Дело № 2-1132/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 апреля 2019 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Голдобиной С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, 

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» ( публичное акционерное общество) ( далее – истец, АКБ «АК БАРС», Банк, кредитор ) обратилось в суд с иском к ФИО1 ( далее – ответчик, заемщик ) о взыскании задолженности по договору на открытие кредитной линии под лимит задолженности № 

<

данные изъяты> г., заключенному между Банком и ФИО1, о расторжении указанного кредитного договора.

Истец мотивирует свои требования тем, что 

<

дата> г. был заключен договор на открытие кредитной линии под лимит задолженности № 

<

номер> между Банком и ФИО1, в соответствии с которым Банк обязался открыть заемщику кредитную линию на сумму 5000000 руб. (п. 1.1.), а заемщик обязался возвратить кредит и оплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора. кредит выдается заемщику траншами (частями) после подачи им кредитной заявки. Пункт 1.3 кредитного договора также предусматривает, что на каждый транш составляется график платежей, содержащий сведения о размере транша, размере процентов за пользование траншем, сведения о сроках возврата транша и уплаты процентов. График платежей подписывается сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора.

Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрено действие кредитного договора до 15.12.2017 года. Согласно п. 4.1 кредитного договора, возврат суммы кредита и погашение процентов производятся заемщиком в соответствии с графиками платежей. Согласно п. 4.2 кредитного договора, начисление процентов по договору производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Пункт 4.2.1 кредитного договора предусматривает, что проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются не позднее срока, определенного в качестве срока для возврата кредита. 

На основании п.п. 1.3-1.4 кредитного договора, заемщиком были поданы 33 кредитных заявки, к каждой из которых был составлен график платежей с отражением процентной ставки, сроков и порядка погашения каждого из выданных траншей.

Кредитные заявки и графики платежей подписаны сторонами кредитного договора, их условия согласованы.

<

дата> года сторонами заключено дополнительное соглашение, согласно которому изменено содержание пункта 1.1 договора – кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в пределах предоставленной ему кредитной линии на сумму 4872422,36 руб. сроком до 17.12.2021 г. включительно, с одновременной пролонгацией срока по всем активным траншам с истекшим сроком действия до 17.12.2021 г. (а именно по траншам №№ 27-33), изменен срок возврата кредита в период времени с 25.05.2015 г. по 27.07.2015 г., выдан новый график.

<

дата> года сторонами заключено дополнительное соглашение, согласно которому изменено содержание пункта 1.1 договора – кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в пределах предоставленной ему кредитной линии на сумму 4872422,36 руб. сроком до 17.12.2021 г. включительно, с одновременной пролонгацией срока по всем активным траншам с истекшим сроком действия до 17.12.2023 г. (а именно по траншам №№ 27-33), изменен срок возврата кредита в период времени с 25.05.2016 г. по 25.10.2016 г., выдан новый график.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита и уплаты процентов.

Сумма основного долга по траншам №№ 1-26 погашена заемщиком в полном объеме, в связи с чем указанные кредитные транши не являются предметом спора по настоящему иску. 

По состоянию на 31.08.2018 года задолженность по кредитному договору составляет 5640445,10 руб.. в том числе:

- задолженность по кредиту 4253452,69 руб.;

- по процентам за пользование кредитом 933555,63 руб.

В обеспечение кредитного договора между Банком и ФИО2 был заключен договор поручительства 3 1080/07/ от 

<

данные изъяты> года дополнительным соглашением договор поручительства расторгнут.

30.05.2018 года ответчику направлено требование о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора в связи с нарушением ответчиком условий договора. 

Истец просил расторгнуть договор на открытие кредитной линии под лимит задолженности № 

<

данные изъяты> г., заключенный между Банком и ФИО1, взыскать в свою пользу с ФИО1 указанную задолженность, проценты за пользование кредитом за период с 01.09.2018 г. по дату вступления в законную силу решения суда, начисляемые на остаток основного долга по ставке 10 % годовых, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 42402,23 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

Представил дополнения к исковому заявлению, в котором сообщил следующее.

К исковому заявлению приложено два заявления на выдачу транша под N° 

<

данные изъяты> года. В заявлении на выдачу транша №

<

данные изъяты> года содержится описка в номере (верным номером является №32); приложенные заявления различаются датой и суммой запрашиваемого транша: от 19.08.2013 года - на сумму 500 000,00 рублей, от 16.09.2013 года - на сумму 400 000,00 рублей (отражено в расчете задолженности).

