Дело №2-3445/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Р.М.Шарифуллина

при секретаре судебного заседания И.Н.Сагдеевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" о признании недействительными условия договора потребительского кредита в части страхования жизни и здоровья, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штраф и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее также истец) обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" (далее также ответчики) в вышеприведенной формулировке.

В обосновании иска указано, что 06.12.2018 между ФИО1 и ООО «Русфинаис Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 649367,09 рублей.

По условиям кредитного договора клиент обязан заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхования жизни». Страховая премия по договору составила 136 367 рублей.

Ответчики нарушили права истца как потребителя, решение застраховать жизнь не было добровольным. Заявление о подключении в программу страхования включено в разработанный банком стандартный пакет документов и без подключения к данной программе банк не выдает кредит. Кредит полностью истцом погашен досрочно 21.01.2019.

На основании изложенного истец просит признать недействительными условия договора потребительского кредита 1695708-Ф от 06.12.2018 заключенного с ООО «Русфинанс Банк» части страхования жизни и здоровья недействительными.

Взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца страховую премию в размере 136 367 рублей, неустойку в размере 136 367 рублей, компенсацию морального вред в размере 5000 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 10 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель истца неоднократно уточнял исковые требования и окончательно просил признать недействительными условия договора потребительского кредита 

<

***> от 06.12.2018 заключенного с Ответчиком ООО «Русфинанс Банк» в части страхования жизни и здоровья. 

Расторгнуть договор страхования между ООО «СОСЬЕТЕ ЖНЕРАЛЬ Страхование жизни» и ФИО1

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца невыплаченную часть страховой премии в размере 31 502 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от раннее заявленных требований. 

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 06.12.2018 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №1695708-Ф, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 649367,09 рублей сроком на 60 месяцев ПОД 13,984% годовых.

06.12.2018 истцом написано заявление, в котором он дал согласие ООО «Русфинанс Банк» от имени банка в целях обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖНЕРАЛЬ Страхование жизни» договор страхования по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица сроком действия 60 месяцев. Страховая сумма составила 649367,09 рублей. Страховая премия по договору составила 136367,09 рублей.

07.12.2018 с лицевого счета истца № 42301810400007432233 были списаны 136367,09 рублей в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору №1695708-Ф.

06.02.2019 истец погасил задолженность по кредитному договору.

Истец обратился к ответчикам с претензией о признании недействительными условия кредитного договора, расторжении договора страхования и возврате премии за страхование жизни и здоровья и возврате денежных средств.

01.04.2019 ООО «Русфинанс Банк» частично исполнил требования, на счет истца была перечислена сумма в размере 104868,88 рублей. Сумма в размере 31502 рублей ответчиком не возмещена.

Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате страховой премии, являются ничтожными, поскольку ущемляют права заемщика как потребителя. Возможность выбора страховой компании банком не доказана, при заключении договора такая возможность истцу не предоставлялась. Данное обстоятельство свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Как следует из заявления о предоставлении кредита от 06.12.2018 в пункте 9.1 указана услуга «Страхование жизни и здоровья» и стоимость указанной услуги – 136367,09 рублей. При этом поля для согласия со страхованием или отказа от данного условия, проставления соответствующей отметки «Да» или «Нет» рядом с приведенными положениями заявления отсутствуют. Заявление является типовым. Условия о заключении договора страхования включены в анкету без возможности изменения ее содержания заемщиком.

Кроме того, согласно пункта 9 договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

Согласно пункта 4 договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.3 настоящего договора, к договору применяется ставка, которая составит 24,70% годовых.

Таким к базовой процентной ставке (13%) добавляется 11,7%. Такое повышение размера вознаграждения за пользование денежными средствами, почти в два раза по отношению к базовой ставке, нельзя расценить иначе, как дискриминационное условие. Клиент, имея намерение в первую очередь, уменьшить свои расходы, делает выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования.

Суд приходит к выводу о том, что кредитор не доказал необходимости предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное намерение. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", а потому это обязательство является недействительным.

В результате достигнутых соглашений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключение самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Недействительная сделка влечет за собой правовые последствия в виде обязанности возвратить все полученное по сделке, в связи с чем подлежит возврату уплаченная за услуги, связанные со страхованием жизни и здоровья сумма в размере 31502 рублей. Незаконное возложение обязанности по страхованию повлекло причинение убытков потребителю и поэтому основанию подлежат возврату определенные к взысканию суммы.

Кредитор не доказал необходимость предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление, несмотря на то, что это бремя возлагается на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

В связи с вышеизложенным, имеются основания к взысканию с ответчика ООО «Руфинанс Банк» невыплаченную сумму страховой премии в размере 31502 рублей.

При этом доводы банка о том, что банк не занимается страховой деятельностью, все денежные средства были перечислены в страховую компанию суд принять во внимание не может, поскольку договор страхования заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между истцом и банком, и все платежи по договору страхования ФИО1 оплачивались ООО "Русфинанс Банк".

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, судебная коллегия полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере 3000 рублей.

Согласно пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", « при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как ответчик частично удовлетворил исковые требования только в ходе судебного разбирательства, исходя из положения пункта 6 статьи 13 Закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 69683,50 рублей, из расчета (136367+3000)/2.

Истцом в ходе производства по делу осуществлены расходы на представителя в размере 20000 рублей. Учитывая длительность нахождения дела в производстве суда, характер спора, степень участия представителя истца в судебном разбирательстве, с ответчика, в соответствии со статьей 100 ГПК РФ частично подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1145 рублей 06 копеек.

Рассматривая требования истца в части расторжения договора страхования жизни и здоровья с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения этих требований, поскольку недействительная сделка не порождает правовых последствий.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" о признании недействительными условия договора потребительского кредита в части страхования жизни и здоровья, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штраф и судебных расходов удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора №1695708-Ф от 06.12.2018 в части уплаты заемщиком страховой премии на страхование жизни и здоровья заемщика недействительным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 уплаченную сумму страховой премии в размере 31502 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 69683,50 рублей, расходы за услуги представителя в размере 10000 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований, в том числе и требований к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" о расторжении договора страхования отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 1145,06 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течении одного месяца с момента изготовления его в окончательной форме. 

Судья Р.М. Шарифуллин

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 24 июня 2019 года