2-1744/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В., 

при секретаре Дмитриенко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, о взыскании задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований указало, что на основании заявления ФИО1 от 19 июня 2000г. ОАО «Сбербанк России» была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Gold. В соответствии с этим банком был открыт банковский счет в валюте российский рубль. В заявлении указано, что клиент ознакомился с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. Между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания банковской карты Сбербанка России. В соответствии с п. 1.5., 1.8., 1.15. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004г. дебетовая карта с лимитом овердрафта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием дебетовых карт с лимитом овердрафта, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием дебетовых карт с овердрафтом, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. Сумма предоставленных кредитных средств составила 36 399,50 руб. ФИО1, как заемщик, распоряжался денежными средствами в пределах лимита по карте и исполнял обязанности по частичному возврату заемных денег. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20% годовых от суммы кредита. По состоянию на 25 июня 2019г. задолженность ответчика по международной банковской карте ПАО «Сбербанк России» Visa Gold составляет 92 938,47 руб., из которой просроченный основной долг по кредиту - 36 399,50 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 56 538,97 руб. В адрес клиента 16 ноября 2017г. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, которое до настоящего времени не исполнено. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по счету международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» Visa Gold VG-13/00 в размере 92 938,47 руб., из которой просроченный основной долг по кредиту - 36 399,50 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 56 538,97 руб.

В ходе рассмотрения данного дела истец представил в суд письменные дополнения, где указал, что на основании заявления ФИО1 от 19 июня 2000г. ОАО «Сбербанк России» была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Gold. В соответствии с этим банком был открыт банковский счет в валюте российский рубль. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение международной карты Сбербанка России и ознакомления его с Условиями использования международных банковских карт Сбербанка России, Тарифами Сбербанка, Памяткой держателя международных банковских карт. ФИО1, подписав заявление на получение банковской карты ПАО Сбербанк, информацию о полной стоимости кредита по продукту и получив дебетовую карту с лимитом овердрафта, акцептовал предложенную банком оферту. Также ФИО1 пользовался предоставленной банковской картой, длительное время осуществлял расходно – приходные операции по карте. Процентная ставка изменялась следующим образом: 16 августа 2006г. – 14 ноября 2008г. ставка 17%; 15 ноября 2008г. – 31 января 2009г. ставка 18%, 01 февраля 2009г. – по настоящее время 20% годовых. В соответствии с п. 2.2.10 Условий использования карт Сбербанк России Visa Gold или Eurocard/MasterCard Gold банк имеет право изменять Тарифы банка с уведомлением держателя при предоставлении отчета по счету карты, через информационные стенды подразделений Сбербанка России и web-сайт Сбербанка России. Ответчиком после изменения процентной ставки по договору производилось погашение процентов за пользование денежными средствами, а также ФИО1 получал отчет по карте, на что ответчик указывал в судебном заседании. Таким образом, ФИО1 в период с 01 февраля 2009г. и по настоящее время, совершая расходные операции, осуществлял погашения овердрафта и уплату процентов за пользование по процентной ставке 20%, акцептовал произведенные изменения процентной ставки по договору. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 на заявленных требованиях настаивает по основаниям, изложенным в исковом заявлении и в письменных дополнениях. Кроме того, указала, что на основании заявления ответчика ему в 2000г. была выдана дебетовая карта Visa Gold, которая неоднократно перевыпускалась, в последующем карта приобрела статус дебетовой с разрешенным лимитом овердрафта в размере 36 000 руб.; кредит с уплатой процентов по нему был предоставлен ответчику на условиях до востребования, поскольку не был предусмотрен порядок его возврата; заявленные к взысканию проценты сформировались за период с 17 июня 2015г. по 25 июня 2019г. 

Ответчик ФИО1 против заявленных требований возражал, указывая на то, что ни условия, ни кредитный договор он не подписывал, следовательно, отсутствуют обязательства перед истцом; об изменении процентной ставки по кредиту его никто не информировал; кроме того просил применить срок исковой давности. 

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Из материалов дела следует, что 19 июня 2000г. ФИО1 обратился в ОАО Сбербанк России с заявлением на получение международной карты Сбербанка России Visa Gold.

В деле имеется копия информации о размере эффективной процентной ставки по продукту Visa Gold, MasterCard Gold с разрешенным овердрафтом, подписанная ФИО1 01 февраля 2008г., из содержания которой следует, что валюта карты – рубль; кредит предоставляется в форме «овердрафт» и подлежит оплате не позднее 30 дней с даты формирования отчета по счету карты; лимит овердрафта по счету карты 36 000 руб.; процентная ставка по кредиту в размере 17%; погашение ссудной задолженности производится в полном объеме на 30 день с даты формирования счета. 