<

дата> года по заявлению на выдачу транша № 27 заемщику выдан кредит в размере 940 000,00 рублей с окончательным сроком возврата 07.07.2014 года, заемщиком допускались просрочки возврата кредита по данному траншу и на дату окончательного возврата кредита просроченная задолженность по основному долгу составила 812 422,36 рублей (приложение № 1 расчета задолженности, Транш №27);

<

дата> года по траншу №28 выдан кредит на сумму 1 000 000,00 рублей (сроком до 09.07.2014 года), просроченная задолженность составила 1000 000,00 руб. (приложение № 1 расчета задолженности, Транш №28);

<

дата> года по траншу №29 выдан кредит на сумму 600 000,00 рублей (сроком до 11.07.2014 года), просроченная задолженность составила 600 000,00 руб. (приложение N9 1 расчета задолженности, Транш №28);

<

дата> года по траншу №30 выдан кредит на сумму 390 000,00 рублей (сроком до 29.07.2014 года), просроченная задолженность составила 390 000,00 руб. (приложение N 1 расчета задолженности, Транш №30);

<

дата> года по траншу №31 выдан кредит на сумму 500 000,00 рублей (сроком до 18.08.2014 года), просроченная задолженность составила 500 000,00 руб. (приложение № 1 расчета задолженности, Транш N931);

<

дата> года по траншу N32 (в приложенной копии с опиской указан транш № 31) выдан кредит на сумму 400 000,00 рублей (сроком до 15.09.2014 года), просроченная задолженность составила 400 000,00 руб. (приложение № 1 расчета задолженности, Транш №32); 11.10.2013 года по траншу №33 выдан кредит на сумму 1 170 000,00 рублей (сроком до 10.10.2014 года), просроченная задолженность составила 1 170 000,00 руб. (приложение № 1 расчета задолженности, Транш №33).

Общая сумма просроченной задолженности по траншам №

<

номер> составляет 4 872 422,36 рублей. Согласно приложению N 1 расчета задолженности просроченная задолженность по основному долгу по траншам №27-33 погашена 29.01.2015 года, одновременно с этим в приложении № 1 отражен факт выдачи транша № 34 от 29.01.2015 года на сумму 4 872 422,36 рублей.

<

дата> года между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение №б/н, согласно которому:

изменено содержание пункта 1.1. Договора: «Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в пределах предоставленной ему кредитной линии на сумму 4 872 422,36 рублей сроком до 17.12.2021 года включительно с одновременной пролонгацией срока по всем активным траншам с истекшим сроком действия до 17.12.2021 года (то есть по траншам №27-33)» (сумма просроченной задолженности по траншам №№27,28,29,30,31,32,33);

- выдан график возврата кредита (фактически является графиком к траншу №34),

- изменен порядок возврата кредита (предоставлена реструктуризация) в течение периода времени с 25.02.2015 года по 27.07.2015 года Заемщик погашает транш 34 путем внесения ежемесячных платежей согласно п.3.1.

В связи с заключением вышеуказанного дополнительного соглашения сумма просроченных процентов по траншам №27-33 перенесены на срочную задолженность с установленным сроком уплаты процентов - 17.12.2021 года (согласно дополнительному соглашению от 29.01.2015 года).

<

дата> года между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение №б/н, согласно которому изменен срок возврата кредита - до 17.12.2023 года, предоставлена реструктуризация на период времени с 25.05.2016 года по 25.10.2016 года; в связи с изменением срока возврата кредита, предоставленной реструктуризацией, изменением аннуитетного платежа выдан новый график.

Относительно отзыва на исковое заявление истец считает необходимым отметить следующее:

1) Сумма задолженности, предъявляемая к взысканию в размере 5 640 445,10 рублей складывается из следующего:

задолженность по траншу №34 по основному долгу - 4 253 452,69 руб., задолженность по траншу №34 по процентам - 933 555,62 руб., задолженность по процентам по траншу № 27 - 67 638,79 руб., задолженность по процентам по траншу № 28 - 91 780,82 руб., задолженность по процентам по траншу № 29 - 55 068,50 руб., задолженность по процентам по траншу № 30 - 35 794,52 руб., задолженность по процентам по траншу № 31 - 45 890,42 руб., задолженность по процентам по траншу № 32 - 36 712,33 руб., задолженность по процентам по траншу № 33 -120 551,41 руб.

Все не отраженные операции по погашению задолженности в предоставленной выписке по лицевому счету учтены в расчете задолженности.

Касательно операций по выписке:

от 25.05.2017 года: поступили средства в размере 81 929,00 руб., из которых 2 679,00 руб. погашение просроченных процентов, 67,84 руб. погашение процентов на просроченный основной долг, 37 914,07 руб. погашение срочных процентов. Общая сумма погашения процентов - 40 660,91 руб., данная сумма отражена в расчете задолженности (приложение №2 по траншу № 34) за 25.05.2017 года и указана в виде двух сумм - 37 981,91 руб. и 2 679,00 руб.

Довод ответчика о не начислении процентов за пользование кредитом, а необходимостью начисления процентов за пользование чужими денежными средствами согласно п.6.4 договора не может быть принят, так как согласно дополнительному соглашению от 

<

дата> года срок возврата предоставленного транша №34 в размере 4 872 422,36 рублей установлен до 17.12.2021 года.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Представил возражения следующего содержания. Сумма задолженности по кредиту и по процентам составляет не 5640445,1 руб., а 5187008,32 руб. (4253452,69 руб. + 933555,63 руб.). При этом ни в тексте искового заявления, ни в прилагаемых к нему расчетах истец не приводит расчетов на сумму этой разницы, которая, видимо, имеет штрафной характер. Исковые требования в части указанной суммы 453436,78 руб. ответчик считает необоснованными.

