Дело №2-279/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 февраля 2019 года

Советский районный суд г.Омска

в составе председательствующего судьи Цветкова В.А.,

при секретаре Барановой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя. 

Из заявления (л.д. 2-4) следует, что свои требования истец обосновывает тем, что 29.10.2018 г. между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого сумма кредита составила 421 000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 15,7% годовых.

В рамках кредитного договора является застрахованным в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь". Плата за подключение к программе добровольного страхования "Защита заемщика" № составила 66 289 руб. 62 коп., которая была списана в день выдачи кредита. 

При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению ему предоставлено не было. 

09.11.2018 г. обратился в банк и страховую компанию с письменным заявлением об отказе от страхования и возврате денежных средств, однако до настоящего момента требования не удовлетворены.

На основании ФЗ «О защита прав потребителя» просил:

- расторгнуть договор страхования;

- взыскать страховую премию в размере 66 289,62 руб.;

- моральный вред 7 000 руб.;

- штраф 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в суде участия не принимал, извещен (л.д. 32,101,102), письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 104,105).

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности (л.д. 76-78) ФИО2 в суде заявленные требования не признал, просил в иске отказать в полном объеме. Истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы – ни в письменной форме, ни лично в ПАО «Промсвязьбанк» не обращался. О требованиях истца ПАО «Промсвязьбанк» узнал только из полученного искового заявления. Претензия бала направлена истцом по почте не в адрес ПАО «Промсвязьбанк», а по другому адресу, по которому получить это обращение истца ПАО «Промсвязьбанк» возможности не имел. Считает, что истец злоупотребляет своим правом. Поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве на заявленные требования истца (л.д. 34-41).

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в суде участия не принимал, извещен (л.д. 103). В адрес суда направил письменные возражения (л.д. 79-85). В возражениях указано, что истцу следовало обратиться с заявлением в ПАО «Промсвязьбанк», который – как страхователь и выгодоприобретатель, в свою очередь, должен обратиться с соответствующим заявлением в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». На сегодняшний день никаких заявлений от ПАО «Промсвязьбанк» в отношении ФИО1 в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не поступало.

Выслушав представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО2, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

29.10.2018 г. ФИО1 обратился в ПАО "Промсвязьбанк" с заявлением, в котором содержится оферта банку о предоставлении потребительского кредита (л.д. 12-19, 42-49). Оферта была акцептирована банком посредством заключения 29.10.2018 года кредитного договора 

<

***>, по условиям которого, сумма кредита составила 421 000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,7% годовых.

В пункте 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Промсвязьбанк" и договор дистанционного банковского обслуживания.

Факт заключения кредитного договора и получение кредитных денежных средств сторонами по настоящему делу не оспаривается.

В день заключения кредитного договора ФИО1 обратился в ПАО "Промсвязьбанк" с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" №-СО1 (л.д. 5-6,51), в котором заявил о присоединении к действующей редакции "Правил страхования ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами.

ФИО1 просил банк акцептировать настоящую оферту путем списания с текущего счета № комиссионного вознаграждения банка по договору и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе, заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", утвержденными 24.04.2014 г., страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. Страховая сумма по договору устанавливается в размере 421 000 рублей, при этом, страховая сумма не может быть более 7 млн. руб. по всем действующим договорам в отношении клиента при страховании у одного страховщика (л.д. 5,51).

Срок страхования начинается в дату заключения между заемщиком и банком договора и заканчивается: в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита на потребительские цели/договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО "Промсвязьбанк" для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания" в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем оформления банком индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 29.10.2018 года, клиент не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет.

В заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил; заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе, обязательств по предоставлению кредита).

С целью исполнения договора об оказании услуг ФИО1 поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его текущего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 66 289 руб. 62 коп. в счет уплаты комиссии и страховой премии.

ФИО1 с целью заключения ПАО "Промсвязьбанк" с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" договора личного страхования, 29.10.2018 года подано заявление застрахованного лица (л.д. 7,52), по которому последний выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" и по условиям которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет являться банк (страхователь). В названном заявлении ФИО1 подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составил 4 978 руб. 01 коп. (л.д. 57).