Из содержания истории операций по договору, отчета о всех операциях следует, что ответчик пользовался предоставленными ему истцом денежными средствами. 

Из вышеизложенного следует, что между истцом и ответчиком возникли отношения, правовое регулирование которых закреплено в параграфах 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере 36 399,50 руб., проценты за пользование кредитом за период с 17 июня 2015г. по 25 июня 2019г., исходя из ставки 20% годовых, в размере 56 538,97 руб. 

При рассмотрении данного дела ответчик ФИО1 указывал, что об изменении процентной ставки по кредиту его никто не информировал. 

Из содержания информации о размере эффективной процентной ставки по продукту Visa Gold, MasterCard Gold с разрешенным овердрафтом следует, что истец и ответчик согласовали процентную ставку по кредиту в размере 17% годовых. 

Между тем, проценты за пользование кредитом за период с 17 июня 2015г. по 25 июня 2019г. начислены истцом, исходя из ставки 20% годовых, на основании Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам № 2455 от 11 апреля 2012г. 

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент заключения истцом и ответчиком кредитного договора, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно п. 2.2.10. Условий использования карт Сбербанк России Visa Gold или Eurocard/MasterCard Gold, подписанных ФИО1 25 июля 2003г., банк имеет право изменять Тарифы банка с уведомлением держателя при предоставлении отчета по счету карты, через информационные стенды подразделений Сбербанка России и web-сайт Сбербанка России.

Между тем, в указанных Условиях не было конкретизировано право банка на увеличение процентной ставки по кредиту, в связи с чем, истец не вправе был в одностороннем порядке без согласия ответчика увеличивать процентную ставку с 17% до 20%. 

Кроме того, согласно п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

При рассмотрении данного дела суду не представлено доказательств, подтверждающих, что стороны в требуемой законом форме согласовали увеличение процентной ставки по кредиту с 17% годовых до 20% годовых. 

С учетом изложенного расчет процентов по договору, заключенному между истцом и ответчиком, должен производиться исходя из ставки 17% годовых.

При рассмотрении данного дела ответчик ФИО1 просил применить срок исковой давности.

Согласно положениям ст. ст. 195, 196, 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 3.1.7. Условий использования карт Сбербанк России Visa Gold или Eurocard/MasterCard Gold, подписанных ФИО1 25 июля 2003г., держатель карты обязан не допускать превышения лимита овердрафта по счету. Погасить задолженность, превышающую разрешенный лимит, и начисленные по ней проценты не позднее следующего рабочего дня за датой ее возникновения. Разрешенный овердрафт в сумме, не менее указанной в отчете по счету карты, а также начисленные по нему проценты погашать не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. 

Из содержания информации о размере эффективной процентной ставки по продукту Visa Gold, MasterCard Gold с разрешенным овердрафтом, подписанной ответчиком ФИО1 01 февраля 2008г., следует, что кредит подлежит оплате не позднее 30 дней с даты формирования отчета по счету карты; погашение ссудной задолженности производится в полном объеме на 30 день с даты формирования счета. 

При рассмотрении данного дела суду не были представлены доказательства, подтверждающие срок и порядок уплаты процентов по заключенному договору, также не были представлены и отчеты по счету карты, подлежащие направлению истцом ответчику. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости применения, к возникшим между сторонами отношениям, положений п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что 22 ноября 2017г. истцом было направлено ответчику по его месту жительства, расположенному по адресу: ///, требование о возврате суммы кредита и процентов в срок не позднее 18 декабря 2017г. 

С настоящим исковым заявлением в Ленинский районный суд г. Барнаула истец обратился 08 июля 2019г. 

Исходя из положений вышеприведенных норм права, срок исковой давности истцом не пропущен. 

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать задолженность по счету международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» Visa Gold VG-13/00 в размере 84 457,62 руб., из которой 36 399,50 руб. – основной долг, 48 058,12 руб. - проценты по договору за период с 17 июня 2015г. по 25 июня 2019г., исходя из ставки 17% годовых.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 715,47 руб.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» Visa Gold VG-13/00 в размере 84 457,62 руб., из которой основной долг - 36 399,50 руб., проценты – 48 058,12 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 715,47 руб.

В остальной части иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья

Мотивированное решение составлено 10 сентября 2019 года.