Выписка по лицевому счету № 

<

номер> в отношении ФИО1 за период с 10.04.2008 года по 30.06.2018 года не соответствует требованиям относимости, поскольку отражает операции по иным договорам. Многие операции в наименовании вообще не имеют привязки к конкретному договору.

Заявки установленной формы на транши №№ 27-33 подавались за короткий промежуток времени с 07.07.2013 года по 11.10.2013 года. К каждой согласованной заявке на транш кредита прикреплен график погашения задолженности по нему. Между тем представленная выписка не содержит в наименованиях операций указания на то, в отношении какого именно транша произведена конкретная операция: зачислена сумма, погашены проценты или срочная задолженность. То есть помимо ссылки на кредитный договор № 

<

номер> нет никакой идентифицирующей информации по конкретным траншам. Выписка по счету составлена таким образом, что по ней невозможно проследить то, по какому из всех траншей кредита погашается задолженность с совершением определенной операции. Соответственно невозможно проверить и удостовериться в правильности произведенных истцом расчетов.

Просил обратить внимание на то, что некоторые операции из представленной выписки по счету со ссылкой на кредитный договор № 

<

номер> не были отражены в операциях в расчетах сумм срочной и просроченной задолженности (приложение №1), процентов за пользование кредитом (приложение №2).

Так например 30.12.2016 года на счет поступила сумма в размере 23000 руб. В этот же день она была распределена суммами 2679 руб. – погашение просроченных процентов, 67,84 руб. – погашение процентов, 41268,09 руб. – погашение просроченной задолженности, 37914руб. погашение срочных процентов, но в приложениях №№ 1,2 к расчету указанные операции не учтены.

25.05.2017 года на счет поступила сумма в размере 81929 руб. В этот же день она была распределена суммами 45851,78 руб. и 36077,22 руб. на погашение процентов, но в приложениях №№ 1,2 к расчету указанные операции не учтены.

17.01.2017 года на счет поступила сумма в размере 78107,34 руб. В этот же день она была распределена суммами 28262,2 руб. и 49845,14 руб. на погашение процентов, но в приложениях №№ 1,2 к расчету указанные операции не учтены.

27.03.2017 года на счет поступила сумма в размере 81929 руб. В этот же день она была распределена суммами 45851,78 руб. и 36077,22 руб. на погашение процентов, но в приложениях №№ 1,2 к расчету указанные операции не учтены.

И напротив, в расчете процентов за пользование кредитом по траншу №34 учтены суммы, которые в представленной выписке по счету клиента не представлены. Так, согласно расчету 25.10.2017 года списаны проценты в размере 36301,02 руб.30.11.2017 года списаны проценты в размере 39997,44 руб., 29.12.2017 списаны проценты в размере 38679,85 руб. однако ни одна из указанных сумм не отражена в выписке по счету.

Представленная выписка по счету свидетельствует, что в случае недостаточности поступающих на счет денежных средств для погашения аннуитетного платежа, истец распределял эту сумму денежных средств не в соответствии с графиком и не в соответствии с последовательностью, установленной в пункте 4.3 кредитного договора, а по своему усмотрению. В качестве примера можно привести распределение сумм, поступивших на счет 11.07.2013 года в размере 904000 руб., 29.07.2013 года в размере 91718,98 руб., 06.08.2013 года в размере 450000 руб., 20.08.2013 года в размере 400000 руб., 08.10.2013 года в размере 1385000 руб. и т.д.

Согласно пункту 6.4 кредитного договора. в случае пропуска заемщиком срока возврата кредита, установленного пунктом 1.2 договора – 15.12.2017 года, проценты за пользование кредитом начислению не подлежат, вместо этого начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ. Изменения в указанный пункт договора не вносились. Расчет суммы процентов за пользование денежными средствми за период с 16.12.2017 года по 31.08.2018 года на сумму 300655 руб. не может быть признан достоверным.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

18.12.2007 года между Банком и ФИО1 заключен договор на открытие кредитной линии под лимит задолженности № 1080/07, на основании которого кредитор обязал себя предоставить заемщику кредит в пределах предоставленной ему кредитной линии на сумму 5000000 руб. При этом сумма кредитной линии может быть уменьшена в размере и сроки, предусмотренные Графиком (Приложение №1), подписываемым сторонами и являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 1.1 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности).

Заемщик обязуется возвратить кредит в срок до 15.12.2017 года включительно и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 10% годовых (пункт 1.2 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности)..

Кредит выдается заемщику траншами (частями) после подачи им кредитной заявки на соответствующий размер транша, исполненной по типовой форме (Приложение №1). При этом на каждый транш кредитной линии составляется График возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, подписываемый сторонами и являющийся неотъемлемой частью настоящего договора. Последний срок для получения кредита устанавливается не позднее 17.11.2017 года (пункт 1.3 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности).