09.11.2018 г. в адрес ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» ФИО1 было направлено по почте заявление о принятии отказа от договора возмездного оказания услуг в части подключения к Программе добровольного страхования "Защита заемщика" № и возврате суммы, оплаченной в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 66 289 руб. 62 коп. (л.д.24).

Также 09.11.2018 г. ФИО1 пытался направить аналогичное заявление в адрес ПАО «Промсвязьбанк», но перепутал адрес (л.д.23), в связи с чем указанное заявление в ПАО «Промсвязьбанк» не поступало. О том, что истец намерен отказаться от договора страхования данный ответчик узнал только из искового заявления.

21.11.2018 г. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» направило истцу ответ, в котором указано, что согласно п.п.2.3 ст.958 ГК РФ и п.9.3 Правил кредитного страхования жизни от 24.04.2014 г., являющимися неотъемлемой частью договора страхования, досрочно отказаться от договора страхования вправе только страхователь (выгодоприобретатель), то есть ПАО «Промсвязьбанк). В связи с чем у ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д.25).

До настоящего времени в офис ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 с заявлением о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не обращался, что истец не оспаривает.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (статьи 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

В соответствии с пунктом 2.5 Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защиты заемщика" клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом, договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Обращение истца посредством почтовой связи с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в ПАО «Промсвязьбанк», путем направления этого заявления не в адрес банка, а по другому адресу (л.д.23), по которому ПАО «Промсвязьбанк» получить это обращение возможности не имел, так как там не находится, не свидетельствует о надлежащем поведении со стороны истца, расценивается судом как злоупотребление правом, с целью воспользоваться ФЗ «О защита прав потребителя».

До настоящего времени заявление ФИО1 от 09.11.2018 г. об отказе от договора возмездного оказания услуг в части подключения к Программе добровольного страхования "Защита заемщика" №, возврате уплаченной комиссии путем безналичного перечисления на его счет, открытый в ПАО «Промсвязьбанк», в течение 10-ти дней после получения ПАО «Промсвязьбанк» настоящей претензии (л.д.21-22) – в ПАО «Промсвязьбанк» по вине истца не поступало. Доказательств, опровергающих это, истец суду не представил.

Судом установлено, что указанное письменное обращение от ФИО1 в ПАО «Промсвязьбанк» не поступало, лично в банк истец не обратился.

Возражая относительно иска, представитель ПАО "Промсвязьбанк" указал, что без личного обращения, на основании поступившего письменного заявления, невозможно идентифицировать клиента, что препятствовало банку исполнить обязательство по возврату комиссии.

В силу п.п. 1 и 2 ст.401 ГК РФ, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Таким образом, судом установлено отсутствие личного обращения ФИО1 в ПАО «Промсвязьбанк» с соответствующим заявлением. Кроме того, без личного обращения банк лишен возможности установить, что с заявлением обратился именно указанный в нем клиент.

Следовательно, вина ответчика в неисполнении обязательства отсутствовала, что исключает наступление ответственности за неисполнение обязательства.

Кроме того, при таких обстоятельствах, в действиях истца усматривается злоупотребление правом.

Частью 3 ст.17 Конституции РФ установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно пункту 3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 ст.1 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2 ст.10 ГК РФ).

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п.1 постановления Пленума от 23.06.2015 г. №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в ст.10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Обращаясь с заявлением о возвращении уплаченной комиссии без направления этого заявления по адресу ПАО «Промсвязьбанк» и не явившись в банк для личной подачи заявления, ФИО1 действовал без учета прав и законных интересов банка, преследуя цель получения выплат за нарушение обязательства, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

Такое поведение не может расцениваться как добросовестное, ожидаемое от любого участника гражданского оборота.

Истцом не учтено, что услуга в рамках программы добровольного страхования, оказываемая ему банком, является неделимой, при том, что со стоимостью всей услуги и размером страховой премии он был ознакомлен и согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления и заявления застрахованного лица.

Право истца на отказ от услуги страхования нарушено не было.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд г.Омска в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья: