянию на 03.04.2024 просроченная задолженность составляет 177052,40 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 172190,75 руб., просроченные проценты 2780,30руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 800,26 руб., неустойка на остаток основного долга 349,94руб., неустойка на просроченную ссуду 350,24 руб., комиссия за смс – информирование 580,91 руб. (л.д. 6 - 10)

Расчет задолженности суд считает обоснованным и соответствующим условиям кредитного обязательства, доказательств иного размера задолженности ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено, истцом в суде выражено согласие на взыскание задолженности в данном размере.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора между сторонами, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от 23.11.2017 № за период с 25.09.2018 по 03.04.2024 в сумме 177 052, 40 рублей, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 172190, 75 рублей за период просрочки с 04.04.2024 по день вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 23.11.2017 №, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 172190,75 рублей за каждый календарный день просрочки с 04.04.2014 по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд сравнив размер задолженности 177052,40 руб., размер процентов за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 172190, 75 рублей за период просрочки с 04.04.2024 по день вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 23.11.2017 №, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 172190,75 рублей за каждый календарный день просрочки с 04.04.2014 по дату вступления решения суда в законную силу и стоимость предмета залога, приходит к выводу о их соразмерности и наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 

В связи с этим, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания в пользу ПАО Совкомбанк на предмет залога жилой дом, площадью 

<

данные изъяты> м2, кадастровый номер: №, по адресу: 

<

адрес>, установив предусмотренную договором залога начальную продажную цену жилого дома в размере 

<

данные изъяты> рублей, и земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> м2, кадастровый номер: №, по адресу: 

<

адрес>, установив предусмотренную договором залога начальную продажную цену земельного участка в размере 

<

данные изъяты> рублей.

ФИО1 стоимость предмета залога не оспаривает. Ходатайство о проведении экспертизы не заявлено. 

Проценты на сумму долга подлежат начислению до возраста долга (ст. 809, 811, ст. 395 ГК РФ)

При указанных обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ издержки, связанные с рассмотрением дела, являются судебными расходами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание удовлетворение иска судом в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины по платежному поручению № от 04.04.2024 в размере 10 741, 05 рублей, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, о взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 23.11.2017 №, заключенный между кредитором ПАО Совкомбанк (ИНН №) и заемщиком ФИО1 (ИНН №).

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Совкомбанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 23.11.2017 № за период с 25.09.2018 по 03.04.2024 в сумме 177 052, 40 рублей, судебные расходы по госпошлине в сумме 10 741, 05 рублей.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Совкомбанк (ИНН №) проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 172 190, 75 рублей за период просрочки с 04.04.2024 по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Совкомбанк (ИНН №) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 23.11.2017 №, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 172 190, 75 рублей за каждый календарный день просрочки с 04.04.2018 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН №) на предмет залога жилой дом, площадью 

<

данные изъяты> м2, кадастровый номер: №, по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, принадлежащий на праве собственности ФИО1, и установить начальную продажную цену жилого дома в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН №) на предмет залога земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> м2, кадастровый номер: №, по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, принадлежащий на праве собственности ФИО1 и установить начальную продажную цену земельного участка в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Жердевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 19.08.2024. 

Председательствующий судья А.В. Власов