Совокупная сумма выданных траншей кредита не может превышать сумму кредитной линии (пункт 1.4 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности).

В силу пункта 3.1.3 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности, кредитор имеет право расторгнуть настоящий договор или отказать заемщику в последующем предоставлении кредита в пределах неиспользованного лимита кредитной линии и/или предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, а также неустойку в том числе в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 4.1 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности, возврат суммы предоставленного кредита, процентов за его использование производится заемщиком самостоятельно в соответствии с Графиком возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом согласно п. 1.3 настоящего договора.

Начисление процентов производится кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются не позднее срока, определенного в качестве срока для возврата кредита (пункт 4.2 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности).

Поступающие (взыскиваемые) по настоящему договору денежные средства направляются кредитором на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности:

1) издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика;

2) начисленная неустойка;

3) проценты за пользование чужими денежными средствами;

4) проценты за пользование кредитом;

5) сумма предоставленного кредита.

Кредитор вправе самостоятельно без согласования с заемщиком изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований. информацию о таких изменениях кредитор предоставляет заемщику по первому его требованию (пункт 4.3 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности).

Периодом начисления процентов является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца (пункт 4.4 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности).

Сумма кредита, невозвращенного заемщиком в установленные настоящим договором сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в пункте 1.2 настоящего договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 1 ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки (пункт 6.1 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности).

В случае невыполнения условий, предусмотренных п.п. 2.2.1-2.2.4 настоящего договора, заемщик уплачивает Банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита (пункт 6.2 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности).

В случае, если срок возврата кредита, указанный в п. 1.2 настоящего договора, наступил, а сумма кредита заемщиком не возвращена, то с этого момента проценты за пользование кредитом, указанные в п. 1.2 настоящего договора, начислению не подлежат, а начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном статьей 395 ГК РФ, в размере 2 ставки рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) (пункт 6.4 договора на открытие кредитной линии под лимит задолженности).

<

дата> года по заявлению на выдачу транша № 27 заемщику выдан кредит в размере 940 000,00 рублей с окончательным сроком возврата 07.07.2014 года.

<

дата> года по траншу №28 выдан кредит на сумму 1 000 000,00 рублей сроком до 09.07.2014 года.

<

дата> года по траншу №29 выдан кредит на сумму 600 000,00 рублей сроком до 11.07.2014 года.

30.07.2013 года по траншу №30 выдан кредит на сумму 390 000,00 рублей сроком до 29.07.2014 года.

19.08.2013 года по траншу №31 выдан кредит на сумму 500 000,00 рублей сроком до 18.08.2014 года.

16.09.2013 года по траншу N31 (номер по порядку 32) выдан кредит на сумму 400 000,00 рублей сроком до 15.09.2014 года.

11.10.2013 года по траншу №33 выдан кредит на сумму 1170000 руб. сроком до 10.10.2014 года.

<

дата> года между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору на открытие кредитной линии под лимит задолженности № 

<

данные изъяты> года, согласно которому, по тексту договора верным считать номер договора 

<

номер>.

Изменено содержание пункта 1.1. Договора: «Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в пределах предоставленной ему кредитной линии на сумму 4 872 422,36 рублей сроком до 17.12.2021 года включительно с одновременной пролонгацией срока по всем активным траншам с истекшим сроком действия до 17.12.2021 года. 

Изменен порядок возврата кредита: в течение периода времени с 25.02.2015 года по 27.07.2015 года Заемщик погашает транш 34 путем внесения ежемесячных платежей согласно п.3.1 дополнительного соглашения (погашение основного долга, погашение процентов, итого в размере по 0 руб.).

Неисполненные обязательства заемщика по возврату основного долга по кредиту, оплате процентов за пользование кредитом, начисленных до начала периода, указанного в п. 3.1 настоящего дополнительного соглашения, а также в течение данного периода, подлежат оплате после окончания указанного периода и распределяются равными суммами до конца срока пользования кредитом (п. 3.2 дополнительного соглашения).

В течение срока возврата кредита, оставшегося после окончания периода, указанного в п. 3.1 настоящего дополнительного соглашения, погашение кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных в период, указанный в п. 3.1 настоящего дополнительного соглашения, неисполненных обязательств заемщика по возврату основного долга по кредиту, оплате процентов за пользование кредитом, начисленных до начала периода, указанного в п. 3.1, производится в порядке, определенном разделом 4 договора, со следующими особенностями:

- размер ежемесячного аннуитетного платежа 87100 руб., размер ежемесячного аннуитетного платежа может быть изменен в соответствии с договором (п. 3.3 дополнительного соглашения).

После окончания периода, указанного в п. 3.1 настоящего дополнительного соглашения, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком, из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате процентов, начисленных до начала периода, указанного в п. 3.1, а также в течение данного периода, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита. При просрочке в исполнении обязательств заемщиком по договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов. В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований кредитора в соответствии с порядком, определенным договором (п. 3.3.1 дополнительного соглашения).

Ввиду изменения срока договора, порядка возврата кредита осуществляется перерасчет графика платежей. Ранее действующий график возврата кредита по кредитному договору утрачивает силу (п. 4 дополнительного соглашения).

<

дата> года между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору на открытие кредитной линии под лимит задолженности № 

<

данные изъяты> года, согласно которому изменено содержание пункта 1.1. Договора: «Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в пределах предоставленной ему кредитной линии на сумму 4 872 422,36 рублей сроком до 17.12.2021 года включительно с одновременной пролонгацией срока по всем активным траншам с истекшим сроком действия до 17.12.2023 года. 

Изменен порядок возврата кредита: в течение периода времени с 25.05.2016 года по 25.10.2016 года Заемщик погашает транш 34 путем внесения ежемесячных платежей согласно п.3.1 дополнительного соглашения (погашение основного долга, погашение процентов, итого в размере по 0 руб.).

Неисполненные обязательства заемщика по возврату основного долга по кредиту, оплате процентов за пользование кредитом, начисленных до начала периода, указанного в п. 2.1 настоящего дополнительного соглашения, а также в течение данного периода, подлежат оплате после окончания указанного периода и распределяются равными суммами до конца срока пользования кредитом (п. 2.2 дополнительного соглашения).

В течение срока возврата кредита, оставшегося после окончания периода, указанного в п. 2.1 настоящего дополнительного соглашения, погашение кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных в период, указанный в п. 2.1 настоящего дополнительного соглашения, неисполненных обязательств заемщика по возврату основного долга по кредиту, оплате процентов за пользование кредитом, начисленных до начала периода, указанного в п. 2.1, производится в порядке, определенном разделом 4 договора, со следующими особенностями:

- размер ежемесячного аннуитетного платежа 81929 руб., размер ежемесячного аннуитетного платежа может быть изменен в соответствии с договором (п. 3.3 дополнительного соглашения).

После окончания периода, указанного в п. 2.1 настоящего дополнительного соглашения, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком, из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате процентов, начисленных до начала периода, указанного в п. 2.1, а также в течение данного периода, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита. При просрочке в исполнении обязательств заемщиком по договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов. В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований кредитора в соответствии с порядком, определенным договором (п. 2.3.1 дополнительного соглашения).

Ввиду изменения срока договора, порядка возврата кредита осуществляется перерасчет графика платежей. Ранее действующий график возврата кредита по кредитному договору утрачивает силу (п. 3 дополнительного соглашения).

Выдача кредита 

<

дата> года по заявлению на выдачу транша № 27 в размере 940 000,00 рублей, 10.07.2013 года по траншу №28 в размере 1 000 000,00 рублей, 12.07.2013 года по траншу №29 в размере 600 000,00 рублей, 30.07.2013 года по траншу №30 в размере 390 000,00 рублей, 19.08.2013 года по траншу №31 в размере 500 000,00 рублей, 16.09.2013 года по траншу N31 (номер по порядку 32) в размере 400 000,00 рублей, 11.10.2013 года по траншу №33 в размере 1170000 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету вклада ФИО1 № 42301810800781916569. Таким образом, выдано 5000000 руб.

Таким образом, обязательства Банка по кредитному договору были выполнены в полном объеме.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

30.05.2018 года истцом в адрес ответчика направлено требование № 259 с предложением расторгнуть договор и с требованием о погашении кредитной задолженности в течение 32 календарных дней со дня отправления данного требования. 

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами и в целом сторонами не оспариваются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При заключении кредитного договора (п.3.1.3) его стороны согласовали право Банка предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему кредитному договору в полном объеме, в том числе, в случаях нарушения заемщиком сроков возврата кредита и начисления процентов за пользование кредитом. 

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца в соответствии со статьями 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат удовлетворению частично.

До 29.01.2015 года ответчиком фактически погашен основной долг в размере 127577,64 руб., остаток задолженности по основному долгу 4872422,36 руб.

Таким образом, 29.01.2015 года фактически произведена реструктуризация долга, основной долг по траншам №№ 27-33 с этой даты считается погашенным, а сумма 4872422,36 руб. вновь выданной ответчику. 

<

дата> года между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору на открытие кредитной линии под лимит задолженности № 1080/07 от 18.12.2007 года, согласно которому изменено содержание пункта 1.1. Договора: «Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в пределах предоставленной ему кредитной линии на сумму 4 872 422,36 рублей сроком до 17.12.2021 года включительно с одновременной пролонгацией срока по всем активным траншам с истекшим сроком действия до 17.12.2023 года. 

К дополнительному соглашению от 13.05.2016 года приложен график возврата кредита по кредитному договору № 

<

данные изъяты> года, подписанный сторонами. В графике изложены основные условия кредитного договора: сумма предоставленного кредита 4 872 422,36 рублей, процентная ставка по договору 10%, дата завершения договора 17.12.2023 года.

График содержит сроки выплаты основного долга в размере 4826704,58 руб., процентов, а также отсроченных процентов в сумме 467316,72 руб.

С графиком стороны согласились, о чем свидетельствуют проставленные сторонами подписи.

Очевидно, что задолженность ответчика на указанную дату по основному долгу составила 4 872 422,36 руб. – 45717,78 руб. (оплачено 25.08.2015 года согласно представленному расчету) = 4826704,58 руб.

В силу пункта 2.3 дополнительного соглашения от 13.05.2016 года, размер ежемесячного аннуитетного платежа 81929 руб. включает в себя как погашение кредита, так и погашение процентов за пользование кредитом, начисленных в период, указанный в пункте 2.1 настоящего дополнительного соглашения, так и процентов за пользование кредитом, начисленных до этого периода.

График возврата кредита содержит сведения о размере аннуитетного платежа, размере первого и последнего платежа по кредиту, размере основного долга 4826704,58 руб., размере процентов - 1994996,05 руб., размере отсроченных процентов – 467316,72 руб.

Таким образом, размер основного долга и отсроченных процентов сторонами определен и согласован в дополнительном соглашении от 13.05.2016 года. 

В связи с чем проверке подлежит лишь правильность расчетов после указанной даты – 13.05.2016 года, то есть после заключения сторонами последнего дополнительного соглашения к кредитному договору.

Рассматривая сводную таблицу начисления и уплаты процентов за пользование кредитом (далее Сводная таблица) в отношении транша №34, мы видим следующее.

В Сводной таблице приведен расчет текущих процентов, по ставке 10% годовых на сумму основного долга. Сумма начисленных процентов содержится в столбце 7, сумма уплаченных процентов – в столбце 9. Разница между начисленными и уплаченными процентами указывается как сумма просроченных процентов (столбцы 7-9) и располагается в столбце 10. 11 столбец представляет собой сумму срочных процентов. В расчете по траншам 27-33 сумма срочных процентов - это итоговая сумма задолженности по процентам. В расчете по траншу №34 сумма срочных процентов формируется следующим образом. Как видно из дополнительного соглашения от 29.01.2015 года, в период с 25.02.2015 года по 27.07.2015 года заемщик не должен вносить никаких платежей. В силу пункта 3.1 дополнительного соглашения, проценты на остаток суммы кредита, начисляемые в период, указанный в п. 3.1 настоящего дополнительного соглашения, в течение данного периода оплате не подлежат, суммируются и подлежат оплате после указанного периода. В Сводной таблице за указанный период начислена сумма 202906,36 руб., она и вынесена в срочные проценты.

Из Сводной таблицы видно, что проценты, начисленные на 25.08.2015 года, ответчиком уплачены. Проценты, начисленные на 25.09.2015 года, вынесены на просроченную задолженность, и погашены только 31.12.2015 года. 

Согласно дополнительному соглашению от 13.05.2016 года, должник в период с 25.05.2016 года по 25.10.2016 не должен вносить никаких платежей. В силу пункта 3.1 дополнительного соглашения, проценты на остаток суммы кредита, начисляемые в период, указанный в п. 3.1 настоящего дополнительного соглашения в течение данного периода оплате не подлежат, суммируются и подлежат оплате после указанного периода. В Сводной таблице за период с 01.09.2015 года по 30.09.2016 года начислена сумма 522674,37 руб., указан срок ее уплаты 17.12.2023 года, то есть это срочные проценты. Сумма срочных процентов вместе с ранее начисленными срочными процентами в сумме 202906,36 руб. частично погашена 29.02.2016 года, 02.03.2016 года, 31.03.2016 года. Сумма срочных процентов 522674,37 руб. плюс 202906,36 руб. плюс сумма начисленных процентов на 25.11.2016 года 40881,92 руб. минус уплаченная 29.02.2016 года, 02.03.2016 года, 31.03.2016 года сумма в размере 45000 руб. равно сумма срочных и просроченных процентов на 25.11.2016 года в размере 2679 руб. плюс 718783,69 руб.

Также и далее сумма срочных и просроченных процентов в размере 718783,69 руб. плюс 2679 руб., начисленных на 25.11.2016 года, плюс сумма процентов, начисленных на 26.12.2016 года, в размере 39563,16 руб., составляет сумму срочных и просроченных процентов на 26.12.2016 года в сумме 5410,42 руб. плюс 755615,43 руб.

Сумма срочных и просроченных процентов на 26.12.2016 года 5410,42 руб. плюс 755615,43 руб. плюс сумма начисленных процентов на 25.01.2017 года в размере 40880,63 руб. минус уплаченная 30.12.2016 года, 17.01.2017 года, 25.01.2017 года сумма в размере 141252,66 руб. составляет сумму срочных процентов в размере 660653,82 руб.

Данный анализ приведен с той целью, чтобы показать, что Сводная таблица в отношении транша №34 содержит расчет процентов, начисленных начиная с 30.01.2015 года, с учетом их погашения.

Вместе с тем пункт 3.2 дополнительного соглашения от 29.01.2015 года также предусматривает уплату процентов, начисленных до начала периода, указанного в пункте 3.1. настоящего дополнительного соглашения, то есть до 25.02.2015 года. Дополнительное соглашение от 13.05.2016 года в пункте 2.2. также предусматривает уплату процентов, начисленных до начала периода, указанного в пункте 2.1. настоящего дополнительного соглашения, то есть до 25.05.2016 года. Исходя из пункта 2.1 дополнительного соглашения от 29.01.2015 года и пункта 1.1 дополнительного соглашения от 13.05.2016 года, это задолженность по всем активным траншам, то есть исходя из расчетов, это задолженность по процентам по траншам с №27 по №33.

Расчет процентов по этим траншам содержится в Сводной таблице относительно этих траншей.

Таким образом, начисленные проценты в размере 93355,63 руб., это только проценты на основной долг по траншу №34, то есть за период с 30.01.2015 года. Проценты в размере 453436,79 руб. – это проценты, начисленные за пользование кредитом в период до 29.01.2015 года, по траншам №№ 27-33. Вопреки доводам стороны ответчика, это не проценты за пользование чужими денежными средствами.

Рассматривая доводы представителя ответчика о несоответствии выписки по счету и расчета, суд отмечает следующее.

Из выписки по счету видно, что ответчик внес в погашение задолженности по договору 30.12.2016 года 23000 руб. Из них, согласно расчету, 18262,21 руб. направлено на погашение процентов, 4737,79 руб. направлено на погашение основного долга.

17.01.2017 года ответчиком внесена сумма в размере 78107,34 руб.

Сумма в размере 4737,79 руб. направлена в погашение процентов, сумма в размере 73369,55 руб. направлена в погашение основного долга.

Таким образом, задолженность по основному долгу за ноябрь и декабрь 2016 года полностью погашена.

24.01.2017 года внесена сумма 157000 руб., из нее 115573,66 руб. +2679 руб. направлено в погашение процентов, 38747,34 руб. направлено в погашение основного долга.

Задолженность по основному долгу за январь 2017 года полностью погашена.

Видно, что истец произвел перерасчет путем перераспределения сумм, поступивших от ответчика, согласно выписке по счету. Направление сумм на погашение основного долга при наличии задолженности по процентам не нарушает прав заемщика, поскольку направлено на скорейшее погашение долга.

27.02.2017 года внесена сумма в размере 79250 руб., направлено в погашение процентов 40608,58 руб. + 2679 руб., в погашение основного долга - 35962,42 руб.

28.02.2017 года внесена сумма в размере 3363,27 руб., направлено в погашение процентов 342,55 руб., в погашение основного долга 3020,72 руб.

Задолженность по основному долгу на февраль 2017 года полностью погашена.

27.03.2017 года внесена сумма в размере 81929 руб., направлено в погашение процентов 36119,68 руб. + 2679 руб., в погашение основного долга 43130,32 руб. Задолженность погашена в соответствии с графиком.

25.04.2017 года внесена сумма в размере 81929 руб., направлено в погашение процентов 39623,11 руб. + 2679 руб.,, в погашение основного долга 39626,89 руб. Задолженность погашена в соответствии с графиком.

25.05.2017 года внесена сумма в размере 81929 руб., направлено в погашение процентов 37981,91 руб. + 2679 руб., в погашение основного долга 41268,09 руб. Задолженность погашена в соответствии с графиком.

26.06.2017 года внесена сумма в размере 81929 руб., направлено в погашение процентов 38899,67 руб. + 2679 руб., в погашение основного долга 40350,33 руб. Задолженность погашена в соответствии с графиком.

25.07.2017 года внесена сумма в размере 81929 руб., направлено в погашение процентов 37327,08 руб. + 2679 руб., в погашение основного долга 41922,92 руб. Задолженность погашена в соответствии с графиком.

25.08.2017 года внесена сумма в размере 81929 руб., направлено в погашение процентов 38205,39 руб. + 2679 руб., в погашение основного долга 41044,61 руб. Задолженность погашена в соответствии с графиком.

25.09.2017 года внесена сумма в размере 81929 руб., направлено в погашение процентов 37850,78 руб. + 2679 руб., в погашение основного долга 41399,22 руб. Задолженность погашена в соответствии с графиком.

Внесенных сумм после 25.10.2017 года уже не хватало на полное погашение задолженности по кредиту.

25.10.2017 года внесена сумма в размере 50000 руб., направлено в погашение процентов 36301,02 руб. + 2679 руб., в погашение основного долга 11019,98 руб.

31.10.2017 года внесена сумма в размере 32200 руб., направлено в погашение процентов 271 руб., в погашение основного долга 31929 руб.

09.11.2017 года внесена сумма в размере 132 руб., направлено в погашение процентов 132 руб.

30.11.2017 года внесена сумма в размере 82100 руб., направлено в погашение процентов 39997,44 руб., в погашение основного долга 42102,56 руб.

26.12.2017 года внесена сумма в размере 2,45 руб., направлено в погашение процентов 2,45 руб.

29.12.2017 года внесена сумма в размере 82300 руб., направлено в погашение процентов 38679,85 руб., в погашение основного долга 43620,15 руб.

29.04.2018 года внесена сумма в размере 10000 руб., направлено в погашение процентов 10000 руб.

31.05.2018 года внесена сумма в размере 10000 руб., направлено в погашение процентов 3395 руб., сведений о направлении суммы 6605 руб. не имеется.

30.06.2018 года внесена сумма в размере 3000 руб., направлено в погашение процентов 2679 руб., сведений о направлении суммы 321 руб. не имеется.

Таким образом, из представленной выписки по счету и расчета видно, что все вносимые ответчиком суммы направлялись на погашение основного долга и процентов, на погашение штрафных санкций, процентов за пользование чужими денежными средствами не направлялись, таким образом, нарушения прав ответчика не допущено.

Установлено отсутствие сведений о направлении суммы 6605 руб., внесенной 31.05.2018 года, суммы 321 руб., внесенной 30.06.2018 года. В связи с чем суд, признавая в целом расчет, представленный истцом, верным, принимает решение об уменьшении задолженности ответчика по процентам на суммы 6605 руб. и 321 руб.

Таким образом, согласно расчету истца. задолженность ответчика по основному долгу составляет 4253452,69 руб., суд с указанной суммой задолженности соглашается.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по сумме просроченных процентов 5358 руб., по сумме срочных процентов 928197,62 руб., а всего 933555,62 руб.

Из сводной таблицы начисления и уплаты процентов за пользование кредитом усматривается, что по траншу 34 на сумму основного долга 4872422,36 с учетом ее уменьшения при погашении начислены проценты в размере 1665025,06 руб., которые погашены в сумме 731469,45 руб., разница составила 933555,62 руб.

Указанная сумма подлежит уменьшению на неучтенные истцом суммы 6605 руб. и 321 руб., таким образом, задолженность по процентам составляет 926629,62 руб.

Вместе с тем, помимо процентов на сумму основного долга согласно дополнительным соглашениям к кредитному договору ответчик также должен погасить начисленные проценты по предыдущим траншам.

Согласно расчету задолженности, сумма процентов по траншам №№ 27-33 составляет 67638,79 руб. + 91780,82 руб. + 55068,5 руб. + 35794,52 руб. + 45890,42 руб. + 36712,33 руб. + 120551,41 руб., а всего 453436,79 руб. 

Задолженность в указанном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, сумма основного долга по кредитному договору в размере 4253452,69 руб., начисленные проценты за пользование кредитом по 31.08.2018 года в размере 926629,62 руб. + 453436,79 руб. подлежат взысканию с ФИО1 в пользу АКБ «Ак БАРС» (ПАО).

Довод ответчика о не начислении процентов за пользование кредитом, необходимости начисления процентов за пользование чужими денежными средствами согласно п.6.4 договора не может быть принят, так как согласно дополнительному соглашению от 13.05.2016 года срок возврата предоставленного транша №34 в размере 4 872 422,36 рублей установлен до 17.12.2023 года.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по договору, начисляемых на остаток задолженности по сумме основного долга 4253452,69 руб. с 01.09.2018 года по дату вступления в силу решения суда. Ставку для взыскания процентов за пользование кредитом с указанного времени суд определяет в размере 10 процентов годовых, руководствуясь условиями кредитного договора. 

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В письменном требовании к ответчику о досрочном истребовании задолженности, направленным Банком 30.05.2018 г., истец потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме, вместе с причитающимися процентами в течение 32 календарных дней со дня отправления требования, а также предложил расторгнуть договор на открытие кредитной линии под лимит задолженности. 

Учитывая продолжительность нарушения заемщиком условий кредитного договора, не внесение платежей в счет погашения основного долга и процентов после 30.06.2018 года, принимая во внимание значительный размер образовавшейся перед Банком задолженности, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными. Таким образом, требование о расторжении кредитного договора является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца – Банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб. за требование о расторжение кредитного договора и за имущественное требование пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Заявлены требования на сумму 5640445,1 руб., удовлетворены в размере 5633519,1 руб., подлежит возмещению госпошлина в размере 36357,53 руб. Всего подлежит возмещению госпошлина в размере 42357,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора № 

<

данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 

<

данные изъяты> г. по состоянию на 31.08.2018 г., а именно:

- сумму основного долга в размере 4253452,69 руб.; 

- сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 1380066,41 руб.;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 42357,53 руб.

Взыскивать с ФИО1 ФИО10 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 4253452,69 руб. по ставке 10 процентов годовых, начиная с 01.09.2018 года по дату вступления в силу решения суда.

Расторгнуть договор на открытие кредитной линии под лимит задолженности № 

<

данные изъяты> г., заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество) и ФИО1 ФИО11. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 06 мая 2019 года.

Председательствующий судья: Н.Э. Стех